保險中介的定義

保險中介從理論上，有狹義和廣義之分。狹義的保險中介包括保險代理人、保險經(jīng)紀人和保險公估人;廣義的保險中介，除了包括上述三種形式以外，還包括與保險中介服務(wù)有直接關(guān)系的單位和個(gè)人，如保險精算人員、保險顧問(wèn)、保險咨詢(xún)服務(wù)人員、保險技術(shù)服務(wù)人員、保險法律服務(wù)人員、保險中介行業(yè)協(xié)會(huì )、保險中介考試機構、保險中介評估機構等等[1] 。

我國保險中介制度的歷史變遷

(1)中介制度初創(chuàng )階段(1980-1992 年):1980 年開(kāi)始，中國人民保險公司(簡(jiǎn)稱(chēng)"人保")開(kāi)始恢復經(jīng)營(yíng)保險業(yè)務(wù)，1983 年國務(wù)院相繼發(fā)布了《中華人民共和國財產(chǎn)保險條例》，1984 年人保從中國人民銀行(簡(jiǎn)稱(chēng)"人行")內部正式分離出來(lái)，保險業(yè)開(kāi)始進(jìn)入市場(chǎng)化階段。人保采取多渠道、廣代理的"人保"模式，大力發(fā)展行業(yè)代理和農村代辦。1988 年和1991 年中國平安保險公司和中國太平洋保險公司相繼成立，積極利用兼業(yè)代理人代理的形式鋪攤子、搶市場(chǎng)。這一時(shí)期中介制度初創(chuàng )，不管是"人保模式"，還是平安和太平洋的兼業(yè)代理模式，其實(shí)名為代理，實(shí)為保險公司的附屬機構，經(jīng)營(yíng)方式粗放，和現在代理公司性質(zhì)有所不同，并非真正的代理。

(2)兼業(yè)代理發(fā)展階段(1992-1995 年):1992 年美國友邦保險公司獲準在上海開(kāi)業(yè)，中國保險市場(chǎng)邁開(kāi)了對外開(kāi)放的第一步，初步建立了中外保險公司并存、競爭的市場(chǎng)雛形。隨友邦保險個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)機制引入，中國保險市場(chǎng)上個(gè)人代理人開(kāi)始興起，國內各家壽險公司積極采用這種營(yíng)銷(xiāo)機制。這一階段的基本特征是以兼職代理模式為主，專(zhuān)職代理與兼業(yè)代理并存，但保險代理機構發(fā)展過(guò)熱，出現惡性競爭等諸多問(wèn)題，保險代理的監管被提上了議事日程。1992 年人行頒布了《保險代理機構管理辦法》，有效地遏制了兼業(yè)代理機構的惡性膨脹。1994 年，北京、上海、深圳等大中城市陸續成立了保險行業(yè)協(xié)會(huì )，協(xié)助人行對保險代理人進(jìn)行監督以及培訓和資格考試。1995 年頒布的《保險法》對保險代理人的發(fā)展作了明確的規定，中國保險代理人開(kāi)始進(jìn)入規范化發(fā)展軌道。

(3)專(zhuān)業(yè)化發(fā)展階段(1996-1999 年):1996 年，新華、泰康等國內股份制保險公司成立，人保實(shí)行產(chǎn)壽險分業(yè)經(jīng)營(yíng)，一分為三。中宏人壽、太平洋安泰等合資保險公司也相繼成立。國內保險業(yè)形成了中外保險公司并存、群雄逐鹿的市場(chǎng)競爭時(shí)代。這一階段，壽險營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)大規模發(fā)展，但很多保險公司盲目追求保費規模，采用人海戰術(shù)，忽視了對營(yíng)銷(xiāo)員的招聘、培訓和管理，造成了諸如高脫落率、高退保率等問(wèn)題。同時(shí)，這一階段有些專(zhuān)業(yè)代理公司打著(zhù)兼業(yè)代理的名義展業(yè)，也出現了一些問(wèn)題。人保的拆分，對農村保險事業(yè)的發(fā)展非常不利。1996 和1997 年保險監督管理部門(mén)制定、修改實(shí)施了《保險代理人管理條例(試行)》，并從1996 年12 月起依據該規定對保險代理人實(shí)行資格考試，特許上崗的制度。1998 年2月又頒布了《保險經(jīng)紀人管理規定(試行)》和《保險兼業(yè)代理人管理暫行辦法》并于1999 年5 月15 日舉行了第一次保險經(jīng)紀人資格考試。同年11 月18 日中國保監管理委員會(huì )(簡(jiǎn)稱(chēng)"保監會(huì )")成立。1996 年5 月，中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )設立，1997 年9 月，當時(shí)國內的13 家保險公司在京共同簽署了《保險行業(yè)公約》，各家保險公司和同業(yè)協(xié)會(huì )也建立了一些規章制度。這些規定的頒布特別是保監會(huì )的成立，為中國保險專(zhuān)業(yè)中介制度的發(fā)展奠定了基礎。

(4)中介體系完善階段(2000-2008 年):這一階段，伴隨經(jīng)紀人、公估人的出現，保險中介體系初步建立，保險中介人的入市退出機制得以建立，對保險中介人監管和自律有所加強，相關(guān)法律法規不斷完善。2000 年6 月江泰、東方、長(cháng)城等一批保險經(jīng)紀人公司開(kāi)始營(yíng)業(yè)，2001 年3 月，經(jīng)保監會(huì )批準，廣東方中、深圳弘正達等首批5 家保險公估公司成立，標志著(zhù)中國保險中介體系初步建立。2002 年開(kāi)始，銀行代理保險業(yè)務(wù)異軍突起。

我國保險中介制度的發(fā)展方向

(1)市場(chǎng)化:保險中介是市場(chǎng)經(jīng)濟和開(kāi)放經(jīng)濟的產(chǎn)物，小農經(jīng)濟不需要保險中介，計劃經(jīng)濟也不需要保險中介。中國政府正在堅定不移地推行市場(chǎng)經(jīng)濟制度和對外開(kāi)放政策，在加入WTO形勢下，保險中介機構從一開(kāi)始就必須牢牢樹(shù)立起市場(chǎng)觀(guān)念，靠自己的專(zhuān)業(yè)水準、服務(wù)質(zhì)量、良好信譽(yù)和敬業(yè)精神，在市場(chǎng)競爭中求生存、謀發(fā)展。

(2)規范化:險中介機構應根據現代企業(yè)制度的要求;建立科學(xué)的治理結構完善的規章制度和有效的內控機制;樹(shù)立守法觀(guān)念，嚴格按保險中介市場(chǎng)的游戲規則運作;具有自律意識和自我管理與約束能力，發(fā)揮行業(yè)自律組織的作用，共同維護規范經(jīng)營(yíng)、公平競爭的市場(chǎng)秩序。

(3)職業(yè)化:我國應在實(shí)踐中逐步打造一支高素質(zhì)的保險中介隊伍，形成自己的職業(yè)特征和一套嚴格的執業(yè)和品行規范，格外注重自己的市場(chǎng)聲譽(yù)和社會(huì )形象，用保險中介的職業(yè)水準、職業(yè)紀律、職業(yè)操守贏(yíng)得社會(huì )各界的廣泛認知和認可。下圖是我國保險中介從業(yè)人員必考的書(shū)籍。

(4)國際化:保險中介在我國是一個(gè)全新的行業(yè)，但在國際上已經(jīng)發(fā)展得相當成熟，形成了一套公認的運作規則和模式。在全球經(jīng)濟金融一體化、信息暢通、交流便利的今天，我們應該高起點(diǎn)，從一開(kāi)始就與國際接軌，在經(jīng)營(yíng)規則、理念和方式等諸多方面努力向那些在世界上己獲成功的保險中介公司學(xué)習和看齊，真正融入全球保險業(yè)大循環(huán)中。