百萬(wàn)醫療，顧名思義，就是保額一百萬(wàn)或以上的醫療保險，大病治療需要大筆費用，除了社保，我們還可以選擇投保百萬(wàn)醫療保險來(lái)轉移這筆大支出。這兩年“百萬(wàn)醫療險”橫掃保險市場(chǎng)，憑借著(zhù)“高保額+低保費”的特點(diǎn)，成為新一代網(wǎng)紅保險

今天，多保魚(yú)就來(lái)給大家講一講，關(guān)于百萬(wàn)醫療險，我們應該如何挑選？

一、百萬(wàn)醫療有什么用？

在那些沒(méi)有百萬(wàn)醫療保險的年代，買(mǎi)什么保險應對重大疾病造成的醫療費用呢？

答案是：重疾險！

用重疾險來(lái)應對重大疾病造成醫療費用，有一個(gè)很大的問(wèn)題就是貴。

舉個(gè)例子，在《我不是藥神》這部電影里面，一盒格列衛4w，一年就是幾十萬(wàn)，吃個(gè)4年，200w不見(jiàn)了，但是要想買(mǎi)200w保額的重疾險，一年保費就得4w左右，還不一定買(mǎi)得到，因為保險公司不保。

一份百萬(wàn)醫療保險，30歲的人，一年保費300元，保額600w，輕輕松松就解決了醫療費用報銷(xiāo)的問(wèn)題。

這就是百萬(wàn)醫療保險的作用，真正解決了老百姓看病貴的痛點(diǎn)。

我們常說(shuō)看病貴，并不是說(shuō)感冒發(fā)燒、頭疼腦熱的那點(diǎn)錢(qián)出不起，而是一旦遇上重大疾病，花費幾十萬(wàn)、上百萬(wàn)的時(shí)候，中國絕大多數的家庭是拿不出來(lái)的。

所以，對于百萬(wàn)醫療保險，我是舉雙手贊成的！

從最早平安推出的“e生保”，到眾安保險推出的“尊享e生”系列，我都有買(mǎi)過(guò)。

但是現在大家有點(diǎn)把百萬(wàn)醫療神化了，覺(jué)得以后生病了，只靠這一款保險就行了。

殊不知，百萬(wàn)醫療還有很多的局限性。

二、如何判斷一款百萬(wàn)醫療險好不好？

現在市面上的百萬(wàn)醫療險越來(lái)越多，光看宣傳資料，每款產(chǎn)品好像都差不多，令普通消費者無(wú)從選擇。

事實(shí)上，百萬(wàn)醫療險是一種非標準化的產(chǎn)品，各家合同的書(shū)寫(xiě)方式、保障內容、免責條款等都有所不同，每款產(chǎn)品都有其獨特性。

百萬(wàn)醫療險這個(gè)險種最大的痛點(diǎn)是，不保證終身續保。

如果自己投保的百萬(wàn)醫療險停售，要換一款新的產(chǎn)品，并不是像換一個(gè)意外險那么容易！因為醫療險的健康告知非常嚴格，而我們的健康狀況一般都是越來(lái)越差，幾年后甚至一年后，重新投保醫療險，不一定能通過(guò)健康告知！

一款百萬(wàn)醫療險好不好，不僅要看保障責任、價(jià)格、免責條款、續保條款等常規的內容，還要看“可持續投保的穩定性”。

產(chǎn)品穩定性（說(shuō)直白點(diǎn)就是產(chǎn)品會(huì )不會(huì )停售）誰(shuí)也不能保證。一般來(lái)說(shuō)可以從這幾方面判斷：銷(xiāo)量是否足夠大、是否有足夠多的健康體加入、定價(jià)是否合理、承保公司條件等等。

三、2019熱銷(xiāo)百萬(wàn)醫療橫向對比！

多保魚(yú)對市場(chǎng)上的 20 款熱門(mén)產(chǎn)品進(jìn)行了分析，最后挑選出 6 款比較有特點(diǎn)的百萬(wàn)醫療險，它們分別是：

• 人保健康好醫保長(cháng)期醫療
• 泰康在線(xiàn)微醫保 2019
• 眾安保險尊享 e 生 2019
• 平安健康平安 e 生保（保證續保版）
• 安心保險京心保（優(yōu)選版）
• 華海保險華海 e 生無(wú)憂(yōu)

（2019最新市場(chǎng)熱銷(xiāo)百萬(wàn)醫療險對比分析）

直接說(shuō)結論：

如果看重保障全面：尊享 e 生 2019 基本的保障都有，可以附加特需治療、赴日醫療、質(zhì)子重離子等，還免費贈送許多增值服務(wù)，是以上產(chǎn)品中保障比較全面的。

如果看重續保條件：可以考慮人保好醫保、平安 e 生保（保證續保版），都是 6 年內可以保證續保，續保條件非常好。

如果身體有異常：好醫保、微醫保、尊享 e 生、平安 e 生保都有智能核保功能，能夠立刻獲得核保結論。

如果給年紀大的老人買(mǎi)：60 歲以上可以考慮京心保，基本的保障都有，價(jià)格也比較便宜。華海 e 生無(wú)憂(yōu)對于 65 歲以上老人也是不錯的選擇。想了解老年人醫療險。

目前普通消費者很難辨別一款產(chǎn)品的好壞，我想以我這幾年持續的觀(guān)察，提供客觀(guān)中立的意見(jiàn)幫到大家。

另外，上述產(chǎn)品的外購藥報銷(xiāo)情況，很多都沒(méi)在條款寫(xiě)明，只能逐個(gè)打電話(huà)咨詢(xún)客服。如果比較在意外購藥，建議購買(mǎi)前再仔細確認一下。

免責條款對比

免責條款跟保障責任一樣，是非常重要的內容，這六款產(chǎn)品的免責條款都比較多，常規的免責條款有：

1、主觀(guān)因素導致的醫療支出不保。如違法犯罪、酒駕、吸毒、整形美容、高風(fēng)險活動(dòng)導致的醫療支出等等；

2、不可抗力導致的醫療支出不保。如戰爭、暴亂、核爆炸等；

3、某些特殊疾病不保。如精神病、艾滋病、遺傳性疾病、先天性疾病、牙科疾?。ㄌF）等；

4、非必要的、疾病治療類(lèi)的醫療支出不保。如懷孕、康復、保健、眼鏡、義肢等等；

5、既往癥一般也不保；

其中比較值得注意的是，對既往疾?。韧Y）的免責，比較常見(jiàn)條款是：對投保前所既往癥除外責任，翻譯一下，就是買(mǎi)保險前已經(jīng)就有的疾病，投保后發(fā)生的醫療費用，不能報銷(xiāo)。

不過(guò)有些產(chǎn)品有友好一點(diǎn)的補充：投保時(shí)，投保人已經(jīng)告知，并獲得標準體核保意見(jiàn)的既往癥，保險公司對其承擔相關(guān)責任。

四、熱銷(xiāo)百萬(wàn)醫療險單個(gè)點(diǎn)評

眾安尊享e生旗艦版

保障內容包括：一般住院醫療300萬(wàn)、癌癥醫療600萬(wàn)，一般醫療1萬(wàn)免賠額（可選擇家人共用免賠額），癌癥0免賠額，可選特需醫療、海外醫療等，還包含非常實(shí)用的醫療墊付、綠色醫療通道等等功能。

產(chǎn)品特點(diǎn)：

1、保額充足。

2、保障功能強大，尊享e生是最早一批推出醫療費用墊付功能的百萬(wàn)醫療險，此外也是測評產(chǎn)品中附加服務(wù)最多的。

3、性?xún)r(jià)比高。30歲男性，獲得600百萬(wàn)的報銷(xiāo)保額，只需要306元，杠桿非常高。

4、百萬(wàn)醫療險的鼻祖，銷(xiāo)量最大的產(chǎn)品之一，定價(jià)比較合理，健康告知相對嚴格。

眾安尊享e生旗艦版價(jià)格不夠低，健康告知不夠友好，正因為這樣，多保魚(yú)更看好這款產(chǎn)品的穩定性。如果你符合尊享e生的投保要求，多保魚(yú)更建議你加入這款產(chǎn)品中，與更多的健康體一起，更能保證自己參與到一款可持續投保的百萬(wàn)醫療險中。

華海 e 生無(wú)憂(yōu)

這款產(chǎn)品基本保障不錯，續保條件也很友好，在增值服務(wù)方面，沒(méi)有就醫綠通，只能墊付因意外就醫的費用，總體來(lái)看中規中矩。

它最大的特點(diǎn)是：可投保年齡廣。最高 70 歲以前都可以投保，比較適合 65 歲以上的老人。

但是需要提醒的是，它的健康告知比較嚴格，且沒(méi)有智能核保，有糖尿病、高血壓、甲狀腺結節、乙肝等常見(jiàn)疾病的老人都無(wú)法投保。

對于買(mǎi)不到合適的百萬(wàn)醫療險的老年人，建議大家考慮妨礙醫療險。

平安e生保

保障內容包括：一般住院醫療300萬(wàn)、癌癥醫療600萬(wàn)，1萬(wàn)免賠額。包含不限疾病就醫綠色通道+癌癥二診建議、健康獎勵。

產(chǎn)品特點(diǎn)：

1、保額充足。

2、平安大品牌，價(jià)格也相對高一點(diǎn)，但還是合理范圍。

3、健康獎勵可以抵扣保費。

4、產(chǎn)品說(shuō)明中明確，通過(guò)“智能核保”全部如實(shí)告知，若結論為“核保通過(guò)”，則后續所有疾病正常理賠。

5、有點(diǎn)小不足：只保障住院前后7天的門(mén)急診費用。與主流的“前7天，后30天”有差距，不過(guò)多保魚(yú)注意到e生保保證續保版已經(jīng)升級到“前7天，后30天”，相信平安e生保也會(huì )很快跟進(jìn)。

五、好醫保長(cháng)期醫療 VS 微醫保長(cháng)期醫療

（1）保障期限

· 好醫保：是一年期醫療險，保障期限為1年，采用自然費率，每年價(jià)格隨年齡而變化，只不過(guò)是保證6年續保。（寫(xiě)入條款）

· 微醫保：是長(cháng)期醫療險，保障期限為6年，采用均衡費率，6年內每年保費都是一樣的。

（2）免賠額

· 好醫保：免賠額為6年累計1萬(wàn)，即6年內只要住院自費超過(guò)1萬(wàn)后，就可以開(kāi)始報銷(xiāo)；

· 微醫保：首年免賠額為1萬(wàn)，若未發(fā)生理賠，免賠額可降低，第二年免賠額為9000，最低一年免賠額可降到8000；如果發(fā)生理賠，次年免賠額依然以1萬(wàn)計。

總體來(lái)說(shuō)，好醫保的免賠額更優(yōu)，平均每年2000不到，獲得理賠的門(mén)檻更低。

（3）續保規則

① 好醫保

好醫保直接把保證續保6年寫(xiě)進(jìn)了條款之中：

簡(jiǎn)單的說(shuō)就是哪怕好醫保停售了，6年之后你一樣可以無(wú)等待期且無(wú)需重新健康告知，直接續保人保的另一款醫療險。

雖然還有很多不確定因素（比如新產(chǎn)品的形態(tài)、性?xún)r(jià)比等等），但也是很良心的條款了。

② 微醫保

微醫保停售重新投保其他醫療險產(chǎn)品的話(huà)，需要重新經(jīng)保險公司審核同意。

（4）劣勢

① 好醫保

· 質(zhì)子重離子治療僅報銷(xiāo)60%：剩余的治療費用仍需自費。

· 附加服務(wù)較少：除了醫療墊付及就醫綠通，沒(méi)有任何的附加服務(wù)。相對于一款王牌百萬(wàn)醫療險來(lái)說(shuō)稍顯不足。

② 微醫保

· 投保不方便：微醫保長(cháng)期醫療是在微信錢(qián)包的微保入口投保的，而微保并不是每個(gè)人都有，而是騰訊單向選擇的用戶(hù)。

· 性?xún)r(jià)比一般：價(jià)格沒(méi)有好醫保便宜，保障沒(méi)有尊享e生豐富，整體性?xún)r(jià)比高不成低不就，略尷尬。

總體來(lái)說(shuō)，好醫保的價(jià)格優(yōu)勢明顯，而微醫保也有自己的特色，如重疾豁免功能，如果6年內得了重疾，可以豁免后期保費，同時(shí)若重疾住院有100元/天的住院津貼（180天上限/年）。

具體如何選擇，大家根據自身具體情況和偏好，擇優(yōu)選擇即可。

六、多保魚(yú)總結

醫療險的細節確實(shí)很多，我既想把我知道的所有都告訴大家，又擔心信息量太大，讀著(zhù)會(huì )吃力，所以只能挑選一些重要的信息呈現出來(lái)。

保險行業(yè)天然存在著(zhù)信息不對稱(chēng)，看似簡(jiǎn)單的醫療險，實(shí)際里面涉及的范圍非常廣，多保魚(yú)能做的就是給你提供一些建議和參考，幫助大家選到適合自己的產(chǎn)品。

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