當前國內的重大疾病保險產(chǎn)品采用分組賠付的形式，對于國內消費者來(lái)說(shuō)并不陌生，香港保險有，國內也有其他公司嘗試，考慮到醫學(xué)進(jìn)步，一種重疾治愈或者生存期比較長(cháng)，意味著(zhù)可能發(fā)生其他重疾的可能比較大，多次賠付從長(cháng)遠來(lái)說(shuō)更有利，作為四大上市險企，這款多倍保障重大疾病保險是否能夠走出不同的產(chǎn)品設計之路呢？

 本期產(chǎn)品評測看點(diǎn)：

1、簡(jiǎn)要解析多倍保成人版的設計之道

2、新華多倍保成人版與康寧終身至尊版對比分析

3、為什么說(shuō)輕疾條款是這款產(chǎn)品最大的敗筆？

一、簡(jiǎn)要解析多倍保成人版的設計之道

新華多倍保成人版產(chǎn)品保險責任寫(xiě)的很長(cháng)，看似很復雜，但是所要的表達的意思很簡(jiǎn)單，假如客戶(hù)30歲買(mǎi)的30萬(wàn)基本保額，核心在于兩點(diǎn)：

被保人85歲前：總額度為第一組到第五組保額之和，組與組之間發(fā)生重疾有時(shí)間間隔要求，每一組內輕疾和重疾共享單組保額，比如心血管組保額30萬(wàn)，改組發(fā)生輕疾后賠了6萬(wàn)，那么改組再發(fā)生重大疾病賠24萬(wàn)，本組責任終止。

被保人85歲后：總額度為基本保額，不管發(fā)生多少次輕疾，也不管發(fā)生多少次重疾，總額只有30萬(wàn)。

二、新華多倍重疾成人版與康寧終身至尊版對比分析

市場(chǎng)上比較有名的重疾可以分組賠付的產(chǎn)品就是康寧終身至尊版，這兩款產(chǎn)品通過(guò)對比看各自特點(diǎn)，具體如下：

通過(guò)對比，可以看到康寧終身至尊版也是有累計保額，重疾間隔3年，而且輕疾是不分組，輕疾就可以豁免保險費，輕疾理賠不影響重疾保額。

新華多倍重疾成人版除了特定疾病額外賠保額20%，加上前10年意外身故和重疾額外賠保額50%外，其他的唯一優(yōu)勢就是部分重疾賠付間隔短，多次賠付累計額度高，后面具體分析。

二、新華多倍保障重大疾病保險比較優(yōu)勢分析

1、重疾賠付間隔短、賠付次數多

除了癌癥要求間隔5年，第一組和第四組要求間隔五年以外，其他組別之間重疾間隔為一年，相對來(lái)說(shuō)時(shí)間很短，而且每個(gè)組別都有自己的額度，只要額度不為零，意味著(zhù)滿(mǎn)足間隔時(shí)間要求，就可以賠，賠付次數多，具體如下：

2、增加特定重疾額外賠和關(guān)愛(ài)金

對于發(fā)生的腦癌、白血病等6類(lèi)高發(fā)重疾可以額外賠保額20%，而且承保前10年發(fā)生意外身故或重疾，額外賠保額50%，兩者僅給付一項，這個(gè)大幅提高賠付金額。

三、從輕疾條款來(lái)說(shuō)這款產(chǎn)品的最大劣勢

1、輕疾分組賠，提高了門(mén)檻

市場(chǎng)上常見(jiàn)重大疾病保險中，輕疾都是單獨列明，不會(huì )跟重疾捆在一起，兩者互不影響，但是對于新華多倍保來(lái)說(shuō)，萬(wàn)一發(fā)生重疾，單獨額度用完，本組內的所有輕疾全部失效。

2、輕疾和重疾共享保額

新華重疾賠付是要求，單組內保額減去已經(jīng)賠付的保額，如果單獨保額30萬(wàn)，發(fā)生輕疾賠過(guò)2次，累計賠了12萬(wàn)，那么重疾只能賠18萬(wàn)，羊毛出在羊身上，具體如下：

3、輕疾理賠初次確診無(wú)豁免

常見(jiàn)重大疾病，只要初次發(fā)生輕疾，就可以免交所有保險費，但是新華多倍重疾成人版要求累計賠付達到基本保險金額才能豁免后續保費，豁免門(mén)檻高，具體如下：

產(chǎn)品點(diǎn)評：平心而論，新華多倍保障重大疾病保險，如果輕疾不分組，而且可以額外賠付，加上輕疾豁免，這款產(chǎn)品肯定要比康寧終身至尊版要好，但是現實(shí)情況是多倍保輕疾條款非常嚴苛，只有經(jīng)?；贾卮蠹膊?，命運極其坎坷的人買(mǎi)這款險種比較劃算，每次發(fā)生的都是重疾，輕疾條款就無(wú)所謂，整體上看這款產(chǎn)品是優(yōu)缺點(diǎn)都非常鮮明。