在生活中，癌癥號稱(chēng)是“自費比例高達90%”的疾病，但是很少有人真的去追究：得了癌癥究竟要花多少錢(qián)？

我們先來(lái)看兩個(gè)數據：

• 美國癌癥協(xié)會(huì )稱(chēng)：每個(gè)癌癥患者自費5萬(wàn)美金左右的治療費用，約35萬(wàn)RMB。
• 香港一個(gè)專(zhuān)業(yè)醫療團隊，給出了部分高發(fā)癌癥全套治療費用測算報告：

最少30萬(wàn)+的費用支出對許多家庭來(lái)說(shuō)，是個(gè)不小的負擔。所以現在越來(lái)越多的家庭，想要把疾病風(fēng)險通過(guò)保險來(lái)規避掉。前段時(shí)間昆侖人壽新出了一款防癌險，性?xún)r(jià)比很高（下文有簡(jiǎn)評）。今天，中荷人壽也出了一款多次賠付的防癌險，號稱(chēng)重疾險的黃金搭檔，所以它的名字也叫作“黃金搭檔”。

重疾險與防癌險有什么區別？

• 防癌險：只保癌癥，健康告知較寬松，保費低；
• 重疾險：不止保癌癥，健康告知較嚴格，保費高。

重疾險保障的疾病種類(lèi)非常多，除了癌癥以外，還有尿毒癥、腎衰竭、心腦血疾病等重大疾病。

而防癌險則只對惡性腫瘤，即癌癥進(jìn)行保障。

兩者的保障范圍大?。喊┌Y<重疾險。

不過(guò)根據保險公司發(fā)布的數據來(lái)看，惡性腫瘤占了重疾險理賠率的60%。所以，雖然防癌險的保障范圍有限，但是實(shí)用性卻非常強。

黃金搭檔深入分析

2.1 多次賠付，首次給付已交保費

它作為一款癌癥多次賠付來(lái)說(shuō)，其實(shí)并不完美。雖然癌癥可以賠3次，間隔期只有3年，并且不限癌癥狀態(tài)，無(wú)論是新發(fā)、復發(fā)、轉移還是持續，都可以獲得理賠。但是這款產(chǎn)品有一個(gè)最大的問(wèn)題：首次確診癌癥的時(shí)候只給付已交保費，而這肯定是不夠治療費的！第二次和第三次才給基本保額。所以嚴格來(lái)說(shuō)，這款產(chǎn)品實(shí)質(zhì)上只能保障第二次和第三次的癌癥費用。

這樣的設定像一個(gè)大坑！那為什么這樣設計？這個(gè)問(wèn)題我們待會(huì )兒再來(lái)解決。

2.2 身體檢查

條款里多了一條這樣的設定：有權要求被保險人到我們指定的一員進(jìn)行身體檢查或其他必要的檢驗以確認保險事故的發(fā)生，費用由保險公司承擔。

這條設定的存在，可以理解為保險公司的風(fēng)險控制，也可以說(shuō)是為了理賠糾紛而儲備的。

一般情況下，產(chǎn)生理賠糾紛的原因主要有兩個(gè)：

一是發(fā)生事故不在理賠范圍內；

二是投保時(shí)隱瞞了身體健康狀況，沒(méi)有如實(shí)告知健康狀態(tài)。

若保險公司對理賠有異議，申請二次診斷便于事故認定，感覺(jué)還是能接受的。但往壞處想：如果保險公司仗著(zhù)這么一條不顯眼的規定，強行拖延理賠的話(huà)，那就太敗公司口碑了。中荷人壽要是這么干了，估計投訴都夠它吃的。

2.3 身故保障

身故返還已交保費。

雖然不是賠付基本保額，但返還已交保費也還湊合，總比沒(méi)有好。

2.4 健康告知寬松

因為它本質(zhì)還是一款防癌險，所以健康告知比重疾險要寬松很多。

高血壓、肝功能正常的乙肝病毒攜帶者和小三陽(yáng)、子宮肌瘤、小于1cm的膽囊息肉等，都可以購買(mǎi)。

熱銷(xiāo)防癌險產(chǎn)品測評

最后當然要落實(shí)到“要不要買(mǎi)”的問(wèn)題上了。很多朋友可能會(huì )唾棄它“首次確診癌癥只給已交保費”的設定。

但實(shí)際上，它并沒(méi)有那么坑：因為它很便宜！

• 中荷人壽 黃金搭檔

因為它首次罹患癌癥只給付已交保費，所以這款產(chǎn)品不能單獨買(mǎi)，一定要跟重疾險搭配！不然會(huì )顯得非常雞肋。

• 信泰人壽 i立方防癌險

這款算是老牌多次賠付防癌險了。

剛出的時(shí)候性?xún)r(jià)比非常高，但經(jīng)過(guò)一年多的行業(yè)發(fā)展后，價(jià)格就顯得略有點(diǎn)高了。

• 復星聯(lián)合健康 康樂(lè )e生加倍保附加防癌險

它是康樂(lè )e生加倍保的附加險。

康樂(lè )e生加倍保本身其實(shí)優(yōu)勢一般，但是仗著(zhù)這款附加多次賠付防癌險，它性?xún)r(jià)比提高不少，競爭力也上來(lái)了。

• 昆侖人壽 康愛(ài)保

這款康愛(ài)保也是新出的防癌險，不過(guò)是單次賠付?？祼?ài)保有原位癌保障，還有原位癌豁免，這是黃金搭檔和i立方?jīng)]有的。相對來(lái)說(shuō)，應該是市面上性?xún)r(jià)比非常高的防癌險了。

防癌險怎么買(mǎi)呢？

如果因為身體健康狀況不能買(mǎi)重疾險，那么建議購買(mǎi)康愛(ài)保。

如果身體健康狀況良好，建議先買(mǎi)重疾險，再買(mǎi)防癌險做保額補充。

具體怎么買(mǎi)，我們來(lái)看個(gè)例子：

A先生已經(jīng)買(mǎi)了百年人壽的康惠保旗艦版重疾險，保額30萬(wàn)，想再買(mǎi)30萬(wàn)保額的防癌險。他可以有這樣幾個(gè)選擇：

方案一和方案四相比，賠付金額差不多，但價(jià)格上差了2000多。

方案二和方案五相比，賠付金額都比較高，價(jià)格相差600元。

那么就得出結論了：

如果只是單純地擔心癌癥復發(fā)等問(wèn)題，最實(shí)惠的就是方案一了。

如果比較看重首次賠付保額的話(huà)，可以選擇方案三。

要是都喜歡，都想要，那就上方案五唄~

說(shuō)在最后的話(huà)

很多讀者朋友喜歡上來(lái)就問(wèn)：多保魚(yú)推薦一下哪個(gè)產(chǎn)品最好唄？

其實(shí)保險并沒(méi)有通用模板，都是要根據具體的家庭情況來(lái)定的。

家庭預算高，能選擇的產(chǎn)品、能獲得的保障自然就更豐富。

相反，如果家庭預算比較有限，那么我們要做的就不是問(wèn)“哪個(gè)產(chǎn)品最好”了，而是要用我們有限的預算，來(lái)盡可能獲得最完善的保障。

• 如果預算很低，可以只買(mǎi)康愛(ài)保，先把癌癥給覆蓋了。
• 如果預算寬松，就選個(gè)極致性?xún)r(jià)比的重疾險，把基礎保障覆蓋全面。
• 如果預算充足，就可以考慮上面的幾種搭配情況了。