基本簡(jiǎn)介

體育保險是指體育保險人收取一定的保險費并且承擔相應的體育風(fēng)險的一種保險制度。健全的體育保險制度,不僅有效地保護了有關(guān)體育組織、運動(dòng)員以及普通體育健身者的利益,而且極大地促進(jìn)了體育產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

主要作用

保險是專(zhuān)門(mén)組織機構、依據大數定律要求，通過(guò)收取一定風(fēng)險處理費用，積累風(fēng)險、建立基金，在風(fēng)險個(gè)體遭受風(fēng)險損失時(shí)予以補償的一種經(jīng)濟保障機制。廣義的體育保險是以經(jīng)濟合同方式建立關(guān)系，集合多數體育單位或個(gè)人的體育風(fēng)險，以概率論為依據，合理計算保險金，建立專(zhuān)門(mén)的體育保險基金，并對由體育事件中的災害、事故造成的意外損失以及人身傷害進(jìn)行經(jīng)濟補償的一種經(jīng)濟形式。

(一)體育保險產(chǎn)生與發(fā)展的必要性是由它對社會(huì )、國家、經(jīng)濟的作用所決定的

1.我國體育長(cháng)期以來(lái)實(shí)行的“舉國體制”決定了運動(dòng)員傷、殘、病都由國家負責。但由于體育風(fēng)險具有高頻性、多樣性、不易測定性、廣域性和復雜性，導致國家用于運動(dòng)員傷、殘等方面的費用巨大，且需要巨額費用的時(shí)間變率大，給國家造成巨大負擔。體育保險的發(fā)展可以分攤損失，轉移風(fēng)險，更好地發(fā)揮經(jīng)濟補償作用，減輕國家負擔。

2.體育運動(dòng)是一項特殊的活動(dòng)，運動(dòng)員的經(jīng)濟來(lái)源主要來(lái)自于他們參加比賽的獎金及補貼，當風(fēng)險來(lái)I}缶導致運動(dòng)員傷殘，而不能再繼續從事自己的職業(yè)時(shí)，他們便失去了經(jīng)濟來(lái)源 雖然國家給予了補償，但由于種種原因，這些補償相對還是很少的，難以保障他們以后的生活，勢必削弱運動(dòng)員的積極性，不利體育事業(yè)的長(cháng)遠發(fā)展。體育保險可以大大彌補運動(dòng)員補償費不足的缺陷，解除了他們的后顧之憂(yōu)，從而使體育事業(yè)欣欣向榮。

(二)體育保險的存在與發(fā)展是由體育風(fēng)險的客觀(guān)存在性及其經(jīng)濟基礎所決定的

體育風(fēng)險的觀(guān)實(shí)存在性是體育保險產(chǎn)生和發(fā)展的前提條件，沒(méi)有體育風(fēng)險就沒(méi)有體育保險。隨著(zhù)生產(chǎn)力的發(fā)展，商品交換活動(dòng)的頻繁，逐漸形成了交換服務(wù)的市場(chǎng)，而后有了貨幣后備，用來(lái)補救風(fēng)險帶來(lái)的災難。貨幣后備是保險經(jīng)濟機構建立保險基金的一般價(jià)值形態(tài)。由于人們生活的需要，逐步形成了體育保險，它成了國民經(jīng)濟不可或缺的組成部分?？梢?jiàn)，體育保險是商品濟發(fā)展的必然產(chǎn)物圜。

發(fā)展起源

國外體育保險的發(fā)展概況

在發(fā)達國家，體育保險是國家體育制度的重要組成部分。健全合理的體育保險制度，不僅是運動(dòng)員、體育工作者、體育健身者、體育團體等進(jìn)行體育活動(dòng)的有力保障，而且也是各國體育產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展的有利基石。

(一)美國體育保險業(yè)的基本情況

美國是世界上保險業(yè)最發(fā)達的國家之一，目前各類(lèi)保險公司已經(jīng)發(fā)展到5000多家。美國上世紀50年代就已經(jīng)出現了體育保險公司，70年代以后美國體育保險業(yè)進(jìn)入發(fā)展階段，出現了許多專(zhuān)門(mén)的體育保險公司。目前，美國的體育保險已經(jīng)成為美國保險業(yè)的重要經(jīng)營(yíng)內容和巨大的保險市場(chǎng)。在市場(chǎng)經(jīng)濟體制下，美國的體育保險主要采用商業(yè)保險的運行方式。美國體育商業(yè)保險涵蓋了競技體育、群眾體育和學(xué)校體育等領(lǐng)域，且體育保險內容豐富，有各種不同類(lèi)型、不同性質(zhì)的保險公司經(jīng)營(yíng)多種體育保險業(yè)務(wù)。在險種設立方面，既有面向職業(yè)體育的運動(dòng)傷殘保險、人身傷害和財產(chǎn)損失責任保險、醫療賠償保險；也有面向業(yè)余體育的巨災醫療保險、超額醫療保險、普通責任保險、意外傷害保險、集訓營(yíng)保險；還有面向學(xué)校體育的大學(xué)體育保險、中小學(xué)學(xué)生意外保險、中小學(xué)體育保險、大學(xué)橄欖球比賽和中學(xué)全明星比賽保險、校際重大醫療保險，以及天氣保險、體育指導員和官員保險等。在體育保險機構中，既有盈利性保險機構，也有非盈利性保險機構；既有專(zhuān)業(yè)的體育保險公司，也有兼營(yíng)的體育保險業(yè)務(wù)公司；既有商業(yè)體育保險，也有社會(huì )體育保險。美國的國民有很強的保險意識，幾乎所有喜歡體育運動(dòng)的人都參加了體育保險。

(二)日本的體育保險業(yè)發(fā)展概況

日本的體育保險在社會(huì )保險體系中占的比重大、覆蓋范圍廣，健全的體育社會(huì )保險保證了日本各種不同人群、不同職業(yè)、不同領(lǐng)域體育活動(dòng)的開(kāi)展。日本的《體育安全保險》在其體育社會(huì )保險體系中具有代表性。體育安全保險是日本體育安全協(xié)會(huì )設立的一種專(zhuān)門(mén)的體育保險(日本體育安全協(xié)會(huì )是日本文部科學(xué)省從事的，不以盈利為目的的公益法人，創(chuàng )建于1970年1。該保險是日本保險項目最多、保險范圍最廣的一種體育社會(huì )保險，它既適用于群眾體育活動(dòng)又適用于高水平的競技運動(dòng)，并且包含突然死亡等險種，對于我國的體育保險有著(zhù)很現實(shí)的借鑒意義。另外，日本的體育保險對象也很廣泛，除了面向專(zhuān)業(yè)體育運動(dòng)員及教練員等相關(guān)人員的保險外，還有面向大眾體育運動(dòng)的保險，其中包括涵蓋外國留學(xué)生的體育保險。日本體育保險業(yè)快速發(fā)展的主要原因之一，是將體育保險制度納入國家的法制建設。涉及體育保險方面的法律主要有《新保險業(yè)法》、《健康保險法》、《國民健康保險法》、《老人保健法》、《體育振興法》、《日本體育、學(xué)校健康中心法》等一系列法律法規。不僅保障了體育保險的實(shí)施，使體育保險有法可依，而且在體育保險領(lǐng)域中關(guān)于保險的各項制度、管理技術(shù)、實(shí)施對象、運動(dòng)員參保意識等方面都處于世界領(lǐng)先地位，一度被世界各國所仿效。

(三)澳大利亞體育保險業(yè)的發(fā)展

在澳大利亞，據休閑和運動(dòng)常務(wù)委員會(huì )的《澳大利亞體育保險概覽》介紹，同美國一樣，職業(yè)運動(dòng)員享受法定的社會(huì )保障。同時(shí)，商業(yè)性的體育保險還為體育活動(dòng)參加者提供了廣泛的服務(wù)。澳大利亞充分認識到風(fēng)險是體育活動(dòng)的本質(zhì)性，因而制定了完備的體育保險安排。有代表性的是新南威爾士州議會(huì )于1978年通過(guò)的《體育損傷保險法案》，該法案要求為體育活動(dòng)參與者的損傷和疾病提供保險保障。另外，澳大利亞的個(gè)人體育保險計劃還為體育組織中所有成員提供責任險。正是由于這些措施的實(shí)施，澳大利亞體育保險中的公共責任險的覆蓋面達到了百分之百。

(四)其他發(fā)達國家體育法中關(guān)于體育保險的規定

法國政府1984年7月頒布的《體育活動(dòng)法》第37條和第38條，直接與體育保險有關(guān)。第 37條規定“體育運動(dòng)組織為開(kāi)展活動(dòng)簽訂保險合同，為其所應負責任投?！摰缺ｋU合同應承保體育運動(dòng)組織、活動(dòng)組織、被建議人和運動(dòng)員的民事責任……?！钡?8條規定：“體育活動(dòng)組織應告知其成員投保人身保險的益處，以便在其受到意外傷害時(shí)提供保障……”意大利體育法明確規定：“職業(yè)俱樂(lè )部保險將運動(dòng)員收入的4%一5%作為保險費用?！?/p>

德國雖然并不是世界上社會(huì )福利和保險制度最完善的國家，但他們在運動(dòng)保險規則制定方面卻是整個(gè)歐洲最嚴謹的。球員們不但在受傷的時(shí)候可以領(lǐng)取到保險金，而且在退役之后由于“國家保險”的存在，他們也可以保證衣食無(wú)憂(yōu)。

總之，體育保險現已成為發(fā)達國家體育的重要組成部分，這些國家的體育保險法規均比較健全，而且多數發(fā)達國家都規定體育協(xié)會(huì )乃至俱樂(lè )部舉行體育比賽必須給運動(dòng)員上保險。同時(shí)，教練員、志愿者等參加有關(guān)俱樂(lè )部的訓練活動(dòng)也必須上保險。法規上的規定確保了體育保險的健康發(fā)展。

存在問(wèn)題

我國體育保險存在的問(wèn)題

1.體育保險覆蓋面小，保險意識薄弱

目前，我國運動(dòng)員投?，F狀并不樂(lè )觀(guān)。從我國體育保險的實(shí)際運作情況來(lái)看， 體育保險的投保對象均為參加奧運項目的國家集訓隊隊員。從參加保險的情況看， 普遍存在著(zhù)保障范圍小、保障程度低的問(wèn)題。在我國承辦體育賽事的單位或者個(gè)人，體育保險意識非常薄弱。一些商業(yè)機構，在承辦賽事時(shí)總是存在著(zhù)僥幸心理，不愿購買(mǎi)賽事保險。其實(shí)一項比賽從開(kāi)始籌備到結束，每一個(gè)環(huán)節都有可能發(fā)生問(wèn)題。另外，運動(dòng)員自身的保險意識存在著(zhù)很多不足。在一定程度上，我國很多運動(dòng)員習慣于一切讓國家包起來(lái)的做法，認為自己既然是給國家效力，那么公費保險就是天經(jīng)地義的。除了一些職業(yè)化程度較高、商業(yè)運作比較成功的俱樂(lè )部中的一些知名度較高的運動(dòng)員外，大多數運動(dòng)員還沒(méi)有自己掏腰包投保的意愿。

2.險種單一，不能滿(mǎn)足保險需求

事實(shí)上，國內專(zhuān)門(mén)的體育保險產(chǎn)品非常少，即使有相應險種，也存在費率高、條款缺乏靈活性、不能滿(mǎn)足不同體育項目要求等問(wèn)題。尤其在多年來(lái)形成的“贊助”的環(huán)境里，很難開(kāi)發(fā)出好的體育保險產(chǎn)品。生命人壽保險業(yè)相關(guān)人士表示，國內的體育保險產(chǎn)品大多是公眾責任險、人身意外險、財產(chǎn)險的變種組合，而國際上比較常見(jiàn)的“賽事取消保險”、“電視轉播取消保險”等財務(wù)風(fēng)險控制類(lèi)保險產(chǎn)品，在國內至今還是空白。非典期間，女足世界杯從中國臨時(shí)易地，門(mén)票收入、贊助、出場(chǎng)費、電視轉播費以及國際足聯(lián)可能的投入等間接損失非常慘重，粗略估計可達上億元。但由于沒(méi)有相應險種保障，結果只能暗暗吃虧。

3.缺乏可以溝通體育和保險領(lǐng)域的專(zhuān)業(yè)中介服務(wù)

在體育保險的經(jīng)營(yíng)運作模式里， 一個(gè)能夠提供完善服務(wù)的中介機構非常關(guān)鍵， 它把體育保險需求和保險公司的承保能力、險種產(chǎn)品聯(lián)系在一起。特別是作為慣例， 國際性賽事的體育保險都由專(zhuān)業(yè)的體育保險經(jīng)紀公司代理。在經(jīng)濟全球化，保險業(yè)進(jìn)一步開(kāi)放的形勢下，國內缺乏這種中介，國外的體育保險公司和經(jīng)紀公司必將大量涌入中國，對國內的體育保險業(yè)形成強大的威脅。

4.體育保險的配套法制不健全， 保險操作不夠規范'

立法是體育保險發(fā)展的關(guān)鍵和保障。目前，無(wú)論是保險界還是體育界，都還沒(méi)有明確的、完善的關(guān)于體育保險的法律法規，這在客觀(guān)上限制了體育保險的發(fā)展。有關(guān)體育保險法規的缺失，使得體育保險的具體事項涉及很多法制的空白區域， 必然會(huì )導致操作上的不規范。我國對保險監管的基本法律是《保險法》和以《保險法》為核心的相關(guān)法規,包括《保險公司管理規定》、《保險代理人管理暫行規定》、《保險代理機構暫行規定》、《保險經(jīng)紀人管理暫行規定》、《合同法》、《公司法》等,沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的體育保險法規,僅有這些法規不能滿(mǎn)足體育保險市場(chǎng)的需求,這直接導致了目前國內市場(chǎng)上涉及體育保險的險種少、費率高、條款不明確,根本無(wú)法滿(mǎn)足不同項目的需求,在某種程度上體育保險已經(jīng)陷入了艱難發(fā)展的困境。

5.保險人才缺乏

規模龐大的體育保險需要大量的保險專(zhuān)業(yè)人員、服務(wù)人員、核賠理賠人員和項目管理人員，目前保險業(yè)的人才遠遠不能滿(mǎn)足這些要求?！凹榷w育又懂保險的復合型人才令各大保險公司和保險中介機構求賢若渴?！编嵱翊罕硎?，目前這方面的人才是我國發(fā)展體育保險急需的，包括從體育風(fēng)險的評估、重大賽事的監督和管理、投保后的跟蹤服務(wù)，到提供相關(guān)信息和數據、協(xié)助開(kāi)發(fā)新的險種、出險后進(jìn)行理賠工作等等，都需要這些人才的參與。但是在我國，這種既熟悉體育、又具有保險專(zhuān)業(yè)知識的人才十分匱乏。

發(fā)展對策

發(fā)展我國體育保險的對策

1.建立健全體育保險法律法規

我國加入WTO之后,國際保險業(yè)對我國體育保險領(lǐng)域的沖擊更加劇烈,面對嚴峻的競爭形勢,盡管我國已經(jīng)出臺了《國家對運動(dòng)員傷殘保險事故程度分級標準定義細則》和《國家隊運動(dòng)員傷殘保險試行辦法》等一系列體育保險法律法規。但是,我們還必須清醒地認識到,我國體育保險法律法規還很不健全和完善, 在一些細節的條文規定上還存在著(zhù)一定的死角,諸如體育保險的標準問(wèn)題目前還沒(méi)有明確的規定和解釋等。因此,我國應在積極借鑒國外法律法規的基礎上,結合我國國情,建立健全體育保險法律法規,加強執法監督,避免無(wú)序競爭和違規操作。

2.大力培育體育運動(dòng)參與各方的保險意識

體育運動(dòng)有風(fēng)險，這一點(diǎn)誰(shuí)都明白，但真正投保的人卻不多，除了許多體育運動(dòng)員收入水平較低以外，保險意識的薄弱也是一個(gè)重要因素。發(fā)達國家的運動(dòng)員普遍具有很強的保險意識，很多選手不惜重金為自己的一條腿、一只手甚至一個(gè)手指投下巨額保金。而在我國由于長(cháng)期受計劃經(jīng)濟的影響，相當多的運動(dòng)員還沒(méi)有自已掏腰包買(mǎi)保險的習慣。此外，提高體育競賽組織部門(mén)的保險意識也是一個(gè)不容忽視的課題，如國內首屆極限運動(dòng)會(huì )在舉辦時(shí)，就發(fā)生過(guò)組委會(huì )因當地某保險公司沒(méi)有提供贊助而拒絕其為運動(dòng)員免費提供人身保險的尷尬場(chǎng)面，這說(shuō)明需要提高保險意識遠不止是我們的運動(dòng)員。

3.保險行業(yè)盡快開(kāi)發(fā)體育保險產(chǎn)品和創(chuàng )新服務(wù)

保險產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)是保險業(yè)持續發(fā)展的基礎，優(yōu)質(zhì)的保險服務(wù)是保險業(yè)持續發(fā)展的保障。但對于現階段我國的體育保險而言，還談不到保險服務(wù)的優(yōu)劣，保險產(chǎn)品種類(lèi)的缺乏才是這一領(lǐng)域難以“啟動(dòng)”的主要原因。保險公司需要重點(diǎn)開(kāi)發(fā)的險種包括各種責任保險、后果損失保險、會(huì )展保險、人身意外傷害保險、運動(dòng)員傷殘保險,尤其是2008年奧運會(huì )相關(guān)的特殊險種。由于國內保險公司缺乏專(zhuān)門(mén)為體育運動(dòng)組織、運動(dòng)員制定的體育保險產(chǎn)品,只把保險公司現有的格式化產(chǎn)品推薦給客戶(hù),使用現成的保險責任往體育上生搬硬套,和體育本身的特點(diǎn)不匹配,所以,它們所推薦的保險產(chǎn)品往往存在著(zhù)保費過(guò)高、保障范圍不夠全面等問(wèn)題,常常和客戶(hù)的要求差距很大,因而缺乏吸引力。保險業(yè)應深入研究體育比賽的運作方式,為運動(dòng)會(huì )和比賽的各個(gè)環(huán)節設計相關(guān)的保險產(chǎn)品,同時(shí),我們應在學(xué)習、借鑒美、日等國家體育保險的經(jīng)驗,嘗試開(kāi)發(fā)適應我國體育保險需求的保險產(chǎn)品和服務(wù)模式。

4.加速體育保險中介業(yè)的發(fā)展

在西方發(fā)達國家的體育保險活動(dòng)中，體育保險經(jīng)紀人起著(zhù)至關(guān)重要的作用。在我國要建立一個(gè)健全的體育保險市場(chǎng)，既不能缺少保險人和被保險人(投保人)，也絕不能缺少體育保險中介——體育保險經(jīng)紀公司。通過(guò)保險經(jīng)紀公司可以對體育保險進(jìn)行調查研究和開(kāi)發(fā)，對體育保險進(jìn)行推銷(xiāo)，承擔體育保險的風(fēng)險評估，投保后的跟蹤管理服務(wù)，對保險人和被保險人提供咨詢(xún)服務(wù)，替保險人收取保費和協(xié)助保險人設計、設立新的險種等。而我國第一家從事體育保險經(jīng)紀的公司于 2004年3月才成立，其業(yè)務(wù)服務(wù)范圍遠遠不能適應我國迅猛發(fā)展、市場(chǎng)前景廣闊的體育保險業(yè)。政府和社會(huì )的當務(wù)之急是盡快加速體育保險中介業(yè)的發(fā)展，培養體育保險研究和開(kāi)發(fā)的專(zhuān)業(yè)人才，建立一支與市場(chǎng)發(fā)展相適應的體育經(jīng)紀人專(zhuān)業(yè)隊伍。