法規頒布

關(guān)于印發(fā)《全面推廣小額人身保險方案》的通知

金融保險

保監發(fā)〔2012〕53號

中國保險監督管理委員會(huì )

2012-6-12[1]

法規內容

各人身保險公司、各保監局：

為積極響應中央服務(wù)三農的號召，推進(jìn)人身保險行業(yè)服務(wù)最廣大人民群眾的普惠性目標，2008年保監會(huì )啟動(dòng)了農村小額人身保險試點(diǎn)工作。歷經(jīng)四年的探索，在保監局和參與試點(diǎn)的保險公司的共同努力下，在各級政府的大力支持下，農村小額人身保險通過(guò)創(chuàng )新產(chǎn)品和經(jīng)營(yíng)模式，不斷提高農民保險意識，擴大人身保險覆蓋面，使居住在偏遠農村的近2400萬(wàn)農民買(mǎi)得起、買(mǎi)得到保險，為緩解意外事故和疾病等風(fēng)險對農村家庭的沖擊、建設和諧社會(huì )做出了積極貢獻，獲得了社會(huì )各界的廣泛關(guān)注和認可，實(shí)現了農民得實(shí)惠、政府得民心、公司得市場(chǎng)、行業(yè)得美譽(yù)的多贏(yíng)局面。

為持續推進(jìn)保險服務(wù)的普惠性目標，讓更廣大低收入群體能夠享受到保險服務(wù)，增強風(fēng)險抵御能力，保護辛勤奮斗的致富成果，履行人身保險行業(yè)的社會(huì )責任，我會(huì )在總結試點(diǎn)經(jīng)驗的基礎上決定在全國推廣小額人身保險服務(wù)?，F將《全面推廣小額人身保險方案》予以印發(fā)，請遵照執行。原《關(guān)于印發(fā)〈農村小額人身保險試點(diǎn)方案〉的通知》（保監發(fā)〔2008〕47號），以及《關(guān)于進(jìn)一步擴大農村小額人身保險試點(diǎn)的通知》（保監發(fā)〔2009〕59號）自即日起廢止。

中國保險監督管理委員會(huì )

二○一二年六月十二日

全面推廣小額人身保險方案

一、小額人身保險推廣的原則和服務(wù)對象

（一）小額人身保險是一類(lèi)面向低收入人群提供的人身保險產(chǎn)品的總稱(chēng)，具有保費低廉、保障適度、保單通俗、核保理賠簡(jiǎn)單等特點(diǎn)。小額人身保險推廣過(guò)程中應堅持控制風(fēng)險、鼓勵創(chuàng )新、適度競爭、審慎監管、適當保護、持續發(fā)展、普惠服務(wù)的原則，使低收入群體買(mǎi)得起、買(mǎi)得到和愿意買(mǎi)小額人身保險，不斷擴大保險覆蓋面，讓保險保障惠及最廣大人民群眾。

（二）小額人身保險應服務(wù)于全國范圍內的以下低收入群體：

1.縣以下鄉（鎮）和行政村的農村戶(hù)籍居民；

2.城鎮享受最低生活保障的低收入群體、優(yōu)撫對象，以及無(wú)城鎮戶(hù)籍的進(jìn)城務(wù)工人員。

二、小額人身保險的產(chǎn)品要求

（一）小額人身保險產(chǎn)品類(lèi)型限于普通型定期壽險、意外傷害保險、以及疾病保險和醫療保險。

（二）小額人身保險產(chǎn)品的保險金額應不低于10,000元，不高于100,000元。其中，定期壽險，以及除與新型農村合作醫療結合的補充醫療保險以外的健康保險的保險金額不得高于50,000元。小額人身保險產(chǎn)品的保險期間不得低于1年，不得高于5年。其中，團體保險的保險期間應為1年。

（三）小額人身保險產(chǎn)品的設計應結合低收入群體的實(shí)際情況，確保價(jià)格低廉、條款簡(jiǎn)單明了，除外責任盡量少，核保理賠手續簡(jiǎn)便。

（四）小額人身保險產(chǎn)品的所有相關(guān)單證和宣傳資料中應突出顯示“小額人身保險”或“小額”圖（字）樣。

三、小額人身保險的推廣和服務(wù)

（一）保險公司應高度重視小額人身保險產(chǎn)品和經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng )新在實(shí)現小額人身保險服務(wù)低收入群體目標中的統一性，在推廣小額人身保險過(guò)程中應結合當地經(jīng)濟文化特點(diǎn)和民俗風(fēng)情，積極探索創(chuàng )新銷(xiāo)售和服務(wù)模式，使更多低收入群體買(mǎi)得起、買(mǎi)得到適合自身需求的保險保障。

（二）保險公司應使用簡(jiǎn)單明了的語(yǔ)言，向小額人身保險個(gè)人投保人簽發(fā)保單。保單應載明服務(wù)熱線(xiàn)和保單簽發(fā)人名稱(chēng)及地址。

對于居住地集中，或同屬某個(gè)組織的客戶(hù)，可采用團體保險方式承保，但保險公司應向每個(gè)被保險人簽發(fā)團體保險的保險憑證。

團體保險的保險憑證上應包含投保人、被保險人、受益人、保險名稱(chēng)、保險金額、保險期間、保險責任及責任免除、承保人地址和客戶(hù)服務(wù)熱線(xiàn)等必要信息。

（三）小額人身保險開(kāi)辦過(guò)程中不得強制或變相強制投保，協(xié)助辦理小額人身保險的機構不得將投保小額人身保險作為客戶(hù)獲取本機構相關(guān)服務(wù)的前提條件。

（四）保險公司應不斷改進(jìn)業(yè)務(wù)流程，在風(fēng)險可控的前提下建立小額人身保險綠色理賠通道，簡(jiǎn)化索賠程序，提高賠付速度。

（五）在有條件的地區，鼓勵各種公益組織、個(gè)人，或者低收入群體所屬團體機構，為低收入群體購買(mǎi)小額人身保險提供部分保費資助，調動(dòng)低收入群體的投保積極性，讓低收入群體通過(guò)實(shí)際的保險體驗培育和增強保險意識，擴大小額人身保險覆蓋面。

（六）保險公司應高度重視宣傳工作，充分利用電視、報刊、公司官網(wǎng)等宣傳媒體，通過(guò)圖文并茂、深入淺出的方式，宣傳小額人身保險“互助共濟、團結友愛(ài)”的精神，突出小額人身保險的風(fēng)險保障功能。不得宣傳產(chǎn)品的收益率，不得與銀行、證券等金融產(chǎn)品比較收益。在推廣過(guò)程中要及時(shí)發(fā)掘、總結和宣傳推廣過(guò)程中取得的成功經(jīng)驗，涌現的感人事跡、優(yōu)秀集體和個(gè)人，促進(jìn)經(jīng)驗交流，弘揚服務(wù)新農村建設的奉獻精神和創(chuàng )新精神。

四、小額人身保險的支持政策

（一）保險公司在開(kāi)發(fā)小額人身保險產(chǎn)品時(shí)，可根據市場(chǎng)狀況自行設定產(chǎn)品預定利率，但準備金評估利率不得高于3.5％。

（二）對于符合小額人身保險產(chǎn)品設計要求并經(jīng)審核備案的產(chǎn)品，在農村銷(xiāo)售的免予征收監管費，在城鎮銷(xiāo)售的監管部門(mén)將協(xié)調免予征收監管費。

（三）開(kāi)展小額人身保險成績(jì)突出的保險公司設立保險分支機構的申請優(yōu)先審批。

（四）開(kāi)展小額人身保險成績(jì)突出的保險公司在保監會(huì )開(kāi)展的各類(lèi)創(chuàng )新和試點(diǎn)中同等條件下優(yōu)先給予支持。

（五）支持保險公司與銀行、電信運營(yíng)商合作，借助銀行自動(dòng)柜員機和移動(dòng)通訊設備，開(kāi)展新型便捷的小額人身保險投保和保全服務(wù)；鼓勵和支持保險公司借助移動(dòng)終端開(kāi)展小額人身保險銷(xiāo)售，提供隨時(shí)隨地移動(dòng)出單、打印交費憑證等服務(wù)，嚴格控制出單和收費過(guò)程中的道德風(fēng)險。

五、小額人身保險的監管要求

（一）申請開(kāi)展小額人身保險的保險公司應具備下述條件：一是具有強烈的社會(huì )責任意識，公司總部對發(fā)展小額人身保險高度重視，并有明確的戰略部署和組織財務(wù)保障；二是業(yè)務(wù)模式合理、服務(wù)能力充足、風(fēng)險控制有效，能為低收入群體提供便捷的小額人身保險服務(wù)。

符合上述條件的保險公司，應事先向中國保監會(huì )提出開(kāi)辦小額人身保險的方案。方案內容主要包括：（1）公司推廣小額人身保險的組織領(lǐng)導體系；（2）擬開(kāi)展的區域；（3）擬推廣的保險產(chǎn)品；（4）擬采取的業(yè)務(wù)模式，宣傳、承保、客服和理賠服務(wù)舉措，以及切實(shí)可行的風(fēng)險控制措施等；（5）小額人身保險的三年業(yè)務(wù)發(fā)展規劃。

保險公司在提交小額人身保險開(kāi)辦方案后自動(dòng)取得小額人身保險開(kāi)辦資格，但保監會(huì )有權就開(kāi)辦方案要求保險公司進(jìn)行解釋和修改。

（二）保險公司應就具體開(kāi)辦地區與當地保監局進(jìn)行溝通，由各保監局根據轄區保險業(yè)發(fā)展和開(kāi)辦公司實(shí)際情況，與開(kāi)辦公司共同商定具體開(kāi)辦地點(diǎn)。

（三）保險公司開(kāi)發(fā)的小額人身保險應在獲得保監會(huì )產(chǎn)品備案回執或者批復后方可銷(xiāo)售。不符合小額人身保險產(chǎn)品設計要求，未經(jīng)保監會(huì )備案或批復的其他保險產(chǎn)品均不得使用“小額人身保險”或“小額”圖（字）樣。

（四）各保監局應加強小額人身保險推廣工作的指導和監管。保險公司開(kāi)辦小額人身保險過(guò)程中損害消費者利益的，保監局應及時(shí)對相關(guān)機構負責人進(jìn)行監管談話(huà)，并責令改正。情節惡劣或拒不改正的，由監管機構依據《中華人民共和國保險法》第一百六十二條和第一百七十二條規定進(jìn)行處罰。

（五）經(jīng)營(yíng)小額人身保險的保險公司應在每個(gè)季度結束后15日內向保險會(huì )提交小額人身保險統計表（附表1）；每年三月底前向保監會(huì )提交上年度小額人身保險發(fā)展報告，反映上年度小額人身保險發(fā)展情況，經(jīng)營(yíng)的特色，存在的問(wèn)題及下年度業(yè)務(wù)發(fā)展規劃等，發(fā)展報告應附精算師簽字確認的小額人身保險經(jīng)營(yíng)情況表（附表2）。

（六）各保監局要及時(shí)主動(dòng)向當地黨委、政府匯報相關(guān)政策，協(xié)調財政、稅務(wù)、工商等部門(mén)給予適當政策支持。協(xié)調開(kāi)辦縣（市）、鄉（鎮）和行政村采取召開(kāi)動(dòng)員大會(huì )、編發(fā)簡(jiǎn)報或開(kāi)辟專(zhuān)欄、制作黑板報等多種方式面向社會(huì )廣泛宣傳，形成有利于小額人身保險推廣的輿論氛圍。

附表：小額人身保險統計表

http://www.circ.gov.cn/web/site0/tab40/i208787.htm

2、一年期小額人身保險產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)情況表

http://www.circ.gov.cn/web/site0/tab40/i208787.htm[2]