特征

1.商業(yè)保險的經(jīng)營(yíng)主體是商業(yè)保險公司。

2.商業(yè)保險所反映的保險關(guān)系是通過(guò)保險合同體現的。

3.商業(yè)保險的對象可以是人和物(包括有形的和無(wú)形的)，具體標的有人的生命和身體、財產(chǎn)以及與財產(chǎn)有關(guān)的利益、責任、信用等。

4.商業(yè)保險的經(jīng)營(yíng)要以盈利為目的，而且要獲取最大限度的利潤，以保障被保險人享受最大程度的經(jīng)濟保障。

種類(lèi)

保險分財產(chǎn)保險、人壽保險和健康保險

一、財產(chǎn)保險

財產(chǎn)保險包含機動(dòng)車(chē)保險、企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險、船舶保險、責任保險、保證保險、貨物運輸保險、意外傷害險、農業(yè)保險、工程保險、信用保險等。

二、人壽保險和健康保險

1.根據投保人的數量分類(lèi)，可分為個(gè)人健康險和團體健康險。

2.根據投保時(shí)間的長(cháng)短，可以分為短期健康險和長(cháng)期健康險。投保時(shí)間長(cháng)短還與投保人的數量結合構成團體短期險和團體長(cháng)期險，同樣與個(gè)人結合可構成個(gè)人短期險和個(gè)人長(cháng)期險等。

3.按照保險責任分類(lèi) a)疾病保險是指以疾病為給付保險金條件的保險，即只要被保險人患有保險條款中列明的某種疾病，無(wú)論是否發(fā)生醫療費用或發(fā)生多少費用，都可獲得定額補償。 b)醫療保險也稱(chēng)為醫療費用保險，指對被保險人在接受醫療服務(wù)時(shí)發(fā)生的費用進(jìn)行補償的保險。 c)失能保險也稱(chēng)為收入損失保險、收入保障保險，指因被保險人喪失工作能力而使收入、財產(chǎn)等受到損失的一種保險。

4.根據損失種類(lèi)分類(lèi)，可分為醫療費用保險、失能收入損失保險和長(cháng)期護理保險。

5.根據給付方式不同分類(lèi)

a)費用型保險:保險人以被保險人在醫療診治過(guò)程中發(fā)生的合理醫療費用為依據，按照保險合同的約定，補償其全部或部分醫療費用。

b)津貼型保險(定額給付型保險):津貼型保險是指不考慮被保險人的實(shí)際費用支出，以保險合同約定的標準給付保險金的保險。

c)提供服務(wù)型產(chǎn)品:在此類(lèi)產(chǎn)品的提供過(guò)程中，保險人直接參與醫療服務(wù)體系的管理。保險人根據一定標準來(lái)挑選醫療服務(wù)提供者(醫院、診所、醫生)，并將挑選出的醫療服務(wù)提供者組織起來(lái)，為被保險人提供醫療服務(wù)。并有嚴格正式的操作規則以保證服務(wù)質(zhì)量，經(jīng)常復查醫療服務(wù)的使用狀況，被保險人按規定程序找指定的醫療服務(wù)提供者治病時(shí)可享受經(jīng)濟上的優(yōu)惠。

社會(huì )保險與商業(yè)保險之間既有聯(lián)系:

從功能上看，兩者都是社會(huì )風(fēng)險化解機制。

社會(huì )保險是多層次社會(huì )保障體系的主體，商業(yè)保險可以作為對社會(huì )保險的補充，是多層次社會(huì )保障體系的一個(gè)組成部分。社會(huì )保險的產(chǎn)生晚于商業(yè)保險，它所使用的術(shù)語(yǔ)和計算、預測方法很多與商業(yè)保險有關(guān)。

社會(huì )保險

社會(huì )保險是指國家通過(guò)立法強制實(shí)行的，由勞動(dòng)者、企業(yè)(雇主)或社區、以及國家三方共同籌資，建立保險基金，對勞動(dòng)者因年老、工傷、疾病、生育、殘廢、失業(yè)、死亡等原因喪失勞動(dòng)能力或暫時(shí)失去工作時(shí)，給予勞動(dòng)者本人或供養直系親屬物質(zhì)幫助的一種社會(huì )保障制度。

它具有保障勞動(dòng)者基本生活、維護社會(huì )安定和促進(jìn)經(jīng)濟發(fā)展的作用。

其具有如下特征:

1.保障性:指保障勞動(dòng)者的基本生活。

2.普遍性:社會(huì )保險覆蓋所有社會(huì )勞動(dòng)者。

3.互助性:利用參加保險者的合力，幫助某個(gè)遇到風(fēng)險的人，互相互濟，滿(mǎn)足急需。

4.強制性:由國家立法限定，強制用人單位和職工參加。

5.福利性:社會(huì )保險是一種政府行為，不以盈利為目的。

與社會(huì )保險的區別

商業(yè)保險與社會(huì )保險的主要區別在于:

1.商業(yè)保險是一種經(jīng)營(yíng)行為，保險業(yè)經(jīng)營(yíng)者以追求利潤為目的，獨立核算、自主經(jīng)營(yíng)、自負盈虧:社會(huì )保險是國家社會(huì )保障制度的一種，目的是為人民提供基本的生活保障，以國家財政支持為后盾。

2.商業(yè)保險依照平等自愿的原則，是否建立保險關(guān)系完全由投保人自主決定:而社會(huì )保險具有強制性，凡是符合法定條件的公民或勞動(dòng)者， 其繳納保險費用，接受保障，都是由國家立法直接規定的。

3.商業(yè)保險的保障范圍由投保人、被保險人與保險公司協(xié)商確定，不同的保險合同項下，不同的險種，被保險人所受的保障范圍和水平是不同的，而社會(huì )保險的保障范圍一般由國家事先規定，風(fēng)險保障范圍比較窄，保障的水平也比較低。這是由它的社會(huì )保障性質(zhì)所決定的。

社會(huì )保險是國家強制實(shí)行的社會(huì )保障制度，被保險人有永久獲得保障的權利。政府對保險財務(wù)負最后的責任，發(fā)生虧損由國家財政撥款彌補。

4.對象和作用不同。社會(huì )保險以勞動(dòng)者及其供養的直系親屬為對象，在勞動(dòng)者喪失勞動(dòng)能力后給予物質(zhì)幫助;商業(yè)保險是以個(gè)人或全體人民為對象，并根據其繳保費多少和事故發(fā)生的種類(lèi)給予一定的經(jīng)濟補償。

5.權利與義務(wù)對等關(guān)系不同。社會(huì )保險強調勞動(dòng)者必須履行為社會(huì )貢獻勞動(dòng)的義務(wù)，并由此獲得社會(huì )保險待遇的權利，實(shí)現權利義務(wù)基本對等;商業(yè)保險則主要表現為"多投多保，少投少保"的等價(jià)交換關(guān)系。

6.保障水平和立法范疇不同。社會(huì )保險是以保障勞動(dòng)者的基本生活需要為標準，商業(yè)保險則以投保所繳保費為標準;社會(huì )保險看重保障，商業(yè)保險看重"償還";社會(huì )保障屬于勞動(dòng)立法范疇，商業(yè)保險屬于經(jīng)濟立法范疇。

7.管理制度不同。社會(huì )保險由中央或地方政府集中領(lǐng)導，專(zhuān)業(yè)機構組織管理，屬于行政領(lǐng)導體制;商業(yè)保險是自主經(jīng)營(yíng)的相對獨立的經(jīng)濟實(shí)體，屬于金融體制。

與政策性保險的區別

為了體現一定的國家政策，如產(chǎn)業(yè)政策、國際貿易政策等，國家通常會(huì )以國家財政為后盾，舉辦一些不以營(yíng)利為目的的保險，由國家投資設立的公司經(jīng)營(yíng)，或由國家委托商業(yè)保險公司代辦這些保險所承保的風(fēng)險一般損失程度較高，但出于種種考慮而收取較低保費，若經(jīng)營(yíng)者發(fā)生經(jīng)營(yíng)虧損，將由國家財政給予補償。這類(lèi)保險被稱(chēng)為"政策性保險"。

常見(jiàn)的政策性保險有出口信用保險和農業(yè)保險等。商業(yè)保險公司出于利潤最大化的考慮通常不會(huì )主動(dòng)經(jīng)營(yíng)政策性保險。

經(jīng)營(yíng)主體

商業(yè)保險是現代市場(chǎng)經(jīng)濟高度發(fā)展的大工業(yè)社會(huì )中的一種經(jīng)濟活動(dòng)，經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險業(yè)務(wù)的目的固然在于營(yíng)利，不過(guò)從全社會(huì )的角度看，商業(yè)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)主體的社會(huì )職能是對減低風(fēng)險進(jìn)行組織、管理、計算、研究、賠付和監督的一種服務(wù)。由于保險業(yè)務(wù)直接經(jīng)營(yíng)著(zhù)貨幣資本，所以它又是一種金融服務(wù)。

同時(shí)，保險業(yè)務(wù)涉及眾多的投保人、被保險人和受益人的利益，如果商業(yè)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)主體經(jīng)營(yíng)不當，不能賠付應承擔的保險金，不僅會(huì )使投保人、被保險人和受益人因保險事故的發(fā)生出現的損害得不到補償，而且會(huì )引發(fā)社會(huì )矛盾和不安定，因此法律為保障社會(huì )公共利益，需要對商業(yè)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)主體的成立、管理、投資和終止經(jīng)營(yíng)等各個(gè)方面予以規范，以保障這種社會(huì )財富再分配的順利進(jìn)行。長(cháng)期的保險活動(dòng)實(shí)踐也要求商業(yè)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)主體應當實(shí)行專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)原則，也就是說(shuō)商業(yè)保險業(yè)務(wù)只能由符合法律規定條件的特定商業(yè)組織進(jìn)行經(jīng)營(yíng)。

從世界各國保險法律規范來(lái)看，專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)是各國對保險業(yè)依法實(shí)施監管的一項重要原則，例如日本、德國、韓國和中國臺灣省的保險法或保險業(yè)監督法都規定，從事商業(yè)保險的主體必須是股份有限公司，或者是依法成立的相互保險公司。上述保險公司只能在核定的保險業(yè)務(wù)范圍內進(jìn)行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，不得從事保險業(yè)務(wù)以外的其他經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。中國保險法借鑒國外保險業(yè)監督管理的有益經(jīng)驗，并結合中國的實(shí)際情況，與已實(shí)施的公司法相銜接，在本條中明確規定，經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險業(yè)務(wù)，必須是依照本法設立的保險公司。其他單位和個(gè)人不得經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險業(yè)務(wù)。這就明確了中國保險業(yè)實(shí)行專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)的原則，只有依法設立的保險公司，才具備經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險業(yè)務(wù)的主體資格。

經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險業(yè)務(wù)，就是以商業(yè)的原則籌集和運用保險資金，收取保險費，承保風(fēng)險，建立保險基金，并運用保險資金履行賠付責任，對于作為后備的保險資金，加以合理運用，使保險資金能夠保值增值，以增強償付能力。因此經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險業(yè)務(wù)，專(zhuān)業(yè)化程度較高，需要有雄厚的資本、精通保險專(zhuān)業(yè)知識的經(jīng)營(yíng)人才、嚴密的企業(yè)組織形式和嚴格的管理制度，不具備這些條件，就很難擔負起分散風(fēng)險、補償損失的責任。保險公司應當采取下列組織形式:

1.股份有限公司;

2.國有獨資公司。這也就是說(shuō)，除這兩種具體形式的保險公司以外，其他形式的企業(yè)。組織或團體都不得經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險業(yè)務(wù)。將商業(yè)保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)主體限定為依照本法設立的保險公司，并禁止其他單位和個(gè)人經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險業(yè)務(wù)，有利于保護投保人、被保險人和受益人的合法權益，維護保險市場(chǎng)的正常秩序，切實(shí)發(fā)揮保險的保障作用。

購買(mǎi)原則

商業(yè)保險的原理是根據公平、合理、風(fēng)險分攤的原則進(jìn)行，在投保時(shí)，被保險人的身體健康狀況為保險公司定義的標準體。

投保商業(yè)保險應注意以下幾點(diǎn):

1.選購時(shí)應按下列順序進(jìn)行:首先是意外險(壽險附加意外醫療住院等);其次是健康險(主要是重大疾病及附加的醫療險、定期壽險)再次是養老險(分紅、年金、投連等)。

2.許多消費者購買(mǎi)保險時(shí)往往先給自己的孩子購買(mǎi)，專(zhuān)業(yè)人士建議:應給家庭收入較高者優(yōu)先考慮購買(mǎi)(他是整個(gè)家庭支柱);其次，婦女疾病也相對較多，可考慮購買(mǎi)此類(lèi)"美麗人生"的產(chǎn)品;最后考慮孩子。當然，若經(jīng)濟條件尚可，最好一家三口一起購買(mǎi)。以防不測及萬(wàn)一給家庭造成的人生風(fēng)險。

3.保額的選擇應以家庭總收入及被保險人從事的工作風(fēng)險系數(如是否開(kāi)車(chē)、有無(wú)社保、鎮保等)為依據。這里重要的參考指標是:家庭年總收入的5%-15%支付保費較為適宜。一般建議，18歲以下者保額不超過(guò)10萬(wàn)元，20歲為20萬(wàn)元，以后每增加10歲保額遞增10萬(wàn)元，50歲達50萬(wàn)元。若覺(jué)得保費貴，購買(mǎi)時(shí)可附加相對便宜的定期壽險產(chǎn)品。

4.繳費方式，根據消費者家庭經(jīng)濟狀況及現金流資產(chǎn)資金運作等多種因素決定，并非繳費期限越長(cháng)越合算。若有高保額人士，需經(jīng)保險公司壽險核保及再保險公司分保同意后，并經(jīng)體檢合格后方可投保。 問(wèn)題1:家庭保費應支出多少?

一般請況下，家庭保費支出，應為家庭年收入的10%-20%，保費不宜過(guò)高，過(guò)高的保費會(huì )給家庭生活造成壓力，您也可根據個(gè)人消費習慣增加或減少!

問(wèn)題2:保障額度多少合適?

保障額度應和年收入緊密相連，保額過(guò)低，起不到保障作用，一般為年收入的5-10倍。

"保險也不是你想保多高就一定能保到的。"如果一個(gè)年收入2萬(wàn)元的人要保50萬(wàn)元，那么保險公司就要懷疑這里面是否會(huì )有道德風(fēng)險，一般也不太會(huì )給該客戶(hù)進(jìn)行投保的。

強制保險

2006年7月1日，伴隨機動(dòng)車(chē)交通事故責任強制保險的實(shí)施，中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )即推出了包括車(chē)輛損失險和商業(yè)三者險2個(gè)險種的A、B、C三套行業(yè)商業(yè)車(chē)險產(chǎn)品。2006年下半年車(chē)險市場(chǎng)運行結果表明，行業(yè)條款的推出對降低投保人理解保險條款的難度，保護投保人、被保險人利益，促進(jìn)車(chē)險市場(chǎng)規范發(fā)展具有積極作用。為進(jìn)一步發(fā)揮行業(yè)產(chǎn)品的作用，切實(shí)維護消費者利益，改善市場(chǎng)環(huán)境，解決運行中出現的新情況、新問(wèn)題，中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )成立了車(chē)險行業(yè)條款開(kāi)發(fā)項目組，在2006版行業(yè)產(chǎn)品的基礎上，經(jīng)過(guò)修訂和擴充，最終開(kāi)發(fā)完成了新版車(chē)險行業(yè)條款。

據悉，新版車(chē)險行業(yè)條款進(jìn)一步擴大了覆蓋范圍，涵蓋了車(chē)輛損失險、商業(yè)三者險、車(chē)上人員責任險、盜搶險、不計免賠率特約險、玻璃單獨破碎險、車(chē)身劃痕損失險和可選免賠額特約險等8個(gè)險種;新版行業(yè)產(chǎn)品仍然為A、B、C三套，保障范圍、費率結構、費率水平和費率調節系數基本一致、略有差異;新版車(chē)險行業(yè)條款結合運行實(shí)際，對于條款約定不明確、實(shí)務(wù)中易引起糾紛的內容，在文字表述上進(jìn)行了修改、完善，使條款約定更為嚴謹和通俗易懂，既方便投保人理解，也便于各保險公司規范操作。同時(shí)，新版行業(yè)條款對費率調節系數進(jìn)行了簡(jiǎn)化和規范，實(shí)現了與交強險的進(jìn)一步銜接，還原了費率調節系數反映消費者真實(shí)風(fēng)險的真正作用。

下一步，保險監管部門(mén)將以車(chē)險行業(yè)條款的推出為契機，進(jìn)一步加強市場(chǎng)行為監管，監督各保險公司嚴格執行行業(yè)產(chǎn)品，對于違規降費、濫用費率調節系數、誤導消費者等不規范經(jīng)營(yíng)行為，將加大處罰力度，推動(dòng)車(chē)險行業(yè)條款的順利實(shí)施，引導車(chē)險市場(chǎng)規范運行，實(shí)現車(chē)險業(yè)務(wù)的又好又快發(fā)展。

有關(guān)權威人士表示，新版車(chē)險行業(yè)條款的修訂和推出，是商業(yè)車(chē)險產(chǎn)品管理制度的又一次深化改革，是對商業(yè)車(chē)險標準化產(chǎn)品體系與運行機制的深入推進(jìn)，是商業(yè)車(chē)險產(chǎn)品管理制度與監管的再次創(chuàng )新，對于維護消費者利益，規范操作、簡(jiǎn)化流程、方便投保、優(yōu)化理賠，以及提升保險公司車(chē)險業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理水平具有積極的推動(dòng)作用。消費者和保險公司都將從中獲益，而廣大投保人、被保險人無(wú)疑將成為最大的受益者。各經(jīng)營(yíng)商業(yè)車(chē)險業(yè)務(wù)的保險公司可選擇使用車(chē)險行業(yè)條款或自主開(kāi)發(fā)車(chē)險條款，并可以在車(chē)險行業(yè)條款基礎上開(kāi)發(fā)補充性車(chē)險產(chǎn)品和其他特色車(chē)險產(chǎn)品。

醫療保險

種類(lèi)

隨著(zhù)醫療體制改革，各大保險公司的商業(yè)醫療保險險種也順應形勢，逐漸多了起來(lái)。那么，至2012年商業(yè)醫療保險究竟有哪幾大類(lèi)險種，它們各自保哪些，不保哪些，投保時(shí)有何具體規定?下面對醫療保險險種作了簡(jiǎn)要概括:

普通醫療保險

該險種是醫療保險中保險責任最廣泛的一種，負責被保險人因疾病和意外傷害支出的門(mén)診醫療費和住院醫療費。普通醫療保險一般采用團體方式承保，或者作為個(gè)人長(cháng)期壽險的附加責任承保，一般采用補償方式給付醫療保險金，并規定每次最高限額。

意外傷害醫療保險

該險種負責被保險人因遭受意外傷害支出的醫療費，作為意外傷害保險的附加責任。保險金額可以與基本險相同，也可以另外約定。一般采用補償方式給付醫療保險金，不但要規定保險金額即給付限額，還要規定治療期限。

住院醫療保險

該險種負責被保險人因疾病或意外傷害需要住院治療時(shí)支出的醫療費，不負責被保險人的門(mén)診醫療費，既可以采用補償給付方式，也可以采用定額給付方式。

手術(shù)醫療保險

該險種屬于單項醫療保險，只負責被保險人因施行手術(shù)而支出的醫療費，不論是門(mén)診手術(shù)治療還是住院手術(shù)治療。手術(shù)醫療保險可以單獨承保，也可以作為意外保險或人壽保險的附加險承保。采用補償方式給付的手術(shù)醫療保險，只規定作為累計最高給付限額的保險金額，定額給付的手術(shù)醫療保險，保險公司只按被保險人施行手術(shù)的種類(lèi)定額給付醫療保險費。

特種疾病保險

該險種以被保險人患特定疾病為保險事故。當被保險人被確診為患某種特定疾病時(shí)，保險人按約定的金額給付保險金，以滿(mǎn)足被保險人的經(jīng)濟需要。一份特種疾病保險的保單可以?xún)H承保某一種特定疾病，也可以承保若干種特定疾病?？梢詥为毻侗?，也可以作為人壽保險的附加險投保，一般采用定額給付方式，保險人按照保險金額一次性給付保險金，保險責任即終止。

與社會(huì )醫療保險的區別

首先，兩者屬性不同。商業(yè)醫療保險是人壽保險公司運用經(jīng)濟補償手段經(jīng)營(yíng)的一種險種，是社會(huì )經(jīng)濟活動(dòng)的一個(gè)方面，是由保險人與投保人雙方按照自愿原則簽訂合同來(lái)實(shí)現的，人壽保險公司可以從中贏(yíng)利.而社會(huì )醫療保險是國家根據憲法規定，為保護和增進(jìn)職工身體健康而設立的一種社會(huì )保障制度，是國家或地方通過(guò)立法強制執行的，不取決于個(gè)人意志，同時(shí)作為一種社會(huì )福利事業(yè)具有非贏(yíng)利性質(zhì)。

其次，保險對象和作用不同。商業(yè)醫療保險以自然人為保險對象，其作用在于當投保的公民因意外傷害或疾病而支出醫療費用時(shí)，可獲得一定的經(jīng)濟補償以減輕損失，而不是為了保障被保險人的基本生活，也不具有維護社會(huì )公平的作用，社會(huì )醫療保險主要以勞動(dòng)者為保險對象，當勞動(dòng)者因患病就醫而支出醫療費用時(shí)，由社會(huì )保險部門(mén)或其委托單位給予基本補償，有利于社會(huì )安定和維護社會(huì )公平，實(shí)際上是國民收入再分配的一個(gè)方面。

再次，兩者權利與義務(wù)對等關(guān)系不同。商業(yè)醫療保險的權利與義務(wù)是建立在合同關(guān)系上，任何一個(gè)有完全行為能力的公民或法人，只要與保險公司自愿簽訂保險合同并按合同規定繳納了保險費，其本人或成員就能獲得相應的保險金給付的請求權，保險金額的多少取決于所繳保險費數額的多少，即保險公司與投保人之間的權利與義務(wù)關(guān)系是一種等價(jià)交換的對等關(guān)系，表現為多投多保，少投少保，不投不保。而社會(huì )醫療保險的權利與義務(wù)關(guān)系建立在勞動(dòng)關(guān)系上，只要勞動(dòng)者履行了為社會(huì )勞動(dòng)的義務(wù)，就可以享受社會(huì )醫療保險待遇，有時(shí)為了便于用經(jīng)濟手段進(jìn)行管理，增強勞動(dòng)者的費用意識，要求繳少量保險費，但他們所領(lǐng)取的保險給付金與所繳納的保險費數額并不成正比例關(guān)系，即權利與義務(wù)關(guān)系并不對等。