隨著(zhù)保險被越來(lái)越多的人認可，保險也衍生出了很多功能。其中有一項功能對于很多人來(lái)說(shuō)還是比較實(shí)用的，那就是保單貸款。在生活中，誰(shuí)都有手頭緊時(shí)候，這個(gè)時(shí)候怎么辦呢？很多人都會(huì )通過(guò)貸款來(lái)度過(guò)難關(guān)。但是如果你手上有一份保單，其實(shí)它也可以用來(lái)貸款哦！今天小編就來(lái)聊聊保單貸款，還不知道的就趕緊跟小編一起來(lái)了解下！

保單貸款是什么？

保單貸款，就是投保人用保單來(lái)進(jìn)行貸款。

很多人肯定會(huì )有這樣的疑問(wèn)，保單貸款了，保險的保障會(huì )不會(huì )受到影響？保險的保障和你是否進(jìn)行了保單貸款是沒(méi)有關(guān)系的。即使用保單貸款了，保險的保障仍然有效，保險保障不會(huì )因為保單被擔保而受到影響。

那么保單貸款會(huì )不會(huì )影響保險理賠呢？一般情況下，只要保險合同依然有效，保險事故符合保險合同約定，就可以進(jìn)行理賠。但是，因為這份保單被擔保了。保險公司在理賠時(shí)會(huì )扣除掉一部分貸款產(chǎn)生的費用，賠付剩余的部分。

保單貸款的優(yōu)勢

有過(guò)貸款經(jīng)驗的朋友都知道，很多貸款渠道不僅手續復雜，而且利率很高。而保單貸款相比這些渠道具有明顯的優(yōu)勢。

1、 保單貸款辦理簡(jiǎn)單

保單貸款所需要的材料比較少，通常只要投保人帶好貸款的保單、有效身份證和貸款申請就可以辦理，有的銀行還有保單貸款自助操作。

2、 保單貸款利率較低

保單貸款的利率會(huì )因為不同的保險公司和不同的保險產(chǎn)品而有所區別。但是總的來(lái)說(shuō)保單的貸款利率還是相對較低的，一般在銀行6個(gè)月貸款利率小額上浮。

是不是所有保單都能貸款？

既然保單可以貸款，那是不是只要是保單就可以用來(lái)做保單貸款？當然不是！像一些短期保險，比如一年期的重疾險、意外險、醫療險都是不可以進(jìn)行保單貸款的。因為這類(lèi)短期保險一般都沒(méi)有現金價(jià)值或者保單價(jià)值都是極地的。而像人身保險、分紅型保險、養老保險等，因為這類(lèi)保險的保單具有一定的現金價(jià)值，就可以用來(lái)貸款。

此外，還有像有的萬(wàn)能型兩全保險因為具有儲蓄功能，也可以用來(lái)貸款。而連投險因為價(jià)值會(huì )發(fā)生變化，存在不確定因素，所以一般也無(wú)法進(jìn)行保單貸款。

保單能不能貸款，最關(guān)鍵的還是看保單是否具有現金價(jià)值。其次是看保險條款，有的保險條款里會(huì )明確寫(xiě)明可以進(jìn)行保單貸款以及相應的條款。而像一些已經(jīng)豁免了保費的或者自動(dòng)墊交的保單都是無(wú)法進(jìn)行保單貸款的。

保單貸款如何辦理？

保單貸款一般按照貸款渠道的區別分為兩大類(lèi)：保險公司貸款和銀行貸款。

從銀行進(jìn)行貸款

貸款額度

從銀行申請保單貸款，貸款額度需要參考保單的現金價(jià)值，銀行的貸款額度一般比從保險公司貸款額度高，可以達到現金價(jià)值的90%。并且還有的銀行綜合貸款人的征信情況，可能會(huì )提供高于保單現金價(jià)值的貸款額度。

貸款利率

銀行申請的保單貸款，貸款利率一般會(huì )和可以辦理保單貸款的產(chǎn)品掛鉤。一般分為質(zhì)押式貸款和信用貸款。

質(zhì)押式貸款：基本和保險公司的保單貸款一樣，利率低，但是額度也會(huì )受限。

信用貸款：因為信用貸款時(shí)保單只是作為一種還款證明，所以利率會(huì )高很多，但是相對應的額度也會(huì )更高。

貸款時(shí)間

從銀行進(jìn)行保單貸款，一般期限相對較長(cháng)，有的保單貸款可以長(cháng)達到3年。

貸款流程

一般銀行辦理保單貸款會(huì )比保險公司復雜。除了需要出示個(gè)人資料，同時(shí)還需要保險公司出示各種相關(guān)證明。例如保單凍結的證明或者是保單現金價(jià)值的證明。

具體辦理流程是投保人將資料準備齊全，然后找貸款機構申請。審核通過(guò)后，銀行會(huì )和借款人進(jìn)行合同簽訂，然后發(fā)放貸款。

從保險公司貸款

1.貸款額度

由于不同的保險公司貸款要求不同，一般會(huì )根據保單的現金價(jià)值進(jìn)行一定比例的折算，一般貸款金額差不多是現金價(jià)值的70%左右。

2.貸款利率

保單貸款利率一般會(huì )在銀行6個(gè)月貸款利率進(jìn)行上浮，一般上浮5-6%，有過(guò)貸款經(jīng)驗的應該知道，這個(gè)利率應該算很低的了。

3.貸款時(shí)間

一般保單貸款的貸款時(shí)間在6個(gè)月左右，如果到期了可以續借，每個(gè)保險公司的對續借的要求都不相同，具體以保險公司的續借標準決定。

4.材料流程

如果直接從保險公司貸款，一般只需要投保人的身份證，投保人的活期賬戶(hù)，和保險合同即可。一般2-3天就弄好了。

對于貸款人來(lái)說(shuō)，不管是選擇保險公司貸款還是銀行貸款都各有利弊。保險公司的貸款額度低，時(shí)間短，但是手續便捷，利率低。而銀行的利率高，手續復雜，但是額度也高，貸款時(shí)間更長(cháng)。

總結

保單貸款是保險賦予給投保人的一項特權，保單貸款利率低，手續簡(jiǎn)單，可以滿(mǎn)足短期的資金需求，只要合理使用，就可以發(fā)揮巨大的作用。如果大家手上有一份保單，在需要的時(shí)候可以讓它派上用場(chǎng)！但是還是要提醒大家，保險的本質(zhì)還是保障，保單貸款只是它的一項副業(yè)哦！

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