隨著(zhù)保險行業(yè)的不斷發(fā)展和社會(huì )的不斷進(jìn)步，支付寶也在傳統保險的基礎上進(jìn)行了創(chuàng )新，就是相互保，相互保的本質(zhì)是一年期的重大疾病保險，號稱(chēng)0元加入，先保障后付費，這種模式贏(yíng)得了很多年輕人的喜愛(ài)。那么，我們傳統的重疾險多是長(cháng)期的保障期限比較長(cháng)的，這兩者相比，支付寶又有哪些優(yōu)缺點(diǎn)呢？

　　1、準入門(mén)檻非常低

　　基本上，只要在保險年齡范圍內，芝麻信用評分就足夠高，符合健康告知的要求，無(wú)需付費即可添加。你不必考慮那么多，你不必比較來(lái)比較去，先體驗一下。早進(jìn)來(lái)早保障，感覺(jué)很糟糕，隨時(shí)離開(kāi)。

　　多保魚(yú)認為這與“7天無(wú)理由退貨”具有相同的效果，并且對普及保障有很大的推動(dòng)作用。

　　2、保障亮點(diǎn)不足

　　相互保只能滿(mǎn)足基本的危急病保障，對于最近的創(chuàng )新保障，如輕癥、 中癥、豁免、多次賠付等等。

　　輕癥和中癥：屬于早期嚴重疾病，可以更好地降低重大疾病保險的理賠難度，改變公眾對“保死不保生”的印象。

　　保費豁免：賠付輕癥、 中癥后，保費不需要再次支付，剩余的重大疾病保障仍然有效；

　　多次賠付：隨著(zhù)醫療技術(shù)的改進(jìn)，預期壽命增加，并且一生中多種主要疾病的可能性增加。

　　通過(guò)上面的對比表，我們可以看到其他產(chǎn)品有更好的保障，價(jià)格也不是很貴。

　　所以我們不能認為相互保就足夠了，因為它的保額不斷減少到0的。對于一個(gè)四十多歲的朋友來(lái)說(shuō)，100,000保額顯然是不夠的。

　　3、保障成本不確定

　　每個(gè)案件的相互保只會(huì )扣除不到1毛錢(qián)，看起來(lái)非常便宜，但不要忘記會(huì )員人數非常多，將來(lái)出險的人也不會(huì )少。

　　雖然我們有關(guān)于嚴重疾病發(fā)病率的數據，但事實(shí)上，我們每年花費的金額無(wú)法準確預測。

　　對于這個(gè)問(wèn)題，多保魚(yú)還與我周?chē)膸孜痪闩笥堰M(jìn)行了交流。每個(gè)人都預測年費波動(dòng)幅度非常大，從100多個(gè)到800多個(gè)......

　　多保魚(yú)認為，這些預測數量至少表明我們不能預先假定增加相互保是占了便宜的，這不是一個(gè)好心態(tài)。

　　如果你去糾結今年的保費足夠便宜，最好直接購買(mǎi)傳統的重病保險，費用也不會(huì )太大差別。

　　4、存在續保的風(fēng)險

　　我們知道相互保的本質(zhì)是一年期的重大疾病保險。對于為期一年的重大疾病保險，多保魚(yú)之前介紹了很多，最大的問(wèn)題是續保的問(wèn)題?；氐较嗷ケ＿@款產(chǎn)品，多保魚(yú)總結了以下三點(diǎn)：

　　產(chǎn)品停產(chǎn)不能為續保

　　超過(guò)59歲不能續保

　　不可抗力和政策因素可能不續保

　　不要以為多保魚(yú)是危言聳聽(tīng)。例如，在全國各地流行的余額寶不斷受到政策的影響。實(shí)時(shí)贖回的限額降至1萬(wàn)元。 余額寶曾經(jīng)引以為傲的流動(dòng)性沒(méi)有任何優(yōu)勢。

相互保在中國是新的，并不成熟。保險公司和相關(guān)部門(mén)沒(méi)有足夠的經(jīng)驗。如果未來(lái)相關(guān)國家有關(guān)部門(mén)認為產(chǎn)品過(guò)度創(chuàng )新，擾亂市場(chǎng)秩序等，也可能導致產(chǎn)品終止。

　　看來(lái)，相互保的適用人群還是剛剛畢業(yè)的經(jīng)濟能力有限的年輕人，如果你已經(jīng)成家立業(yè)，建議還是買(mǎi)長(cháng)期的重疾險產(chǎn)品比較好，這些長(cháng)期的產(chǎn)品更加穩定，保障也比較全面。如果存在有了相互保就不用買(mǎi)長(cháng)期重疾險的心理，相互保一旦出現某些風(fēng)險，就會(huì )使用戶(hù)失去保障，也錯過(guò)了最佳的購買(mǎi)保險的時(shí)機，到時(shí)候就會(huì )得不償失。