構成

保險市場(chǎng)同其他市場(chǎng)一樣，是進(jìn)行商品或服務(wù)交易的場(chǎng)所。從一般市場(chǎng)的構成要素上講，只要有供給方和需求方就能完成商品或服務(wù)的交易。供給與需求雙方兩種力量相互作用，共同促進(jìn)市場(chǎng)的發(fā)展。保險市場(chǎng)的特點(diǎn)決定了保險市場(chǎng)的構成要素比起一般意義上的市場(chǎng)要復雜些，除了保險供給者與保險需求者，還存在為供需雙方完成交易提供服務(wù)的保險中介人。

1.保險需求者

保險需求者主要包括:

(1)個(gè)人

個(gè)人在日常工作、生活中常常會(huì )遇到各種各樣的風(fēng)險。自然災害、意外事故的存在不僅使其財產(chǎn)有遭遇損失的可能，而且對于其生命和健康都存在著(zhù)一定的威脅。同時(shí)，個(gè)人的不幸對于其家庭和好友等都會(huì )帶來(lái)消極影響，從而會(huì )干擾人們的正常生活秩序?；诖?，個(gè)人為了保障自己及家庭生活的穩定，對于保險--這種風(fēng)險轉移的手段，客觀(guān)上就有了一種購買(mǎi)需求，成為保險商品潛在的購買(mǎi)者。

(2)企業(yè)

企業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)濟條件下是獨立自主、自負盈虧的經(jīng)濟實(shí)體。企業(yè)要想在激烈的競爭中立于不敗之地，就必須對企業(yè)面臨的各種可能情況進(jìn)行預測、處理。自然災害、意外事故的客觀(guān)存在無(wú)疑會(huì )給企業(yè)的正常持續經(jīng)營(yíng)帶來(lái)阻礙，而通過(guò)購買(mǎi)保險的方法，企業(yè)可將自己面臨的風(fēng)險轉嫁給保險公司，這樣即便受災，也可以及時(shí)得到補償，從而繼續自己的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。因此，企業(yè)也有投保需求，成為保險商品潛在的購買(mǎi)者。

2.保險供給者

保險商品的供給者有許多形式，但按法律上的所有權形式來(lái)區分，就只有兩種基本形式。

(1)政府保險人

指由政府投資經(jīng)營(yíng)的保險業(yè)務(wù)機構，但不一定由政府機構直接經(jīng)營(yíng)。有時(shí)國家也可以用法令規定某個(gè)團體為保險經(jīng)營(yíng)的主體，也可以將此稱(chēng)為間接國營(yíng)保險，如日本輸出銀行辦理的輸出保險、日本健康保險組合等。目前，這種形式在歐洲各國，特別是比利時(shí)、荷蘭、丹麥等國也被實(shí)行。它們都是由政府投資，屬于國家專(zhuān)門(mén)經(jīng)營(yíng)保險的組織形式。而發(fā)展中國家為了推行保險國有化政策，也紛紛成立民族的國營(yíng)保險公司，例如，印度有五家國營(yíng)保險公司，埃及有三家國營(yíng)保險公司等。

(2)私營(yíng)保險人

即私人經(jīng)營(yíng)的保險業(yè)務(wù)機構。按經(jīng)營(yíng)的目的，私營(yíng)保險人又分為營(yíng)利性保險人和合作社保險人。前者是為了獲得利潤經(jīng)營(yíng)保險，而后者是為了促進(jìn)保單持有人的利益經(jīng)營(yíng)保險。我國《保險法》第六十九條規定保險公司應采取股份有限公司或國有獨資公司的組織形式。保險股份有限公司是由股份持有者提供資金建立和經(jīng)營(yíng)的保險公司，目的是為股東賺取利潤。公司通過(guò)售賣(mài)保險、運用資金、營(yíng)業(yè)盈余投資宋獲得利潤。公司的經(jīng)營(yíng)收入扣除營(yíng)業(yè)費用、準備金及一些人壽保險業(yè)再扣除給投保人的保單分紅后的利潤全部由股東享有。當公司在承保中或投資中虧損時(shí)，股東則對此負有相應的責任，但股東對公司所欠債務(wù)只負有限責任，即僅以他所投入的股份金額為限，而不以其私人的全部財產(chǎn)負責。

3.保險中介人

保險中介人是介于保險人與投保人之間，促使雙方達成保險合同或者協(xié)助履行保險合同的人。

在保險市場(chǎng)上，保險需求者具有轉移風(fēng)險的要求，要購買(mǎi)保險;保險供給者有滿(mǎn)足這種需求的供給，能夠提供保險產(chǎn)品。在保險市場(chǎng)發(fā)育初期，保險單的買(mǎi)賣(mài)雙方，一般都是直接參與成交。但是，隨著(zhù)保險業(yè)的不斷發(fā)展，原來(lái)只有買(mǎi)賣(mài)雙方的直接交換已經(jīng)適應不了承保技術(shù)日趨復雜、市場(chǎng)競爭日趨激烈的需要。在現實(shí)的保險供求市場(chǎng)中，由于保險商品的特殊性質(zhì)，保險單的銷(xiāo)售是以保險人與投保人訂立合同關(guān)系進(jìn)行的，涉及要約、承諾、交費、簽約等一系列環(huán)節。面對這一復雜的過(guò)程，保險人需要借助中介人推銷(xiāo)保險，投保人則可借助中介人選擇保險。保險市場(chǎng)中的中介力量便應運而生了。

保險中介人通過(guò)向保險單的買(mǎi)賣(mài)雙方提供服務(wù)，把保險人和被保險人聯(lián)系起來(lái)，并建立起保險合同關(guān)系。根據不同的服務(wù)范圍和服務(wù)對象，保險中介人可分為代表保險人招攬和推銷(xiāo)業(yè)務(wù)并提供各種輔助服務(wù)的保險代理人;代表投保人和被保險人利益選擇保險進(jìn)行穿針引線(xiàn)的保險經(jīng)紀人;還有接受保險人或被保險人的委托，客觀(guān)地從事保險查勘理賠估損的公估人等等。

趨勢

保險市場(chǎng)主體呈現以下發(fā)展的新特點(diǎn)和新趨勢。

(一)類(lèi)型豐富，多元化特征明顯的保險市場(chǎng)主體，亟待相應的公司治理結構與之配套

建立所有權、經(jīng)營(yíng)權和監督權獨立運作的、有效制衡的公司治理機制，并借助自我約束、外部監督和市場(chǎng)監督來(lái)不斷完善這一機制，提高內部管理和風(fēng)險控制水平，從而實(shí)現保險公司的價(jià)值最大化，這是各類(lèi)市場(chǎng)主體實(shí)行公司治理應有的題中之義。當前我國保險市場(chǎng)主體呈現出多元化格局，保險市場(chǎng)上既有中資保險公司，也有外資保險公司，還有中外合資保險公司;既有壽險公司，也有產(chǎn)險公司，還有兼營(yíng)人身險業(yè)務(wù)和財產(chǎn)險業(yè)務(wù)的保險集團(控股)公司;既有股份制保險公司，也有相互保險公司;既有一般性的壽險、產(chǎn)險公司，還有專(zhuān)業(yè)性的健康保險、養老保險和機動(dòng)車(chē)輛保險公司。

由于不同類(lèi)型的保險市場(chǎng)主體都有自身的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，在公司治理形式上不能強求實(shí)行一種模式、一種機制，要根據不同市場(chǎng)主體的實(shí)際情況建立與之相配套的公司治理結構，以適應保險公司治理結構改革的需要。

(二)保險市場(chǎng)主體紛紛重組、改制，建立保險集團(控股)公司，但在建立完善的公司治理結構上還任重道遠

四家國有保險公司都已重組、改制為保險集團(控股)公司，較早實(shí)行股份制的平安保險公司和太平洋保險公司也已改制為集團公司，新華人壽和華泰保險于今年年初成立了集團公司。發(fā)展金融保險集團已成為各保險公司努力的方向。

在完善保險集團(控股)公司治理結構上，四家國有保險集團(控股)公司重組、改制后仍然存在股權結構單一、國有出資者虛位、委托一代理問(wèn)題依然未解決好。一方面，股權結構的單一造成治理結構的單一，董事會(huì )和管理層高度重合，未能形成有效的制衡機制，導致經(jīng)營(yíng)戰略決策與具體經(jīng)營(yíng)活動(dòng)不分，保險公司競爭力提升受到影響;另一方面，股東都是國有單位，政府作為國有股權的代表，通過(guò)層層委托，授權管理者經(jīng)營(yíng)。由于國有股東行使自己權力的積極性不高，股東大會(huì )表決流于形式，尚未成為對董事會(huì )強有力的制約機制，使得原國有保險公司存在的問(wèn)題并沒(méi)有得到根本改觀(guān)。同時(shí)，集團(控股)公司對全資子公司和控股公司的管理仍在探索中，需要在公司治理結構上進(jìn)行有益的嘗試。

(三)保險企業(yè)開(kāi)始進(jìn)軍資本市場(chǎng)，需要建立與之相應的激勵與約束相結合的機制

近年來(lái)已有幾家保險公司陸續在境外資本市場(chǎng)成功上市，還有一些保險公司正準備上市。保險公司通過(guò)上市建立起資本市場(chǎng)所要求的新機制比籌資更為重要。在保險公司的治理結構中，總經(jīng)理在董事會(huì )委托授權范圍內，負責處理公司的日常經(jīng)營(yíng)事務(wù)并擁有相應的權限。董事會(huì )作為委托人，要求經(jīng)理人員盡職盡責，執行好經(jīng)營(yíng)管理的職能，以使股東能夠取得更多的投資回報。經(jīng)理人追求的是自身人力資本(知識、才能、社會(huì )地位j的增值和提供人力資本從事經(jīng)營(yíng)管理所取得的報酬的最大化。但是在實(shí)踐中，由于缺乏相應的經(jīng)理人員激勵機制，企業(yè)家才能的發(fā)揮受到不同程度的影響。因此，建立對保險公司經(jīng)理人員激勵與約束相結合的機制，是建立和規范保險公司治理結構的重要內容。

參考資料

• 1.．陳朝先主編.保險中介.西南財經(jīng)大學(xué)出版社,2001年07月第1版.
• 2.．張洪濤主編.2005中國保險發(fā)展報告.中國人民大學(xué)出版社,2005年08月第1版.

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