介紹

傷殘保險 invalidity insurance

傷殘保險對非因工造成傷殘喪失勞動(dòng)能力的勞動(dòng)者給予的經(jīng)濟保障。1889年起源于德國，已推廣到世界上絕大多數國家和地區。傷殘保險是社會(huì )保險的一種方式，通常與老年、遺屬保險并為一體。在許多國家，傷殘被作為提前喪失勞動(dòng)能力按退休對待，傷殘補助金有早期支付的退休金的含義；有些國家視傷殘為長(cháng)期或永久性的疾病，通過(guò)長(cháng)期的延長(cháng)疾病補助金的方式支付傷殘補助金，直到傷殘者達到正常退休年齡時(shí)，才改為支付退休金。

保險賠付

享受傷殘補助金的條件，通常要經(jīng)過(guò)對傷殘的評估（見(jiàn)傷殘評定），根據殘疾程度來(lái)確定。殘疾程度一般用百分比表示。大多數國家規定享受部分傷殘補助金的條件為喪失勞動(dòng)能力的2/3以上，只有極少數國家把這一標準降到1/2以下。享受全額傷殘補助金的條件，通常都定為喪失勞動(dòng)能力的100%。許多國家還規定享受傷殘補助金者，在傷殘發(fā)生時(shí)已交的保險費必須達到一定期限，或規定就業(yè)、居住達到一定期限。對全部喪失勞動(dòng)能力的傷殘者提供的全額傷殘補助金的標準，在絕大多數國家等同于退休金的水平。部分傷殘補助金則根據勞動(dòng)能力的損失程度，按照全額傷殘補助金的一定百分比支付。在少數國家，對殘疾程度較輕者支付一次性的傷殘補助金。有些國家對于從事危險、艱苦職業(yè)的工人，給予較高標準的傷殘補助金

組成

傷殘保險傷殘保險可以分為兩個(gè)部分：

一是提供經(jīng)濟援助以保障傷殘者的基本生活；

二是向他們全部或部分提供醫療、護理和康復所需的費用，有時(shí)也將提供直接的醫療、護理和康復服務(wù)包括在內。

在實(shí)踐中，傷殘保險很少單獨作為一個(gè)社會(huì )保險項目來(lái)實(shí)施，一般都與醫療保險或養老保險組合成一個(gè)系列：一方面，因為在提供醫療、護理和康復費用方面與醫療保險極為相近，所以可以歸到醫療保險系列中一同實(shí)施。另一方面，由于在保障基本生活需求方面與養老保險極為相近，所以被歸入“老、殘、遺保險”系列中一同實(shí)施。

歷史發(fā)展

傷殘保險的歷史演進(jìn)1889年，德國通過(guò)立法建立了養老與殘疾保險。到20世紀中期，美國政府首先將養老、殘疾、遺屬組合成一個(gè)系列，稱(chēng)為“老（年）、殘（疾）、遺（屬）保險”。50年代以來(lái)，一是工傷保險的范圍有所擴大，就業(yè)者在與其工作相關(guān)的時(shí)間和地點(diǎn)受傷致殘大多都能包括在與就業(yè)相關(guān)的工傷保險范圍之內；二是由于國際上更加重視保護殘疾人的權利，對于殘疾人，尤其是先天性殘疾人的基本生活更多的是用普遍性的社會(huì )福利的方式而不是用“先投入、后享受”的社會(huì )保險的方式來(lái)予以保障，因此，傷殘保險作為一個(gè)單獨的社會(huì )保險項目已經(jīng)罕見(jiàn)。

案列分析

1997年1月17日晚8時(shí)左右，某大學(xué)的學(xué)生胡某騎自行車(chē)由市內返回學(xué)校，突然一輛中巴車(chē)從后面將他撞倒了，當即便被人送往醫院搶救。經(jīng)當地的交通管理部門(mén)裁決，此次事故是由于中巴車(chē)剎車(chē)系統出了故障而導致的，車(chē)主負有全部責任。胡某住院期間的醫療費共計4500元，車(chē)主全部承擔了，胡某由于被撞還落下輕度殘疾，車(chē)主又另行支付了殘廢補助金2萬(wàn)元。 胡某所在的學(xué)校在事故發(fā)生前已為在校的全體學(xué)生投保了學(xué)生意外傷害保險及附加醫療險，其中意外傷害保險保額為每人5000元，附加醫療保險保額為每人3000元。在車(chē)主已經(jīng)支付了傷殘金和全部的醫藥費后，保險公司是否還要履行支付醫療費和傷殘保險金的義務(wù)？如何支付？ 為什么？

這個(gè)保險公司有賠的部分，其中醫療費用是不賠的，因為這是補償性條款，也就是只補償你的經(jīng)濟損失。但是由于胡某輕度殘疾，保險公司必須賠付胡某殘疾金，但是我看你的意外傷害保險金額才5000，也就賠付以5000元為限，按照國家傷殘比例賠付，因為傷殘是給付性條款，就算胡某投保10家保險公司，只要因為發(fā)生保險事故而造成殘疾，10家保險公司都得賠付胡某殘疾保險金，但以胡某投保各家保險公司的保險金額為限，并按國家規定的傷殘給付比例給付胡某的傷殘保險金。