基本條件

1、 具有法人資格或經(jīng)法定代表人授權。

2、 具有《保險代理人資格證書(shū)》的專(zhuān)人從事保險代理業(yè)務(wù)。

3、 有符合規定的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所。

4、 必須持有《經(jīng)營(yíng)保險代理業(yè)務(wù)許可證(兼業(yè))》，方可從事保險代理業(yè)務(wù)。

形式

中國保險監督管理委員會(huì )2000年8月4日頒布的《保險兼業(yè)代理暫行管理辦法》中，對保險兼業(yè)代理人作了如下明確定義:"保險兼業(yè)代理人是指受保險人委托，在從事自身業(yè)務(wù)的同時(shí)，為保險人代辦保險業(yè)務(wù)的單位。"目前，中國保險兼業(yè)代理人的形式主要有四種:

1、金融機構兼業(yè)代理

即利用銀行、郵政儲蓄機構、信用社、證券等金融機構與各行各業(yè)接觸廣泛的特點(diǎn)，在其柜臺為客戶(hù)代辦保險業(yè)務(wù)。這種形式最常見(jiàn)的是銀代，即銀行作為中介人代理銷(xiāo)售保險公司的產(chǎn)品，起步于1996年，成為兼業(yè)代理銷(xiāo)售的主渠道。證券公司涉足保險代理業(yè)開(kāi)始于2002年8月，經(jīng)中國保監會(huì )批準，國泰君安證券上海分公司獲得了兼業(yè)代理人資格，成為首家獲準在下屬證券營(yíng)業(yè)部銷(xiāo)售保險產(chǎn)品的券商

2、行業(yè)兼業(yè)代理

即利用某一行業(yè)對保險的特殊需求以及該行業(yè)業(yè)務(wù)開(kāi)展的便利條件為保險人代理保險業(yè)務(wù)，如旅行社代理客戶(hù)旅游險、鐵路部門(mén)代理貨運險、民航部門(mén)代理民航旅客意外險、汽車(chē)銷(xiāo)售商代理銷(xiāo)售機動(dòng)車(chē)輛保險等。

3、企業(yè)兼業(yè)代理

企業(yè)的主管部門(mén)受保險人委托兼辦下屬企業(yè)的保險業(yè)務(wù)，或企業(yè)代辦企業(yè)內部職工的保險業(yè)務(wù)，如企業(yè)代理開(kāi)展職工個(gè)人的各種人身保險業(yè)務(wù)、家庭財產(chǎn)保險等。

4、社會(huì )團體兼業(yè)代理

即通過(guò)某些社團組織的特殊職能進(jìn)行保險業(yè)務(wù)的代理。中國曾經(jīng)出現過(guò)諸如通過(guò)計劃生育協(xié)會(huì )代辦母嬰安康保險、通過(guò)個(gè)體勞動(dòng)者協(xié)會(huì )代辦人身保險或財產(chǎn)保險等兼業(yè)代理形式。

特點(diǎn)

主體多，分布廣

由于保險兼業(yè)代理人這一角色從主體上講不是獨立法人，經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險低，這使其較保險代理公司(專(zhuān)業(yè)代理人，組織形式為有限責任公司)更易獲得經(jīng)營(yíng)保險業(yè)務(wù)的許可證。按照現行規定，只要具備以下四個(gè)條件即可申請保險兼業(yè)代理資格:一是具有工商行政管理機關(guān)核發(fā)的營(yíng)業(yè)執照;二是有同經(jīng)營(yíng)主業(yè)直接相關(guān)的一定規模的保險代理業(yè)務(wù)來(lái)源;三是有固定的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所;四是具有在其營(yíng)業(yè)場(chǎng)所直接代理保險業(yè)務(wù)的便利條件。這就為保險兼業(yè)代理機構的發(fā)展創(chuàng )造了比較寬松的環(huán)境，以深圳市為例，目前全市經(jīng)保監會(huì )批準成立的保險代理公司只有2家;但獲得《保險兼業(yè)代理許可證》的機構則有1320家。2001年兼業(yè)代理保費收入近8億元，占全市保費收入的14.75%;而代理公司保費收入僅為0.5億元,約占全市保費收入的1%。在兼業(yè)代理業(yè)務(wù)中，既有行業(yè)代理(如鐵路部門(mén)代理鐵路貨運險)，又有企業(yè)代理(如集團公司財務(wù)部門(mén)為各子公司統一代理保險業(yè)務(wù));既有單一險種代理(如社區物業(yè)管理部門(mén)通常只代理家財險)，又有多險種代理(如銀行機構的代理范圍基本覆蓋了各主要險種)。

聯(lián)系主業(yè)，發(fā)展空間大

由于兼業(yè)代理機構在主(兼)業(yè)產(chǎn)品的銷(xiāo)售場(chǎng)所、銷(xiāo)售對象、銷(xiāo)售時(shí)間上具有一致性，因此能更好地為客戶(hù)投保提供便利。同時(shí)，由于是兼業(yè)，其業(yè)務(wù)場(chǎng)地、人員、設備等具有通用性、共享性，因此其營(yíng)業(yè)成本是最低廉的。這些優(yōu)越條件使兼業(yè)代理業(yè)務(wù)具有很大的發(fā)展空間，從而也成為保險機構進(jìn)行市場(chǎng)競爭的一個(gè)重點(diǎn)。

單位有轉移風(fēng)險的客觀(guān)要求

通過(guò)代理保險業(yè)務(wù)，代理單位可以獲得一定數量的代理費，這一點(diǎn)與專(zhuān)業(yè)代理機構是相同的。但不同之處在于兼業(yè)代理單位往往有轉移風(fēng)險的客觀(guān)要求，即:如果不向服務(wù)對象提供某些保險保障，則自身可能面臨極大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險、賠償風(fēng)險。因此，其主管部門(mén)對通過(guò)保險轉移風(fēng)險十分重視，甚至通過(guò)立法或政府法規予以推廣。如:1998年5月，由中國人民銀行頒布的《個(gè)人住房貸款管理辦法》第25條，規定個(gè)人貸款以房產(chǎn)為抵押的必須辦理房屋保險。1990年9月頒布的《中華人民共和國鐵路法》第十七條規定:"托運人或者旅客根據自愿可以向保險公司辦理貨物運輸保險，保險公司按照保險合同的約定承擔賠償責任"。2001年5月，國家旅游局頒發(fā)了《旅行社投保旅行社責任保險規定》，明令從9月1日起，中國境內的旅行社從事旅游經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，必須投保旅行社責任保險，同時(shí)在第二十四條規定:"旅行社在與旅游者訂立旅游合同時(shí)，應當推薦旅游者購買(mǎi)相關(guān)的旅游者個(gè)人保險"，等等。

監管比較復雜

一是兼業(yè)代理機構數量多、分布廣、行業(yè)復雜，日常管理工作由所代理的保險公司履行，監管部門(mén)難以實(shí)施經(jīng)常性，覆蓋面廣的動(dòng)態(tài)監管。二是兼業(yè)代理機構的許多違規問(wèn)題是以主業(yè)的財務(wù)、業(yè)務(wù)渠道作掩護的，但監管機關(guān)的稽查只能監管代理保險部分，不能涉及主業(yè)，這就形成了監管真空。

業(yè)務(wù)范圍

1、 代理推銷(xiāo)保險產(chǎn)品。

2、 代理收取保險費。

3、 規定兼業(yè)保險代理人只能代理與本行業(yè)直接相關(guān)，且能為投保人提供便利的保險業(yè)務(wù)。

問(wèn)題危害

一是部分非法保險兼業(yè)代理人充斥保險市場(chǎng)，產(chǎn)生"劣幣驅逐良幣"的現象。在保費任務(wù)的壓力下，某些保險公司與大量未經(jīng)保險監管部門(mén)核準的單位建立保險代理關(guān)系，導致非法保險代理行為大量存在，相當一部分地區的兼業(yè)代理市場(chǎng)處于完全放任狀態(tài)，不法分子乘機混入其中謀求私利，哄抬保險市場(chǎng)價(jià)格，偷逃稅款，逃避和對抗監管。由于現有保險監管資源有限，這些非法行為往往得逞而得不到及時(shí)的懲治。長(cháng)此以往，違規經(jīng)營(yíng)的兼業(yè)代理人反而逐漸演變?yōu)楸ｋU市場(chǎng)的銷(xiāo)售主體，合規經(jīng)營(yíng)的兼業(yè)代理人和專(zhuān)業(yè)保險中介反而得不到市場(chǎng)的認同，此即貨幣經(jīng)濟學(xué)中典型的"劣幣驅逐良幣"現象。

二是一些保險兼業(yè)代理人為虎作倀，與少數保險公司內部的"蛀蟲(chóng)"沆瀣一氣，危害保險業(yè)。個(gè)別保險公司分支機構的小集體和業(yè)務(wù)人員為謀取不法利益，利用內控制度中的漏洞，主動(dòng)與一些兼業(yè)單位串通，通過(guò)虛提手續費或虛假賠案等各種造假方式，誘發(fā)了大量違法違紀的腐敗案件。嚴重擾亂了保險市場(chǎng)發(fā)揮作用的內在機制，損害了整個(gè)保險市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)效率。

三是保險兼業(yè)代理人整體素質(zhì)堪憂(yōu)，信用觀(guān)念不強。當前，保險兼業(yè)代理人尚未實(shí)行保險代理資格強制認證，保險專(zhuān)業(yè)素質(zhì)參差不齊，部分兼業(yè)代理人依法經(jīng)營(yíng)觀(guān)念淡漠，沒(méi)有樹(shù)立誠信經(jīng)營(yíng)的意識;部分兼業(yè)代理人不是考慮利用自身行業(yè)優(yōu)點(diǎn)為社會(huì )投保提供便利，而是千方百計尋思如何利用行業(yè)優(yōu)勢欺行霸市，在各保險公司之間挑撥離間，索要高額手續費;某些兼業(yè)代理人甚至在物質(zhì)利益的刺激下，對客戶(hù)進(jìn)行虛假宣傳，強制投保，嚴重損害了保險人和被保險人的合法權益，保險業(yè)的聲譽(yù)和形象也受到較大毀損。

保險兼業(yè)代理的無(wú)序發(fā)展，是導致保險市場(chǎng)化改革推進(jìn)緩慢的一個(gè)重要原因，很突出的一個(gè)表現是擠壓了專(zhuān)業(yè)保險中介機構的生存空間，阻礙了中國保險中介體制的順利轉型。截止到2003年第一季度末，中國保險市場(chǎng)共有專(zhuān)業(yè)保險中介機構165家，通過(guò)專(zhuān)業(yè)保險中介機構實(shí)現的保費收入僅為13.8億元，占當季全國總保費收入的1.1% ，遠低于同期兼業(yè)代理所占的24%。專(zhuān)業(yè)保險中介機構是中國今后保險銷(xiāo)售體系發(fā)展的主體，但其專(zhuān)業(yè)功能的充分體現和社會(huì )各界對其的認同都必須經(jīng)過(guò)一定時(shí)期的培育，兼業(yè)代理人不按牌理"出牌"，專(zhuān)業(yè)保險中介生存就會(huì )受到嚴重威脅，并由此帶來(lái)市場(chǎng)行為的扭曲。

存在問(wèn)題

1、對兼業(yè)代理人監管不夠。行業(yè)自律組織未充分發(fā)揮作用

(1)保險監管部門(mén)對兼業(yè)代理機構缺乏有效監管

一是對兼業(yè)代理機構的宏觀(guān)監管不足，表現為針對兼業(yè)代理機構所制定的法律法規不完善，不能有效約束其執業(yè)行為;二是兼業(yè)代理準入政策過(guò)于寬松，導致兼業(yè)代理機構魚(yú)龍混雜，很多資信度較低、管理不規范及主營(yíng)業(yè)務(wù)規模較小的機構從事代理業(yè)務(wù)，嚴重影響保險業(yè)的形象;三是保險兼業(yè)代理是在經(jīng)營(yíng)主營(yíng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，代辦保險業(yè)務(wù)的單位，兼業(yè)代理機構的許多違規行為是以主業(yè)的財務(wù)、業(yè)務(wù)渠道作掩護的，監管機構的稽查只能監管代理保險部分不能涉及主業(yè)，這就形成了監管真空;四是兼業(yè)代理市場(chǎng)規模龐大，而監管機關(guān)人員少、任務(wù)重，全國12萬(wàn)多家的保險兼業(yè)代理機構，單靠30多個(gè)保監局是管不過(guò)來(lái)的。

(2)保險公司對兼業(yè)代理機構進(jìn)行的日常管控過(guò)于松散

根據《保險法》及有關(guān)規定，保險公司應當對兼業(yè)代理機構進(jìn)行日常管控。但目前有的保險公司對兼業(yè)代理機構的管理過(guò)于松散，某些保險公司為追求利潤最大化，完成保費任務(wù)，不顧法律法規要求，縱容兼業(yè)代理機構的違法行為，而且對兼業(yè)代理機構的培訓也不到位，使保險公司因有求于人而受制于人。

(3)行業(yè)自律組織未充分發(fā)揮作用

目前中國尚未設立專(zhuān)門(mén)的保險兼業(yè)代理機構行業(yè)自律組織，保險行業(yè)協(xié)會(huì )也未設立兼業(yè)代理協(xié)調部門(mén)，對兼業(yè)代理機構缺乏必要的監督與協(xié)調。

2、兼業(yè)代理機構展業(yè)中存在違規操作、違法經(jīng)營(yíng)的現象部分兼業(yè)代理機構展業(yè)中片面追求保費，哄抬代理手續費，使保險公司運行成本上升，賠付能力下降，老百姓購買(mǎi)保險的支出費用上升，其中汽車(chē)銷(xiāo)售行業(yè)成為哄抬手續費的"重災區"，有的手續費高達20--30%;有些兼業(yè)代理機構主次業(yè)不分、擅自擴展保險業(yè)務(wù)范圍，高額返回、虛假退費、非法截留保險費用，甚至出現不使用正規發(fā)票，印制出售假保單，攜款外逃等多項違規現象，造成保險市場(chǎng)的惡性循環(huán)，攪亂了保險人正常的經(jīng)營(yíng)秩序。

3、保險兼業(yè)代理機構無(wú)證代理或越權代理有的兼業(yè)代理機構根本沒(méi)有《保險兼業(yè)代理機構經(jīng)營(yíng)許可證》，但很多保險公司都不同程度地與無(wú)資格的兼業(yè)代理機構發(fā)生業(yè)務(wù)往來(lái)，如有的地方財產(chǎn)保險公司委托公安交警部門(mén)辦理機動(dòng)車(chē)輛業(yè)務(wù)，人壽公司委托關(guān)心下一代工作委員會(huì )辦理學(xué)平險等。

4、保險兼業(yè)代理人缺乏誠信意識

有些兼業(yè)代理機構利用掌握的行政權利或緊缺的社會(huì )資源，在進(jìn)行保險代理時(shí)往往不征求客戶(hù)意見(jiàn)，變自愿保險為強制保險，目前，在學(xué)平險和機動(dòng)車(chē)輛保險代理業(yè)務(wù)中，行政強制保險行為較為明顯:有的學(xué)校采用不交保費不許注冊、不發(fā)教材等手段強制學(xué)生參加保險;交警部門(mén)以不投保不許上牌、不予年檢年審等手段強制保險，造成惡劣影響。有些兼業(yè)代理機構利用國家信用進(jìn)行虛假宣傳，欺騙誤導客戶(hù)，尤其是通過(guò)銀行、郵政儲蓄等網(wǎng)點(diǎn)銷(xiāo)售保險產(chǎn)品，有的柜臺銷(xiāo)售人員盲目追求銷(xiāo)售業(yè)績(jì)，向客戶(hù)介紹保險產(chǎn)品，說(shuō)成比儲蓄好、比國債好、比基金好，投保人在誤導下購買(mǎi)保險后，急需用錢(qián)時(shí)發(fā)現不能像儲蓄一樣靈活存取，于是產(chǎn)生許多爭執和投訴，損害保險公司和兼業(yè)代理機構形象.帶來(lái)誠信危機。

5、適宜的代理險種太少，產(chǎn)品同質(zhì)化明顯以兼業(yè)代理占有份額最大的銀行保險為例，目前市場(chǎng)上可以見(jiàn)到的銀行保險產(chǎn)品，主打險種一般是"一家一個(gè)":如中國人壽的"鴻泰"、平安人壽的"千禧紅"、太保人壽的"紅利來(lái)"、新華人壽的"紅雙喜"、泰康人壽的"千里馬"等，這些產(chǎn)品雖名稱(chēng)各異，但條款內容卻大同小異，沒(méi)有根本性變化和突破，保險責任也都是生死兩全外帶分紅;繳費方式大多以五年期躉交為主，單一的產(chǎn)品使消費者缺乏選擇的余地，不能滿(mǎn)足廣大客戶(hù)多層次的需求。

制度分析

保險兼業(yè)代理問(wèn)題主要表現在兼業(yè)代理人身上，但直接原因是保險公司管理不力，因為保險公司是建立兼業(yè)代理契約的重要一方，而且兼業(yè)代理承攬的保險業(yè)務(wù)最終要由保險公司承擔責任，因此，保險公司始終是控制風(fēng)險的主要源頭。

首先，保險公司現行銷(xiāo)售模式的激勵機制和約束機制存在制度性缺陷。當前，中國保險銷(xiāo)售體制的主要特點(diǎn)是，保險公司直接銷(xiāo)售和個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)員制度同時(shí)并存，并逐步向中介制(包括兼業(yè)代理和專(zhuān)業(yè)代理、經(jīng)紀公司)轉化。由于中國專(zhuān)業(yè)保險中介機構的發(fā)展還處于初級階段，市場(chǎng)作用還遠沒(méi)有發(fā)揮出來(lái)，保險公司的產(chǎn)品銷(xiāo)售只能依賴(lài)直銷(xiāo)、保險營(yíng)銷(xiāo)員和兼業(yè)代理這三種保險銷(xiāo)售渠道。近年來(lái)，部分保險公司為調動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)員和兼業(yè)代理的積極性、擴大市場(chǎng)份額，實(shí)施了"一司兩制"的管理模式，即允許部分營(yíng)銷(xiāo)員和從事兼業(yè)代理的人員對外聲稱(chēng)是保險公司的正式員工，對內則采取以業(yè)務(wù)量為主要考核手段并按業(yè)務(wù)量提取手續費的管理方式。這種銷(xiāo)售管理模式，在實(shí)施初期對于調動(dòng)各方面的積極性，改善保險服務(wù)等方面發(fā)揮了一定的作用，但其深層次的負面影響也逐漸暴露出來(lái)。一是由于銷(xiāo)售渠道有限，保險公司對于掌握重要客戶(hù)資源的兼業(yè)代理有很強的依賴(lài)性，無(wú)法有效監督兼業(yè)代理人的市場(chǎng)表現，縱容了兼業(yè)代理人的各種違法違規行為。二是由于保險公司的激勵機制不合理，片面追求保費規模，并與分支機構的費用額度、員工的福利待遇掛鉤，使部分分支機構在保費任務(wù)和市場(chǎng)競爭的壓力下，經(jīng)營(yíng)行為扭曲。為了爭取業(yè)務(wù)量大的兼業(yè)代理，保險公司往往不惜成本，對兼業(yè)代理的種種不合理要求予以妥協(xié)，對兼業(yè)代理市場(chǎng)的混亂客觀(guān)上起到了推波助瀾的作用。三是在"一司兩制"的模式下，一些保險公司的銷(xiāo)售團隊為了謀求自身利益，以代理業(yè)務(wù)名義從直銷(xiāo)業(yè)務(wù)中套取大量手續費和傭金，或者從非法兼業(yè)代理處承攬業(yè)務(wù)并支付手續費，轉給保險公司時(shí)再次抬高手續費和傭金，形成"二次代理"，不僅增加了成本，也增加了交易的復雜性，誘發(fā)了大量違法案件。

其次保險公司的經(jīng)營(yíng)模式存在缺陷。目前，中國"一司兩制"、"團隊化管理"的保險銷(xiāo)售體制，主要依靠人海戰術(shù)，只能適用于承攬大量的零售業(yè)務(wù)。而保險公司集產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、展業(yè)、理賠等職能于一身的經(jīng)營(yíng)模式，其核心是產(chǎn)品銷(xiāo)售，只能依靠層層設機構、鋪攤子、上人員的方式來(lái)開(kāi)展業(yè)務(wù)。根據產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟學(xué)中"市場(chǎng)結構一經(jīng)營(yíng)行為一經(jīng)營(yíng)績(jì)效"范式(即S- P范式)的理論，這種微觀(guān)的保險公司資源分配模式(展業(yè)模式)從本質(zhì)上就存在制度上的不合理，必將產(chǎn)生相應變形的經(jīng)營(yíng)行為，進(jìn)一步對應相應低下的經(jīng)營(yíng)效率。實(shí)踐證明，隨著(zhù)保險市場(chǎng)的發(fā)展，"團隊化管理"很容易導致保險營(yíng)銷(xiāo)員、保險公司內部銷(xiāo)售隊伍同兼業(yè)代理之間形成利益同盟，謀取不正當利益。這種粗放型經(jīng)營(yíng)模式的弊端日益暴露出來(lái)，不僅經(jīng)營(yíng)成本高，而且風(fēng)險也得不到有效控制，已不能適應開(kāi)放條件下的市場(chǎng)競爭。必須探索保險營(yíng)銷(xiāo)渠道的改革，從根本上解決保險兼業(yè)代理人問(wèn)題。

再次，保險公司沒(méi)有盡到對兼業(yè)代理應有的管理職責。兼業(yè)代理點(diǎn)的社會(huì )性和廣泛性，決定了對其監管具有較大的難度。兼業(yè)代理人只是兼業(yè)保險銷(xiāo)售，擁有自身主營(yíng)業(yè)務(wù)，并分布在社會(huì )經(jīng)濟的各個(gè)領(lǐng)域。這些特點(diǎn)決定了對兼業(yè)代理的監管，只能以保險公司對兼業(yè)代理人的合同約束為基礎，實(shí)行間接監管，保險監管機關(guān)也不可能對兼業(yè)代理人行為的方方面面進(jìn)行直接管控。當前，片面追求保費規模，不重視成本核算仍是保險公司粗放經(jīng)營(yíng)的顯著(zhù)特點(diǎn)，這種經(jīng)營(yíng)模式必然導致基層公司對風(fēng)險控制的漠視，對兼業(yè)代理人普遍疏于管控，更有甚者反過(guò)來(lái)與兼業(yè)代理聯(lián)手欺詐保險公司。[1]

相關(guān)詞條

規范思路

第一，保險監管部門(mén)應認清問(wèn)題的根源，把握正確的監管思路，明確保險兼業(yè)代理人的發(fā)展重點(diǎn)。保險兼業(yè)代理人的發(fā)展應堅持有利于保護投保人利益、有利于防范風(fēng)險，以市場(chǎng)為導向，有重點(diǎn)有策略的進(jìn)行。一是在兼業(yè)代理資格核準上實(shí)行擇優(yōu)發(fā)展策略。在市場(chǎng)準人上，優(yōu)先發(fā)展銀行、郵政、鐵路和民航等實(shí)力雄厚、人力資源豐富、管理規范、窗口服務(wù)功能較強的單位;其次考慮發(fā)展信譽(yù)較高、規模較大的交通運輸企業(yè)和汽車(chē)銷(xiāo)售企業(yè)等。在委托代理關(guān)系方面，對業(yè)務(wù)規范、滿(mǎn)足條件的兼業(yè)代理，可以直接委托其電腦出單，擴大委托的險種范圍等;二是對兼業(yè)代理人實(shí)行優(yōu)勝劣汰，鼓勵符合條件的兼業(yè)代理點(diǎn)逐步轉變?yōu)閷?zhuān)業(yè)保險代理機構。通過(guò)政策引導和市場(chǎng)競爭逐步減少兼業(yè)代理人的數量，實(shí)行精兵戰略，保留一批有固定場(chǎng)所、有合格人員、直接面向客戶(hù)、管理規范、窗口服務(wù)功能強的兼業(yè)代理點(diǎn)，逐步淘汰業(yè)務(wù)規模小、經(jīng)營(yíng)成本高、管理水平低的兼業(yè)代理點(diǎn)。三是推動(dòng)保險中介體制的轉型和優(yōu)化。充分發(fā)揮市場(chǎng)的配置作用，考慮市場(chǎng)的承受力，積極發(fā)展專(zhuān)業(yè)中介，將其培育成整個(gè)保險銷(xiāo)售體系的核心力量，同時(shí)逐步規范兼業(yè)代理點(diǎn);并通過(guò)制度創(chuàng )新創(chuàng )造良好的外部環(huán)境，推動(dòng)保險中介體制的轉型和優(yōu)化。前不久，中國保監會(huì )出臺放寬保險公司經(jīng)營(yíng)區域的政策，允許保險公司在一省只需設立一家分公司，就可以在全省其他區域利用專(zhuān)業(yè)保險中介展業(yè)，這項政策的出臺為專(zhuān)業(yè)保險中介拓寬了生存空間，將極大地推動(dòng)專(zhuān)業(yè)中介的發(fā)展。

第二，保險公司應積極完善內控制度，探索建立新型有效的保險銷(xiāo)售體系，整合保險資源，樹(shù)立永續經(jīng)營(yíng)的健康經(jīng)營(yíng)理念。一是保險公司應積極拓寬保險銷(xiāo)售渠道，探索有效的管理手段，切實(shí)履行對兼業(yè)代理人的管控職責。保險公司建立健全相關(guān)制度，切實(shí)履行對兼業(yè)代理的管控職責?！侗ｋU法》第一百二十八條第一款明確規定:保險代理人根據保險人的授權代為辦理保險業(yè)務(wù)的行為，由保險人承擔責任?？梢?jiàn)，保險公司必須承擔對兼業(yè)代理的應有責任。保險公司應建立健全有效的管理制度和工作流程，切實(shí)加強對兼業(yè)代理業(yè)務(wù)的監督檢查。認真落實(shí)《保險法》的有關(guān)規定，加強對兼業(yè)代理銷(xiāo)售人員的培訓和管理，提高兼業(yè)代理銷(xiāo)售人員的職業(yè)道德和業(yè)務(wù)素質(zhì)，保險公司除與兼業(yè)代理簽訂保險公司兼業(yè)代理委托合同外，還應依照《保險法》設立本公司兼業(yè)代理點(diǎn)登記簿，并建立兼業(yè)代理業(yè)務(wù)臺帳。保險公司還可以通過(guò)行業(yè)自律組織，擬定行業(yè)標準，實(shí)現兼業(yè)代理點(diǎn)之間信息共享。

二是保險公司應適時(shí)調整結構、適當分流展業(yè)、理賠職能，充分利用專(zhuān)業(yè)保險中介開(kāi)展業(yè)務(wù)活動(dòng)。保險公司應和專(zhuān)業(yè)保險中介建立長(cháng)久的"戰略聯(lián)盟"關(guān)系。應注重充分利用保險代理機構、保險經(jīng)紀公司承攬保險業(yè)務(wù)，利用保險公估機構開(kāi)展損失鑒定和理賠業(yè)務(wù)。保險公司可對其"營(yíng)銷(xiāo)團隊"進(jìn)行專(zhuān)業(yè)化改造，以代理公司獨立法人的形式開(kāi)展業(yè)務(wù)，明確雙方的權利和責任業(yè)務(wù)，這有利于保險公司集中力量進(jìn)行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和改進(jìn)保險服務(wù)，致力于提高保險業(yè)的整體服務(wù)水平。當前，隨著(zhù)三大國有保險公司的體制改革大踏步地推進(jìn)，中國保險業(yè)在整體上呈現出資源整合、分工協(xié)作、專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)的特色，改革前景喜人，雖然不能"畢其功于一役"，但保險業(yè)市場(chǎng)化改革的力度必將得到進(jìn)一步加強并將持續深入下去。

第三，綜合監管和綜合治理，創(chuàng )新保險監管手段，提高保險監管效率。保險兼業(yè)代理人的社會(huì )性和廣泛性，決定了保險兼業(yè)代理的監管還要依靠其他有關(guān)部門(mén)的力量，綜合治理有利于增強兼業(yè)代理點(diǎn)代理行為的市場(chǎng)化和透明化，有利于遏制代理手續費支付的無(wú)序和混亂狀況。一是加強同稅務(wù)征管部門(mén)的合作，實(shí)行保險兼業(yè)代理業(yè)務(wù)專(zhuān)用發(fā)票制度，規范保險公司和兼業(yè)代理的手續費結算程序;建議稅務(wù)部門(mén)建立對兼業(yè)代理人收取的一些高額的手續費實(shí)行征補所得稅、累計進(jìn)稅的彈性納稅機制。二是注重信息化建設，提高對兼業(yè)代理人的監管效率。充分利用信息技術(shù)和手段，建設適合中國國情的保險銷(xiāo)售與支付的電子化管理系統。積極創(chuàng )造條件推進(jìn)保險業(yè)的信息化建設進(jìn)程:一方面建立保險公司和包括兼業(yè)代理點(diǎn)在內的各種銷(xiāo)售渠道的信息通道，另一方面是建立保險監管機關(guān)與保險公司及各種銷(xiāo)售渠道之間的信息通道，實(shí)施動(dòng)態(tài)監控，從源頭上控制風(fēng)險。三是應發(fā)揮行業(yè)組織和社會(huì )力量。保險行業(yè)組織的參與有利于協(xié)調各家保險公司之間的關(guān)系，充實(shí)保險監管力量，可以考慮委托保險行業(yè)協(xié)會(huì )等力量辦理保險兼業(yè)代理的資格審核、數據管理、信用記錄管理等工作。 [2]