要素

保險的要素亦稱(chēng)"保險的要件"，指保險得以成立的基本條件。在這一問(wèn)題上，國內外均有不同的見(jiàn)解。我們認為，保險的要素有三，即前提要素、基礎要素和功能要素。

(一)危險存在是保險成立的前提

保險與危險同在，無(wú)危險則無(wú)保險可言。因此，特定的危險事故是保險成立的前提，是首一要素。?

人類(lèi)社會(huì )可能遭遇的危險很多，但大體上可以歸納為三大類(lèi)，即人身危險、財產(chǎn)危險和法律責任的危險。所謂危險事故，是指上述人類(lèi)三大危險中可能引起損失的偶然事件，它包含三層意思:第一，事件發(fā)生與否很難確定。即事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生，兩種可能同時(shí)存在，缺一不可。如果約定的某一事件根本不可能發(fā)生，除非心術(shù)不正或精神病患者，是不會(huì )有人愿意花錢(qián)去買(mǎi)這種毫無(wú)意義的保險的。反之，如果能確定某一事件一定會(huì )發(fā)生，承保則意味必然賠償，無(wú)法集合危險，分散損失，也不會(huì )有哪家保險公司愿意承擔這種無(wú)法承擔的責任。第二，事件何時(shí)發(fā)生很難確定。即一些偶然事件雖然可以判斷，但究竟何時(shí)發(fā)生，很難預料。例如，人的生老病死，這是自然規律，但人何時(shí)生病、何時(shí)死亡，誰(shuí)都無(wú)法預知。

所以，人們死亡、傷殘和疾病均屬可保事件。發(fā)生時(shí)間不可預知的事件，當然是將來(lái)有可能發(fā)生的事件。以前或如今已發(fā)生的事件，不屬偶然事件。第三，事件發(fā)生的原因與結果很難確定。即事件的發(fā)生是意外的，排除當事人的故意行為及保險標的的必然現象。事件發(fā)生若系當事人或其利害關(guān)系人的故意行為所致，如謀殺被保險人或被保險人的自殺、縱火等，或保險標的的自然滅失、消耗等，都不屬偶然事件。由于偶然事件是"將來(lái)的事件"，因而，僅發(fā)生與否無(wú)法預料，一旦發(fā)生將造成多大損失也很難預知。如房屋等財產(chǎn)都有遭受火災等災害破壞的可能，但這種潛在性的災害發(fā)生時(shí)將造成多大的損失，災前是任何人都無(wú)法準確知道的。倘若事前能準確地知道某一事件發(fā)生時(shí)所造成的損失額，保險人就很難維持其保險業(yè)務(wù)了。

(二)眾人協(xié)力是保險成立的基礎

前已述及，保險是建立在"我為人人，人人為我"這一社會(huì )互助基礎之上的，其基本原理是集合危險，分散損失。這就要求參加保險者不只是幾個(gè)人、幾個(gè)單位。也不只是社會(huì )中的少部分人和少部分單位，而是要動(dòng)員全社會(huì )力量，使其眾多者參加保險。只有眾多的社會(huì )成員參加保險，其所繳納的保險費，才能積聚成為巨額的保險基金，從而確保少數人的意外損失獲得足額且及時(shí)的補償。因此，保險不僅與危險同在，尤與眾人協(xié)力同在。沒(méi)有眾人協(xié)力，就不可能有保險。眾人協(xié)力即經(jīng)濟上的互助共濟關(guān)系。這種經(jīng)濟上的互助共濟關(guān)系，其組織形式有兩種，一是直接關(guān)系，二是間接關(guān)系。相互保險組織中的眾人協(xié)力所體現的互助共濟關(guān)系，就是一種直接的互助共濟關(guān)系。因為這種保險組織的成員，都是由慮有同一危險的多數人所組成。他們中的每一成員，即是被保險者。

保險的眾人協(xié)力，其人數雖然不可能具體地劃定為幾百人或幾千人，但為了達到將巨大的損失盡量分散，變成微小的損失，就需要參加保險的人越多越好。無(wú)論是相互保險還是保險公司經(jīng)營(yíng)的保險都是如此。因為參加保險的人數越多，則損失分得越散，每個(gè)成員負擔也就越輕;投保者越多，交的保險費就越多，所能積聚起來(lái)的保險基金數額就越大，因而對被保險者就越有保障。

保險需要眾人協(xié)力，而且投保者越多越好。但是，在結成互助共濟關(guān)系的每一成員中，特別是間接互助共濟關(guān)系的成員中，他們所面臨的風(fēng)險是不同的。風(fēng)險不同，損失的分擔即應繳的保險費就應該不同。如果風(fēng)險不同而損失分擔無(wú)異，必然會(huì )引發(fā)如下后果:一部分風(fēng)險較小的成員因感吃虧而退出保險，剩下的那些風(fēng)險較大的少數投保者也因無(wú)法負擔巨額的保險費而支持不下去，原來(lái)所形成的互助共濟關(guān)系就會(huì )受到破壞。此外，作為"出賣(mài)"保險的保險人，同樣是有風(fēng)險的，這種風(fēng)險就是保險事故發(fā)生時(shí)所必須承擔的賠償責任。倘若保險人的風(fēng)險大而賠付能力小，保險就難以為繼。因此，保險要得以正常維持，一要使投保人有負擔保險費的能力并樂(lè )于繳付保險費，以維持必要的互助關(guān)系;二要保證保險人的保險費收入與損失賠付總額大體相當，以保證保險人的賠付能力。這一目的的實(shí)現，就必須使保險的眾人協(xié)力建立在科學(xué)方法基礎之上，即必須根據概率論的科學(xué)方法，合理地計算出各種保險的保險費率。合理的保險費率，使每個(gè)參加投保者的負擔相對公平合理。合理的保險費率是維系保險的眾人協(xié)力得以長(cháng)久的關(guān)鍵。

(三)損失賠付是保險成立的功能?

保險的功能并非消滅危險。危險是客觀(guān)存在的。從嚴格意義上說(shuō)，保險本身也不可能消滅危險。雖然，在實(shí)際生活中，人們往往習慣將投保行為稱(chēng)之為"買(mǎi)保險"，將投保人繳納保險費，與保險人確立保險合同關(guān)系稱(chēng)之為"付出一筆代價(jià)買(mǎi)進(jìn)一個(gè)安全"，但誰(shuí)都明白，投保人向保險公司繳了保險費，并非真正買(mǎi)到了一個(gè)安全;簽訂了保險合同，也不意味著(zhù)此生保險公司就能保證被保險人不出事故。"買(mǎi)保險"、"花錢(qián)買(mǎi)安全"一類(lèi)說(shuō)法，其確切含義應該是:第一，投了保，由于雙方當事人采取了切實(shí)有效的安全措施，加強了防災能力，因而被保險人的安全會(huì )更有保障;第二，投了保，繳納了保險費，在保險有效期間內，即使發(fā)生了意外事故，按照約定也會(huì )得到相應的損失補償，迅速恢復原有的經(jīng)濟狀況。事實(shí)上，投保 人支付一筆代價(jià)(保險費)后，他所買(mǎi)到的只是一個(gè)機會(huì )，即將來(lái)發(fā)生保險事故時(shí)可能獲得補償的機會(huì )，而不是真正意義上的安全。由此可見(jiàn)，保險的直接功能就是補償被保險人因意外所受的經(jīng)濟損失，如果投保人在投保后僅僅買(mǎi)到一個(gè)觀(guān)念上的安全，危險事故發(fā)生時(shí)得不到相應的補償，是不會(huì )有人愿意花錢(qián)去買(mǎi)一個(gè)毫無(wú)實(shí)際意義的觀(guān)念上的安全的。

當然，人們花錢(qián)買(mǎi)保險，并不希望危險事故在其身上發(fā)生。對于每個(gè)投保人來(lái)說(shuō)，寧可經(jīng)常接受微小數目的損失，卻不愿意在較長(cháng)時(shí)間內遭受一次巨大的損失。所謂"經(jīng)常微小數額"的損失，亦即投保人在保險期間安然無(wú)恙，他所繳納的保險費無(wú)疑是一種代價(jià)。從這一意義也可以說(shuō)，投保人這一期間的安全是花錢(qián)"買(mǎi)"來(lái)的。

應該注意的是，在損失賠付功能上，人身保險與財產(chǎn)保險并不完全一致。其原因就在于:財產(chǎn)保險與人身保險的保險標的不同。財產(chǎn)保險的標的是財產(chǎn)或與財產(chǎn)有關(guān)的利益，這是能夠用貨幣來(lái)準確衡量其價(jià)值的;當危險事故發(fā)生時(shí)，當然也能夠用貨幣來(lái)準確衡量其損失額。

保險的直接功能是經(jīng)濟補償。因此，財產(chǎn)保險除定值保險等個(gè)別例外，其損失賠償均應遵循補償原則，即當保險事故發(fā)生時(shí)，保險人給予被保險人的經(jīng)濟賠償恰好填補被保險人因遭受保險事故所造成的經(jīng)濟損失。賠償金額不應少于或多于實(shí)際損失。少于實(shí)際損失，說(shuō)明被保險人的損失沒(méi)有得到完全的填補;多于實(shí)際損失，則會(huì )造成被保險人的不當得利，這是有悖于保險制度本身的。

人身保險的標的是人的身體、健康和生命。人的身體、健康和生命是無(wú)法用貨幣來(lái)衡量的。

當發(fā)生保險事故時(shí)，究竟給被保險人造成多少損失，也難于用貨幣來(lái)準確衡量。因此，人身保險一般采用定額方式，一旦發(fā)生保險事故，則按合同約定的金額給付。人身保險的給付不適用保險法上的補償原則。人身保險不適用補償原則，并不意味著(zhù)其給付不具有補償性。人的死亡和傷殘固然無(wú)法用金錢(qián)補回來(lái)，但人的死亡和傷殘，其后果不僅是一個(gè)生命的結束或健康受到傷害，而且由此還必然給其親人或本人帶來(lái)直接的經(jīng)濟損失。換言之，危險事件在人身上可能造成的損害是兩層意義上的損害，即人身?yè)p害和經(jīng)濟損害。人身保險的給付雖然不能填補前者卻可以填補后者。因此，人身保險仍然具有補償的性質(zhì)。否認這種補償性進(jìn)而否認人身保險的經(jīng)濟功能是不對的。

作用

我國自1980年國內保險業(yè)務(wù)恢復以來(lái)，汽車(chē)保險業(yè)務(wù)已經(jīng)取得了長(cháng)足的進(jìn)步，尤其是伴隨著(zhù)汽車(chē)進(jìn)入百姓的日常生活，汽車(chē)保險正逐步成為與人們生活密切相關(guān)的經(jīng)濟活動(dòng)，其重要性和社會(huì )性也正逐步突現，作用越加明顯。

1. 促進(jìn)汽車(chē)工業(yè)的發(fā)展，擴大了對汽車(chē)的需求

從當前經(jīng)濟發(fā)展發(fā)展情況看，汽車(chē)工業(yè)已成為我國經(jīng)濟健康、穩定發(fā)展的重要動(dòng)力之一，汽車(chē)產(chǎn)業(yè)政策在國家產(chǎn)業(yè)政策中的地位越來(lái)越重要，汽車(chē)產(chǎn)業(yè)政策要產(chǎn)生社會(huì )效益和經(jīng)濟效益，要成為中國經(jīng)濟發(fā)展的原動(dòng)力，離不開(kāi)汽車(chē)保險與之配套服務(wù)。汽車(chē)保險業(yè)務(wù)自身的發(fā)展對于汽車(chē)工業(yè)的發(fā)展起到了有力的推動(dòng)作用，汽車(chē)保險的出現，解除了企業(yè)與個(gè)人對使用汽車(chē)過(guò)程中可能出現的風(fēng)險的擔心，一定程度上提高消費者購買(mǎi)汽車(chē)的欲望，一定程度擴大了對汽車(chē)的需求。

2. 穩定了社會(huì )公共秩序

隨著(zhù)我國經(jīng)濟的發(fā)展和人民生活水平的提高，汽車(chē)作為重要的生產(chǎn)運輸和代步的工具，成為社會(huì )經(jīng)濟及人民生活中不可缺少的一部分，其作用顯得越來(lái)越重要。汽車(chē)作為一種保險標的，雖然單位保險金不是很高，但數量多而且分散，車(chē)輛所有者既有黨政部門(mén)，也有工商企業(yè)和個(gè)人。車(chē)輛所有者為了轉嫁使用汽車(chē)帶來(lái)的風(fēng)險，愿意支付一定的保險費投保。在汽車(chē)出險后，從保險公司獲得經(jīng)濟補償。由此可以看出，開(kāi)展汽車(chē)保險既有利于社會(huì )穩定，又有利于保障保險合同當事人的合法權益。

3. 促進(jìn)了汽車(chē)安全性能的提高

在汽車(chē)保險業(yè)務(wù)中，經(jīng)營(yíng)管理與汽車(chē)維修行業(yè)及其價(jià)格水平密切相關(guān)。原因是在汽車(chē)保險的經(jīng)營(yíng)成本中，事故車(chē)輛的維修費用是其中重要的組成部分，同時(shí)車(chē)輛的維修質(zhì)量在一定程度上體現了汽車(chē)保險產(chǎn)品的質(zhì)量。保險公司出于有效控制經(jīng)營(yíng)成本和風(fēng)險的需要，除了加強自身的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)管理外，必然會(huì )加大事故車(chē)輛修復工作的管理，一定程度上提高了汽車(chē)維修質(zhì)量管理的水平。同時(shí)，汽車(chē)保險的保險人從自身和社會(huì )效益的角度出發(fā)，聯(lián)合汽車(chē)生產(chǎn)廠(chǎng)家、汽車(chē)維修企業(yè)開(kāi)展汽車(chē)事故原因的統計分析，研究汽車(chē)安全設計新技術(shù)，并為此投入大量的人力和財力，從而促進(jìn)了汽車(chē)安全性能方面的提高。

4. 汽車(chē)保險業(yè)務(wù)在財產(chǎn)保險中占有重要的地位

當前，大多數發(fā)達國家的汽車(chē)保險業(yè)務(wù)在整個(gè)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中占有十分重要的地位。美國汽車(chē)保險保費收入，占財產(chǎn)保險總保費的45%左右，占全部保費的20%左右。亞洲地區的日本和臺灣汽車(chē)保險的保費占整個(gè)財產(chǎn)保險總保費的比例更是高達58%左右。

從我國情況來(lái)看，隨著(zhù)積極的財政政策的實(shí)施，道路交通建設的投入越來(lái)越多，汽車(chē)保有量逐年遞增。在過(guò)去的20年，汽車(chē)保險業(yè)務(wù)保費收入每年都以較快的速度增長(cháng)。在國內各保險公司中，汽車(chē)保險業(yè)務(wù)保費收入占其財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)總保費收入的50%以上，部分公司的汽車(chē)保險業(yè)務(wù)保費收入占其財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)總保費收入的60%以上。汽車(chē)保險業(yè)務(wù)已經(jīng)成為財產(chǎn)保險公司的"吃飯險種"。其經(jīng)營(yíng)的盈虧，直接關(guān)系到整個(gè)財產(chǎn)保險行業(yè)的經(jīng)濟效益?？梢哉f(shuō)，汽車(chē)保險業(yè)務(wù)的效益已成為財產(chǎn)保險公司效益的"晴雨表"。

理賠情況

理賠流程:一般保險公司要求在48小時(shí)內報案，報案后保險公司會(huì )派查勘員到現場(chǎng)判定你的痕跡是否相符，如果相符，一般都是認可的。你將車(chē)駛離事發(fā)地點(diǎn)不遠處，仍然是可是根據現場(chǎng)高度、痕跡這些測量的，不會(huì )有什么影響。但要在保險公司規定的報案時(shí)間內報案，如果報案遲了，就有可能會(huì )加扣部分免陪。

理賠流程:出險-報案-查勘-定損-核價(jià)-核損-核賠-支付。

出險:發(fā)生事故。

報案:一般保險公司要求在事發(fā)48小時(shí)內報案。

查勘:報案后，保險公司派查勘員到現場(chǎng)初步查勘，判定是否屬于保險責任，痕跡是否相符，是否是真實(shí)。

定損:根據損失部位痕跡及程度，查勘會(huì )初步現場(chǎng)定損或直接到修理廠(chǎng)、4S店、定損中心去定損。

核價(jià):有些保險公司會(huì )在后期核定損失，看實(shí)際修理或更換配件的價(jià)格是否合理。

核損:根據查勘、核價(jià)給出損失綜合定論。

核賠:通過(guò)以上環(huán)節后，提供相關(guān)單證(行駛證、駕駛證、索賠申請書(shū)、交警證明等)拿到保險公司柜面。核賠再會(huì )對整個(gè)案件進(jìn)行審核，如果證件有效，事故真實(shí)，屬于保險責任的話(huà)，到核賠環(huán)節就可以結案了。

支付:結案后，就可以到保險公司領(lǐng)取賠款了。

理賠分類(lèi):

如今投保車(chē)險，最大眾的選擇就是四個(gè)基本險。交強，車(chē)損，三者，不計再加外車(chē)船稅。

如果你的車(chē)有被劃傷過(guò)的經(jīng)歷。那只要不超過(guò)三年的車(chē)都可以加劃痕險。

如果你的車(chē)經(jīng)常會(huì )飛速行駛在高架上，那建議你可以投保玻璃險，這樣如果被濺起的小石頭砸壞玻璃也不用擔心了!

如果你的車(chē)經(jīng)常開(kāi)去外地，或公司，住宅外無(wú)固定的停車(chē)位或停車(chē)廠(chǎng)，那你可以有投保盜搶險。

如果我的車(chē)，年限超過(guò)八年，那你可以投保自燃險。

如果你對自己的行駛能力不是很有把握，那就為司機和乘客投保一個(gè)五萬(wàn)乘以五座的座位險吧!

總之來(lái)說(shuō)，希望車(chē)主能根據自已的實(shí)際情況來(lái)選擇需要投保的險種。

要注意的是，如果A車(chē)主與運營(yíng)車(chē)輛B發(fā)生碰撞，并且A車(chē)主為全責，那么在維修期間的B運營(yíng)車(chē)車(chē)主的經(jīng)濟損失有可能由A車(chē)主獨立承擔。比如你撞到了出租車(chē)，你負全責，而他的車(chē)維修期需要2天，那么保險公司不會(huì )承擔出租車(chē)司機的兩天損失，你就必須要和出租車(chē)司機協(xié)商處理他兩天內的經(jīng)濟損失

單方事故的處理及索賠程序

(單方事故:指不涉及人員傷(亡)或第三者財物損失的單方交通事故

舉例:碰撞外界物體，自身車(chē)輛損壞，但外界物體無(wú)損壞或者無(wú)需賠償)

事故處理及保險索賠程序:

單方肇事是最為常見(jiàn)的一類(lèi)事故，因為不涉及第三者的損害賠償，僅僅造成被保險車(chē)輛損壞，事故責任為被保險車(chē)輛負全部責任，所以事故處理非常簡(jiǎn)單

一、報案

事故發(fā)生后，保留事故現場(chǎng)，并立即向保險公司報案

二、現場(chǎng)處理

1、損失較小(一萬(wàn)元以下)，保險公司派人到現場(chǎng)查勘，并出具《查勘報告》

2、損失較大(一萬(wàn)元以上)，如查勘員認為需要報交警處理，會(huì )向交警部門(mén)報案，由交警部門(mén)到現場(chǎng)調查取證，并出具《事故認定書(shū)》

三、定損修理

1、車(chē)主將車(chē)輛送抵定損中心并同時(shí)通知保險公司，定損

2、修理廠(chǎng)修車(chē)

3、車(chē)主提車(chē)

四、提交單證進(jìn)行索賠

理賠:收集索賠資料交保險公司辦理索賠手續

五、損失理算

保險公司收到齊備的索賠單證后進(jìn)行理算，以確定最終的賠付金額。

雙方事故的處理及索賠程序 雙方事故:

A:多方肇事(無(wú)人傷亡，)-事故處理及索賠程序

多方肇事:指不涉及人員傷亡,但涉及第三者財物損失、事故責任明確的雙、多方交通事故

舉例1:車(chē)輛追尾，后車(chē)負全部責任，對方或兩方車(chē)輛均損壞

舉例2:碰撞防護欄，車(chē)輛負全部責任，護欄損壞也需賠償

事故處理及保險索賠程序

一、報案

1、事故發(fā)生后，保留事故現場(chǎng)，并立即向保險公司報案 ;

2、如第三方損失為道路設施或者第三方損失為車(chē)輛，需向交警部門(mén)報案;

二、現場(chǎng)處理-

1、保險公司人員到達現場(chǎng)，并出具《查勘報告》

2、交警部門(mén)到達現場(chǎng)，并現場(chǎng)出具《事故認定書(shū)》

提醒:一般情況下，如果在向保險公司報案時(shí)，保險公司要求向交警報案時(shí)，保險公司人員無(wú)需到現場(chǎng)處理!

三、第三者修理

1、如果第三者非機動(dòng)車(chē)，則最好要求保險公司人員在進(jìn)行現場(chǎng)處理時(shí)，直接達成三方(第三者、保險公司、車(chē)主)公認的一個(gè)核損價(jià)格，如果當場(chǎng)不能核定損失，則在進(jìn)行第三者損失核定的時(shí)候或者過(guò)程中，要求保險公司給出核損價(jià)格

提醒:如果不經(jīng)過(guò)保險公司允許，自行答應第三者有關(guān)索賠金額的承諾，這種承諾保險公司是有權推翻重來(lái)的，如果重新核定的價(jià)格與第三者的要求有差距，則這個(gè)差距會(huì )由車(chē)主自行承擔

2、如果第三者是機動(dòng)車(chē)，則要分以下兩種情況:

第一、如果第三者同意與車(chē)主一同前往車(chē)主選定的修理廠(chǎng)進(jìn)行修理，則當場(chǎng)不必支付第三者任何現金!

第二、如果第三者要求去自己選定的修理廠(chǎng)進(jìn)行修理，也就是說(shuō)第三者將與車(chē)主去不同的修理廠(chǎng)進(jìn)行車(chē)輛修理時(shí)，則第三者可能要求車(chē)主在事故現場(chǎng)先支付一部分修理費用，或稱(chēng)押金或定金，(因為擔心事后找不到車(chē)主或者事后車(chē)主不認賬)，切記:一、現場(chǎng)掏錢(qián)，一定要立收據;二、支付一半的修理費用比較適當(因為也有可能發(fā)生事后第三者不認賬的情況)

提醒1:第三者車(chē)輛修理完畢后，車(chē)主必須先將修理費交付給第三者或者第三者選擇的修理廠(chǎng)，然后拿到第三者的修理發(fā)票及維修明細才能進(jìn)行保險索賠的，如果事后第三者不提供相關(guān)資料或者找不到第三者時(shí)，第三者的維修費用保險公司是不能賠付的

提醒2:雖然上文提到在現場(chǎng)掏錢(qián)時(shí)，要第三者立收據，雖說(shuō)這種收據是不能作為賠償依據的，但是這種收據至少可以避免第三者事后不認賬的情況。因為第三者修理完畢后，車(chē)主必須先將修理費交付給第三者或者第三者選擇的修理廠(chǎng)，如果沒(méi)有這個(gè)收據，第三者萬(wàn)一不認賬的情況下，車(chē)主到底應該在第三者車(chē)輛修理完畢后，支付多少錢(qián)呢?

四、車(chē)輛定損修理

1、將車(chē)輛送抵定損中心并同時(shí)通知保險公司，定損;

2、修理廠(chǎng)修車(chē);

3、車(chē)主提車(chē)。

五、提交單證進(jìn)行索賠

理賠:收集索賠資料交保險公司辦理索賠手續

六、損失理算

保險公司收到齊備的索賠單證后進(jìn)行理算，以確定最終的賠付金額。

七、賠付:

保險公司財務(wù)人員會(huì )根據理賠人員理算后的金額，向車(chē)主指定帳戶(hù)劃撥賠款。

多方事故的處理及索賠程序 多方肇事(有人傷亡)-事故處理及索賠程序

多方肇事(有人傷亡):指涉及到人員傷亡的雙、多方交通事故。

舉例1:碰撞行人，行人受傷

該類(lèi)事故因為涉及到人員傷亡，所以處理起來(lái)比較復雜

一、報案

事故發(fā)生后，事故各方車(chē)輛應停在原地，保留好事故現場(chǎng)，并立即向保險公司和交警部門(mén)報案;

提醒:如有人員傷亡，應立即送往醫院，除非事發(fā)地段比較荒涼或者無(wú)車(chē)經(jīng)過(guò)，盡量不挪動(dòng)事故車(chē)。因為如果用事故車(chē)將傷者送往醫院，將造成事故責任無(wú)法認定。

二、現場(chǎng)處理

交警部門(mén)到現場(chǎng)調查取證，并暫扣事故車(chē)輛、當事司機《駕駛證》和事故車(chē)輛《行駛證》。一般情況下，交警處理的事故保險公司查勘人員無(wú)需再到現場(chǎng)查勘。

三、責任認定

交警部門(mén)根據事故情況作出責任判斷，并向當事各方送達《責任認定書(shū)》;如當事各方對事故責任認定不服，應在收到《責任認定書(shū)》十五日內向交警部門(mén)提出復議或者向人民法院提出訴訟

四、傷者治療

1、傷情診斷

醫生對傷者進(jìn)行檢查，出具《病歷》和《診斷證明》，并作出是否住院治療的決定。

2、住院治療

醫生對傷者進(jìn)行治療。

3、出院手續

主治醫生認為傷者無(wú)需再住院治療的，傷者應辦理出院手續開(kāi)具《出院證明》，注明出院后的注意事項，休養時(shí)間，護理時(shí)間及護理人數。

主治醫生認為傷者無(wú)需再住院治療的，傷者拒不辦理出院手續，賠償義務(wù)人應通知交警部門(mén)，從主治醫生證明傷者可以出院之日起的費用賠償義務(wù)人可以不負責賠償，保險公司也不會(huì )賠償。

如傷者出院之后需繼續治療的，醫生出具《繼續治療費用預估證明》，合理的費用保險公司可以賠付。

4、傷殘評定

傷者治療結束后，可以到相關(guān)的鑒定機構進(jìn)行傷殘評定，如達到傷殘等級，應取得《傷殘等級證明》

5、醫療擔保和預付費用

當肇事各方無(wú)法承擔醫療費用時(shí)，可以向保險公司提出申請預付醫療費用，憑醫生出具的《醫療費用預估證明》和已交費用清單可以獲得不超過(guò)所需費用50%的預付款。

6、醫療核損

保險公司在傷者治療期間，會(huì )派醫療核損人員到醫院及交警大隊了解傷者的受傷情況和治療情況，對治療費用進(jìn)行預估和監督。

五、車(chē)輛定損修理

1、將車(chē)輛送抵定損中心并同時(shí)通知保險公司，及時(shí)定損;

2、修理廠(chǎng)修車(chē);

3、車(chē)主提車(chē)。

六、賠償調解

1、傷者治療結束后，事故各方可到交警大隊申請辦理賠償調解手續，也可到法院提起訴訟。法院及交警大隊都會(huì )根據事故各方提供的證明材料依據相關(guān)賠償標準和法規條款進(jìn)行賠償調解，當事各方不服的可以向上級人民法院提起訴訟。/

2、涉及到保險賠償的事故，向法院提起訴訟時(shí)，可提請保險公司作為第二被告或第三人(廈門(mén)島內法院只允許保險公司作第三人、島外可以作被告)。

七、提交單證進(jìn)行索賠

付清相關(guān)費用，收集索賠資料交保險公司辦理索賠手續

八、損失理算

保險公司收到齊備的索賠單證后進(jìn)行理算，以確定最終的賠付金額。

停放被撞事故的處理及索賠程序 停放被撞-事故處理及索賠程序

停放被撞:指車(chē)輛在停放過(guò)程中無(wú)人照料的情況下被不明物體碰撞造成車(chē)輛受損的事故。

舉例:車(chē)輛在停車(chē)場(chǎng)停放中被第三方車(chē)輛碰撞損壞，但第三方車(chē)輛無(wú)法找到。

注意:該類(lèi)案件保險公司只承擔70%的賠償責任!

事故處理及保險索賠程序

一、報案

事故發(fā)生后，保留事故現場(chǎng)，并立即向保險公司報案。

二、現場(chǎng)處理

保險公司人員抵達現場(chǎng)進(jìn)行查勘，并出具《查勘報告》，同時(shí)根據查勘員要求到派出所或者交警部門(mén)開(kāi)具《事故證明》，無(wú)法出具事故證明保險公司不予以受理賠付。

三、車(chē)輛定損修理

1、將車(chē)輛送抵定損中心并同時(shí)通知保險公司，定損;

2、修理廠(chǎng)修車(chē);

3、車(chē)主提車(chē)。

四、提交單證進(jìn)行索賠

理賠:收集索賠資料交保險公司辦理索賠手續

五、損失理算

保險公司收到齊備的索賠單證后進(jìn)行理算，以確定最終的賠付金額

六、賠付

整車(chē)被盜事故的處理及索賠程序

整車(chē)被盜搶-事故處理及索賠程序

整車(chē)被盜搶:指整部車(chē)輛被盜、被搶

事故處理及保險索賠程序

該類(lèi)事故因為涉及到交警大隊立案以及必要的偵破時(shí)間，所以處理起來(lái)周期比較長(cháng)

一、報案

1、24小時(shí)內帶齊身份證、駕駛證、行駛證原件向案發(fā)地派出所報案，并取得加蓋派出所公章的報案回執及被盜(搶)車(chē)輛報案表。

2、48小時(shí)內向保險公司電話(huà)報案

二、刊登《尋車(chē)啟事》

一周內帶齊報案回執、被盜(搶)車(chē)輛報案表到市一級報紙上刊登《尋車(chē)啟事》，并保存好全幅報紙。

三、開(kāi)具《被盜(搶)車(chē)輛偵破結果證明書(shū)》

如果三個(gè)月后(有些公司規定2個(gè)月)車(chē)輛仍未找到，帶齊報案回執、被盜(搶)機動(dòng)車(chē)輛報案表到派出所和區公安分局刑警大隊辦理未偵破證明手續，并由上述兩個(gè)部門(mén)在《被盜(搶)車(chē)輛偵破結果證明書(shū)》上蓋章確認未破獲

四、車(chē)輛銷(xiāo)戶(hù)

1、到保險公司復印兩份《被盜(搶)車(chē)輛立案表》并蓋章;

2、辦理車(chē)輛銷(xiāo)戶(hù)手續

帶齊被盜(搶)車(chē)輛偵破結果證明書(shū)、報案回執、被盜(搶)機動(dòng)車(chē)輛報案表、被盜(搶)機動(dòng)車(chē)輛立案表(一份交車(chē)管所留存)、行駛證填寫(xiě)《機動(dòng)車(chē)輛停駛登記申請表》，在公安報上刊登《銷(xiāo)戶(hù)聲明》，取得《銷(xiāo)戶(hù)證明》

五、提交單證進(jìn)行索賠

收集索賠資料交保險公司辦理索賠手續

六、損失理算

保險公司收到齊備的索賠單證后進(jìn)行理算，以確定最終的賠付金額

流程

車(chē)主在理賠時(shí)的基本流程

(1)出示保險單證。

(2)出示行駛證。

(3)出示駕駛證。

(4)出示被保險人身份證。

(5)出示保險單。

(6)填寫(xiě)出險報案表。

(7)詳細填寫(xiě)出險經(jīng)過(guò)。

(8)詳細填寫(xiě)報案人、駕駛員和聯(lián)系電話(huà)。

(9)檢查車(chē)輛外觀(guān)，拍照定損。

(10)理賠員帶領(lǐng)車(chē)主進(jìn)行車(chē)輛外觀(guān)檢查。

(11)根據車(chē)主填寫(xiě)的報案內容拍照核損。

(12)理賠員提醒車(chē)主車(chē)輛上有無(wú)貴重物品。

(13)交付維修站修理。

(14)理賠員開(kāi)具任務(wù)委托單確定維修項目及維修時(shí)間。

(15)車(chē)主簽字認可。

(16)車(chē)主將車(chē)輛交于維修站維修。

重要的四項

(1)通知保險公司

保險事故發(fā)生后，被保險人應將保險事故發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)、原因及造成的損失情況及保險單證號碼、機動(dòng)車(chē)輛型號、保險險種險別，保險期限等事項，以最快的方式通知保險公司。如果機動(dòng)車(chē)輛在異地出險受損，被保險人應向原保險公司及其在出險當地的分支機構或代理人報案。在保險公司抵達出險現場(chǎng)之前，被保險人應采取必要的搶救措施，并對受損的機動(dòng)車(chē)輛進(jìn)行必要的整理。被保險人在出險現場(chǎng)應服從消防部門(mén)或公安交通部門(mén)的現場(chǎng)指揮。

(2)接受保險公司檢驗

被保險人應接受保險公司或其委托的其他人員(如保險代理人、檢驗機關(guān))在出險現場(chǎng)檢驗受損的機動(dòng)車(chē)輛，并提供各種方便，以保證保險公司及時(shí)準確地查明事故原因，確認損害程度和損失數額。

(3)提出索賠申請并提供索賠單證

被保險人應根據有關(guān)法律規定和保險合同，向保險公司提出索賠申請并提供相應的索賠單證。

機動(dòng)車(chē)輛事故索賠一般應提供如下單證:1)保險單;2)出險通知書(shū);3)保險車(chē)輛事故證明、責任認定書(shū);4)有關(guān)修理費用及施救費用的發(fā)票及其清單;5)涉及第三者財產(chǎn)損失、人員傷亡的還要提供事故調解書(shū)和有關(guān)費用單據;6)對部分案件，保險公司還會(huì )要求提供駕駛員駕駛證復印件和身份證復印件。

機動(dòng)車(chē)輛丟失案件一般應提供如下單證:被保險人應及時(shí)向出險地公安部門(mén)報案，并在出險24小時(shí)內向保險公司遞交"出險通知書(shū)"。

車(chē)輛被盜后3個(gè)月內公安部門(mén)仍未破獲案件，被保險人向保險公司提出索賠申請，索賠時(shí)要提供以下材料:1)保險單正本、保險證:2)出險通知書(shū)、出險地及本市公安部門(mén)出具的機動(dòng)車(chē)輛被盜證明;3)車(chē)輛行駛證;4)保險車(chē)輛養路費繳費憑證;5)保險車(chē)輛購置附加費繳費憑證;6]購車(chē)原始發(fā)票;7)市公路局"存取機動(dòng)車(chē)輛停駛憑證"收據、車(chē)輛全套鑰匙、權益轉讓書(shū);8)如果有被隨車(chē)被盜或被公安部門(mén)扣留，應由公安部門(mén)在有蓁證明上注明，被保險人如能提供相應收據，索賠時(shí)，應一起交給保險公司。

(4)領(lǐng)取保險賠款

接到領(lǐng)取賠款通知后，被保險人應盡快領(lǐng)取保險賠款，賠款超出3個(gè)月不領(lǐng)保險公司視為放棄領(lǐng)取。領(lǐng)取賠款時(shí)，法人團體要在權益轉讓書(shū)及賠款收據上蓋章，個(gè)人要在權益轉讓書(shū) 及賠款收據上簽字。