定義

大額醫療保險是在參加基本醫療保險的基礎上，由用人單位按本單位職工和退休人員繳費基數的1%，職工和退休人員個(gè)人每人每月按2元錢(qián)繳納大額醫療保險費(大額醫療每月繳納的錢(qián)數各個(gè)地區不一樣)。參加基本醫療保險市級統籌的用人單位及職工和退休人員，在參加基本醫療保險的同時(shí)，應當參加大額醫療費互助保險。職工和退休人員繳納了大額醫療保險費的即享受大額醫療保險待遇，發(fā)生超過(guò)基本醫療保險統籌基金最高支付限額的醫療費用時(shí)由大額醫療保險支付其醫療費用。大額醫療保險支付醫療費用的范圍同基本醫療保險相同。

如何選購

重疾險是醫保的必要補充。對沒(méi)有醫保的人來(lái)說(shuō)，重疾險尤其重要。而對醫保覆蓋對象來(lái)說(shuō)，重大疾病險可作為一種必要補充。因為，社會(huì )醫療統籌基金對醫保人員的保障是"保而不包"的，住院費用和大病醫療的自付比例和金額相對比較高。如果曾購買(mǎi)過(guò)重疾險，只要確診的疾病是符合保險條款中的保障對象，那么就可以一次性獲得保險公司的給付，一方面不需要自己在病后墊付醫療費用，更重要的是減輕了個(gè)人的醫療支出負擔。而且，醫保的藥品是按甲、乙兩類(lèi)分別對待的，藥品的實(shí)際個(gè)人分擔額較大，有些病人因經(jīng)濟困難就少用乙類(lèi)藥，若能獲得保險賠付，則在治病用藥方面也會(huì )有更大的自由度，提高醫療質(zhì)量。

保障范圍

很多人都會(huì )想，既然是預防以后得大病時(shí)經(jīng)濟上有所保障，那當然購買(mǎi)保障范圍多的品種比較好。記者注意到，市場(chǎng)上的重疾險保障疾病已從數種增加到數十種不等，許多保險公司經(jīng)常會(huì )在宣傳時(shí)強調保障疾病的種類(lèi)。但事實(shí)上，對個(gè)人而言，并非保險責任的范圍越廣越好。

重疾險的保險費是保險精算師按照該險所含各種疾病的發(fā)病比率等各種指標綜合得出的，保障的病種越多，保費自然越高。對于具體的投保人來(lái)說(shuō)，有些疾病的發(fā)生率幾乎為零，或者他們原先購買(mǎi)的意外險中已經(jīng)能夠保障到的某些創(chuàng )傷類(lèi)疾病，那么就沒(méi)有必要花錢(qián)再去購買(mǎi)有交叉保障項目的重疾險。

保險資深人士認為，選擇重疾險時(shí)最重要的是考察條款中是否包含了常見(jiàn)的心血管、器官性和老年性疾病，有了這三大類(lèi)，基本上就滿(mǎn)足了一般投保人的保障需求。另外，還要注意為自己度身訂做，比如兒童購買(mǎi)重疾險一定要其中保有白血病;女性可考慮購買(mǎi)涵蓋了乳房癌等女性多發(fā)病種的重疾險等。

還要值得注意的是，有些疾病雖然列入了保障范圍之內，但條款對疾病的發(fā)生程度限制相當嚴格，到了條文中規定程度的患者一般已是重癥中的重癥，即便得到保險金也幾乎沒(méi)有機會(huì )生還，這類(lèi)保障其實(shí)沒(méi)有實(shí)際意義。

保額選擇

適當購買(mǎi)重大病險的竅門(mén)還在于了解患重疾之后所需花費的醫療費用。根據最近的統計，重大疾病的治療費用少則七八萬(wàn)元，多則十幾萬(wàn)元甚至更高，因此購買(mǎi)10萬(wàn)元到20萬(wàn)元的保額比較合適，低于10萬(wàn)的保障功能太弱，而超過(guò)30萬(wàn)元對普通大眾來(lái)說(shuō)也沒(méi)有必要。當然，每隔三五年，投保者還可以打開(kāi)自家的保單檢查一下，看看是否有必要追加保額，根據家庭人員和經(jīng)濟狀況的變化做一些適當的調整。

另外，市面上的重疾險有兩種:作為主險單買(mǎi)或者作為附加險與主險一同購買(mǎi)。一位資深的業(yè)內人士告訴記者，其實(shí)這兩種模式的投入費用和意義差別都不大。

注意事項

買(mǎi)長(cháng)期險比買(mǎi)單年險好

但是，真正的區別是購買(mǎi)長(cháng)期險還是購買(mǎi)一年期的險。雖然一年期的險種看似保費低廉，但沒(méi)有太多實(shí)質(zhì)的保障意義，因為一般不會(huì )說(shuō)投保第一年就得大病的幾率很低。如果每年續保，由于重疾險的費率是隨年齡增大而增加的，顯然投保人的投入更多了。而長(cháng)期的重疾險一般是按照你開(kāi)始投保那年對應的費率，每年均衡繳納。年紀越輕，投保人要繳的保費越低。而且投保以后不用再體檢。待到你年老之后，一旦得大病，就可以依靠自己年輕時(shí)候積累的本金來(lái)支付醫療費用。另外，不少保險公司的長(cháng)期型重疾險都是還本型的。如果保險期內你仍然身體健康，到時(shí)還可以收回以前積累下來(lái)的本金。

保費年繳比較好

盡管一次交足會(huì )有一些價(jià)格上的優(yōu)惠，但重疾險的保費還是年繳比較好。雖然所付總額可能略多些，但每次繳費較少，不會(huì )給家庭帶來(lái)太大的負擔。加之利息等因素，實(shí)際成本不一定高于一次繳清的付費方式。年繳還有利于估量家庭每年的支出狀況，便于家庭理財規劃。另外，不少保險公司都有"保費豁免"的規定，若重大疾病保險金的給付發(fā)生在繳費期內，從給付之日起，免交以后各期保險費，保險合同繼續有效。這就是說(shuō)，如果被保險人繳費第二年身染重疾，若本應是 10年分繳的，實(shí)際只付了五分之一保費;若是20年繳的，就只支付了十分之一的保費。

到了老年再投保不劃算

很多險種對于投保人的年齡有明確的規定。由于老年人的發(fā)病幾率比較高，保險公司一般不接受60歲以上的投保人，所以重疾險的購買(mǎi)不宜等到50歲以后再買(mǎi)，那樣保費總支出會(huì )和保障總額相當，是很不劃算的。比如一名24歲的男性購買(mǎi)一份10萬(wàn)元保障額的友邦附加守護神重大疾病險，每年需繳3090元保費，共繳20年，也就是6萬(wàn)多元;而一名55歲的男性購買(mǎi)該險，每年需繳19880元，交5年，與保障額相差無(wú)幾。

另外，重疾險的保障期限也是不盡相同的。有終身保障的，也有保到一定年齡即終止的，比如到100歲或者85歲或者更年輕，市場(chǎng)上比較多的是后者。購買(mǎi)重大疾病險時(shí)一定要考慮保障的年齡限制。

繳費比例

和其他醫療保險一樣，大額醫療保險的繳費亦是有自己的繳費比例的。根據相關(guān)政策規定，投保人需要根據一定的比例進(jìn)行費用繳納。然而事實(shí)上，有不少人缺乏對醫保政策的了解，以至于在使用的時(shí)候出現這樣或那樣的問(wèn)題。下面將詳細介紹大額醫療保險繳費比例以供參考。

互助資金收取得基數和比例

大額醫療費用互助資金由用人單位和個(gè)人共同繳納。用人單位按全部職工繳費工資基數之和的1%繳納，職工和退休人員個(gè)人按每月3元繳納。

大額醫療費用互助資金的待遇

大額醫療費用互助資金對符合基本醫療保險規定的大額醫療費用按照下列辦法支付:
1.職工在一個(gè)年度內門(mén)診、急診醫療費用累計超過(guò)2000元的部分，大額醫療費用互助資金支付50%，個(gè)人支付50%。

2.退休人員在一個(gè)年度內門(mén)診、急診醫療費用累計超過(guò)1300元的部分，不滿(mǎn)70周歲的退休人員，大額醫療費用互助資金支付70%，個(gè)人支付30%;70周歲以上的退休人員，大額醫療費用互助資金支付80%，個(gè)人支付20%。

3.大額醫療費用互助資金在一個(gè)年度內累計支付職工和退休人員門(mén)診、急診醫療費用的最高數額為2萬(wàn)元。

4.職工和退休人員在一個(gè)年度內超過(guò)基本醫療保險統籌基金最高支付限額(不含起付標準以下以及個(gè)人負擔部分)的住院醫療費用，惡性腫瘤放射治療和化學(xué)治療、腎透析、腎移植后服抗排異藥的門(mén)診醫療費用，大額醫療費用互助資金支付70%，個(gè)人支付30%。但大額醫療費用互助資金在一個(gè)年度內累計支付最高數額為10萬(wàn)元。

大額醫療保險的繳費比例要熟知，以免在使用的時(shí)候出現不必要的麻煩。

如何報銷(xiāo)

購買(mǎi)大額醫療保險的最終目的就是提高醫療品質(zhì)，緩解經(jīng)濟壓力，實(shí)現醫療費用報銷(xiāo)。事實(shí)上，醫保與我們生活息息相關(guān)，缺乏對醫保知識的了解不利保障自身的權益。

參保人員住院醫療費超過(guò)基本醫療保險統籌基金最高支付限額后，由單位或醫院填報《大額醫療統籌費申報表》，向市醫療保險局申報。在就醫的，除個(gè)人自付部分外，大額醫療費由醫院與市醫療保險局結算;轉外就醫的，由單位憑《轉外就醫申報表》、住院費用收據、出院小結、費用清單到市醫療保險局報銷(xiāo)。大額醫療費報銷(xiāo)比例為90%(轉外就醫的為80%)，12個(gè)月內大額醫療保險基金最高支付限額為12.5萬(wàn)元(不含基本醫療保險統籌基金支付的 2.5萬(wàn)元)。

參保人員按比例自付大額醫療費

參保人員在進(jìn)入大額醫療保險支付后，其住院、門(mén)診緊急搶救和在門(mén)診治療重癥疾病、慢性疾病符合基本醫療保險規定的醫療費用，由大額醫療保險基金和參保人員按比例分段累加，共同負擔。具體標準為:

(一)4.5萬(wàn)元以上至10萬(wàn)元(含10萬(wàn)元)的部分，大額醫?；鹬Ц?4%，參保人員自付6%;10萬(wàn)元以上至20萬(wàn)元(含20萬(wàn)元)的部分，大額醫療保險基金支付96%，參保人員自付4%;20萬(wàn)元以上的部分，大額醫療保險基金支付98%，參保人員自付2%。

(二)參保人員使用屬于基本醫療保險統籌基金支付部分費用的診療項目和《基本醫療保險藥品目錄》中乙類(lèi)藥品的醫療費用，應先由個(gè)人自付10%，經(jīng)批準使用血液的醫療費用，應先由個(gè)人自付30%，余額再按規定由大額醫保和參保人員按比例負擔。

(三)參保人員使用符合基本醫療保險規定的體內置換人工器官、體內置放材料，其中屬?lài)a(chǎn)的，由個(gè)人自付35%%，大額醫保支付65%;屬于進(jìn)口的，由個(gè)人自付50%%，大額醫保支付50%。

大額醫保最高可賠30萬(wàn)元

據介紹，大額醫保在一個(gè)保險年度內，支付給每個(gè)參保人員的醫療費用最高數額為30萬(wàn)元。

大額醫療費的報銷(xiāo)方式

參保人員的大額醫療費定點(diǎn)醫院墊付的，由參保人員按規定向定點(diǎn)醫院付清自付比例后，由定點(diǎn)醫院向大額醫保辦進(jìn)行報銷(xiāo);參保人員在轉診醫院就醫的，由于其大額醫療費由個(gè)人先行進(jìn)行了墊付，所以此類(lèi)人員應持病歷、發(fā)票以及清單，前往大額醫保辦報銷(xiāo);對于在定點(diǎn)醫院就診，自己墊付了大額醫療費參保人員，可以出院后持病歷、發(fā)票、清單前往大額醫保辦報銷(xiāo)。

投保人在進(jìn)行醫療費用報銷(xiāo)時(shí)，應按照相關(guān)報銷(xiāo)步驟進(jìn)行，以保證費用報銷(xiāo)順利實(shí)現。

重慶規定

參加重慶市城鎮職工基本醫療保險的在職職工和退休人員,并按規定繳納了重慶市城鎮職工大額醫療互助保險(以下簡(jiǎn)稱(chēng)"大額醫保")費用的,便可享受大額醫保待遇。參保人員在一個(gè)自然年度(1月1日至12月31日)內因病住院或特殊疾病門(mén)診治療發(fā)生屬于醫?；鹬Ц兜馁M用,經(jīng)基本醫保統籌基金報銷(xiāo)后,再由大額醫?；饒箐N(xiāo)。報銷(xiāo)的最高額度是50萬(wàn)元/人。

單位繳費方面,用人單位增加大額醫保單位繳費費率0.5個(gè)百分點(diǎn),從1%調整至1.5%;降低失業(yè)保險繳費費率0.5個(gè)百分點(diǎn),從2%調整至1.5%。市人社局解釋,此舉調整了社會(huì )保險險種之間的繳費費率,目的是為了不增加單位的負擔。

個(gè)人繳費標準從2014年1月1日起,由每人每月2元調整至3元,2015年調整至4元,2016年調整至5元。以后根據重慶市物價(jià)情況和醫?；鸪惺苣芰m時(shí)調整。

"單位和個(gè)人應繳大額醫保費,從2014年10月起實(shí)行按月征收。"重慶市人社局表示,10月時(shí)參保人員會(huì )發(fā)現工資被多扣了9元,這是對今年1至9月個(gè)人繳費部分的補收。

重慶市人社局還表示,大額醫保的報銷(xiāo)起付線(xiàn)在2017年前會(huì )逐年上調，2015年由3.2萬(wàn)元上調至3.7萬(wàn)元。2016年由3.7萬(wàn)元調整至4.2萬(wàn)元,2017年由4.2萬(wàn)元調整至4.7萬(wàn)元。以后會(huì )根據重慶市職工社平工資增長(cháng)、大額醫?；鸪惺苣芰Φ惹闆r適時(shí)調整。

2015年1月1日起,重慶市將采取用大額醫?；鹣蛏虡I(yè)保險機構購買(mǎi)大病保險的方式,由醫保經(jīng)辦機構直接經(jīng)辦改為商業(yè)保險機構承辦,實(shí)行風(fēng)險共擔。

相關(guān)政策

十七大報告在強調要加快完善社會(huì )保障體系時(shí)，特別提出要以"商業(yè)保險為補充"，要"全面推進(jìn)城鎮職工基本醫療保險、城鎮居民基本醫療保險、新型農村合作醫療制度建設"。而大額醫療保險就是作為社會(huì )保障體系建設的一部分，在整個(gè)醫療保障體系制度建設中承擔著(zhù)極其重要的"補充"作用，同時(shí)在彰顯保險業(yè)社會(huì )管理功能、促進(jìn)社會(huì )保障綜合服務(wù)水平進(jìn)一步提高方面發(fā)揮著(zhù)良好的示范和促進(jìn)作用。