最近遇到好幾個(gè)朋友來(lái)咨詢(xún)微醫保的重疾險。之前多保魚(yú)夸過(guò)微醫保的百萬(wàn)醫療險，而它新推出的重疾險是否跟醫療險一樣棒呢？多保魚(yú)先說(shuō)結論：只從產(chǎn)品保障角度來(lái)看的話(huà)，不錯。但是不推薦單獨購置。為什么呢？請聽(tīng)下文分解~

微醫保重疾險是一款一年期產(chǎn)品，顧名思義，買(mǎi)一年就只能保一年。熟悉多保魚(yú)的朋友應該都有印象，多保魚(yú)很少推薦一年期的重疾險，大部分時(shí)間都在推長(cháng)期型的產(chǎn)品。一年期重疾險雖然很便宜，但它隱藏的問(wèn)題卻非常多。

一、一年期重疾險的優(yōu)缺點(diǎn)

1、一年期重疾險與長(cháng)期重疾險對比

一年期重疾險的產(chǎn)品最大的優(yōu)點(diǎn)就是：年輕人保費低。

缺點(diǎn)卻有很多：

續保：一年期重疾險都是不保證續保的產(chǎn)品。被保人身體健康狀況、年齡增長(cháng)、歷史理賠或停售，都可能會(huì )影響到理賠。

特別是如果被保險人如果身體出現了異常，沒(méi)有達到重疾理賠標準，但保險公司在審核時(shí)認為被保險人身體狀況不好，拒絕續保，是最慘的了。

• 保障條款：一年期重疾險因為保障期限較短，所以一般沒(méi)有多次賠付、輕癥豁免等保障。
• 費率不穩定：一年期重疾險的保費便宜，是有一定要求的。

年輕的時(shí)候購買(mǎi)一年期重疾險確實(shí)保費低，但隨著(zhù)年齡的增長(cháng)，保費會(huì )越來(lái)越高，到一定年齡后，保費就會(huì )超過(guò)長(cháng)期型產(chǎn)品。

例如：微醫保重疾險VS康惠保（康惠保不附加輕癥）

• 當被保險人30周歲時(shí)，微醫保價(jià)格遠低于康惠保；
• 當被保險人45周歲時(shí)，微醫保年保費已經(jīng)反超康惠保了；
• 當被保險人54周歲時(shí)，微醫保的總共已交保費已經(jīng)高于康惠保；
• 當被保險人60周歲時(shí)，微醫保的累計共保費高出康惠保許多了。

而康惠保的繳費期已結束，在60~70歲時(shí)，是不用再繳費也能繼續享受保障的，而微醫保還要繼續繳費，可以預見(jiàn)，后期保費會(huì )越交越高。

由此可見(jiàn)，一年期重疾險的價(jià)格便宜也只是暫時(shí)的，從長(cháng)遠上來(lái)看還是要選擇長(cháng)期型產(chǎn)品。

部分保障缺失：因為是一年期產(chǎn)品，所以有些設計是無(wú)法實(shí)現的，比如重疾只能單次賠付，不能多次賠付；沒(méi)有輕癥豁免等。

這些設計雖然不是重疾險保障的靈魂，但是在實(shí)際運用上差別還是很大的。

假如被保人30歲時(shí)罹患了重疾，最后就算治愈了，也很難再買(mǎi)重疾險產(chǎn)品了，那么接下來(lái)幾十年里就會(huì )失去保障。

2、什么情況下可以選擇一年期重疾險

收入較低的人群。

例如剛畢業(yè)一兩年的年輕人，剛剛步入社會(huì )，收入不高，暫時(shí)用以過(guò)渡。

已經(jīng)購買(mǎi)了長(cháng)期險，用以疊加做高保額。

例如已經(jīng)購買(mǎi)了30萬(wàn)保額的終身重疾險，再購買(mǎi)20萬(wàn)保額的一年期重疾險，比直接購買(mǎi)一份50萬(wàn)保額的終身重疾險要便宜得多。

3、大多數情況下還是要購買(mǎi)長(cháng)期險

如果不是預算特別拮據的話(huà)，最好還是選擇長(cháng)期型重疾險。預算有限可購買(mǎi)定期重疾險，預算充足可購買(mǎi)終身重疾險。

二、微醫保重疾險產(chǎn)品測評

一年期重疾險不是不可以買(mǎi)，而是要在特定情況下選擇。

那么一年期重疾險又該如何進(jìn)行選擇呢？多保魚(yú)把市面上比較熱銷(xiāo)的幾款一年期重疾險做了一個(gè)橫向對比。

1、泰康 微醫保重疾險

去年下半年，微保推出微醫保百萬(wàn)醫療險，當時(shí)多保魚(yú)夸過(guò)這個(gè)產(chǎn)品還是很不錯的。

今年微保推出微醫保重疾險，為一年期產(chǎn)品，是否繼承了微保的優(yōu)良風(fēng)骨呢？

??從保障內容上來(lái)說(shuō)，沒(méi)有輕癥保障。其實(shí)對于這個(gè)價(jià)格的一年期重疾險來(lái)說(shuō)，沒(méi)有輕癥保障是可以理解的。

因為一年期重疾險不能成為保障的主要支撐。當我們已經(jīng)有一款長(cháng)期型重疾險產(chǎn)品了之后，只是單純地想要疊加重疾保額時(shí)，購買(mǎi)一款沒(méi)有輕癥保障的純重疾險是非常合適的，把盡可能多的資源都集中在重疾保額上。

• 這款產(chǎn)品的健康告知也還不錯，雖然沒(méi)有智能核保，但本身告知內容就比較少，剔除了體檢異常的告知，可以說(shuō)是比較寬松的了。

如果對身體健康狀況還是不確定的話(huà)，可以直接咨詢(xún)微醫保的客服，相當于人工核保了。

• 另外，它的理賠也是非常不錯的：通過(guò)微保平臺在線(xiàn)填寫(xiě)理賠申請信息，上傳理賠材料。

現在的保險理賠，一般來(lái)說(shuō)小額理賠支持線(xiàn)上理賠，大額理賠還是要線(xiàn)下核實(shí)，比較麻煩。

微醫保重疾險的重疾理賠，可以直接在線(xiàn)申請理賠，理賠速度快不快多保魚(yú)不清楚（畢竟還沒(méi)理賠過(guò)），但是申請體驗還是要方便很多。

從整體上來(lái)看，微醫保重疾險還是挺不錯的。

2、中國人壽 一年期成人重疾險

跟微醫保重疾險類(lèi)似，同樣是不含輕癥的純重疾險，價(jià)格也非常相近。

• 有身故和全殘保障。但是保額不高，實(shí)際意義其實(shí)不大。

3、泰康 疾病綜合保障（成人男性版）

泰康疾病綜合保障分了好幾個(gè)版本，有少兒版、成人男性版和成人女性版。多保魚(yú)這里拿了成人男性版做比較。

• 關(guān)于特定疾?。?/li>

少兒版：白血病

成人男性版：肺部、胃部、前列腺的惡性腫瘤（由其他器官轉移至肺部、胃部、前列腺的非原發(fā)性癌癥除外）；

成人女性版：乳房、宮頸、卵巢的惡性腫瘤（由其他器官轉移至乳房、宮頸、卵巢的非原發(fā)性癌癥除外）

這款疾病綜合保障重疾險，在特定疾病設計上還是比較合理的，都是對于特定人群的高發(fā)疾病進(jìn)行額外賠付。

并且這個(gè)10萬(wàn)保額是恒定的，無(wú)論保額是10萬(wàn)還是50萬(wàn)，特疾的保額都是額外給付10萬(wàn)。

• 輕癥保障雖然種類(lèi)少，但是8大高發(fā)輕癥全都包含在內?？梢哉f(shuō)是足矣。
• 從保費價(jià)格上來(lái)說(shuō)，也是非常有優(yōu)勢的。

缺點(diǎn)的話(huà)，就是最高可續保年齡較低。但是我們之前說(shuō)了，一年期重疾險產(chǎn)品最好是用來(lái)過(guò)渡，不做長(cháng)期打算，所以多保魚(yú)認為是可以接受的。

比它便宜的，保障沒(méi)它全面；保障比它全面的保費沒(méi)有它低。綜合性?xún)r(jià)比來(lái)說(shuō)，這款產(chǎn)品還是很高的。

4、眾安保險 樂(lè )活e生成人重疾險

這算是一款保障比較完善的一年期重疾險了：輕癥額外賠付，19種特疾保額翻倍。

特疾包括肺癌、肝癌、胃癌、食管癌、結直腸癌、白血病、腦瘤、胰腺癌、鼻咽癌和腎癌等高發(fā)重疾。

但在疾病定義上要求還是比較嚴格的，例如終末期腎病，要求診斷后已經(jīng)進(jìn)行了至少90天的規律性透析治療或實(shí)施了腎臟移植手術(shù)之后，才賠付特疾保額。

總體上來(lái)說(shuō)，有這個(gè)保障還是非常好的。

• 續保條件相對來(lái)說(shuō)較好。發(fā)生了輕癥理賠后仍可以續保，并且不會(huì )因為輕癥歷史理賠而提高保費。另外，產(chǎn)品就算停售了也可以續保。

5、平安健康 個(gè)人重疾險

平安的這款一年期重疾險比較中規中矩，秉承了平安的一貫作風(fēng)：保障還行，價(jià)格較高。

三、多保魚(yú)總結

1、如果用以過(guò)渡

如果是還沒(méi)有購買(mǎi)其他的重疾險產(chǎn)品，只是用以過(guò)渡的話(huà)，可在泰康疾病綜合保障或眾安樂(lè )活e生兩者中考慮。

泰康疾病綜合保障可以視為樂(lè )活e生的簡(jiǎn)化版。

??尋求最低預算的話(huà)，就可以選擇泰康疾病綜合保障。有輕癥、有特疾，保障較全，保費最低。

??更高一點(diǎn)檔次的話(huà)，就可以選擇樂(lè )活e生成人重疾險，輕癥種類(lèi)和保額更高，特定疾病種類(lèi)和保額也更高，可視為另一款的進(jìn)階版。樂(lè )活e生的續保條件也更好。

只用以過(guò)渡的話(huà)，不建議購買(mǎi)不含輕癥保障的純重疾險。

本身保障就不太足夠，如果發(fā)生了輕癥疾病，治療費用也還要好幾萬(wàn)，沒(méi)必要為了省幾百塊錢(qián)而付出更高的代價(jià)。

2、如果用以疊加保額

已經(jīng)有了長(cháng)期型重疾險后，想要疊加重疾保額但預算又不夠的情況下，可以考慮微醫保重疾險或中國人壽一年期成人重疾險。

兩者都是沒(méi)有輕癥保障的純重疾險，只專(zhuān)心保障重疾，保費價(jià)格也差不多。

• 如果想要疾病種類(lèi)更多的話(huà)，就選擇微醫保重疾險；
• 如果看中了身故/全殘保障，也可以選擇中國人壽這款。

多保魚(yú)再三提醒：一年期重疾險無(wú)論是用以過(guò)渡，還是疊加保額，都只能作為輔助。有條件下我們還是應當購買(mǎi)長(cháng)期型重疾險，才能讓保障更加安心。