簡(jiǎn)介

巨災風(fēng)險通常是指突發(fā)的、無(wú)法預料的、無(wú)法避免的而且嚴重的災害事故,諸如地震以及颶風(fēng)引起的災害事故. 巨災風(fēng)險所造成的巨大損失已經(jīng)威脅到人類(lèi)社會(huì )的可持續發(fā)展,因此,我們必須尋找有效的方法來(lái)解決這一問(wèn)題。

嚴格來(lái)說(shuō),巨災對于商業(yè)保險公司來(lái)說(shuō)是不具可保性的風(fēng)險。主要原因在于: ①缺乏大量同質(zhì)的、獨立分布的風(fēng)險暴露,不適宜運用大數法則; ②巨災風(fēng)險造成的損失異常難以預測,特別是幾乎無(wú)法準確估計風(fēng)險事故發(fā)生的頻率; ③巨災造成的損失巨大,單個(gè)保險公司難以承擔; ④巨災保險的保費往往非常昂貴,普通居民可能難以支付。正因為如此,完全依靠商業(yè)保險體系承保地震風(fēng)險十分困難,建立完善的巨災保險制度,有利于使商業(yè)保險行業(yè)更好的進(jìn)入巨災保險體系,發(fā)揮資源配置的作用,在巨災到來(lái)之時(shí),各方面發(fā)揮最大作用,將損失程度降到最低。

發(fā)展模式

1. 日本的巨災體系。日本是個(gè)地震頻發(fā)的國家,而且人多地少,所以日本的巨災保險研究主要集中在地震和農業(yè)巨災損失分擔方面,并且形成了獨特的巨災保險發(fā)展模式。日本地震保險體制源自1966 年通過(guò)的《地震保險法》,該法律規定商業(yè)保險公司和政府共同建立地震保險體系。日本地震保險將企業(yè)財產(chǎn)與家庭財產(chǎn)分開(kāi),對前者因地震而發(fā)生的損失,在承保限額內由商業(yè)保險公司單獨承擔賠償責任;對后者因地震而發(fā)生的損失,在規定限額內由商業(yè)保險公司和政府共同承擔賠償責任。[1]

2. 歐洲相關(guān)國家的巨災保險體系。一,強制性巨災保險體系。以法律的形式來(lái)明確巨災保險的強制性;對巨災保險責任進(jìn)行嚴格界定;通過(guò)擴展基本險保險責任的方式銷(xiāo)售;通過(guò)建立巨災保險基金進(jìn)行多渠道風(fēng)險分散。二,非強制性巨災保險體系。即市場(chǎng)上銷(xiāo)售的商業(yè)保險的保險責任中已經(jīng)涵蓋了巨災風(fēng)險責任,投保人可自行選擇時(shí)機購買(mǎi)。英國具備發(fā)達的保險市場(chǎng),以洪水保險為例來(lái)看其如何通過(guò)保險有效地分擔巨災損失。

3. 美國的巨災保險體系。一,政府主導推出巨災保險計劃。美國具有和中國類(lèi)似的自然環(huán)境狀況,而且作為世界上最發(fā)達的資本主義國家,時(shí)常遭受著(zhù)人為巨災方面的威脅,因此,對于巨災損失的分擔,政府往往采取積極的態(tài)度,就主要自然災害和人為巨災推出各種保險計劃。主要包括國家關(guān)于洪水保險計劃和聯(lián)邦農業(yè)保險計劃;二,巨災風(fēng)險與資本市場(chǎng)相結合。巨災保險比普通保險的風(fēng)險大得多,一般可以通過(guò)再保險把巨災保險風(fēng)險分散出去。然而,在美國巨災再保險供給不足,而市場(chǎng)需求不斷提高,導致價(jià)格急劇上升,于是保險公司開(kāi)始借助美國強大的資本市場(chǎng)分散巨災風(fēng)險。

通過(guò)幾種模式的比較分析,可以看出由于巨災風(fēng)險的特殊性,這些國家的政府都有直接介入或間接支持,積極發(fā)揮國家的信用作用,制定有效的公共政策,重視工程性防損減災措施的實(shí)施;各國都是立足本國國情,針對主要的巨災風(fēng)險進(jìn)行單獨的有效經(jīng)營(yíng)管理,注重傳統和新型的巨災風(fēng)險控制手段的運用,構建全國性或區域性的保障體系。

建立體制

由于我國現階段既沒(méi)有英國發(fā)展完善的保險行業(yè)協(xié)會(huì )和再保險市場(chǎng),也沒(méi)有美國那樣的發(fā)達國家的政府財政強力后盾,加上我國保險市場(chǎng)處于起步階段,人們的投保意識不強,大多數都依賴(lài)于政府救濟,可以結合政府主導和地方政府分配統籌來(lái)發(fā)揮社會(huì )主義制度的優(yōu)越性等特點(diǎn),所以我國適用于政策上政府指引,政府、保險公司和社會(huì )共同協(xié)作,各地方政府參與的巨災保險機制。

1. 建立一個(gè)巨災管理委員會(huì )。防災委員會(huì )的成員設置可以參照土耳其的TCPI管理機構模式,以國家代表、商業(yè)保險公司和學(xué)術(shù)界構成。防災委員會(huì )應該起著(zhù)一個(gè)統籌規劃的作用,其主要職責應為:重視事前防范,開(kāi)發(fā)和修建防災的公共產(chǎn)品;吸納優(yōu)秀人才,完善我國巨災方面的研究技術(shù)和數據收集;管理巨災風(fēng)險基金。該基金由投保人繳費、政府補貼;成立巨災測評專(zhuān)項小組并制定巨災保險法。

2. 完善巨災保險的立法內容。第一,巨災保險的適用范圍,即巨災保險僅對財產(chǎn)損失予以賠付還是將人身傷亡也納入保障范圍。第二,巨災保險的定位,即巨災保險是政策性保險還是商業(yè)保險。第三,巨災保險的實(shí)施形式,即巨災保險是采強制保險還是自愿保險,抑或二者結合的方式。第四,巨災保險基金的內容,即巨災保險基金的來(lái)源、運作和管理等方面須立法予以明確。第五,巨災保險的理賠。其要解決的是巨災風(fēng)險發(fā)生后,保險人如何履行責任的問(wèn)題,如無(wú)保單理賠、被保險人和受益人均死亡時(shí)保險金的給付和理賠應急機制的建立。

3. 對于災害發(fā)生可能性比較強的地區強制投保,并限額承保。設置免賠額上限和下限,一方面可以減輕受災以后的賠償負擔,也降低了保費,擴大保險范圍;另一方面也督促公眾做好防災防損工作,避免道德風(fēng)險的發(fā)生。

4. 發(fā)行半強制購買(mǎi)的巨災債券。在巨災債券交易過(guò)程中,一個(gè)特殊目的機構或者特殊目的再保險公司與保險公司簽定再保險合同,同時(shí)在資本市場(chǎng)上向投資者發(fā)行巨災債券。如果事先確定的巨災事件沒(méi)有發(fā)生,投資者將收回他們的本金和利息,作為使用他們資金及承擔風(fēng)險的補償。反之,如果巨災事件發(fā)生了,那么投資者就會(huì )損失利息、本金或者全部,特殊目的再保險公司將籌集資金轉給保險公司來(lái)兌現再保險合同。

5. 巨災風(fēng)險基金。建立巨災風(fēng)險基金。其資金來(lái)源可以從四條渠道籌集:一是通過(guò)國家財政,每年按照當年GDP的一定比例直接撥付,此項撥付應該優(yōu)于其他需要;二是商業(yè)保險公司,從每年收取的保費中按一定比例提取,提取的部分可以參照保險保障基金的方法進(jìn)行管理;三是利用財政撥付和從保險公司提取的資金進(jìn)行投資,以促進(jìn)資金的保值增值,該部分資金的投資宜集中于低風(fēng)險甚至無(wú)風(fēng)險的領(lǐng)域;四是國家可以利用財稅杠桿,實(shí)施減稅政策,降低現行保險公司的營(yíng)業(yè)稅稅率或者對巨災險部分不征或減征營(yíng)業(yè)稅。

我國巨災保險體系應是一個(gè)由多主體參與、多層次立體化的結構。在這一體系中,當保險事故發(fā)生時(shí),首先由巨災風(fēng)險基金進(jìn)行賠付,對此應設立最高賠付限額,然后由保險公司負擔超過(guò)限額部分的賠付,由再保險公司承擔超過(guò)保險公司賠付限額的部分責任。此外,還要充分利用社會(huì )救濟途徑募集資金,用于災民安置、災后重建等。當這些民間救濟手段不足以彌補損失時(shí),由政府最后買(mǎi)單,相信此時(shí)政府所承擔的責任應該不會(huì )很大。隨著(zhù)技術(shù)的成熟,保險體系會(huì )更加完善,保險公司和其它部門(mén)會(huì )更有效的合作,來(lái)面對災害,將災害的損失降到最低,并更好更快的促進(jìn)災后重建和經(jīng)濟發(fā)展。