經(jīng)常有朋友在后臺留言咨詢(xún)，在網(wǎng)上看中一款產(chǎn)品很不錯，但是投保頁(yè)面有寫(xiě)地區限制，問(wèn)這樣的產(chǎn)品能不能買(mǎi)？

隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，在網(wǎng)上買(mǎi)保險經(jīng)常會(huì )遇到這種情況，今天我就聊一下異地投保這件事，

一、為什么會(huì )有投保區域的限制？

主要是因為保險監管部門(mén)對于保險公司經(jīng)營(yíng)區域的限制，《保險公司管理規定》的第41條種規定：

保險公司的分支機構不得跨省、自治區、直轄市經(jīng)營(yíng)保險業(yè)務(wù)，本規定第四十二條規定的情形和中國保監會(huì )另有規定的除外。

根據這條規定，理論上在沒(méi)有分支機構的地方是不能開(kāi)展保險業(yè)務(wù)，但是這條規定留有一個(gè)后門(mén)，就是符合第42條的和保監會(huì )另有規定的除外。

那我們再來(lái)看看這個(gè)第42條的規定：

保險機構參與共保、經(jīng)營(yíng)大型商業(yè)保險或者統括保單業(yè)務(wù)，以及通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、電話(huà)營(yíng)銷(xiāo)等方式跨省、自治區、直轄市承保業(yè)務(wù)，應當符合中國保監會(huì )的有關(guān)規定。

也就是說(shuō)，只要符合規定，可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)和電話(huà)營(yíng)銷(xiāo)的方式跨區域承保業(yè)務(wù)。

我們說(shuō)的異地投保的問(wèn)題也主要是針對互聯(lián)網(wǎng)保險，那我們再看看保險監管部門(mén)對于互聯(lián)網(wǎng)保險的規定。

2015年原保監會(huì )公布了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監管暫行辦法》，規定人身意外傷害保險、定期壽險和普通型終身壽險的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)區域，可以擴展至未設立分公司的省、自治區、直轄市。

簡(jiǎn)單點(diǎn)說(shuō)就是意外險、定期壽險、終身壽險可以不受經(jīng)營(yíng)區域限制；

而重疾險、醫療險還是會(huì )受到限制。

上述《暫行辦法》的有效期是3年，已經(jīng)在2018年10月到期，但新的辦法沒(méi)有出臺，銀保監會(huì )是將此暫行辦法的有效期進(jìn)行了延期，同時(shí)也公布了 《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監管辦法（草稿）》征求意見(jiàn)稿。

征求意見(jiàn)稿中對于更多的險種放寬了經(jīng)營(yíng)限制，

（截圖來(lái)源于征求意見(jiàn)稿）

我們常說(shuō)的重疾險就是屬于“除長(cháng)期護理保險和報銷(xiāo)型醫療保險外的”健康險范疇。

也就是說(shuō)征求意見(jiàn)稿中放寬了重疾險的投保地域限制，異地投保不再受限。當然這個(gè)目前只是征求意見(jiàn)稿，并不是最終的實(shí)行監管辦法，但也看到對于未來(lái)的趨勢。

意外險和醫療險保費相對比較便宜，線(xiàn)上買(mǎi)或者線(xiàn)下買(mǎi)差別不大；但重疾險保費動(dòng)輒每年交幾千上萬(wàn)，是家庭保費支出的大頭。

而那些專(zhuān)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司（比如眾安保險），本身就不設任何分支機構，全部通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺面向全國銷(xiāo)售，也就不存在地域限制的問(wèn)題。

二、異地投保，理賠會(huì )不會(huì )有問(wèn)題？

當然不會(huì )，理賠看的是保單和條款，符合保障責任范圍就不會(huì )有理賠問(wèn)題。

更何況，地址信息本來(lái)就是可以隨時(shí)變更的，打保險公司客服電話(huà)就可以申請變更。

今年在北京，明年可能就去廣州了。

現在交通這么發(fā)達，國內再遠的距離也就是一張火車(chē)票的問(wèn)題。

目前也沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)過(guò)因為地址原因拒賠的案件。

如果出險了，及時(shí)撥打對應保險公司的客服電話(huà)進(jìn)行報案，然后根據客服的指導準備相應的理賠資料就可以。

現在大部分保險公司都有在線(xiàn)申請理賠的通道，特別是小額的理賠，基本上都可以通過(guò)在線(xiàn)申請，只需拍照上傳相關(guān)資料就可以，無(wú)需客戶(hù)跑腿、親臨柜面提交資料。

互聯(lián)網(wǎng)本來(lái)就是讓一切更加簡(jiǎn)單方便，未來(lái)網(wǎng)上理賠比線(xiàn)下理賠會(huì )更方便。

三、最后：

建議大家投保的時(shí)候優(yōu)先考慮配置充足的保障，多看產(chǎn)品本身，挑選性?xún)r(jià)比高的產(chǎn)品，異地投保這個(gè)問(wèn)題真不是什么大問(wèn)題。