產(chǎn)品介紹

天氣指數保險，或者氣象指數保險，是指以一個(gè)或者幾個(gè)氣象要素為觸發(fā)條件，如風(fēng)速、降雨量、溫度等，當達到觸發(fā)條件后，無(wú)論受保者是否受災，保險公司都將根據氣象要素指數向保戶(hù)支付保險金。屬于財產(chǎn)險中的費用補償險。

對天氣風(fēng)險進(jìn)行管理的保險產(chǎn)品，此前主要面向企業(yè)和機構。2014年，國內首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司---眾安保險推出"37度高溫險"，標志著(zhù)我國的天氣指數保險開(kāi)始面向個(gè)人用戶(hù)。

產(chǎn)品特點(diǎn)

天氣指數保險具有三個(gè)特點(diǎn):

1、天氣指數保險所依據的氣象學(xué)指數完全可以量化，并且由第三方的公允機構來(lái)提供，比如氣象局。目前可用于設計天氣指數保險主要有降雨、降雪、溫度、風(fēng)力四個(gè)維度。

2、個(gè)人天氣指數保險與日常生活息息相關(guān),以上述的37度高溫險為例，溫度超過(guò)37度后，個(gè)人在防暑降溫方面的開(kāi)支增加，比如空調電費。保險公司基于這個(gè)生活開(kāi)支來(lái)設計保額。

3、個(gè)人天氣指數保險的可保利益不是巨大財產(chǎn)損失，而是天氣變化必然造成的個(gè)人開(kāi)支。

相關(guān)案例

1、美國的"白色圣誕節(White Christmas)"

美國的汽車(chē)零售商在出售汽車(chē)的時(shí)候，會(huì )向客戶(hù)贈送一份保單。這份保險的內容是，如果當年的圣誕節是"白色圣誕節"(下雪)，則用戶(hù)可以獲得一定的賠付。

在這個(gè)案例中，買(mǎi)車(chē)和圣誕節，都與用戶(hù)生活息息相關(guān)。用戶(hù)買(mǎi)了車(chē)就必然要開(kāi)，尤其是圣誕節更可能用到。如果圣誕節當天下雪的厚度超過(guò)一定的值，用戶(hù)需要除雪(根據美國法律，車(chē)頂上有雪是不能開(kāi)的)后才能使用，用戶(hù)除雪產(chǎn)生的額外費用，就可以由保險來(lái)賠付。

2、國內的"37度高溫險"。(具體參見(jiàn)"高溫險"詞條)

2014年，眾安保險推出了"37度高溫險":在約定期限內，被保險人身處的投保區域高溫日天數超過(guò)合同約定的免賠天數，導致被保險人需額外支出生活成本的，保險人按照保險合同約定在保險金額內給付保險金。

國內發(fā)展現狀

目前，國內對于氣象風(fēng)險的認知度還處于萌芽狀態(tài)。過(guò)去人們認為天氣風(fēng)險是不可抗力、是無(wú)法管理的;但事實(shí)上，個(gè)人和企業(yè)都可以通過(guò)天氣指數保險來(lái)管理這些風(fēng)險。發(fā)展天氣指數保險，已經(jīng)被國家提到了戰略高度。

2014年8月13日，國務(wù)院出臺《關(guān)于加快發(fā)展現代保險服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》，提出"將保險納入災害事故防范救助體系"、"探索天氣指數保險等新興產(chǎn)品和服務(wù)"、"建立巨災保險制度"等，從保障社會(huì )民生的戰略高度確定了巨災保險和天氣指數保險的地位。

種種跡象表明，天氣風(fēng)險管理正在中國保險業(yè)悄然興起。尤其是企業(yè)和個(gè)人對于風(fēng)雨雷霧等非災難性氣象風(fēng)險的保障需求，將是未來(lái)保險公司的競爭高地。而低成本的網(wǎng)絡(luò )渠道，為天氣保險的"受寵"，客觀(guān)上提供了條件。

此前國內的天氣指數保險主要是針對農業(yè)領(lǐng)域，而今年以來(lái)針對個(gè)人生活領(lǐng)域的天氣指數保險開(kāi)始應運而生。目前在這方面做得比較有特色的是首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司眾安保險，其在今年夏天推出了針對高溫的37度高溫險之后，又聯(lián)合在線(xiàn)旅游網(wǎng)站和中國氣象局推出旅游下雨天氣保障服務(wù)，已經(jīng)在溫度和雨水這兩個(gè)維度為個(gè)人消費者提供服務(wù)。

今年以來(lái)保險行業(yè)在個(gè)人天氣指數保險的突破，說(shuō)明了保險業(yè)發(fā)展到今天這個(gè)階段，已經(jīng)不單是'對身體、財務(wù)等損失進(jìn)行補償'，更多的'精神損失'保障的需求開(kāi)始冒出。這是未來(lái)國內保險公司擺脫同質(zhì)化競爭、走差異化路線(xiàn)的方向。

天氣指數保險理賠優(yōu)勢

天氣指數保險是根據客觀(guān)氣象數據來(lái)決定是否理賠的，科學(xué)透明，免去了大工作量核災過(guò)程和成本，也免去了在核災過(guò)程中保險公司和保戶(hù)的爭議，以及可能出現的"道德風(fēng)險"。

互聯(lián)網(wǎng)的爆發(fā)無(wú)疑會(huì )加速?lài)鴥忍鞖庵笖当ｋU的發(fā)展進(jìn)程。一方面，天氣指數保險以客觀(guān)氣象數據作為理賠依據，整個(gè)流程可以在網(wǎng)上自動(dòng)完成;另一方面，互聯(lián)網(wǎng)的興起讓保費和保額都相對較低的保險產(chǎn)品成為可能。

可見(jiàn)，以天氣指數為標的讓理賠更加自動(dòng)化、效率更高;而互聯(lián)網(wǎng)的手段讓碎片化的小額投保成為可能，并且為天氣指數保險創(chuàng )造了更多的使用場(chǎng)景，比如旅游。不難推測，隨著(zhù)國內互聯(lián)網(wǎng)保險的蓬勃發(fā)展，天氣指數保險產(chǎn)品也會(huì )日益豐富，尤其是會(huì )有更多面向個(gè)人用戶(hù)的產(chǎn)品和服務(wù)陸續推出。

值得一提的是，天氣指數保險有一點(diǎn)跟其他保險產(chǎn)品不太一樣，就是天氣風(fēng)險較難以捉摸，氣候的難以預測性以及極端天氣的突發(fā)性，是設計天氣指數保險產(chǎn)品的一大難點(diǎn)。由于無(wú)法對天氣進(jìn)行精準預測，保險公司有可能因為今年天氣的轉好而穩賺不賠，但也很可能因為天氣的惡劣而導致巨虧。

常見(jiàn)問(wèn)題

1、個(gè)人天氣指數保險一旦達到條件，所有投保人都可以獲得賠付，這好像不符合保險的大數法則?

天氣指數保險的大數法則主要體現在區域和時(shí)間上。從區域上看，在同一區域的特定人群中，當面臨一個(gè)天氣風(fēng)險時(shí)，可以理解為所有投保人都受到影響，比如酷暑天氣，幾乎每個(gè)家庭都會(huì )開(kāi)空調或電扇來(lái)降溫;某個(gè)區域的農戶(hù)遭遇干旱時(shí)，每一戶(hù)都會(huì )造成損失。因此，天氣指數保險在某一區域是風(fēng)險積累的過(guò)程，看似背離了大數法則;然而，天氣指數保險通過(guò)增加投保城市，在全國范圍或全球范圍內分散風(fēng)險，畢竟在不同的氣候帶同時(shí)出現同一天氣風(fēng)險的概率還是有限的，這一點(diǎn)完全符合保險大數法則。從時(shí)間上看，天氣風(fēng)險在某一時(shí)間段也是風(fēng)險累積的過(guò)程，例如某一區域每隔十幾年都會(huì )出現一次極端高溫天氣，也是符合大數法則的。

2、災害性的天氣指數保險，有著(zhù)清晰的可保利益，因為如地震、颶風(fēng)等自然災害會(huì )帶來(lái)巨大的損失。那么諸如37度高溫險這樣的天氣指數保險的可保利益是什么?

與災害性天氣保險以直接損失為可保利益不同，天氣指數保險的可保利益是異常天氣給個(gè)人或機構帶來(lái)的必然開(kāi)支，因此屬于費用補償性保險。

以37度高溫險為例。保險的賠償責任是由于極端高溫造成生活成本的增加，比如對防暑降溫產(chǎn)品的消費、水費的增加以及電費開(kāi)支的增加;以電費為例，大家可能都會(huì )注意到，在非常炎熱的夏季，經(jīng)常在新聞里看到某某城市的用電負荷超標，為保證電網(wǎng)的正常運轉和居民的生活用電需要，電力公司將對部分企業(yè)生產(chǎn)用電進(jìn)行限電或錯峰供電。由此可以明顯看到，在極端高溫天氣時(shí)，生活用電量大幅度增加，給個(gè)人或家庭造成電費開(kāi)支增加。這些因為異常天氣(還未達災害級別)而導致的個(gè)人必然造成的額外開(kāi)支，就是此類(lèi)保險的可保利益。

3、天氣指數保險如何定價(jià)?

設計天氣指數保險產(chǎn)品的時(shí)候，除了需要考慮過(guò)去的天氣歷史數據之外，更重要的一點(diǎn)，還需要考慮到天氣變化的整體趨勢，這也是天氣指數保險產(chǎn)品與其他保險產(chǎn)品相比，一個(gè)明顯的不同之處。

就天氣指數保險的定價(jià)方法而言，可以分為經(jīng)驗定價(jià)法，分布擬合法，以及動(dòng)態(tài)建模法。經(jīng)驗定價(jià)法相對簡(jiǎn)單，其缺點(diǎn)在于僅僅使用歷史數據，無(wú)法考慮所有的極端天氣情況，也沒(méi)有考慮氣候條件隨時(shí)間的趨勢性變動(dòng)。由于近年來(lái)全球氣候變暖的大背景，以及各地高溫、暴雨、洪水、熱浪等極端天氣增多，歷史的經(jīng)驗數據已經(jīng)無(wú)法很好的代表未來(lái)的天氣情況，所以需要使用動(dòng)態(tài)建模法，通過(guò)對原始氣溫數據進(jìn)行動(dòng)態(tài)建模預測未來(lái)的天氣變化，并以此為依據用于產(chǎn)品定價(jià)。

4、為什么說(shuō)眾安保險的高溫險是國內第一個(gè)面向個(gè)人的天氣指數保險?

此前國內的天氣指數保險，主要是面向企業(yè)和機構的，也就是to B的產(chǎn)品。這種面向商業(yè)機構的保險又以農林牧漁業(yè)領(lǐng)域最為常見(jiàn)，因為這些行業(yè)的生產(chǎn)很大程度上依賴(lài)于天氣。一個(gè)地方的溫度和濕度會(huì )直接影響農作物的種植，某個(gè)水域的水溫會(huì )直接影響海產(chǎn)品的養殖等等。除了農業(yè)以外，天氣指數保險也有其他領(lǐng)域的應用。比如，由國內大型電力集團投資的某保險公司，就為水力發(fā)電企業(yè)提供保險產(chǎn)品，當大壩水位下降到某個(gè)數值，影響發(fā)電的時(shí)候，保險公司就會(huì )賠償發(fā)電企業(yè)。

直到2014年5月份，眾安保險推出"高溫險"在天貓店和微信服務(wù)號上面向個(gè)人進(jìn)行銷(xiāo)售，國內才算是有了面向個(gè)人的天氣指數保險。