基本簡(jiǎn)介

所謂學(xué)生意外傷害保險，是指專(zhuān)門(mén)為青少年兒童設計的意外傷害保險，是以未成年被保險人的身體作為保險標[1]的，以未成年被保險人因遭受意外傷害而造成的死亡、殘疾、醫療費用支出或暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力為給付保險金條件的保險。其保障范圍一般包括意外身故/傷殘/疾病、意外傷害門(mén)診、意外或疾病住院醫療等。投保學(xué)生意外保險，可以有效減輕家庭的風(fēng)險承擔。萬(wàn)一孩子發(fā)生意外，還可以獲得意外傷害保險賠付。

社會(huì )背景

目前，盡管各級政府和學(xué)校都高度重視青少年安全保護工作，但學(xué)生意外傷害事故呈現多發(fā)性、復雜性，學(xué)校和幼兒園安全形勢十分嚴峻，每天總會(huì )發(fā)生這樣那樣的學(xué)生意外傷害事故，受到了全社會(huì )的普遍關(guān)注。據公布的調查顯示，家長(cháng)擔心孩子安全的地方依次為：學(xué)校占51.44%、公共場(chǎng)所占36.32%、自然環(huán)境占10.4%、家里占1.8%。每年約有1000萬(wàn)的兒童受到各種意外傷害。校園安全事故的頻發(fā)，占學(xué)生死亡人數的86%，嚴重危及學(xué)生的健康和生命。平均每天因各種安全事故、意外傷害而死亡的中小學(xué)生人數達40余人，相當于每天消失一個(gè)班級。在中小學(xué)生安全事故案件中，意外突發(fā)事故最多，比例高達70.8%。在事故造成的后果中，學(xué)生受到一般傷害的占81.78%，其次是與疾病相關(guān)的事故，占8.78%。這些事故中多數與學(xué)校沒(méi)有直接的牽連和責任，需要學(xué)生和家長(cháng)承擔經(jīng)濟責任。

因此，必須理性對待風(fēng)險。風(fēng)險雖是偶然的，但也不以人的意愿為轉移，而投?！皩W(xué)意險” 的意義在于防患于未然， 提前為孩子撐起安全的保護傘，做到防范保障兩手抓。在學(xué)校實(shí)行校(園)方責任保險的同時(shí)，積極鼓勵和提倡學(xué)生和家長(cháng)自覺(jué)參加意外傷害保險，運用保險手段有效處理學(xué)生人身安全事故，是維護學(xué)生和家長(cháng)合法權益的根本途徑。防范保障越到位，抵御風(fēng)險的能力就越強;保險保障越充分，越能享受充足保障。

主要種類(lèi)

學(xué)生意外傷害保險可分為個(gè)人學(xué)生意外傷害保險、團體意外傷害險和特種學(xué)生意外傷害保險三類(lèi)：

個(gè)人學(xué)生意外傷害保險

指以被保險學(xué)生在日常生活、學(xué)校中可能遇到的意外傷害為標的的保險，保險期限一般較短，以一年或一年以下為期。

團體學(xué)生意外傷害保險

指學(xué)校為了防止本校學(xué)生因遭受意外傷害致殘或致死而受到巨大的損失，以學(xué)校為投保人，以本學(xué)校全體學(xué)生為被保險人，以被保險學(xué)生因意外事故造成的人身重大傷害、殘廢、死亡為保險事故的保險。

特種學(xué)生意外傷害保險

這是一種保險責任范圍僅限于某種特種原因造成意外傷害的合同。

最主要的保險類(lèi)型是旅行學(xué)生意外傷害保險、交通事故學(xué)生意外傷害保險和電梯乘客學(xué)生意外傷害保險合同。

旅行學(xué)生意外傷害保險

這種合同以被保險人在旅行途中，因意外事故遭受傷害為保險事故。保險人一般對約定的旅行路線(xiàn)和旅行期間保險事故承擔責任。如飛機失事或船舶碰撞而致旅客的傷害即是。這種保險合同，又可細分為國內旅行學(xué)生意外傷害保險合同和國外旅行學(xué)生意外傷害保險合同。

交通事故學(xué)生意外傷害保險

主要針對交通工具遇到交通事故給被保險人造成的傷害、殘疾和死亡，而且賠償范圍擴大到交通工具之外的等候場(chǎng)所。

它所承保的危險有：

①作為乘客的被保險人在交通工具行駛、飛行過(guò)程中所遭受的意外傷害事故;

②作為乘客的被保險人在交通工具搭乘場(chǎng)所(候車(chē)、候機、候船)時(shí)所遭受的意外傷害事故;

③作為行人的被保險人因遭受空中物體墜落而遭受的意外傷害事故;

④被保險人被交通工具所撞，或因交通工具發(fā)生火災、爆炸所遭受的意外事故。

電梯乘客學(xué)生意外傷害保險

指被保險人乘電梯時(shí)發(fā)生意外事故造成傷殘或死亡時(shí)，由保險人付賠償責任的保險合同。投保人是置辦電梯或者安裝電梯的社會(huì )組織或經(jīng)濟單位，被保險人是使用電梯的乘客，保險責任僅限于在專(zhuān)門(mén)載乘顧客的專(zhuān)用電梯內的意外事故。

主要特點(diǎn)

1、短期性：學(xué)生學(xué)生意外傷害保險是一種短期險;保險期限有一年期，也有幾個(gè)月或更短的。

2、靈活性：投保學(xué)生意外傷害保險時(shí)，投保人可根據實(shí)際需要自由選擇保險項目與保險金額，保險責任范圍相對靈活。而且這種保險的投保手續一般十分簡(jiǎn)便，無(wú)需被保險人參加體檢，只要有付費能力，一般的人均可參加;

3、保費低廉：學(xué)生意外傷害保險一般不具備儲蓄功能，保費較低，保障較高。

責任范圍

學(xué)生意外傷害保險提供的保障主要包括意外傷害、意外傷害醫療、以及疾病住院醫療等，基本涵蓋了學(xué)生幼兒因意外傷害導致的身故、殘疾的給付，因意外傷害就診發(fā)生的醫療費用，因意外傷害或因疾病住院醫療所發(fā)生的醫療費用。

學(xué)生意外傷害保險責任：因意外傷害事故造成被保險人身故殘疾，由保險公司承擔保險金給付責任。身故按保險金額給付保險金，殘疾按傷殘等級對應的給付比例給付保險金。

學(xué)生定期壽險保險責任：被保險人于保險合同生效之日起九十日后因疾病身故，保險公司按保險金額給付身故保險金(有的公司還同時(shí)承擔疾病全殘責任)。

大多數保險公司將上述兩個(gè)險種合為一體，習慣上稱(chēng)為“學(xué)平險”主險。

學(xué)生意外傷害醫療保險責任：被保險人因遭受意外傷害在其認可的醫療機構所支出的、符合當地社會(huì )醫療保險部門(mén)規定的醫療費用，保險公司在扣除0—50免賠額后按80—90%比例進(jìn)行給付。

學(xué)生住院醫療保險責任：被保險人因意外傷害或合同生效九十日后因疾病在其認可的醫療機構住院診療所支出的、符合當地社會(huì )醫療保險部門(mén)規定的醫療費用，由保險公司在扣除50—100元免賠額后按分級給付比例給付保險金。

申請方法

1.去專(zhuān)業(yè)的保險公司購買(mǎi)：消費者到保險公司的銷(xiāo)售柜臺后，需要填寫(xiě)一份保單，保險公司收到保費后將出具保險憑證，消費者購買(mǎi)的意外險即可生效。

2.通過(guò)保險代理人購買(mǎi)：選擇這樣購買(mǎi)方式的消費者，只需要填寫(xiě)投保單，保險公司收到保費后出具保險憑證，保險生效。需要提醒的是，選擇這種消費途徑的消費者最好找資歷比較深的保險人購買(mǎi)。

3.通過(guò)代理機構購買(mǎi)：一般來(lái)說(shuō)保險公司都會(huì )將系統端裝置在代理機構，印刷好空白的保險憑證交由代理機構管理。消費者可以向代理機構投交保費，再由代理機構通過(guò)保險公司系統打印保險憑證給消費者，保險即算生效。

4.通過(guò)網(wǎng)站購買(mǎi)：網(wǎng)絡(luò )銷(xiāo)售非常適合像意外險這樣的簡(jiǎn)單險種。消費者只要在網(wǎng)上填寫(xiě)投保信息并付費，保險公司即可出具電子保險憑證，通過(guò)E-mail或短信發(fā)送給客戶(hù)。這樣即算保險生效。

5.通過(guò)電話(huà)銷(xiāo)售購買(mǎi)：如何在電話(huà)上購買(mǎi)意外險呢?消費者需要提供投保信息。保險公司會(huì )出具保險憑證后會(huì )郵寄給消費者，再要求消費者繳費，確保保單生效。

法律政策

以浙江省為例：

《教育法》第二十九條規定“學(xué)校及其他教育機構應當履行維護受教育者、教師及其他職工合法權益的義務(wù)”?！秾W(xué)生傷害事故處理辦法》(教育部第12號令)指出：“教育行政部門(mén)可以根據實(shí)際情況，鼓勵中小學(xué)參加學(xué)校責任保險，提倡學(xué)生自愿參加意外傷害保險。在尊重學(xué)生意愿的前提下，學(xué)?？梢詾閷W(xué)生參加意外傷害保險創(chuàng )造便利條件，但不得從中收取任何費用”?！吨行W(xué)幼兒園安全管理辦法》(教育部第23號令)要求：“鼓勵和提倡監護人自愿為學(xué)生購買(mǎi)意外傷害保險?！?/p>

《浙江省中小學(xué)校學(xué)生人身安全事故預防與處理辦法》(浙江省人民政府169號令)指出：“各級教育行政部門(mén)要積極組織學(xué)校參加責任保險，大力提倡學(xué)生自覺(jué)參加意外傷害保險”?！墩憬１O局 浙江省教育廳關(guān)于規范發(fā)展學(xué)生平安保險的通知》(浙保監發(fā)[2008] 66號)指出“按照‘政府監管、多方參與、市場(chǎng)運作、規范管理’原則，加強對學(xué)生平安保險工作的指導、管理和監督，并由浙江保監局人身保險監管處會(huì )同浙江省教育廳教育裝備管理中心具體負責相關(guān)工作。鼓勵各地、各單位選擇社會(huì )信譽(yù)好、專(zhuān)業(yè)技術(shù)強、管理水平高、服務(wù)質(zhì)量?jì)?yōu)、熟悉教育行業(yè)的保險中介公司作為風(fēng)險管理顧問(wèn)，為學(xué)校師生提供風(fēng)險管理服務(wù)，積極、穩妥、規范地開(kāi)展學(xué)生平安保險工作?！?/p>

《通知》強調“各保險機構、保險中介機構，各級教育行政部門(mén)和學(xué)校要按照《保險法》、《反不正當競爭法》、《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》、《學(xué)生傷害事故處理辦法》、中國保監會(huì )《關(guān)于保險業(yè)開(kāi)展治理商業(yè)賄賂專(zhuān)項工作的實(shí)施意見(jiàn)》等法律法規和文件規定，將學(xué)生平安保險工作納入規范保險市場(chǎng)和依法治教、依法治校的軌道，依法合規地開(kāi)展學(xué)生平安保險工作?！?/p>

《通知》要求“各級教育行政部門(mén)和學(xué)校要以高度負責的精神，進(jìn)一步加強學(xué)校安全教育和管理工作。要堅持以人為本，進(jìn)一步做好學(xué)生平安保險知識的學(xué)習宣傳工作，將學(xué)生平安保險作為學(xué)校安全管理工作的重要內容之一，進(jìn)一步增強學(xué)校領(lǐng)導和師生的安全意識和保護意識?！?/p>

從上述相關(guān)法律法規和文件可以看出，國家教育部和省教育廳、省保監局等各部門(mén)對學(xué)生意外傷害保險十分重視，強調在尊重學(xué)生及家長(cháng)意愿的前提下，學(xué)?？梢詾閷W(xué)生參加意外傷害保險創(chuàng )造便利條件。

理賠流程

第一，首先判斷是不是意外(意外事件特征：外來(lái)的、突然的、非本意的、非疾病的)。如果不屬于意外，可以咨詢(xún)校方是否有給學(xué)生投保過(guò)其他保險。[2]

第二，屬于意外的話(huà)要看是不是屬于免責范圍(免責范圍包括：醉酒駕駛、無(wú)證駕駛、犯罪行為、自殺或者自傷、中國大陸境外治療費用、食用管制性藥物/不論在神智清醒與否的狀況下自殺或自傷等等)。

第三，理賠的具體金額需要看該意外保險的條款，一般意外報銷(xiāo)醫藥費的額度比較高，比例也在80%-100%之間。

第四，為了縮短理賠時(shí)間，出險后要及時(shí)與保險公司或者校方聯(lián)系。

第五，理賠所需材料：出險人身身份證明(學(xué)生證明或監護人身份證明)、出險經(jīng)過(guò)(如是交通事故需要交通部門(mén)責任認定書(shū))、出險人姓名的個(gè)人結算賬戶(hù)存折(一般需要工商銀行的，保險公司支付理賠金會(huì )直接打到折子上，可以是監護人的賬戶(hù))。門(mén)診：就醫診斷證明(加蓋診斷證明專(zhuān)用章)、所有看病的收據、處方、病歷、繳費清單、檢查報告。住院：就醫診斷證明(加蓋診斷證明專(zhuān)用章)、所有看病的收據、檢查報告、病程記錄、入院志、出院志、病歷首頁(yè)

第六，東西整理齊了需要校方出個(gè)證明(可以去校醫務(wù)室找專(zhuān)門(mén)的老師或者學(xué)校教務(wù)處)，蓋章的那種。如果學(xué)校能出面理賠的最后，不行的話(huà)也只能自己去了。

第七，去保險公司辦理理賠之前先與保險公司電話(huà)聯(lián)系一下，確認手續資料帶齊了沒(méi)有，確保理賠正常進(jìn)行。

評判標準

意外傷害必須符合以下要件：

1、外來(lái)因素造成的，是指由于被保險人身體外部原因造成的事故[3]，如車(chē)禍、被歹徒襲擊、溺水、食物中毒等。

2、突發(fā)的，指在瞬間造成的事故，沒(méi)有較長(cháng)的過(guò)程，如落水、觸電、跌落等。而職業(yè)病是由于傷害逐步形成的，而且是可以預見(jiàn)和預防的，故不屬于意外事故。

3、意外發(fā)生的，指被保險人未預料到和非本意的事故，如飛機墜毀等，另有一些事故雖然可以預見(jiàn)或避免，但由于無(wú)法抗拒或履行職責不得回避，也應列入"意外"范圍，如輪船著(zhù)大火被迫跳海逃生，見(jiàn)義勇為與歹徒搏斗而負傷等。

4、非疾病的，疾病所致傷害，雖不是本人事先所能預料的，但它是人體自身產(chǎn)生的結果，不屬于意外事故。如腦溢血發(fā)作不省人事。 　　

5、身體受到傷害，意外傷害的對象必須是被保險人的身體所屬部位，且傷害事實(shí)成立，如：雖觸電但未傷及身體，則屬傷害事實(shí)不成立。