定期壽險

定期壽險具有"低保費、高保障"的優(yōu)點(diǎn)，保險金的給付將免納所得稅和遺產(chǎn)稅。

目前我國市場(chǎng)上的保險產(chǎn)品主要分為儲蓄型和保障型，儲蓄型保險兼具儲蓄和保障功能，具有增值收益的特點(diǎn)。

特征

可以更新或展期的

許多1年、5年和10年的定期壽險庫規定，保險單所有人具有可以更新或展期的選擇權，即在保險期滿(mǎn)時(shí)可以延長(cháng)保險期限，不必提供可保性證據。換言之，被保險人不必進(jìn)行體檢，不論健康狀況如何都可以把保險單展期。倘若定期壽險單沒(méi)有規定這項選擇權，被保險人可能在保險期滿(mǎn)時(shí)因健康情況不佳或其他原因不能再取得人壽保險，因此規定這項選擇權是為了保護被保險人的利益。定期壽險的費率在一定時(shí)期內是不變的，但在每次展期時(shí)要根據被保險人所達到的年齡提高費率。

可以變換的

大多數定期壽險單具有可以變換的特征，即保單所有人具有把定期壽險單變換為終身壽險單或兩全保險單的選擇權，也毋須提供可保性證據。這種變換的選擇權一般只允許在一個(gè)規定的變換期內行使，如只允許在60歲以前變換。大多數定期壽險單只有少量的準備金，在變換時(shí)保險公司把它折成一個(gè)變換值.變換的方法有兩種:

1)按被保險人所達到的年齡變換。保險公司在變換日期時(shí)出立一份終身壽險單或兩全保險單，該份新保險單的費率是根據被保險人所達到的年齡確定的。

2)按被保險人投保時(shí)的年齡變換。這是一種具有追溯效力的變換方法，在變換日期出立的一份新的終身壽險單或兩全保險單的費率是根據被保險人在定期壽險單中的投保年齡時(shí)就已取得這份保單的方式來(lái)確定的。

分類(lèi)

根據保險金額在整個(gè)保險期間是否發(fā)生變化為依據，可以將其分為定期定額壽險、遞減定期壽險和遞增定期壽險三種。

定期定額壽險

大多數定期壽險屬于定額定期壽險。他的死亡保險金在整個(gè)保險期間保持不變。例如，張三投保了一份保額為10萬(wàn)元的10年期定額定期保單，如果張三在未來(lái)10年內死亡，且保單仍然屬于有效保單，則保險人將支付保單受益人10萬(wàn)元的死亡保險金。

遞減定期壽險

遞減定期壽險的死亡保險金在整個(gè)保險期間不斷減少。這類(lèi)型的保單通常給出一個(gè)初始的死亡保險金，然后根據保單規定的方法逐年減少。例如，張三購買(mǎi)了一份遞減定期壽險，該保單第一年的死亡保險金為5萬(wàn)元，以后在每個(gè)保單周年日減少1萬(wàn)元，以此類(lèi)推。遞減定期壽險保單的續期保費在整個(gè)保險期間通常不變。遞減定期壽險通常包括抵押貸款償還保險、信用人壽保險和家庭收入保險。

遞增定期壽險

遞增定期壽險規定一個(gè)初始的死亡保證金，然后在整個(gè)保險期間按照約定的時(shí)間間隔遞增。例如，初定的死亡保險金為10萬(wàn)元，然后在整個(gè)保險期間于每個(gè)保單周年日遞增5%。遞增定期壽險保費一般隨保額的增加而增加，但保單所有人通常有權在任何時(shí)候固定遞增定期壽險保險金額。

適合人群

定期壽險比較適合四類(lèi)人群購買(mǎi):

一是收入不高而保障需求較高的人;

二是事業(yè)剛剛起步的年輕人;

三是新興企業(yè)的員工

四是私人企業(yè)的合伙人。

相關(guān)區分

所謂"定期壽險"與"終身壽險"只是按照保險期限劃分的一個(gè)概念。因為保險期限的區別，"定期壽險"和"終身壽險"之間的費率相差較大。另外，如果在保險期限內退保，終身壽險可以獲得相應的現金價(jià)值，而定期壽險基本上沒(méi)有現金價(jià)值。

定期壽險

但如果被保險人在保險期間屆滿(mǎn)時(shí)仍然生存，保險合同即行終止，保險公司無(wú)給付義務(wù)，也不退還保險費。也就是說(shuō)，定期壽險的保險期是"人生的一個(gè)階段"，且基本是消費型的，到期后繳的錢(qián)再也拿不回來(lái)了。目前也出現了"返還型定期壽險"，顧名思義，后者是一種儲蓄型定期壽險，當保險期限屆滿(mǎn)時(shí)，可以取回本利金，保險責任就終止了。

定期壽險的保險期限一般有10年、15年、20年、30年或保到50歲、60歲、70歲等約定年齡多項選擇。

適宜人群

對于那些事業(yè)剛剛起步的年輕人或者收入較少的人群來(lái)講，消費型定期壽險可以讓大家在家庭責任最重大時(shí)期，以較低的保費獲得最大的保障，是一種很好的選擇;另外，很多私人企業(yè)的所有者往往將企業(yè)資產(chǎn)及個(gè)人資產(chǎn)合二為一，一旦企業(yè)主發(fā)生風(fēng)險，將直接導致企業(yè)的正常運轉，并會(huì )使家庭的生活水準下降。在當今信譽(yù)發(fā)展時(shí)代，定期壽險也是個(gè)人經(jīng)商和辦實(shí)業(yè)的一種信譽(yù)的保證;再之，對于那些有房貸的人群，購買(mǎi)定期壽險也是很好的選擇，其總保額和房子總價(jià)相當，保險期限和還款期限差不多就可以。

終身壽險

"終身壽險"的保障期限為終身，被保險人不論因遭受意外事故還是疾病，導致身故或高殘均可得到等同甚至超過(guò)保險金額的保險金給付。

實(shí)際上，終身壽險意味著(zhù)"可以保一輩子"，這也是與定期壽險的最大區別。終身壽險只要維持合同有效，保險金最終必將給付(因為人總有一死)。這一險種比較適合在家庭中收入是主要經(jīng)濟來(lái)源的家庭成員，用來(lái)彌補其身故或失去勞動(dòng)能力后帶來(lái)的家庭收入的減少，保證家人的正常生活。

適宜人群

除了適宜定期壽險的適宜人群外，終身壽險還適宜:

1.希望把資產(chǎn)留給下一代的人，以達到轉移資產(chǎn)，合理避稅目的的人，對于一些私營(yíng)企業(yè)主，保險也是規避債務(wù)的方式;

2.購買(mǎi)分紅投資保險的人，想達到理財目的的人。一般情況下，保險的理財增值功能較弱，保險的增值，最主要的決定因素是時(shí)間，而非回報率。終身分紅保險，可以最大限度利用時(shí)間的因素，獲得保險復利遞增的神奇效應。

消費型

人壽保險是根據被保險人在保險責任期內生存或死亡,再由保險人根據契約規定給付保險金的一種保險。市面上出售的人壽保險品種有很多,按照保障期限來(lái)劃分,壽險可分為定期壽險和終身壽險。在這里,我們重點(diǎn)介紹純消費型的定期壽險。

純消費型的定期壽險是指在保險合同約定的期間內,如果被保險人死亡或全殘,保險公司則會(huì )按照約定的保險金額給付保險金;如果保險期滿(mǎn),被保險人還健在的話(huà),保險合同就會(huì )自然終止,保險公司不再繼續承擔保險責任,同時(shí)也不會(huì )退回所繳保險費。這種定期壽險的保險期限有10年、15年、20年,或到50歲、60歲等約定年齡等多項選擇。較為普遍的消費型定期壽險,它們的年金都是在1000元以下,更為便宜的也有在500元左右的。

純消費型的定期壽險具有 "低保費、高保障"的優(yōu)點(diǎn),保險金的給付也可以免繳所得稅和遺產(chǎn)稅。在低收益、高回報的風(fēng)險管理下,每家保險公司的純消費型定期壽險產(chǎn)品屈指可數,大多數的保險公司一般只提供一項定期壽險作為主險產(chǎn)品,而一些小型保險公司也就索性直接放棄這個(gè)低收益、易虧損的保險產(chǎn)品。從某個(gè)角度來(lái)看,純消費型的定期壽險對消費者來(lái)說(shuō),它的性?xún)r(jià)比是很高的。

與儲蓄返還型壽險相比,消費型定期壽險的優(yōu)點(diǎn)是--獲取同樣的保障額度,只需要用相對少很多的保費,并且是每年繳一次,無(wú)需強迫長(cháng)期繳費,只是每年的保費不可以返還。

和終身壽險相比,定期人壽保險只是提供一個(gè)確定時(shí)期的保障,如果被保險人在規定時(shí)期內發(fā)生意外身故時(shí),保險公司向受益人給付保險金;如果被保險人在期滿(mǎn)時(shí)仍然生存,保險公司不承擔給付保險金的責任,也不退還保險金。終身人壽保險則是為被保險人提供終身保障。在事故發(fā)生時(shí),由保險人給付一定保險金額的保險;如果在保險期限內退保,終身壽險可以獲得相應的現金價(jià)值。但是,因為保險期限的區別,定期壽險和終身壽險之間的費率相差較大。所以,僅僅是想要得到一份簡(jiǎn)單而優(yōu)質(zhì)的壽險保障的話(huà),純消費型的定期壽險絕對是價(jià)廉物美的選擇。

購買(mǎi)誤區

誤區一、定期壽險不如終身壽險

與終身壽險不同，相對于收入較低而保險需求(通常來(lái)自家庭責任)較高的人群，定期壽險是一個(gè)不錯的選擇。

誤區二、買(mǎi)了定期壽險可以不用買(mǎi)其他保險

定期壽險保障全面，且保費便宜，具有意外身故，以及殘疾保障。但是定期壽險不能夠進(jìn)行針對性的保障，特別是針對家里的頂梁柱，一份重大疾病保險是非常重要的，保障具有針對性，且保障額度高。

誤區三、條款不清就投保

購買(mǎi)定期壽險時(shí)要注意可續保和可轉換條款。"可續保"的投保人續保時(shí)的年齡與續保次數不能超出保險公司的規定;"可轉換"的投保人在行使轉換權時(shí)投保人不必提供被保險人的可保證明。這兩條款是為了滿(mǎn)足投保人更高的保障需求設計的。