接觸過(guò)泰康人壽的朋友，可能都聽(tīng)說(shuō)過(guò)這款產(chǎn)品——這是一款集合重疾、意外、身故、高殘、滿(mǎn)期返還等多種責任的“全能”險，號稱(chēng)十項全能，而且兩三千元的保費就能撬動(dòng)上百萬(wàn)保額，看起來(lái)好生威武。

今天我們就來(lái)聊聊他宣傳背后的真相，避免更多人上當。

保魚(yú)君（微信公眾號：我愛(ài)多保魚(yú)）先來(lái)總結一下優(yōu)缺點(diǎn)方便大家更直觀(guān)的了解：

• 全能保優(yōu)點(diǎn)：

活著(zhù)能返錢(qián)，身故有保障

交通意外最高20倍賠付基本保額

• 全能保缺點(diǎn)：

主險理賠只限身故、高殘

附加重疾險不含輕癥

這只是概括，保魚(yú)君接下來(lái)就要做具體的深入分析了，這些都是業(yè)務(wù)員不會(huì )告訴你的話(huà)。請做好準備，下文主要分為以下幾塊內容：

• 全能保的保障內容有什么
• 附加重疾險好不好
• 有沒(méi)有比它更好的產(chǎn)品
• 保魚(yú)君總結

01 /

全能保保障內容有什么？

活著(zhù)能返錢(qián)，身故有保障

全能保是一款兩全險，生存和身故都有保障，俗稱(chēng)生死兩全。

• 活著(zhù)能返的錢(qián)

當保障到期的時(shí)，沒(méi)有身故，沒(méi)有高殘，也沒(méi)有發(fā)生過(guò)重疾，那么保險公司把你之前交過(guò)的所有保費返還給你。

滿(mǎn)期金這塊相當于你交的保費放在保險公司，等到保障期滿(mǎn)再原封不動(dòng)的退還給你，一分不多，一分不少喲!

生死兩全的吸引力確實(shí)不小，可是保魚(yú)君覺(jué)得性?xún)r(jià)比真心不高，生存保險金就是自己所交的錢(qián)，也許十年二十年后貨幣還會(huì )貶值呢，相當于賠錢(qián)……

• 身故保障

身故和高殘保障的理賠分為3種情況：疾病、一般意外和交通意外

1.1 疾病身故或高殘;

等待期內出險，保險公司返還所交保費的105%

這是全能保非常小的優(yōu)點(diǎn)：在等待期內出現身故或高殘，保險公司返還所交保費的105%。

等待期內：合同生效后的一段時(shí)間內，如果發(fā)生身故或高殘保險是不理賠。

一般來(lái)說(shuō)，在合同生效期前一段時(shí)間發(fā)生身故或者高殘，這種情況大多數保險公司是只返還所交保費。但全能保是除了返還所交保費，還額外多給付5%。所以說(shuō)這是一個(gè)小小的優(yōu)點(diǎn)。

1.2 一般意外身故或高殘

因為意外傷害直接導致被保人在180天內身故或高殘的話(huà)，那么保險公司賠付兩倍基本保額

1.3 特定意外最高賠付20倍基本保額

最高賠付20倍是什么概念呢？基本保額10萬(wàn)，我最多可以獲得的理賠金是200萬(wàn)！是不是很心動(dòng)？

列一張表格看下：特定意外的基本保額賠付倍數！

表格上面的特定意外賠付倍數還是很優(yōu)秀的！

• 自駕車(chē)意外賠付

被保人駕駛私家車(chē)或者公務(wù)車(chē)因意外導致身故或高殘分情況賠付

被保人在合同生效180天內身故或高殘的，保險公司按2倍基本保額賠付。

被保人在合同生效180日后身故或高殘的分兩種情況：滿(mǎn)75周歲和沒(méi)滿(mǎn)75周歲

滿(mǎn)75周歲;5倍賠付基本保額

未滿(mǎn)75周歲;10倍賠付基本保額

看到這里是不是覺(jué)得全能保賠付很不錯，它真的有宣傳上那么好嗎？

接下來(lái)保魚(yú)君要開(kāi)始說(shuō)它的缺點(diǎn)了，如果這些點(diǎn)不注意，不僅會(huì )心涼了好，連理賠都很難了

看上去似乎很不錯，但是因為上述意外情況造成的傷殘是不在保障范圍內，除非事故達到以下情況之一，不然就不賠:

I  雙目永久完全失明的 

ii 兩上肢腕關(guān)節以上或兩下肢踝關(guān)節以上缺失的 

iii 一上肢腕關(guān)節以上及一下肢踝關(guān)節以上缺失的 

iv 一目永久完全失明及一上肢腕關(guān)節以上缺失的 

v 一目永久完全失明及一下肢踝關(guān)節以上缺失的 

vi 所有四肢關(guān)節機能永久完全喪失的 

vii 咀嚼、吞咽機能永久完全喪失的

viii 中樞神經(jīng)系統機能或胸、腹部臟器機能極度障礙，終身不能從事任何工作，為維持生命必要的日常生活活動(dòng)，全需他人扶助的。

按照上述情況，要么身故，要么高殘，不然保險公司是不會(huì )賠錢(qián)的，并且這些情況都限定在某種交通意外范圍內，如果不在這個(gè)范圍內身故或者高殘，200萬(wàn)就飛了。

所以，雖然它的保額高，但限定范圍比較窄，高賠付的實(shí)際意義也就不大了。

02 /

附加重疾險有哪些保障？

全能保附加一款重疾險，和主險捆綁一起的，要買(mǎi)就要兩種一起買(mǎi)。

2.1 重疾種類(lèi)有42種，重疾賠付一次

基本上所有的重疾險不管重疾種類(lèi)多少，最主要的都是一樣的

因為保監會(huì )規定了重疾險中必須要包含25種常見(jiàn)重疾，這25種重大疾病占了所有重疾險理賠的95%以上。所以基本可以不用擔心重疾保障不全的情況。

2.2 不含輕癥

重疾險中，輕癥是非常重要的一部分，如果不包含輕癥話(huà)那么保障性還是稍微弱了點(diǎn)！

輕癥：還沒(méi)達到重疾賠付標準的一些疾病，即重大疾病前期較輕的疾病。

舉個(gè)栗子:不典型心肌梗塞、主動(dòng)脈內手術(shù)、原位癌等都是屬于輕癥

相比較重疾而言，輕癥更為常見(jiàn)和多發(fā)。

輕癥往往是重疾的早期階段，需要及早發(fā)現和治療的，才能防止其轉變?yōu)橹丶?，從這個(gè)層面來(lái)說(shuō)輕癥不是很小的病。而且發(fā)生輕癥時(shí)，對于普通家庭來(lái)說(shuō)可能會(huì )有些經(jīng)濟壓力。

雖然說(shuō)全能保升級了，但全能保2017和全能保2015差別就在于：全能保2017版比2015版多了個(gè)電梯意外身故和全殘保障。

03 /

有沒(méi)有比全能保更好的產(chǎn)品 ？

全能保是一款重疾+意外的保險產(chǎn)品，所以我們拿康惠保和金剛長(cháng)期意外險來(lái)和它做對比，這樣保障內容就差不多了！

3.1 全能保

保身故，有滿(mǎn)期金，交通意外最高20倍賠付，保重疾，重疾保障中不包含輕癥，保費較貴，保障方面還是不夠完善。

3.2 康惠保+金剛長(cháng)期意外險

康惠保是一款純重疾險，保障的重疾種類(lèi)多，含輕癥保障。

金剛長(cháng)期意外險是一款典型的長(cháng)期意外險，最高可保至終身。保額非常高，航空意外3倍賠付。在理想狀態(tài)下，可獲得最高450萬(wàn)的賠付。

康惠保+金剛長(cháng)期意外險保障內容比全能保多，保障范圍也更廣，兩款產(chǎn)品加起來(lái)價(jià)格還比全能保低。

04 /

保魚(yú)君總結

康惠保+金剛長(cháng)期意外險，用較低的價(jià)格獲得同樣保額，既可以獲得保障，又不用付出太多的預算成本。