美國保險市場(chǎng)的特點(diǎn)

一、美國的保險市場(chǎng)

美國的保險業(yè)無(wú)論是保險公司的數量、業(yè)務(wù)種類(lèi)還是業(yè)務(wù)量，在世界上都排在前面。美國的保險業(yè)自第二次世界大戰以來(lái)開(kāi)始迅猛發(fā)展，并一直居于世界前列。美國保險市場(chǎng)可分為非壽險市場(chǎng)和壽險市場(chǎng)。非壽險市場(chǎng)主要包括財產(chǎn)保險、意外保險市場(chǎng)等保險市場(chǎng)。壽險公司由股份公司和相互公司組成，其中絕大多數壽險公司是股份公司，但相互公司一般歷史較長(cháng)、規模較大。美國的再保險市場(chǎng)也是世界上最大的保險市場(chǎng)之一。

二、壟斷競爭型的保險市場(chǎng)模式

在美國的保險市場(chǎng)上，存在著(zhù)大量的保險公司，其中既有大型的公司，也有眾多的中、小型公司，它們共存于一個(gè)市場(chǎng)中，并展開(kāi)激烈競爭。在這場(chǎng)競爭中，少數大型公司處于優(yōu)勢和壟斷地位。例如，美國有約2000多家財產(chǎn)責任保險公司，前10家占市場(chǎng)份額接近50%;壽險公司也大體如此。

三、競爭激烈，并購加快

近年來(lái)，美國保險市場(chǎng)競爭日趨激烈，并購浪潮風(fēng)起云涌。1988年11月，加利福尼亞州通過(guò)'103'提案，開(kāi)拓了允許銀行經(jīng)營(yíng)保險業(yè)務(wù)的先河，隨后各州相繼效仿，于是便出現了當今美國市場(chǎng)上保險與銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的局面，促進(jìn)了保險業(yè)務(wù)的創(chuàng )新和發(fā)展。1998年4月，美國花旗銀行與旅行者集團合并，所涉及的金額達700億美元，不僅創(chuàng )下了規模的歷史紀錄，更意味著(zhù)美國保險業(yè)與銀行戰略聯(lián)盟邁出了重要的一步?，F在，美國保險業(yè)正在努力采取新的戰略戰術(shù)，尋求擴大新的保險市場(chǎng)，努力滿(mǎn)足特殊的市場(chǎng)要求，并采取各種積極措施，解決所面臨的問(wèn)題，如責任險賠償數額過(guò)高而帶來(lái)的責任險危機，力圖繼續保持世界頭號保險市場(chǎng)的地位。

四、保險產(chǎn)品種類(lèi)繁多

經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，目前在美國的保險市場(chǎng)上，適應市場(chǎng)需要的保險產(chǎn)品如人壽保險、汽車(chē)保險、健康保險、責任保險等無(wú)所不有，保險已成為人們生活中不可或缺的要素。

(一)得天獨厚的人壽保險

美國的人壽保險，產(chǎn)品種類(lèi)繁多，概括起來(lái)主要有以下三種。

(1)臨時(shí)人壽保險。其保險隨著(zhù)年齡的增長(cháng)而提高，合同規定的投保條件是年齡在70歲以下。

(2)終身儲蓄壽險。它要求每個(gè)月繳納固定的保險費，直到去世。

(3)普通人壽保險。它要求每月繳費，保費也可一次性躉繳，最低從10萬(wàn)美元起保。

多年來(lái)，美國的壽險保費總收入以及保險密度和保險深度在世界名列前茅。美國保險業(yè)發(fā)達的主要原因有兩個(gè)方面:一是經(jīng)濟高度發(fā)達，居民生活水平較高，從而有較強的保險意識;二是社會(huì )的法律環(huán)境推動(dòng)了保險業(yè)特別是壽險業(yè)的強勁發(fā)展。例如，美國法律中有這樣的規定:美國公民去世之后必須依法繳納遺產(chǎn)轉讓稅。這樣，如果一個(gè)人將錢(qián)存人銀行或購買(mǎi)地產(chǎn)、房產(chǎn)等，其去世后，首先律師和會(huì )計師等相關(guān)人員要依法清查其遺產(chǎn)情況;接著(zhù)將清查結果通知稅務(wù)部門(mén)，向遺產(chǎn)繼承人征收包括遺產(chǎn)稅、收入所得稅、增值所得稅在內的多項賦稅。此外，還要支付遺囑法庭費、財產(chǎn)評估費、行政費、執行費、律師費、聯(lián)邦財產(chǎn)稅等，稅費合計將達到遺產(chǎn)價(jià)值的15%一60%。但是，美國法律卻對人壽保險公司的賠款有稅收方面的特殊規定:當投保人死亡時(shí)，人壽保險公司的賠款或給付金不用付所得稅。因此，美國人當然愿意把購買(mǎi)人壽保險，當作為繼承人保全財產(chǎn)的重要手段。這種法律環(huán)境無(wú)疑為壽險業(yè)的發(fā)展提供了得天獨厚的有利條件。

(二)強制執行的汽車(chē)保險

美國的汽車(chē)保險也非常發(fā)達，其原因主要有以下幾個(gè)方面。

(1)美國機動(dòng)車(chē)擁有量居世界首位，汽車(chē)保險市場(chǎng)容量或市場(chǎng)潛力自然十分廣闊。

(2)美國的法律規定，不論任何原因，不參加汽車(chē)保險都是違法行為。對于無(wú)保險車(chē)輛采取嚴厲的懲罰措施，如吊銷(xiāo)駕駛執照;發(fā)生碰撞事故的損失由個(gè)人承擔全部賠償責任;受害者律師有權清查肇事者的全部財產(chǎn)額，并據此提出賠償要求等。

(3)對于保險車(chē)輛出險賠償優(yōu)厚。除賠償基本賠償費外，有的保險公司還負責車(chē)禍受傷后的工資損失、法庭和車(chē)禍調查人員的費用、汽車(chē)內部遭到的盜竊以及汽車(chē)拋錨拖車(chē)費等。

(4)車(chē)險已形成有效的風(fēng)險控制機制。如保險費因投保人的年齡、職業(yè)、領(lǐng)取駕駛執照的時(shí)間以及居住地區的不同而不同;18歲或25歲以下的人、初領(lǐng)駕駛執照者、有違章記錄者、住家地區安全狀況惡劣者、有抽煙習慣者以及價(jià)格昂貴的車(chē)輛等，在投保時(shí)須繳納較高的保險費;車(chē)輛一旦出險致?lián)p，無(wú)論駕駛者為何人，法院只追究車(chē)主的責任等。這一系列措施，使得美國的汽車(chē)保險市場(chǎng)規范有序，為社會(huì )和家庭生活的穩定起到了保障的作用。

(三)以特色著(zhù)稱(chēng)的專(zhuān)門(mén)化保險

鑒于客戶(hù)保險需求的多樣性和復雜性，在美國還涌現出許多以專(zhuān)業(yè)化為特色的保險公司。如美國的醫療費用非常高，人們對健康保險的需求非常強烈。由于健康保險具有技術(shù)復雜、風(fēng)險控制難度大、涉及方面錯綜復雜等特點(diǎn)，為了提高健康保險的管理和服務(wù)水平，在美國還出現了很多專(zhuān)門(mén)從事健康險業(yè)務(wù)的保險公司。例如，愷撒醫院保險是愷撒醫院辦的醫藥保險，投保人到此家醫院就醫時(shí)，可享受免費治療;西部人保險公司是專(zhuān)為工人、公司職員設置的醫藥公司等等。這種專(zhuān)業(yè)化或專(zhuān)門(mén)化的營(yíng)銷(xiāo)管理辦法，使美國的醫療保險市場(chǎng)得到了健康的發(fā)展。

(四)廣泛普及的房屋保險

美國早已實(shí)行住房的商品化，個(gè)人都擁有自家的住房。美國個(gè)人的住房，同樣面臨諸多風(fēng)險的威脅，如難以預料的自然災害、種種與自家房屋相關(guān)的因第三者受到傷害而引起的法律糾紛等都時(shí)有發(fā)生。這些風(fēng)險威脅構成了房主對保險保障的迫切需求。為此，美國有很多保險公司開(kāi)展了房屋保險業(yè)務(wù)?？蛻?hù)購買(mǎi)房屋保險后，各種天災人禍引起的房屋損失，如房屋失火、積雪壓壞屋頂、小偷破壞門(mén)窗家具、頑童踢球打破玻璃等，都可以及時(shí)得到保險公司的賠償，使人們能安居樂(lè )業(yè)。

(五)發(fā)展完備的責任保險

西方保險界稱(chēng)責任保險是繼海上保險、火災保險和人壽保險后，整個(gè)保險業(yè)發(fā)展的第三個(gè)階段，即保險業(yè)由承保物質(zhì)利益損失擴展到承保人壽風(fēng)險后，又擴展到了承保各種法律風(fēng)險。由此可見(jiàn)，責任保險的地位非同一般。責任保險產(chǎn)生于19世紀的歐美國家，20世紀?o年代就占整個(gè)非壽險業(yè)務(wù)的45%一50%?？梢?jiàn)責任保險在美國保險市場(chǎng)中所占有的舉足輕重的地位。美國的責任保險之所以發(fā)達，除了發(fā)達的經(jīng)濟環(huán)境等要素外，其法律體系的完備以及民眾的法律意識、風(fēng)險意識較強，也是責任保險發(fā)展的重要原因。

五、保險創(chuàng )新全面展開(kāi)

保險市場(chǎng)日益激烈的競爭，首先推動(dòng)了保險產(chǎn)品的創(chuàng )新。在財產(chǎn)責任保險方面開(kāi)發(fā)出諸如核責任保險等針對特殊危險的保險產(chǎn)品，在人壽保險方面也推出了五花八門(mén)、層出不窮的新產(chǎn)品。美國的保險創(chuàng )新已滲透到保險經(jīng)營(yíng)的各個(gè)環(huán)節和領(lǐng)域。例如，在美國保險市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)279美國廣泛使用保險代理人，這本身是對傳統的直銷(xiāo)模式的突破，也表明了保險專(zhuān)業(yè)分工的發(fā)展趨勢。再如，在美國出現了風(fēng)險管理與保險業(yè)的融合，許多保險公司設有風(fēng)險管理部或工程部，通過(guò)對保險標的的風(fēng)險識別、風(fēng)險評估，一方面向投保人提出防災防損的建議和指導;另一方面向承包人提供相關(guān)信息，提出承保時(shí)應采取的措施，以避免盲目承保。此外，美國各大保險公司都通過(guò)附屬的投資公司，參與了信用活動(dòng)，通過(guò)保險投資，為公司帶來(lái)豐厚的利潤，增強了公司的競爭力。

保險業(yè)的創(chuàng )新活動(dòng)，推動(dòng)了美國保險業(yè)組織結構的創(chuàng )新。美國保險業(yè)組織結構創(chuàng )新的表現是銀行和保險公司的結合傾向。在美國的銀行柜臺上已出售保險單，而一些保險公司也提供許多非保險的金融業(yè)務(wù)。這種銀保聯(lián)合的形式，是一種"雙贏(yíng)"的選擇。它一方面使銀行拓展了業(yè)務(wù)的新空間;另一方面也使保險公司利用銀行的傳統優(yōu)勢和資源，擴大了自己的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，增強了自己的競爭能力。銀保結合的組織形式和儲蓄性等新險種的開(kāi)發(fā)，使保險公司的職能由單純的危險轉移、組織經(jīng)濟補償，開(kāi)始向綜合性的金融公司轉化。

美國保險市場(chǎng)的類(lèi)型

在傳統上，美國的保險市場(chǎng)是屬于內向型的，美國保險公司向海外擴張只是第二次世界大戰以后的事。第二次世界大戰后，美國在政治上、經(jīng)濟上，軍事上稱(chēng)雄，保險業(yè)也在此時(shí)開(kāi)始向海外擴張。美國保險市場(chǎng)在海外的擴張雖然遭到英國和其他共同體成員國的抵制，但其承保力量在亞洲市場(chǎng)，卻獲得了長(cháng)足的發(fā)展。承保人通過(guò)設立跨國公司、獨資公司或分支公司來(lái)爭取海外業(yè)務(wù)，并且憑借其雄厚的實(shí)力收買(mǎi)外國的經(jīng)紀公司和保險公司。所有這些都是美國保險市場(chǎng)由內向型向外向型、開(kāi)放型轉變的反映。

由于歷史的原因，美國保險市場(chǎng)上的許多做法是從英國因襲過(guò)來(lái)的，因為美國的保險業(yè)最初就是由英國人培育起來(lái)的?，F在美國保險市場(chǎng)雖然發(fā)展成了世界上最大的，但其承保技術(shù)、條款費率卻沒(méi)有英國市場(chǎng)這樣的崇高權威。在承保技術(shù)上英國市場(chǎng)對美國市場(chǎng)仍有很大的影響。但另一方面英國市場(chǎng)在業(yè)務(wù)來(lái)源上對美國市場(chǎng)有很強的依賴(lài)性，英國市場(chǎng)海卟業(yè)務(wù)中的大部分是來(lái)源于美國的。