保險行業(yè)組織的分類(lèi)

保險行業(yè)組織可分為兩大類(lèi):一類(lèi)是業(yè)務(wù)性的，如保險行業(yè)協(xié)會(huì )或保險同業(yè)公會(huì );另一類(lèi)是學(xué)術(shù)性的或技術(shù)性的，如保險學(xué)會(huì )、精算協(xié)會(huì )、風(fēng)險管理協(xié)會(huì )等。這些學(xué)術(shù)性的及業(yè)務(wù)性的行業(yè)組織從不同的角度，采用不同的手段，發(fā)揮著(zhù)不同的作用。綜合性行業(yè)組織的參加者，以各類(lèi)保險組織為主，它具有廣泛的職能和活動(dòng)范圍，凡是與保險業(yè)務(wù)相關(guān)的問(wèn)題，均在它的管轄與協(xié)調范圍之內。專(zhuān)業(yè)性的保險行業(yè)組織則是具有專(zhuān)門(mén)職能的保險行業(yè)組織，一般以保險行業(yè)的技術(shù)問(wèn)題或學(xué)術(shù)問(wèn)題為研究對象。這種組織是一種純群眾性的組織，它廣泛吸收保險從業(yè)人員、學(xué)者、以及大專(zhuān)院校從事教學(xué)、科學(xué)研究的人員參加。

從保險行業(yè)組織分布的地理范圍來(lái)看，在一個(gè)國家內，有全國性組織，也有地方性組織。一般來(lái)說(shuō)，全國性的保險行業(yè)組織屬于技術(shù)性和學(xué)術(shù)性的較多;而地區性的保險行業(yè)組織屬于綜合性和業(yè)務(wù)性的較多。無(wú)論是全國性或地方性的組織，其建立都是依據保險行業(yè)需要解決和協(xié)調的問(wèn)題及性質(zhì)所決定的。

從全世界范圍來(lái)看，保險行業(yè)組織的基本形式是保險行業(yè)公會(huì )或行業(yè)協(xié)會(huì )。大多數國家都有這類(lèi)組織。在英國，這類(lèi)組織數量最多。成立于1917年的英國保險聯(lián)合會(huì )，實(shí)際上是各類(lèi)保險組織的同業(yè)公會(huì )，它被許多保險組織視為其中心，是幾乎所有英國保險組織的代言人;由勞埃德保險人協(xié)會(huì )、倫敦海上保險人協(xié)會(huì )和利物浦海上保險人協(xié)會(huì )三大組織聯(lián)合組成的海上保險聯(lián)合會(huì )是英國海上保險人的同業(yè)公會(huì )組織，它們相互合作，共同解決許多普遍性問(wèn)題，同時(shí)還保持著(zhù)與世界各地的同類(lèi)組織之間的聯(lián)系;火險協(xié)會(huì )則由火險公司委員會(huì )和勞埃德非海上保險人協(xié)會(huì )組成;人壽險協(xié)會(huì )、意外事故及航空險協(xié)會(huì )實(shí)際上也是各類(lèi)保險組織的一個(gè)同業(yè)公會(huì )組織;成立于1977年的英國保險經(jīng)紀人聯(lián)合會(huì )，是英國保險經(jīng)紀人行業(yè)的代表，同政府、其他保險組織、商業(yè)組織、新聞機構辦理交涉;保險代理人集團則由擁有自己的主要職業(yè)、只是附帶從事保險代理人工作的會(huì )員組成。另外，在英國還有一些這類(lèi)組織的國際機構，如航空保險人國際聯(lián)合會(huì )、國際海上保險聯(lián)盟等。

在新加坡，這類(lèi)組織是按照業(yè)務(wù)性質(zhì)不同分別組成的。如財產(chǎn)險同業(yè)公會(huì )、人壽險同業(yè)公會(huì )、再保險同業(yè)公會(huì )等。這種民間的保險同業(yè)公會(huì )與官方的保險總監署相并存，相對于官方的監督、控制與管理，它起到協(xié)調和溝通各保險組織之間和保險行業(yè)同社會(huì )其他機構部門(mén)之間的業(yè)務(wù)行政方面事務(wù)的作用。

在香港，保險業(yè)對行業(yè)的自我管理稱(chēng)之為同業(yè)"自律"，這類(lèi)同業(yè)組織很多，如香港保險聯(lián)合會(huì )、香港保險總會(huì )、香港壽險總會(huì )、華商保險公會(huì )、水險公會(huì )、火險公會(huì )、意外險公會(huì )、壽險公會(huì )、經(jīng)紀人公會(huì )等。各專(zhuān)業(yè)保險組織可以根據自己的需要選擇參加，如水險、火險、意外險公司分別參加水險公會(huì )，火險公會(huì )和意外險公會(huì )，參加者稱(chēng)為"公會(huì )會(huì )員公司";不參加者稱(chēng)為"非公會(huì )會(huì )員公司"。這些組織一方面代表同業(yè)利益協(xié)調政府與保險業(yè)的關(guān)系，另一方面又有自身嚴格的自律制度，對香港保險市場(chǎng)的高效運轉起了非常重要的作用。

保險行業(yè)組織的特點(diǎn)

保險行業(yè)組織是各保險組織的橫向聯(lián)合組織。相對于國家保險監管機構對各類(lèi)保險組織自上而下的縱向管理，它實(shí)行橫向管理。各保險組織根據自身需要，自愿選擇參加各類(lèi)保險行業(yè)組織。保險行業(yè)組織并非保險組織的上級部門(mén)，不對保險組織下達"指示"，而是提出一些參考性和指導性建議，制定一些約束性的規定，提供技術(shù)咨詢(xún)服務(wù)。

保險行業(yè)組織的成員在經(jīng)濟上和法律上是獨立的。保險行業(yè)組織的建立以"自愿平等、互惠互利、進(jìn)出自由"為原則，對各保險組織不強加干涉，參加組織的各成員都具有平等的地位和權利。凡是會(huì )員，不管其在保險市場(chǎng)上的勢力強弱，都有參加組織管理、享受各種服務(wù)、參加各種活動(dòng)、選舉和被選舉的權利;同樣也都有遵守組織章程、執行組織決議、交納會(huì )費等義務(wù)。保險行業(yè)組織的建設和管理都實(shí)行"自我"原則。

保險行業(yè)組織的建設一般都遵循"自愿人會(huì )、自選領(lǐng)導、自聘工作人員、自籌經(jīng)費、自理會(huì )務(wù)"等原則。因而，組織的經(jīng)費主要來(lái)源于各成員交納的會(huì )費，會(huì )費的交納標準依不同規模與業(yè)務(wù)范圍的成員的承擔能力而定。按照平等原則處事，使經(jīng)費既能維持組織的正?；顒?dòng)需要，又能使會(huì )員承擔得起。組織的最高權力機構是成員代表大會(huì )及其理事會(huì )，一切決定由理事會(huì )和參加成員共同批準，但這種決定只具有建議性質(zhì)，對各成員公司無(wú)強制約束力。保險行業(yè)組織的管理貫徹"自我服務(wù)、自我約束、自我協(xié)調"等原則。行業(yè)組織為各成員提供各種服務(wù)，如技術(shù)咨詢(xún)、信息發(fā)布、市場(chǎng)預測、險種設計等，同時(shí)還定期對在職人員進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓，并制定一些共同遵守的規章。

保險行業(yè)組織的工作方式

保險行業(yè)組織的性質(zhì)決定了其工作方式既不同于國家保險監管機構，又不同于各保險組織。保險行業(yè)組織一般是采取協(xié)約和誘導的方式開(kāi)展保險監管工作。

第一，利用行規行約的方式調整會(huì )員之間的關(guān)系并進(jìn)行相互監督。各種保險行業(yè)組織為了協(xié)調會(huì )員之間的關(guān)系，都制定有要求會(huì )員統一遵守的行規、行約。如《香港保險業(yè)自律守則》不僅對一般保險實(shí)務(wù)以及最基本的投保書(shū)、索賠、續保以至保險人與被保險人之間的爭議等問(wèn)題制定了一套統一的規范，而且制定了一般保險業(yè)務(wù)中間人的行為守則，提出了中間人在日常推銷(xiāo)保險行為中要抱有的正確態(tài)度及必須遵守的一般推銷(xiāo)原則等。同時(shí)要求代理人與保險人一定要簽署代理合約。合約中應列明傭金比率、保費交收及毀約賠償責任等事項。這類(lèi)規定要求同業(yè)組織的成員必須遵守，有的組織規定得更為具體。如規定統一的費率或最低費率、統一的回扣標準等。新加坡的產(chǎn)險組織同業(yè)公會(huì )就曾制定了所有財產(chǎn)保險組織費率凍結的協(xié)議，其中有一條規定:火險保險金額100萬(wàn)元(新幣)以上者，各財產(chǎn)保險組織必須統一按同業(yè)公會(huì )制定的費率進(jìn)行承保，不得競相壓價(jià)，如有違紀可進(jìn)行投訴，公會(huì )有權進(jìn)行干預。

第二，采取指導、匯報、檢查的方法，建立例會(huì )制度進(jìn)行管理。保險行業(yè)組織一般都有例會(huì )制度。如每半年召開(kāi)一次會(huì )員碰頭會(huì )，每一年召開(kāi)一次例會(huì )，利用此會(huì )議機會(huì )檢查各會(huì )員組織的工作，或要求其將年度報表及有關(guān)資料呈送行業(yè)組織，以供查核。同時(shí)也轉發(fā)政府部門(mén)及社會(huì )上其他機構需告知各會(huì )員組織的材料，還可以討論、解決會(huì )員共同面臨的問(wèn)題。如英國勞埃德保險人協(xié)會(huì )的委員會(huì )就定期舉行會(huì )議，討論勞埃德保險市場(chǎng)出現的各種業(yè)務(wù)問(wèn)題及帶普遍性的行政管理問(wèn)題，并將討論結果以建議書(shū)的形式遞交全體會(huì )員審批。新加坡的保險同業(yè)公會(huì )理事會(huì )則基本上每月召開(kāi)一次會(huì )議，討論研究理事會(huì )下設的各小組委員會(huì )上送的報告，議決要辦的事項，然后將會(huì )議討論及議決的事項均以書(shū)面通報形式告知各會(huì )員組織執行。

保險行業(yè)組織的工作內容

(一)制定保險行業(yè)的發(fā)展目標與規劃

保險行業(yè)組織需要從保險業(yè)與整個(gè)國民經(jīng)濟的協(xié)凋發(fā)展出發(fā)，制定出本行業(yè)在較長(cháng)時(shí)期的發(fā)展目標與規劃，如怎樣保持保險供給與需求的平衡，如何創(chuàng )造一個(gè)平等競爭的市場(chǎng)環(huán)境，如何在保證保險企業(yè)經(jīng)濟效益的同時(shí)增進(jìn)保險業(yè)的社會(huì )效益。

為了實(shí)現保險業(yè)發(fā)展的長(cháng)期目標，需要制定各個(gè)時(shí)期保險業(yè)的發(fā)展目標與規劃，通過(guò)近期工作的落實(shí)和短期目標的實(shí)現，達到長(cháng)期目標的最終實(shí)現。

與此相適應，保險行業(yè)組織還制定保險行業(yè)發(fā)展的指導性建議，為會(huì )員提供咨詢(xún)服務(wù)。保險行業(yè)組織中有各個(gè)方面的專(zhuān)家，他們通過(guò)對行業(yè)發(fā)展的研究，可以提出各類(lèi)保險組織發(fā)展的具體指導性建議，進(jìn)而形成整個(gè)行業(yè)發(fā)展方向的建議。如通過(guò)對風(fēng)險管理的研究，指導各會(huì )員做好保險防災減損工作;利用其收集的行業(yè)統計資料和國外保險業(yè)發(fā)展動(dòng)態(tài)，為會(huì )員開(kāi)展咨詢(xún)，提供技術(shù)和市場(chǎng)信息，組織會(huì )員進(jìn)行經(jīng)驗、技術(shù)推廣和交流。

(二)制定行業(yè)自律規則

保險行業(yè)組織通過(guò)自我管理、自我約束機制的強化，既能促使會(huì )員之間開(kāi)展積極的競爭，激發(fā)其經(jīng)營(yíng)活力，又能積極組織協(xié)作，杜絕盲目、過(guò)度的競爭，從而提高會(huì )員及整個(gè)行業(yè)生存與發(fā)展的能力。為了協(xié)調整個(gè)保險市場(chǎng)參與者的行為規范，各行業(yè)組織都需要以全行業(yè)的利益為出發(fā)點(diǎn)，制定行業(yè)自律規則，并對違反規則的行為進(jìn)行懲罰，以約束會(huì )員的行為。例如，《香港保險業(yè)自律守則}規定了一般保險實(shí)務(wù)守則、一般保險業(yè)務(wù)中間人行為守則以及代理合約，同時(shí)為了確保保險同業(yè)尊重并嚴格執行陔守則，還建議建立一外界監察機構并制定懲罰辦法，處理違背自律守則的承保人或代理人。

一般地，行業(yè)組織受到會(huì )員的信賴(lài)，行業(yè)自律規則具有一定的權威性和約束力。

(三)對保險合同的監管

隨著(zhù)保險業(yè)的發(fā)展，逐漸出現對保險合同內容和格式標準化的要求，標準化是指保險合同的憑證，即保險單主要內容與格式的基本一致。例如，承保風(fēng)險、保額確定、責任起訖、費用承擔、除外責任等的統一規定。保險條款的差異也是保險競爭的方式之一，但保險條款的技術(shù)性和法律性是一般投保人很難深入了解的，如果沒(méi)有統一的條款格式和專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)，被保險人就很難比較不同保險組織提供的保險單，就會(huì )出現某些保險人利用保險條款進(jìn)行不公平交易，甚至逃避責任，欺騙投保人的現象。因而很多保險同業(yè)組織都規定有統一的保險條款格式，甚至使用統一的保險單。這樣可以避免保險人利用保險條款進(jìn)行不公平交易，欺騙投保人，有利于保險市場(chǎng)的公平競爭。如英國倫敦海上保險人協(xié)會(huì )在1939年決定各會(huì )員公司必須使用倫敦海上保險人協(xié)會(huì )聯(lián)合保險單。

保險行業(yè)組織還需要制定解釋保單措辭的共同規則。由于保險單的一些用詞不明確，或者各自理解上的差異，常常發(fā)生保險合同雙方當事人在主張權利和義務(wù)上的爭議，此時(shí)就需要對此作出解釋。保險行業(yè)組織一般都制定有一個(gè)共同遵守的解釋規則，如按商業(yè)慣例解釋?zhuān)虬次牧x解釋?zhuān)虬匆鈭D解釋?zhuān)虬从欣诒槐ｋU人的方式進(jìn)行解釋。

(四)對保險費率的監管

保險商品的價(jià)格就是保險費率。計算保險費率首先需要有大量的、多年的業(yè)務(wù)資料，包括大多數保險組織的承保情況、賠付情況、損失概率等，然后才能科學(xué)地計算出符合實(shí)際的合理的保險費率。這些工作，即對會(huì )員業(yè)務(wù)資料的收集、計算與統計等，需由保險同業(yè)公會(huì )這樣的行業(yè)組織來(lái)完成。同時(shí)，為了減少費率上的不公平待遇和保險組織破產(chǎn)的可能性，各國保險同業(yè)組織亦會(huì )要求會(huì )員統一遵守的費率標準。另外，行業(yè)組織還規定統一的手續費(即傭金)標準，防止保險同業(yè)間的盲目競爭。

(五)對保險產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和監管

保險產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)是一個(gè)系統工程，它不僅指保險產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)設計，而且還包括保險產(chǎn)品改造、對重點(diǎn)客戶(hù)保單的特殊設計以及對保險產(chǎn)品的包裝和提供全方位優(yōu)質(zhì)服務(wù)等。90年代以后，隨著(zhù)經(jīng)濟一體化的發(fā)展，保險需求增加，銀行業(yè)和保險業(yè)開(kāi)始相互滲透。而銀行業(yè)和保險業(yè)的相互滲透模糊了各自的業(yè)務(wù)界限，導致雙方競相開(kāi)發(fā)保險產(chǎn)品。如1996年美國投資銀行業(yè)的巨擎--摩根斯坦利集團花了大量人力物力，率先推出了保險證券，將保險業(yè)務(wù)證券化，保險公司、再保險公司及保險經(jīng)紀商也不甘落后，或各自招募金融專(zhuān)家開(kāi)發(fā)保險證券，或聯(lián)合開(kāi)發(fā)。由于銀行業(yè)和保險業(yè)的相互滲透，從事保險產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的人員不僅需要精通保險，而且要熟悉銀行業(yè)，但并非每個(gè)保險公司都具有這樣的人才和物力，無(wú)法保證開(kāi)發(fā)的保險產(chǎn)品的質(zhì)量和營(yíng)利性，且開(kāi)發(fā)時(shí)間長(cháng)。若由行業(yè)公會(huì )統一進(jìn)行開(kāi)發(fā)，不僅節省成本，而且適合市場(chǎng)需要。

此外，行業(yè)公會(huì )還在保險產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)中起著(zhù)監管作用。當前，許多國家對保險產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的監管都是采取"無(wú)為而治"的方式，即通過(guò)同業(yè)公會(huì )制定保險產(chǎn)品開(kāi)發(fā)條款，由行業(yè)條款委員會(huì )審定后，保險企業(yè)再付諸實(shí)施;若制定的條款違背公眾利益和法律法規，國家就要通過(guò)行業(yè)公會(huì )進(jìn)行于預。

(六)協(xié)助國家保險監管機構對財務(wù)報表進(jìn)行分析

保險會(huì )計制度具有特殊性，主要如"保守性"和法定性。一般會(huì )計制度是建立在持續經(jīng)營(yíng)假說(shuō)基礎上的，以企業(yè)不會(huì )在可預見(jiàn)的將來(lái)停止經(jīng)營(yíng)為前提。而保險會(huì )計制度正好相反，它采用"清償假設"，即假定保險公司在可預見(jiàn)的將來(lái)甚至明天就會(huì )破產(chǎn)或技術(shù)性喪失清償能力。這就是它的保守性。法定性表現在許多會(huì )計原則、記賬標準都是通過(guò)專(zhuān)門(mén)法規的形式制定下來(lái)，并隨著(zhù)法規的變遷而更新，還表現在保險會(huì )計制度要便于監管機構利用特定分析工具跟蹤保險公司的財務(wù)狀況。如在美國、加拿大等保險發(fā)達國家，監管部門(mén)采用特殊的、建立在法定報表基礎上的風(fēng)險預警系統。

一般來(lái)說(shuō)，對財務(wù)報表的分析是由國家保險監管機構進(jìn)行的。但由于保險業(yè)的會(huì )計制度具有特殊性，而保險同業(yè)公會(huì )對此比國家宏觀(guān)監管機關(guān)更清楚，且具有專(zhuān)業(yè)人才，因而由保險同業(yè)公會(huì )協(xié)助進(jìn)行調查分析，會(huì )更準確、更及時(shí)地發(fā)現會(huì )員公司的財務(wù)問(wèn)題，從而保障會(huì )員公司的償付能力。

(七)對保險中介人的培訓與監管

保險中介人是溝通保險市場(chǎng)需求聯(lián)系的橋梁和紐帶，是保險市場(chǎng)的重要組成部分。他們必須掌握大量的保險法律知識和保險業(yè)務(wù)實(shí)際經(jīng)驗，具有多方面的專(zhuān)業(yè)知識，并具有良好的道德品質(zhì)。

對保險代理人、保險經(jīng)紀人、保險公證人等中介人，各國政府均通過(guò)法律明確其地位、資格、執業(yè)條件、法律責任等。而保險行業(yè)自律組織在這方面的作用則是憑借自身的優(yōu)勢，組織技術(shù)力量，采取多種形式，對中介人開(kāi)展培訓，并組織專(zhuān)業(yè)技術(shù)資格考試，進(jìn)行紀律管理，甚至進(jìn)行市場(chǎng)準人監管。

保險同業(yè)公會(huì )可成立專(zhuān)門(mén)的委員會(huì )來(lái)負責保險中介人和保險中介人公司的注冊，此時(shí)需要對申請人的品質(zhì)、能力、專(zhuān)業(yè)技術(shù)資格進(jìn)行審查。對保險中介人的非法行為或不道德行為，可對其發(fā)出警告、進(jìn)行罰款、責令暫停營(yíng)業(yè)，甚至吊銷(xiāo)營(yíng)業(yè)執照。對此，西方國家有一套行之有效的監管制度。如英國對保險中介業(yè)的監管甚為嚴格，成立了保險經(jīng)紀人注冊理事會(huì )，其主要功能就是調節以經(jīng)紀活動(dòng)為主的保險中介人的行為，其對保險經(jīng)紀人最嚴厲的懲罰也是唯一的處罰方法，即是將違法保險經(jīng)紀人從保險經(jīng)紀人注冊表中除名。除名后的當事人不得再以保險經(jīng)紀人名義從事保險中介活動(dòng)。

事實(shí)上，保險行業(yè)組織對保險中介人的監管包括兩個(gè)層次:一是保險行業(yè)組織根據金融監管部門(mén)的授權對保險中介人的監管(如上所述);二是保險中介人的行業(yè)自律。

保險中介人的行業(yè)自律主要是通過(guò)保險中介人協(xié)會(huì )(公會(huì ))這一組織形式，在各種保險中介人組織內部進(jìn)行自我管理、自我約束。保險中介人的行業(yè)自律是各國在發(fā)展保險中介市場(chǎng)過(guò)程中行之有效的方法。為了維護保險中介人的利益，建立平等有序的競爭環(huán)境，通過(guò)建立行業(yè)社團，在中介人組織內部形成有效的行業(yè)自律機制。保險中介人協(xié)會(huì )的基本職能和任務(wù)主要有:維護中介人的合法權益，反映中介人的合理建議和要求;規范保險中介人的行為，協(xié)調會(huì )員之間的業(yè)務(wù)活動(dòng);組織保險中介人之間及與其他有關(guān)部門(mén)的交流研討。

(八)舉辦保險教育、培訓和專(zhuān)業(yè)考試

保險經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是一項技術(shù)性非常強的工作，它要求保險從業(yè)人員具備一定的業(yè)務(wù)能力和素質(zhì)。為此，保險行業(yè)組織將保險業(yè)務(wù)教育和人才培訓作為其重要的工作內容，憑借自身的優(yōu)勢，組織技術(shù)力量，采取多種形式，對全行業(yè)開(kāi)展業(yè)前培訓、專(zhuān)業(yè)專(zhuān)題培訓、行業(yè)定期輪訓、專(zhuān)家業(yè)務(wù)講座。如美國財產(chǎn)意外保險協(xié)會(huì )是美國非壽險業(yè)最大的保險學(xué)術(shù)團體，專(zhuān)門(mén)為美國非壽險業(yè)培訓合格的職員。

保險行業(yè)組織還可以舉辦各種專(zhuān)業(yè)考試如從業(yè)人員的資格考試。美國的多家保險行業(yè)組織堅持以科學(xué)和嚴肅的態(tài)度舉辦資格考試，其資格證書(shū)的權威性受到保險界以至整個(gè)社會(huì )的承認。

在英國，英國特許保險學(xué)會(huì )CII每年都組織英國保險界雇員進(jìn)行CII保險資格考試。英國特許保險學(xué)會(huì )會(huì )員以豐富的保險專(zhuān)業(yè)知識著(zhù)稱(chēng)于英國保險界，在全世界享有很高的聲譽(yù)。