基本介紹

保險人又叫承保人，是指經(jīng)營(yíng)保險業(yè)務(wù)的組織和法人。指與投保人訂立保險合同，并承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。又稱(chēng)"承保人"。

按照現行的法律，保險人需要依法注冊成立，經(jīng)營(yíng)被限制在一 定的地域和業(yè)務(wù)范圍之內?？鐓^域經(jīng)營(yíng)或者超范圍經(jīng)營(yíng)都會(huì )導致保險合同的效力縮水。個(gè)別地方出現的"地下保單"和"空心保單"就是保險人沒(méi)有按照法律規定從事業(yè)務(wù)的現象。保險的實(shí)力有大小，經(jīng)營(yíng)有好壞;所以不要抱保險人不會(huì )破產(chǎn)的念頭。

當然，大多數在市場(chǎng)聯(lián)系業(yè)務(wù)的還不是保險人自己，而是打著(zhù)保險公司旗號的各類(lèi)保險代理人或保險人的營(yíng)銷(xiāo)人員。在沒(méi)有查清保險人身份實(shí)力和市場(chǎng)信譽(yù)的情況下，不要簽定保險合同。

權利與義務(wù)

《保險法》規定的保險人的權利主要有:

1、對保險標的的檢查、建議權。

2、投保人、被保險人違約時(shí)的增加保險費或合同解除權。

3、經(jīng)被保險人同意采取安全預防措施權。

4、危險增加而增加保險費或合同解除權。

5、代位賠償請求權。

6、除合同有相反約定外，保險標的部分損失時(shí)，保險人有權終止合同。保險人終止合同的，應提前15日通知投保人并退還相應的保險費。

義務(wù)

保險人的主要義務(wù)為:

1.說(shuō)明告知合同內容，免責條款等的義務(wù)

2.賠償和給予保險金的義務(wù)

3.及時(shí)簽單的義務(wù)。

4.對于被保險人的任何信息和涉及保險條款相關(guān)協(xié)定內容等的保密義務(wù)。

其中承擔保險賠償(給付)的義務(wù)是保險人依照法律規定和合同約定所承擔的最重要、最基本的義務(wù)。也是保險人履行保險合同義務(wù)的具體體現。

說(shuō)明義務(wù)

保險人的說(shuō)明義務(wù)有特定含義，指保險人在合同訂立階段保險人向投保人負擔對合同條款進(jìn)行明確陳述、解釋的義務(wù)。保險交易日益消費化，保險人與投保人之間的交易能力差距越來(lái)越大，他們對保險知識與產(chǎn)品知識的把握也越來(lái)越不平衡，保險合同成為最為典型的格式合同，如何維護交易公平是保險合同法必須面臨的現代課題。在對保險交易管制逐漸放松的現實(shí)背景下，強化保險人說(shuō)明義務(wù)、適當提高保險人在締約信息收集與交流方面的注意義務(wù)水平是一種合理選擇，各國保險法對保險人說(shuō)明義務(wù)的規定越來(lái)越嚴格。中國《保險法》規定了嚴格的說(shuō)明義務(wù)，保險人不僅要說(shuō)明合同內容，而且必須明確說(shuō)明責任免除條款。保險人利用保險條款進(jìn)行欺詐的現象絕非個(gè)別，人們當然會(huì )對保險人說(shuō)明義務(wù)制度有相當高的期望，司法實(shí)務(wù)也傾向于擴展保險人說(shuō)明義務(wù)，要求保險人對合同條款進(jìn)行實(shí)質(zhì)性說(shuō)明。最高人民法院研究室就曾認為，"明確說(shuō)明，是指在與投保人簽保險合同之前或簽訂保險合同之時(shí)，對于保險合同中所約定的免責條款，除了在保險單上提示投保人注意之外，還應當對有關(guān)免責條款的概念、內容及其法律后果等，以書(shū)面或者口頭形式向投保人或其代理人做出解釋?zhuān)允雇侗Ｈ嗣髁嗽摋l款的真實(shí)含義和法律后果。"立法規定與司法意見(jiàn)的期望無(wú)可非議，但保險市場(chǎng)運行實(shí)際表明，制度預期與現實(shí)之間存在著(zhù)巨大反差。"保險就是騙錢(qián)"成為許多保險消費者的共同認識，中國保險業(yè)遭遇了前所未有的誠信危機。

《保險法》第17條規定，保險人有說(shuō)明合同內容的義務(wù);第18條規定，對于免責條款，保險人必須予以明確說(shuō)明，未明確說(shuō)明的，該條款不發(fā)生效力。保險人的說(shuō)明義務(wù)屬于格式合同條款訂入規則范疇。對消費合同中格式條款的訂入控制，主要有合理提醒規則、了解機會(huì )規則、消費者同意規則。(注:由于消費合同中格式合同條款負面影響程度比商業(yè)合同的要嚴重得多，所以法律對一般消費合同中格式條款的控制嚴格得多。(蘇好朋.論格式條款訂入合同的規則[J].載楊振山、桑德羅?斯奇巴尼.羅馬法?中國法與民法法典化-物權和債權之研究，中國政法大學(xué)出版社，2001.570.))合理提醒規則要求經(jīng)營(yíng)者在訂約時(shí)必須以明示或者其他合理、適當的方式提醒相對人注意其欲以格式條款訂立合同的事實(shí)。格式條款對消費者愈不利，則經(jīng)營(yíng)者提醒消費者注意的義務(wù)也愈重。了解機會(huì )規則要求條款使用，為確保相對人有了解機會(huì )，條款使用人有提供條款的義務(wù)，有的國家還強制規定某些合同的成立需要經(jīng)過(guò)一定時(shí)間，強令消費者在訂立合同之前認真地進(jìn)行權衡。消費者同意規則是指消費者對該條款的同意是格式條款訂立合同的前提。(注:蘇好朋:《論格式條款訂入合同的規則》，載楊振山、桑德羅?斯奇巴尼:《羅馬法?中國法與民法法典化-物權和債權之研究》，中國政法大學(xué)出版社，2001年版，第570頁(yè)。)法律規定的保險說(shuō)明義務(wù)與一般規則的顯著(zhù)區別在于:保險人的義務(wù)是"說(shuō)明"，而非"提醒"，對于免責條款還有"明確"的要求;沒(méi)有使用了解機會(huì )規則，保險人必須使投保人了解條款內容，而不是僅僅給予機會(huì );保險人必須主動(dòng)說(shuō)明，不需要投保人詢(xún)問(wèn)。這些不同，實(shí)質(zhì)上是義務(wù)履行的實(shí)質(zhì)判斷與形式判斷的區別。保險法對說(shuō)明義務(wù)的界定強調實(shí)質(zhì)判斷，一般規則則強調形式判斷。面對有關(guān)說(shuō)明義務(wù)的爭議，保險人應當承擔已經(jīng)履行的證明義務(wù)，這里也有實(shí)質(zhì)與形式兩種方法。保險法界定的實(shí)質(zhì)判斷標準能夠實(shí)行嗎?有合理性嗎?

實(shí)質(zhì)判斷，就是以某個(gè)人的實(shí)際理解為基準進(jìn)行判斷。依據判斷基準人的不同，有保險人理解標準、投保人的理解標準、"理性外行"理解標準。有理論認為，由于是以一般保險外行人為標準進(jìn)行判斷而能夠有效衡平雙方當事人利益，"理性外行"標準代表了立法發(fā)展趨勢。(注:徐衛東:《商法基本問(wèn)題研究》，法律出版社，2002年版，第392-393頁(yè)。)但是從有效解決有關(guān)爭議的角度看，實(shí)質(zhì)性標準對于判斷保險人履行說(shuō)明義務(wù)有具體指導作用，但沒(méi)有決定性意義，還不是一個(gè)有效標準。一方面，難以存在一個(gè)統一的實(shí)質(zhì)性判斷標準;一方面，要求保險人對合同每一個(gè)條款進(jìn)行主動(dòng)說(shuō)明與解釋也未免過(guò)于苛刻。要求保險人要就所有條款進(jìn)行口頭解釋會(huì )相當困難，而把全部條款用書(shū)面表達出來(lái)并且全部進(jìn)行書(shū)面解釋就更加困難，因為每一種保險產(chǎn)品的條款及其解釋都多達百頁(yè)。

相關(guān)概念

保險人是事先制訂保險合同、接受投保人的投保申請并提供相應服務(wù)的保險公司。

投保人是指與保險人(即保險公司)訂立保險合同，并按照保險合同承擔支付保險費義務(wù)的人。投保人要求是成年人和有完全民事行為能力的人，未成年人或不具備民事行為能力的人不能做投保人。

被保險人是指其財產(chǎn)或人身受保險合同保障、享有保險金請求權的人。人身保險合同中的被保險人是指以其生命或者身體為保險標的，所以被保險人只能是自然人，也可以是兒童，但如果是兒童的話(huà)，須由其父母或監護人投保。

受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人，即保險金的最終獲取人。

如果投保人既不是被保險人，也不是受益人，那么投保人對于人身保險合同只承擔繳納保險費義務(wù)，而并不享有什么權利。當投保人為自己的利益投保時(shí)，投保人、被保險人為同一人，被保險人或投保人一般會(huì )指定自己的家庭成員、親屬為受益人，也可以指定其他任何人為受益人。在一份人身保險合同中，可以只指定一名受益人，也可以指定若干名受益人。投保人、受益人與被保險人之間應存在保險利益關(guān)系，即一定利害損失關(guān)系，如夫妻、父母與子女、債權人與債務(wù)人等。

特點(diǎn)

1、保險人是依法成立并有經(jīng)營(yíng)保險業(yè)務(wù)許可的法人，保險公司不僅成立合法，而且已申請保險業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證。

2、保險人是保險基金的組織﹑管理﹑使用人。保險人通過(guò)收取保險費建立保險基金，經(jīng)營(yíng)保險業(yè)務(wù)，保險的分配、使用、投資必須依法進(jìn)行。

3、保險人承擔在發(fā)生保險事故時(shí)給付保險金的義務(wù)。

合同解釋權

在構建社會(huì )主義和諧社會(huì )中維護好保險人或被保險人的合法權益是《保險法》賦予保險人或被保險人的權力，正確處理好法定解除權與約定解除權至關(guān)重要，避免降低履約效益，維護好保險公司與保險人或被保險人的權益，避免給構建和諧社會(huì )帶來(lái)負面影響。

保險人的合同解除權，是合同雙方當事人引起案件訴訟的焦點(diǎn)問(wèn)題之一?？v觀(guān)中國保險業(yè)發(fā)展的歷程因投保人或被保險人與保險公司發(fā)糾紛乃至訴諸公堂已屢見(jiàn)不鮮。鑒于保險合同屬于射幸合同。從維護保險業(yè)的正常發(fā)展和維護投保人或被保險人的合法權益方面分析，它又是一項至關(guān)重要的一個(gè)環(huán)節，處理的好壞與否將直接影響保險公司的信譽(yù)度，也為構建社會(huì )主義和諧社會(huì )帶來(lái)不和諧的音符。但從法律的角度分析，更應當以法律為準繩來(lái)保護雙方的合法權益，基于此，對于探討保險人的法定合同解除權和約定合同解除權是必要的，也是應當引起合同雙方加以重視的，減少不必要糾紛的一項主要內容，那么，筆者試從以下四個(gè)方面作以闡述。

保險人合同解除權的概念。

合同解除權，即在法律規定或合同約定的合同解除條件成就時(shí)，當事人一方或雙方所享有的單方解除合同的權利。相應地，保險人的合同解除權即可解釋為:在法律規定或保險合同約定的合同解除條件成就時(shí)，保險人所享有的單方解除保險合同的權利。

從合同解除權行使的后果分析，合同解除權依解除權人單方的意志即可發(fā)生效力。因此，可以說(shuō)，合同解除權為當事人一方或雙方提供了一定的補救措施，即當合同在履行過(guò)程中出現某種意外的情況時(shí)，當事人可以通過(guò)行使合同解除權單方面解除合同，從而避免或減少利益損失。但是，也應該看到，合同解除權是一種破壞性較大的權利，因為解除權人一旦行使合同解除權，則合同即應歸于消亡，對方當事人想要履行合同也不可能，這必然降低履約效益，給社會(huì )經(jīng)濟循序帶來(lái)負面影響。也正因如此，學(xué)者們指出，法律對解除合同必須采取慎重態(tài)度，合同解除權有法定解除權和約定解除權。對不同的解除權其行使條件和要求是不一樣的法定解除權的行使條件比約定解除權的條件較為嚴格。