基本介紹

再保險經(jīng)紀人，是指接受再保險分出公司委托，為再保險分出公司與再保險分入公司辦理再保險業(yè)務(wù)提供中介服務(wù)，并按約定收取傭金的保險經(jīng)紀機構。

指基于投保人的利益，為投保人與被保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機構，包括保險經(jīng)紀公司及其分支機構。在再保險市場(chǎng)上則有再保險經(jīng)紀人，即基于原保險人的利益，為原保險人安排分出、分入業(yè)務(wù)提供中介服務(wù)并依法收取傭金的人。保險經(jīng)紀人必須具備一定的保險專(zhuān)業(yè)知識和技能，通曉保險市場(chǎng)規則、構成和行情，為投保人設計保險方案，代表投保人與保險公司商議達成保險協(xié)議。保險經(jīng)紀人不保證保險公司的償付能力，對給付賠款和退費也不負法律責任，對保險公司則負有交付保費的責任。因經(jīng)紀人在辦理保險業(yè)務(wù)中的過(guò)錯給投保人、被保險人造成損失的，由保險經(jīng)紀人承擔賠償責任，所以保險經(jīng)紀人是投保人的代理人，但經(jīng)紀人的活動(dòng)客觀(guān)上為保險公司招攬了業(yè)務(wù)，故其傭金由保險公司按保費的一定比例支付。

保險經(jīng)紀人已經(jīng)有了很長(cháng)的歷史,起源于17世紀的英國,現在它已經(jīng)成為世界性的行業(yè),但是在中國還處于起步階段。保險經(jīng)紀人應當具有較高的業(yè)務(wù)素質(zhì),因此國際上對它都規定有嚴格的資格要求。在我國設立保險經(jīng)紀人必須報經(jīng)中國保監會(huì )審批,從事保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)的人員必須參加保險經(jīng)紀人資格考試,并獲得資格證書(shū)。

崗位職責

1、發(fā)現潛在客戶(hù)的保險需求，爭取成為客戶(hù)認可的保險經(jīng)紀人;

2、對客戶(hù)面臨的風(fēng)險進(jìn)行調研、查勘，提供風(fēng)險評估報告;

3、針對客戶(hù)面臨的風(fēng)險制定風(fēng)險管理方案，其核心為保險方案;

4、協(xié)助或代表客戶(hù)進(jìn)行保險采購，選擇合適的保險人和保險方案;

5、協(xié)助客戶(hù)辦理投保、繳費等手續;

6、審核保險協(xié)議、保險合同、保險單等技術(shù)文件;

7、對客戶(hù)保險相關(guān)人員進(jìn)行保險培訓，告知保險方案內容、被保險人義務(wù)、保險報案方式、保險公司及經(jīng)紀公司聯(lián)系人等重要保險事宜;

8、發(fā)生保險事故后，協(xié)助客戶(hù)報案、收集報案材料、查勘現場(chǎng)、代表客戶(hù)與保險公司談判等;

9、日常聯(lián)系、定期報送保險服務(wù)情況等其他工作。

資格分類(lèi)

報考資格

保險經(jīng)紀人代表著(zhù)投保人的利益，他們所從事的保險中介業(yè)務(wù)都要求他們必須具備必要的保險專(zhuān)業(yè)知識和良好的職業(yè)道德.

我國已頒布的《保險經(jīng)紀人管理規定(試行)》第9條規定:報名參加者必須具有大專(zhuān)以上學(xué)歷，這樣有利于提高從業(yè)人員的整體素質(zhì)，為經(jīng)紀人服務(wù)奠定良好的人員基礎。第12條規定:有下列情況之一者，不得參加保險經(jīng)紀人資格考試，不得申請領(lǐng)取《資格證書(shū)》。具體如下:

(1)曾受到刑事處罰者;

(2)曾因違反有關(guān)金融法律、行政法規、規章而受到行政處罰者;

(3)中國人民銀行認定的其他不宜從事保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)的人員。

另?yè)嘘P(guān)規定，在校在讀的大專(zhuān)生、本科生不具備報考資格。

任職資格

1、大專(zhuān)及以上學(xué)歷，年齡在25-45周歲，男女不限;

2、掌握經(jīng)濟、金融、管理等專(zhuān)業(yè)知識;

3、熟悉保險產(chǎn)品特別相關(guān)的專(zhuān)業(yè)知識;

4、具有較強的溝通與組織協(xié)調能力及親和力;

5、具有良好的語(yǔ)言表達能力及分析判斷能力;

6、有積極進(jìn)取的精神及接受挑戰的性格;

7、具有良好的責任心、有一定的團隊協(xié)作精神。

從業(yè)資格

一是應當具備保險監督管理機構規定的資格條件。包括專(zhuān)營(yíng)機構和兼營(yíng)機構的條件，高級管理人員的條件及個(gè)人從事保險代理業(yè)務(wù)的條件，如從業(yè)人員行為能力條件、專(zhuān)業(yè)知識和專(zhuān)業(yè)技能條件、道德品質(zhì)或職業(yè)道德條件等。

二是要取得保險監督管理機構頒發(fā)的經(jīng)營(yíng)保險代理業(yè)務(wù)許可證或者經(jīng)紀業(yè)務(wù)許可證。前提是要已具備保險監督管理機構規定的資格條件，不具備保險監督管理機構規定的資格條件的，保險監督管理機構不得發(fā)給其經(jīng)營(yíng)保險代理業(yè)務(wù)許可證或者經(jīng)紀業(yè)務(wù)許可證。

三是要向工商行政管理機關(guān)辦理登記，領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執照。前提是要已取得保險監督管理機構頒發(fā)的經(jīng)營(yíng)保險代理業(yè)務(wù)許可證或者經(jīng)紀業(yè)務(wù)許可證，未取得保險監督管理機構頒發(fā)的經(jīng)營(yíng)保險代理業(yè)務(wù)許可證或者經(jīng)紀業(yè)務(wù)許可證的，工商行政管理機關(guān)不得予以辦理登記及發(fā)給營(yíng)業(yè)執照。未向工商行政管理機關(guān)辦理登記，并領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執照的，不得從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

四是要依法繳存保證金或者投保職業(yè)責任保險。

任何單位或個(gè)人從事保險代理業(yè)務(wù)或者保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)，都必須遵守本條規定，依法取得從業(yè)資格，辦理執業(yè)許可和工商登記，領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執照，繳存保證金或者投保職業(yè)責任保險。保險監督管理機構和工商行政管理機關(guān)應當依照本條規定履行審核發(fā)證和辦理工商登記的職責。

條件資格

保險經(jīng)紀人是指代表被保險人在保險市場(chǎng)上選擇保險人或保險人組合，同保險方洽談保險合同條款并代辦保險手續以及提供相關(guān)服務(wù)的中間人。那么現階段保險市場(chǎng)中的經(jīng)紀人都需要具備哪些資格呢?

保險經(jīng)紀人是種專(zhuān)家型的經(jīng)紀人。在發(fā)達的保險市場(chǎng)上，要想成為一名保險經(jīng)紀人，必須通過(guò)嚴格的審查。審查的內容是經(jīng)紀人必須掌握大量的保險法律知識和保險業(yè)務(wù)實(shí)踐經(jīng)驗，其中包括在保險經(jīng)紀公司協(xié)助保險經(jīng)紀人準備有關(guān)材料和保險條件。經(jīng)過(guò)這一階段之后，候選人還要充當聯(lián)絡(luò )員，這時(shí)他們可以進(jìn)入保險市場(chǎng)，了解市場(chǎng)的構造和基礎設施，以及未來(lái)的磋商對手--保險人的經(jīng)營(yíng)情況，從而對保險市場(chǎng)有一個(gè)初步的了解，同時(shí)也掌握了從事保險經(jīng)紀活動(dòng)所應具有的道德準則和其他有關(guān)規定。

在具備上述條件之后，要想成為一名合格的保險經(jīng)紀人，在不同的國家還有不同的規定。例如在英國，要向注冊管理機關(guān)--英國保險經(jīng)紀人注冊理事會(huì )申請注冊，取得注冊資格的個(gè)人和法人才能以保險經(jīng)紀人或再保險經(jīng)紀人的身份從事經(jīng)紀活動(dòng)。

中國規定，從事保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)的人員必須參加保險經(jīng)紀人員資格考試;凡具有大專(zhuān)以上學(xué)歷的個(gè)人，均可報名參加保險經(jīng)紀人員資格考試;保險經(jīng)紀人員資格考試合格者，由中國保險監督管理委員會(huì )核發(fā)《保險經(jīng)紀人員資格證書(shū)》;《資格證書(shū)》還只是對有保險經(jīng)紀能力人員的資格認定，不能作為執業(yè)證件使用?！侗ｋU經(jīng)紀人員執業(yè)證書(shū)》才是保險經(jīng)紀人員從事保險經(jīng)紀活動(dòng)的唯一執照。己取得《資格證書(shū)》的個(gè)人，必須接受保險經(jīng)紀公司的聘用，并由保險經(jīng)紀公司代其向中國保險監督管理委員會(huì )申領(lǐng)并獲得《保險經(jīng)紀人員執業(yè)證書(shū)》后，方可從事保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)。

經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)

1、以訂立保險合同為目的,為投保人提供防火、防損或風(fēng)險評估以及風(fēng)險管理咨詢(xún)服務(wù)。通過(guò)保險經(jīng)紀人提供的以上專(zhuān)門(mén)服務(wù),可以使被保險人的防災工作、風(fēng)險管理工作做得更好,就可以以較低的費率獲得保障利益;

2、以訂立保險合同為目的,為投保人擬訂投保方案,辦理投保手續。投保方案的選擇是一項專(zhuān)業(yè)技術(shù)性很強的工作,被保險人自己通常不能勝任,保險經(jīng)紀人就可以以其專(zhuān)業(yè)素質(zhì),根據保險標的情況和保險公司的承保情況,為投保人擬訂最佳投保方案,代為辦理投保手續;

3、在保險標的或被保險人遭遇事故和損失的情況下,為被保險人或受益人代辦檢驗、索賠;

4、為被保險人或受益人向保險公司索賠;

5、再保險經(jīng)紀人憑借其特殊的中介人身份,為原保險公司和再保險公司尋找合適的買(mǎi)(賣(mài))方,安排國內分入、分出業(yè)務(wù)或者安排國際分入、分出業(yè)務(wù);

6、保險監管機關(guān)批準的其他業(yè)務(wù)。

保險經(jīng)紀人有嚴格的執業(yè)規則,世界各國對其都實(shí)行嚴格的執業(yè)管理。我國《保險法》規定,因保險經(jīng)紀公司過(guò)錯,給投保人、被保險人造成損失的,由保險經(jīng)紀公司承擔賠償責任。

主要作用

保險經(jīng)紀人通過(guò)向投保人提供保險方案、辦理投保手續、代投保人索賠并提供防災、防損或風(fēng)險評估、風(fēng)險管理等咨詢(xún)服務(wù)，使投保人充分認識到經(jīng)營(yíng)中自身存在的風(fēng)險，并參考保險經(jīng)紀人提供的全面的專(zhuān)業(yè)化的保險建議，使投保人所存在的風(fēng)險得到有效的控制和轉移，達到以最合理的保險支出獲得最大的風(fēng)險保障，降低和穩固了經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險管理成本，保證了企業(yè)的健康發(fā)展。

另外，因為保險經(jīng)紀人的業(yè)務(wù)最終還是要到保險公司進(jìn)行投保，保險經(jīng)紀公司業(yè)務(wù)量的增加會(huì )引起保險公司整體業(yè)務(wù)量的增加，從而降低了保險公司的展業(yè)費用;在保險市場(chǎng)上，保險經(jīng)紀人把保險公司的再保份額順利的推銷(xiāo)出去，消除了保險公司分保難的憂(yōu)慮，大大降低了保險公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險;而且保險經(jīng)紀人代為辦理保險事務(wù)，減少了被保險人因不了解保險知識而在索賠時(shí)給保險人帶來(lái)的不必要的索賠糾紛，提高了保險公司的經(jīng)營(yíng)效率。

因此，保險經(jīng)紀人的產(chǎn)生不管是對投保人還是對保險公司都是有利的，她的產(chǎn)生是保險市場(chǎng)不斷完善的結果。

組織制度

一般來(lái)說(shuō)，保險經(jīng)紀人具有三種組織方式:即個(gè)人制、合伙制和公司制。

大多數國家，如美、英、日、韓等都允許個(gè)人保險經(jīng)紀人從事保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)活動(dòng)。為了保護投保人的利益，維護保險市場(chǎng)的秩序，各國都對個(gè)人保險經(jīng)紀人進(jìn)行嚴格管理。各國保險監督機構都規定個(gè)人保險經(jīng)紀人需參加職業(yè)責任保險或者交納營(yíng)業(yè)保險金。在英國，保險經(jīng)紀人注冊委員會(huì )作為監管機構規定了個(gè)人保險經(jīng)紀人的最低營(yíng)運資本金額和職業(yè)責任保險的金額，勞合社對其個(gè)人保險經(jīng)紀人要求的職業(yè)責任保險金額更高;日本則要求個(gè)人保險經(jīng)紀人繳存保證金或者參加保險經(jīng)紀人賠償責任保險。韓國規定，如果保險經(jīng)紀人參加財政部指定的保險經(jīng)紀人賠償責任保險，可以減少其應繳存的營(yíng)業(yè)保證金，但不得少于最低1億韓元的限額。

英國等一些國家允許以合伙方式設立合伙保險經(jīng)紀組織，但要求所有的合伙人必須是經(jīng)過(guò)注冊的保險經(jīng)紀人。公司制保險經(jīng)紀人一般采取有限責任公司形式，這是所有國家都認可的保險經(jīng)紀組織形式。各國對保險經(jīng)紀公司的清償能力都作了具體要求，要求最低資本金，繳存營(yíng)業(yè)保證金，參加職業(yè)責任保險。

主要分類(lèi)

根據委托方的不同，保險經(jīng)紀人可以分為狹義的保險經(jīng)紀人(專(zhuān)指原保險市場(chǎng)的經(jīng)紀人)和再保險經(jīng)紀人。

狹義的保險經(jīng)紀人是指直接介于投保人和原保險人之間的中間人，直接接受投?？蛻?hù)的委托。按業(yè)務(wù)性質(zhì)的不同，狹義的保險經(jīng)紀人又可分為壽險經(jīng)紀人和非壽險經(jīng)紀人。

壽險經(jīng)紀人是指在人身保險市場(chǎng)上代表投保人選擇保險人、代辦保險手續并為此從保險人處收取傭金的中間人。壽險經(jīng)紀人必須熟悉保險市場(chǎng)行情和保險標的詳細情況，熟練掌握專(zhuān)項業(yè)務(wù)知識，還要懂法律，運用法律，并且會(huì )計算人身險的各種費率，以便為投保人獲得最佳保障。

非壽險經(jīng)紀人是安排各種財產(chǎn)、利益、責任保險業(yè)務(wù)，在保險合同訂約雙方間斡旋，促使保險合同成立并為此從保險人處收取傭金的中間人。由于保險產(chǎn)品的復雜性，非壽險經(jīng)紀人必須要掌握相關(guān)的專(zhuān)業(yè)知識，以便能與投保人進(jìn)行溝通，為投保人進(jìn)行風(fēng)險評估、設計風(fēng)險管理方案，為投保人選擇最佳保險保障等服務(wù)。

再保險經(jīng)紀人是促成再保險分出公司與接受公司建立再保險關(guān)系的中介人。他們把分出公司視為自己的客戶(hù)，在為分出公司爭取較優(yōu)惠的條件的前提下選擇接受公司并收取由后者支付的傭金。再保險經(jīng)紀人不僅介紹再保險業(yè)務(wù)、提供保險信息;而且在再保險合同有效期間對再保險合同進(jìn)行管理，繼續為分保公司服務(wù)，如合同的續轉、修改、終止等問(wèn)題;并向再保險接受人及時(shí)提供賬單并進(jìn)行估算。

再保險經(jīng)紀人應該熟悉保險市場(chǎng)的情況，對保險的管理技術(shù)比較內行，具備相當的技術(shù)咨詢(xún)能力，能為分保公司爭取較優(yōu)惠的條件。并與眾多的投保人、保險人和再保險人保持著(zhù)廣泛、經(jīng)常的聯(lián)系，以便及時(shí)獲取有利的信息，為分保公司爭取一筆又一筆的再保險交易。事實(shí)上，許多巨額的再保險業(yè)務(wù)都是通過(guò)再保險經(jīng)紀人之手促成的。由于再保險業(yè)務(wù)具有較強的國際性，因此充分利用再保險經(jīng)紀人就顯得十分重要，尤其是巨額保險業(yè)務(wù)的分保更是如此。在西方保險業(yè)務(wù)發(fā)達的國家，擁有特殊有利地位的再保險經(jīng)紀人在有利條件下能夠為本國巨額保險的投保人提出很多有吸引力的保險和再保險方案，從而把許多資金力量不大、規模有限的保險人組織起來(lái)，成立再保險集團，承辦巨額再保險。

中介區別

保險經(jīng)紀人和保險代理人均為保險市場(chǎng)的中介人，但兩者是有區別的:

(1)保險經(jīng)紀人是基于投保人的利益，向保險人或其他代理人恰訂保險合同，而保險代理人則是根據保險人的委托而代為辦理保險業(yè)務(wù)的。

(2)保險經(jīng)紀人雖然也像保險代理人一樣，向保險人收取傭金，如為投保人提供保險咨詢(xún)、充當顧問(wèn)時(shí)。

(3)保險經(jīng)紀人收取保險費的行為，對保險人無(wú)約束力，即法律上不視為保險人已經(jīng)收到，被保險人不能以此為由主張保險合同業(yè)已成立。但是在投保人或被保險人授權的情況下，保險經(jīng)紀人在授權范圍內所作的行為則對投保人或被保險人有約束力。此時(shí)，保險代理人收取保險費后，即使實(shí)際尚未交付給保險人，在法律上則視為保險人已收到。

(4)保險經(jīng)紀人的業(yè)務(wù)范圍要比保險代理人廣，如受保險人的委托充當保險人的代理人，也可以代理保險人進(jìn)行損失的勘察和理賠，甚至還可以從事保險和風(fēng)險管理咨詢(xún)服務(wù)。 我國《保險經(jīng)紀人管理暫行規定》已經(jīng)出臺，但國內保險業(yè)務(wù)中并未實(shí)行保險經(jīng)紀人制度，不過(guò)在國際保險業(yè)務(wù)中卻時(shí)常接受?chē)獗ｋU經(jīng)紀人介紹的保險業(yè)務(wù)。

保險經(jīng)紀人和保險代理人雖然都是保險中介人，但兩者之間有著(zhù)根本的區別:

二者具體的區別有以下四點(diǎn):

1、代表的利益不同。保險經(jīng)紀人接受客戶(hù)委托，代表的是客戶(hù)的利益;而保險代理人為保險公司代理業(yè)務(wù)，代表的是保險公司的利益。

2、提供的服務(wù)不同。保險經(jīng)紀人為客戶(hù)提供風(fēng)險管理、保險安排、協(xié)助索賠與追償等全過(guò)程服務(wù);而保險代理人一般只代理保險公司銷(xiāo)售保險產(chǎn)品、代為收取保險費。

3、服務(wù)的對象不同。保險經(jīng)紀人的主要客戶(hù)主要是收入相對穩定的中高端消費人群及大中型企業(yè)和項目，保險代理人的客戶(hù)主要是個(gè)人。

4、法律上承擔的責任不同。客戶(hù)與保險經(jīng)紀人是委托與受托關(guān)系，如果因為保險經(jīng)紀人的過(guò)錯造成客戶(hù)的損失，保險經(jīng)紀人對客戶(hù)承擔相應的經(jīng)濟賠償責任。而保險代理人與保險公司是代理被代理關(guān)系，被代理保險公司僅對保險代理人在授權范圍內的行為后果負責。

經(jīng)紀代理

現在保險與我們的生活聯(lián)系已是越來(lái)越緊密，當你決定給你的家庭購買(mǎi)保險、做保險理財規劃時(shí)，你可能一天遇見(jiàn)好幾個(gè)保險公司的代理人，當你從報紙上看見(jiàn)又一家合資保險公司開(kāi)業(yè)了，而在一天之內出現了好幾個(gè)保險新產(chǎn)品。

越來(lái)越多的保險公司，越來(lái)越讓人眼花繚亂的產(chǎn)品，越來(lái)越多的代理人，當我們想要挑選比較適合自己的保險時(shí)卻發(fā)現絕大多數的代理人都說(shuō)自家公司的產(chǎn)品好，我究竟怎樣選擇?難道就只有代理人這一條途徑嗎?

在國外發(fā)達國家，一個(gè)成熟的保險市場(chǎng)是由保險人(即保險公司)、投保人以及為保險人和投保人最終達成保險合同而提供相關(guān)服務(wù)的保險中介人組成的。保險中介人一般包括保險代理人、保險經(jīng)紀人、保險公估人。

保險經(jīng)紀人是站在客戶(hù)的立場(chǎng)上，為客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)化的風(fēng)險管理服務(wù)，設計投保方案、辦理投保手續并具有法人資格的中介機構。簡(jiǎn)單地說(shuō)，保險經(jīng)紀人就是投保人的風(fēng)險管理顧問(wèn)。

經(jīng)營(yíng)管理

國外規定保險經(jīng)紀人的經(jīng)營(yíng)范圍包括財產(chǎn)保險、人壽保險以及再保險。

在美國，保險經(jīng)紀人可以分為銷(xiāo)售財產(chǎn)和責任保險的經(jīng)紀人和營(yíng)銷(xiāo)人壽保險經(jīng)紀人兩大類(lèi)。一般允許地區、全國和全球性的保險經(jīng)紀公司兼營(yíng)財產(chǎn)和責任保險，團體人壽和健康保險的經(jīng)紀業(yè)務(wù)，并可安排再保險。但在人壽保險營(yíng)銷(xiāo)方面，美國保險中介以保險代理人為主，在一些州(如紐約州)，特別規定保險經(jīng)紀人不得辦理人壽保險與年金保險業(yè)務(wù)。

在韓國，保險經(jīng)紀人主要分為人身保險經(jīng)紀人和損害保險經(jīng)紀人，允許二者兼營(yíng)，前提要分別取得人身保險經(jīng)紀人和損害保險經(jīng)紀人的執業(yè)證書(shū)。但在韓國。嚴格禁止保險經(jīng)紀人兼營(yíng)保險公司、保險代理人、保險精算人及理賠理算人的業(yè)務(wù)。相比之下，英美國家規定相對寬松，允許個(gè)人保險經(jīng)紀人兼營(yíng)保險代理業(yè)務(wù)。

作為中介的保險經(jīng)紀人主要以收取傭金為利潤來(lái)源，各國對此有不同的規定。在英國，傭金率是由保險人和經(jīng)紀人協(xié)商確定，監管機關(guān)不規定傭金率的幅度。如果投保人要求獲知保險人所支付的傭金金額，保險經(jīng)紀人應及時(shí)向投保人披露。在美國保險經(jīng)紀人根據不同的險種收取不同比例的傭金，一般收取傭金的方式主要是按照保險費比例支付傭金或按賠付率支付利潤分享傭金。傭金支付標準通常根據保險公司經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)、性質(zhì)和種類(lèi)等因素不同分別來(lái)確定。

現在英國也逐步采用了雙方通過(guò)討價(jià)還價(jià)協(xié)商收取傭金的制度，在韓國，保險經(jīng)紀人的傭金由保險人支付，保險經(jīng)紀人需將傭金等相關(guān)內容進(jìn)行記賬，以供投保人查閱，法律禁止保險經(jīng)紀人向投保人收取中介手續費或其他費用。

監管制度

早在1556年，西班牙國王菲勒二世就頒布了有關(guān)對保險經(jīng)紀人加以管理的法令，該法令確認了保險經(jīng)紀人制度，并規定保險經(jīng)紀人不得在保險業(yè)務(wù)中認占份額，可見(jiàn)對保險經(jīng)紀人的監管在其誕生之初就出現了，發(fā)展到現在，監管措施方式主要分為法律監管和自律管理兩種。

在保險經(jīng)紀人力量最強大歷史最悠久的英國，國會(huì )于1977年通過(guò)了《保險經(jīng)紀人注冊法》，規定了保險經(jīng)紀人的申請資格、注冊、保證金、業(yè)務(wù)范圍、基本原則、保險經(jīng)紀人和被保險人的權利和義務(wù)、對保險經(jīng)紀人的監管措施等，隨后依法成立了保險經(jīng)紀人注冊理事會(huì )，成為保險經(jīng)紀人和保險經(jīng)紀公司和注冊監管機關(guān)，在1987年被授權成為法定保險經(jīng)紀人職業(yè)認證機構。保險經(jīng)紀人注冊理事會(huì )后來(lái)頒布了"經(jīng)營(yíng)法"，對保險經(jīng)紀人的信譽(yù)、宣傳及服務(wù)進(jìn)行監管。注冊理事會(huì )對保險經(jīng)紀人最嚴厲也是惟一的處罰辦法就是將違法者除名，除名后的公司或個(gè)人不得再利用保險經(jīng)紀人名義從事經(jīng)紀活動(dòng)。在美國，各州《保險法》都有適用于管理保險經(jīng)紀入的法律規定。除了聯(lián)邦政府和各州的立法規范外，政府還在各州委任了許多負責管理和監督保險業(yè)的保險特派監督官，他們有權對違規的保險經(jīng)紀人發(fā)出警告、進(jìn)行罰款，責令暫停整頓甚至建議吊銷(xiāo)營(yíng)業(yè)執照等處罰。

國外保險經(jīng)紀人發(fā)展較快，保險經(jīng)紀人的數量、業(yè)務(wù)范圍及影響程度都非同昔比。除了管理機關(guān)的監管外，成立保險經(jīng)紀人的同業(yè)組織進(jìn)行行業(yè)自律也是一個(gè)鮮明特色。保險經(jīng)紀人的同業(yè)組織主要通過(guò)建立保險經(jīng)紀協(xié)會(huì )等形式，在保險經(jīng)紀行業(yè)內部進(jìn)行自我管理，自我約束，它的有效管理能夠促進(jìn)保險經(jīng)紀業(yè)健康有序發(fā)展。有些國家如英國、韓國、日本還特別規定保險經(jīng)紀人必須參加保險經(jīng)紀人同業(yè)組織，否則就限制或者不準從事保險經(jīng)紀活動(dòng)。英國在1978年成立了由保險經(jīng)紀人選出的保險經(jīng)紀人代表組成保險經(jīng)紀人協(xié)會(huì )。美國1996年2月，全國保險經(jīng)紀人協(xié)會(huì )起草了一份《保險經(jīng)紀人示范法規》，引導和推動(dòng)保險經(jīng)紀人制度朝著(zhù)規范化方向發(fā)展。

準入監管

目前，中國對保險經(jīng)紀公司的設立與運作實(shí)行嚴格的準入和監管制度?！侗ｋU法》及《保險經(jīng)紀人管理規定(試行)》中明確規定:保險經(jīng)紀公司的注冊資本不低于1000萬(wàn)元;保險經(jīng)紀公司的高級管理人員須具備任職資格條件，保險經(jīng)紀公司須具備不少于15名持有保險經(jīng)紀人資格證書(shū)的從業(yè)人員;保險經(jīng)紀公司須將其資本金的40%存放在保監會(huì )指定的帳戶(hù)上，作為營(yíng)業(yè)保證金。

發(fā)展狀況

國際上，現代保險經(jīng)紀已有百年歷史，保險經(jīng)紀在一些保險發(fā)達國家是保險營(yíng)銷(xiāo)的一種重要形式。通過(guò)觀(guān)察分析保險經(jīng)紀在這些發(fā)達國家的發(fā)展情況，對發(fā)展我國保險經(jīng)紀可以有所借鑒。

英國:管理甚嚴

在國際保險市場(chǎng)上，英國的保險經(jīng)紀制度影響最大，保險經(jīng)紀人的力量最強。據統計，英國保險市場(chǎng)上有800多家保險公司，而保險經(jīng)紀公司就超過(guò)3200家，共有保險經(jīng)紀人員8萬(wàn)多名。英國保險市場(chǎng)上60%以上的財險業(yè)務(wù)是由經(jīng)紀人帶來(lái)的，"勞合社"的業(yè)務(wù)更是必須由保險經(jīng)紀人來(lái)安排。

英國的保險經(jīng)紀人制度起源于海上保險。英國第一家保險經(jīng)紀公司成立于1906年，并于1910年被英國政府貿易委員會(huì )予以注冊。1977年，英國通過(guò)了《保險經(jīng)紀人法》，并設立了專(zhuān)門(mén)的法案機構即英國保險經(jīng)紀人協(xié)會(huì )和英國保險經(jīng)紀人注冊理事會(huì )(IBRC)。

英國對保險經(jīng)紀人的管理相當嚴格，其主要表現在:

(1)設立專(zhuān)門(mén)的監管機構即保險經(jīng)紀人注冊理事會(huì )，頒布了"經(jīng)營(yíng)法"，對保險經(jīng)紀人的信譽(yù)、宣傳及服務(wù)進(jìn)行監管。在英國，只有經(jīng)過(guò)注冊理事會(huì )注冊的個(gè)人或法人才能以"保險經(jīng)紀人"的身份開(kāi)展業(yè)務(wù);

(2)進(jìn)行嚴格的財務(wù)管理?！侗ｋU經(jīng)紀人法》規定，保險經(jīng)紀人的資產(chǎn)要超過(guò)負債1000英鎊，而且要開(kāi)設獨立的"保險經(jīng)紀人帳戶(hù)";保險經(jīng)紀人每年要向注冊理事會(huì )提交審計過(guò)的帳戶(hù)及有關(guān)證明;執業(yè)保險經(jīng)紀人必須提交一定的保證金，最低金額為25萬(wàn)英鎊，最高為75萬(wàn)英鎊;

(3)嚴厲的懲罰條例。注冊理事會(huì )最嚴厲也是唯一的處罰辦法就是將違法者除名。除名后的公司或個(gè)人不得再利用保險經(jīng)紀人名義從事經(jīng)紀活動(dòng)。

德國:個(gè)人參與

在德國保險市場(chǎng)上，保險經(jīng)紀人作用顯著(zhù)。在德國，保險代理人被稱(chēng)作是保險人"延長(cháng)的手"，而獨立保險經(jīng)紀人則有被保險人的"同盟者"之稱(chēng)。目前，德國的保險經(jīng)紀人總數為3000多人。在個(gè)人保險業(yè)務(wù)方面，8%的業(yè)務(wù)量是由經(jīng)紀人帶來(lái)的，高于銀行代銷(xiāo)(5%)和保險公司直銷(xiāo)(7%)。而在工業(yè)企業(yè)保險業(yè)務(wù)的銷(xiāo)售上，保險經(jīng)紀人舉足輕重，50%-60%的業(yè)務(wù)量是由經(jīng)紀人帶來(lái)的，遠遠超過(guò)了保險代理人(10%-20%)的業(yè)務(wù)量。

在德國，對保險經(jīng)紀人的管理主要依據《民法》來(lái)進(jìn)行。德國《民法》規定，保險經(jīng)紀人在從事保險經(jīng)紀活動(dòng)過(guò)程中，因自身過(guò)錯造成委托人損失的，應單獨承擔民事法律責任。而且保險經(jīng)紀人必須投保職業(yè)責任保險，以維護他們所服務(wù)對象的利益。

由于德國的相關(guān)法規沒(méi)有關(guān)于保險經(jīng)紀人資格條件的規定(這點(diǎn)與其余歐美國家不同)，最近幾年，越來(lái)越多的個(gè)人和機構進(jìn)入保險經(jīng)紀行業(yè)。他們大多以金融顧問(wèn)、保險顧問(wèn)或保險咨詢(xún)專(zhuān)家的身份，從事一些具有保險經(jīng)紀性質(zhì)的活動(dòng)。而一些大工業(yè)公司，除了依靠職業(yè)保險經(jīng)紀公司進(jìn)行風(fēng)險管理和保險安排外，甚至自己設立保險經(jīng)紀事務(wù)所，負責本公司的風(fēng)險鑒別、評估工作。保險經(jīng)紀已經(jīng)深入德國民眾生活。

美國:財險為主

美國保險市場(chǎng)是世界上最大的保險市場(chǎng)之一。1998年，全美全部業(yè)務(wù)的保費收入達7364.7億美元，居世界首位。壽險業(yè)務(wù)保費收入為3493.9億美元。美國保險市場(chǎng)上保險公司眾多，達五千多家。保險經(jīng)紀人在美國市場(chǎng)上發(fā)揮著(zhù)一定的作用，但遠沒(méi)有英國那么重要。

在財險方面，美國以保險代理人和保險經(jīng)紀人為中心，進(jìn)行保險營(yíng)銷(xiāo)。經(jīng)紀人主要招攬大企業(yè)或大項目保險業(yè)務(wù)，經(jīng)紀公司多設在大城市。經(jīng)紀人的傭金支付標準以保險人經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的性質(zhì)和種類(lèi)等因素來(lái)確定。商業(yè)火災險的傭金率一般為保費收入的19%，一般商業(yè)責任險的比率為18%，汽車(chē)險為16%，勞動(dòng)力補償險為 10%左右。雙方通過(guò)討價(jià)還價(jià)還可以有所浮動(dòng)。

在壽險方面，保險經(jīng)紀人幾乎不介入。在一些州(如紐約州)有規定，保險經(jīng)紀人不得辦理人壽保險和年金保險業(yè)務(wù)。

雖然保險經(jīng)紀人在美國市場(chǎng)上的作用不是特別突出，但有關(guān)部門(mén)對其監管仍相當嚴格。除了聯(lián)邦政府和各州的立法規范外，政府還在各地區委派了許多保險特派員，他們有權對違規的保險經(jīng)紀人發(fā)出警告、進(jìn)行罰款、責令暫停營(yíng)業(yè)甚至吊銷(xiāo)營(yíng)業(yè)執照。

日本:特點(diǎn)鮮明

日本保險營(yíng)銷(xiāo)制度有自己鮮明的特點(diǎn)。日本保險營(yíng)銷(xiāo)主要依靠公司外勤職員和代理店來(lái)進(jìn)行。其非壽險90%以上的業(yè)務(wù)由代理店來(lái)招攬。

1996年4月，日本新的保險法開(kāi)始實(shí)施，經(jīng)紀人這一形式才被引進(jìn)。日本引進(jìn)經(jīng)紀人制度采用的是登記制(申請登記即可)，而不是執照制。經(jīng)紀人直接向大藏省登記注冊，但要求經(jīng)紀人寄存一定數目的保險金，超過(guò)最低保證金的部分由經(jīng)紀人投保賠償責任保險(E&Q)。

日本有關(guān)專(zhuān)家指出，由于日本保險業(yè)長(cháng)期以來(lái)都實(shí)行代理店制度，這種制度效果良好，而且這些代理店在一定程度上也具有保險經(jīng)紀的功能，日本的保險經(jīng)紀要取得實(shí)質(zhì)性發(fā)展，仍需付出巨大努力。

保險困惑

目前，盡管保險對我們每個(gè)家庭的意義重大，但是在目前的中國市場(chǎng)上，購買(mǎi)保險卻并不是一件容易的事。作為消費者的我們，在考慮購買(mǎi)保險的時(shí)候，會(huì )產(chǎn)生各種各樣的困惑:保險公司數量多，誰(shuí)最好?保險產(chǎn)品種類(lèi)繁多，該買(mǎi)什么?代理人各說(shuō)各話(huà)，該相信誰(shuí)?保險條款復雜繁瑣，該如何解讀?產(chǎn)品費率計算復雜，怎么買(mǎi)才合算?如何確定需要多少保障，怎么計算?等等。

首先看保險公司。截至到2004年12月，中國壽險市場(chǎng)已經(jīng)由1988年的一家壟斷局面，發(fā)展到擁有10家中資保險公司和27家外資保險公司。隨著(zhù)政策監管制度的日趨放開(kāi)，還有更多的外資保險公司正在排隊等待進(jìn)入中國壽險市場(chǎng)。競爭的加劇提供給了消費者更多的挑選余地，但同時(shí)也增加了消費者在選擇時(shí)的困難。

再來(lái)看壽險產(chǎn)品。我們將壽險產(chǎn)品劃分為六大需求類(lèi)別:意外險、保障險、健康險、養老險、子女險和投資/儲蓄險，在六大需求類(lèi)別下，根據產(chǎn)品的具體保障功能的差異，又可以進(jìn)一步劃分為十三大產(chǎn)品類(lèi)別。壽險產(chǎn)品種類(lèi)繁多、功能價(jià)格千差萬(wàn)別，條款繁瑣復雜、難以理解，使得消費者在選擇上存在困難。

最后，消費者對現有的代理人銷(xiāo)售隊伍存在著(zhù)諸多不滿(mǎn)。絕大部分的代理人銷(xiāo)售隊伍平均只熟悉2-3個(gè)保險產(chǎn)品，專(zhuān)業(yè)素質(zhì)的不足使代理人在銷(xiāo)售過(guò)程中存在一定的誤導和欺騙行為，采取利益驅動(dòng)、產(chǎn)品導向的推銷(xiāo)方式，而不是客戶(hù)需求導向的銷(xiāo)售方式，這種做法使消費者產(chǎn)生了普遍的不滿(mǎn)和信任危機。

例如:在我們的市場(chǎng)調研中，一位來(lái)自北京的中高端客戶(hù)對給他推銷(xiāo)保險的業(yè)務(wù)員的評價(jià)是:"他也不管我怎么想，翻來(lái)覆去就是講那個(gè)產(chǎn)品怎么好，不停地讓我買(mǎi)，這讓我很反感";另一位客戶(hù)說(shuō):"我找了幾家保險公司的業(yè)務(wù)員幫我比較，產(chǎn)品一樣，結論不一樣，我越比越胡涂，越比越不敢買(mǎi)";而一位來(lái)自廣州的中高端客戶(hù)則說(shuō):"能夠真正站在我的角度為我考慮的業(yè)務(wù)員才是真正好的業(yè)務(wù)員"。

現有銷(xiāo)售隊伍的不專(zhuān)業(yè)性，同樣也給已經(jīng)購買(mǎi)過(guò)保險的消費者帶來(lái)了很多困惑和疑問(wèn)。舉一個(gè)例子:在明亞的客戶(hù)中，有一位高端客戶(hù)叫姚先生，他是IT公司的CEO，年收入過(guò)百萬(wàn)，是三口之家的家庭支柱。姚先生是一位非常具有保險意識的優(yōu)秀客戶(hù)，在認識明亞之前，他就曾經(jīng)先后接觸過(guò)多家保險公司的代理人，并且先后購買(mǎi)了多達7個(gè)保險產(chǎn)品，年交保費數萬(wàn)元。而當明亞的專(zhuān)業(yè)保險咨詢(xún)顧問(wèn)對姚先生購買(mǎi)的保險進(jìn)行診斷后，發(fā)現:首先是產(chǎn)品結構方面不合理，表現在重要保障額度不夠，同時(shí)產(chǎn)品之間保障功能重疊嚴重;另外具體的產(chǎn)品選擇方面也存在不合理，表現在產(chǎn)品的保障功能不滿(mǎn)足需要或者性?xún)r(jià)比不是最優(yōu)。姚先生說(shuō):"我知道自己需要保險，所以找了不少業(yè)務(wù)員，也買(mǎi)了不少產(chǎn)品，可是到底買(mǎi)得好不好、夠不夠?我一直搞不清楚?，F在看起來(lái)，我花了很多錢(qián)，但沒(méi)買(mǎi)到最需要、最適合自己的保險"。

總的來(lái)說(shuō)，目前中國保險市場(chǎng)上存在的諸多問(wèn)題，其實(shí)從根本上揭示了一個(gè)必然規律:壽險銷(xiāo)售方式必將從產(chǎn)品導向的推銷(xiāo)方式，變革為需求導向的咨詢(xún)服務(wù)方式，從而為消費者創(chuàng )造真正價(jià)值。這是每個(gè)行業(yè)的必然規律，保險行業(yè)也是如此。在行業(yè)發(fā)展的初期，供給方占據壟斷地位，消費者處于被動(dòng)地位，沒(méi)有更多的選擇余地;隨著(zhù)行業(yè)的發(fā)展和競爭的加劇，主動(dòng)權逐漸從保險公司過(guò)渡到消費者手中，因此，也只有真正從客戶(hù)需求出發(fā)的咨詢(xún)服務(wù)模式才是真正長(cháng)遠有效的銷(xiāo)售方式。

而在這種銷(xiāo)售方式的變革過(guò)程中，保險經(jīng)紀人是體現客戶(hù)需求導向的最佳人選。和保險代理人相比，保險經(jīng)紀人在價(jià)值定位上存在根本的優(yōu)勢。代理人是代表保險公司推銷(xiāo)產(chǎn)品，而經(jīng)紀人則是代表客戶(hù)、從眾多保險公司的產(chǎn)品中挑選最滿(mǎn)足客戶(hù)需求的保險方案，同時(shí)協(xié)助客戶(hù)向保險公司獲取服務(wù)。國際保險市場(chǎng)的經(jīng)驗表明，保險經(jīng)紀人是成熟保險市場(chǎng)中舉足輕重的主導銷(xiāo)售渠道，而受到監管機構的大力支持，這一新興渠道在中國保險市場(chǎng)上飛速發(fā)展的時(shí)代已經(jīng)來(lái)臨。