基本簡(jiǎn)介

保險是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生而造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘和達到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔給付保險金責任的行為。

保險市場(chǎng)是買(mǎi)賣(mài)保險即雙方簽訂保險合同的場(chǎng)所。它可以是集中的有形市場(chǎng)，也可以是分散的無(wú)形市場(chǎng)。

按照保險標的的不同，保險可分為財產(chǎn)保險和人身保險兩大類(lèi)。

財產(chǎn)保險是指以財產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險標的的保險，包括財產(chǎn)損失保險、責任保險、信用保險、保證保險、農業(yè)保險等。它是以有形或無(wú)形財產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險標的的一類(lèi)補償性保險。

人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險。當人們遭受不幸事故或因疾病、年老以致喪失工作能力、傷殘、死亡或年老退休時(shí)，根據保險合同的約定，保險人對被保險人或受益人給付保險金或年金，以解決其因病、殘、老、死所造成的經(jīng)濟困難。

按照與投保人有無(wú)直接法律關(guān)系，保險可分為原保險和再保險。發(fā)生在保險人和投保人之間的保險行為，稱(chēng)之為原保險。發(fā)生在保險人與保險人之間的保險行為，稱(chēng)之為再保險。

主要種類(lèi)

保險業(yè)的組織形式依其經(jīng)營(yíng)主體的不同，可分為以下四種類(lèi)型:

(一)國家經(jīng)營(yíng)保險組織

又稱(chēng)公營(yíng)保險，指國家、地方政府或者其他公共團體所經(jīng)營(yíng)的保險機構。

(二)公司經(jīng)營(yíng)保險組織

屬民營(yíng)保險組織之一。根據責任形式，公司包括有限責任公司、股份有限公司、無(wú)限公司等形態(tài)。股份保險公司組織具有經(jīng)營(yíng)靈活、業(yè)務(wù)效率高的特點(diǎn)，但由于公司的控制權操縱在股東手中，被保險人的權益易受到限制和忽略，因而各國立法上均對公司經(jīng)營(yíng)保險組織進(jìn)行監督管理。

(三)保險合作組織

屬民營(yíng)保險中非公司形式的一種，是一種由社會(huì )上需要保險保障的人或單位共同組織起來(lái)采取合作方式辦理保險業(yè)務(wù)的組織。有相互保險合作社、相互保險公司、保險合作社等形式。

(四)個(gè)人經(jīng)營(yíng)保險形式

世界上只有英國法律允許個(gè)人為主體作為保險承保保險業(yè)務(wù)。個(gè)人承保保險業(yè)務(wù)是通過(guò)勞合社這一組織開(kāi)展的。勞合社是保險市場(chǎng)上的一種特殊現象，它自 1871年以勞埃德公司的名義向政府注冊以來(lái)存在至今。按我國原《保險企業(yè)管理暫行條例》的規定，我國保險事業(yè)的組織體制是由國家保險管理機關(guān)、中國人民保險公司、其他保險企業(yè)和農村互助保險合作社組成的。

現行《保險法》規定:保險公司的組織形式應當采取國有獨資公司和股份有限公司。關(guān)于國有獨資保險公司和股份有限保險公司，除保險法有特別規定的外，適用我國《公司法》的有關(guān)規定。至于保險公司的其他組織形式，如相互保險公司等，可以根據保險業(yè)改革和發(fā)展的情況，由法律、行政法規另行規定。根據國務(wù)院批準中國人民銀行《關(guān)于中國人民保險公司機構體制改革方案的報告》，今后中國人民保險公司將改建成中國人民保險(集團)公司(簡(jiǎn)稱(chēng)"中保集團")，以適應社會(huì )主義市場(chǎng)經(jīng)濟的需要 。改建后的中保集團下設三個(gè)子公司，即中保財產(chǎn)保險有限責任公司、中保人壽保險有限責任公司和中保再保險有限責任公司， 分別經(jīng)營(yíng)財產(chǎn)保險、人身保險和再保險業(yè)務(wù)。中保集團將體現商業(yè)化原則，堅持集團化經(jīng)營(yíng)和實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)。

發(fā)展起源

改革開(kāi)放以來(lái)，我國保險市場(chǎng)的發(fā)展取得了令人矚目的成就。1980 年，國內保險業(yè)務(wù)恢復，全國保費收入僅4.6億元。2000年,全國保費收入達1596億元，年均增長(cháng)34%，但是在發(fā)展過(guò)程中還存在許多問(wèn)題。從世界保險業(yè)現狀看，我國保險業(yè)發(fā)展水平還相當低。1999年，我國人均保費(保險密度)才110.58元(約合11.4美元),與瑞士的4654.3美元、美國的2722.7美元和香港的1072.8美元相比,相距甚遠,位居世界第78位;保費收入占GDP的比重(保險深度)才1.49%,位居世界第66位，而發(fā)達國家一般為10%左右。從國內保險市場(chǎng)發(fā)展看，還存在競爭主體偏少，壟斷程度較高;中介市場(chǎng)和再保險市場(chǎng)發(fā)展嚴重滯后;保險產(chǎn)品單一，服務(wù)方式和手段落后;保險公司資本金不足，資產(chǎn)質(zhì)量不高等問(wèn)題。

促進(jìn)保險市場(chǎng)發(fā)展，在發(fā)展中解決上述問(wèn)題，是擺在我們面前的一項重要任務(wù)。

(一)增加保險機構，擴大保險市場(chǎng)。逐步增加中資保險公司的數量;對經(jīng)營(yíng)管理水平較高、償付能力充足、沒(méi)有嚴重違法違規行為的股份制公司，增批分支機構;逐步增設一批新的代理、經(jīng)紀和公估保險中介機構，發(fā)展中介市場(chǎng);適當增加新的再保險公司，培育再保險市場(chǎng)。

(二)深化體制改革，完善市場(chǎng)主體。按照現代企業(yè)制度，改造國有保險公司;規范股份制保險公司的法人治理結構，繼續執行分業(yè)經(jīng)營(yíng)政策。

(三)鼓勵創(chuàng )新，完善服務(wù)。精心設計和不斷完善保險品種，提供更多既安全又具有競爭力的險種，滿(mǎn)足社會(huì )各方面的需要。

(四)防范風(fēng)險，加強監管。督促保險經(jīng)營(yíng)機構建立和完善內控制度，防范和化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險;堅決打擊非法保險活動(dòng)，取締非法保險機構;規范保險公司和中介機構的經(jīng)營(yíng)行為，創(chuàng )造依法經(jīng)營(yíng)、公平競爭的環(huán)境，嚴肅查處欺詐和誤導投保人的行為，維護保險市場(chǎng)的正常秩序。

相關(guān)機構

中國保險監督管理委員會(huì )

我國保險業(yè)經(jīng)歷了一個(gè)曲折發(fā)展的過(guò)程。中國人民銀行、財政部等曾在不同的歷史時(shí)期行使過(guò)對保險業(yè)監管的職能。1949 年10月新中國成立后，中國人民保險公司成立，受中國人民銀行領(lǐng)導。從20世紀50年代后半期起，我國保險業(yè)進(jìn)入長(cháng)時(shí)間的低谷狀態(tài)，對保險業(yè)的監管也就停滯不前。1979年4月，國務(wù)院批準逐步恢復國內保險業(yè)務(wù)，保險業(yè)仍由中國人民銀行監督管理。1985年3月3日，國務(wù)院頒布的《保險企業(yè)管理暫行條例》規定:"國家保險管理機關(guān)是中國人民銀行"。之后，中國人民銀行逐步建立和加強了監管保險業(yè)的內設機構。1995年7月，中國人民銀行成立保險司，專(zhuān)司對中資保險公司的監管。同時(shí)，中國人民銀行加強了系統保險監管機構建設，要求在省級分行設立保險科，省以下分支行配備專(zhuān)職保險監管人員。

隨著(zhù)銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展，為了更好地對保險業(yè)進(jìn)行監督管理，國務(wù)院于1998年11月18日，批準設立中國保監會(huì )，專(zhuān)司全國商業(yè)保險市場(chǎng)的監管職能。

中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )

中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )成立于2001年3月12日，是經(jīng)中國保險監督管理委員會(huì )審查同意并在國家民政部登記注冊的中國保險業(yè)的全國性自律組織，是自愿結成的非營(yíng)利性社會(huì )團體法人。2007年12月17日，根據中國保監會(huì )《關(guān)于加強保險業(yè)社團組織建設的指導意見(jiàn)》(保監發(fā) [2007]118號)精神，中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )召開(kāi)第三屆會(huì )員代表大會(huì )并成功實(shí)現了換屆，順利開(kāi)展了體制機制改革，建立了專(zhuān)職會(huì )長(cháng)負責制，穩步推進(jìn)人員隊伍規范化、專(zhuān)業(yè)化、職業(yè)化建設。

保險公司

以經(jīng)營(yíng)保險業(yè)務(wù)為主的經(jīng)濟組織就是保險公司。保險公司具有其他金融機構

保險公司的運作是以科學(xué)分析和專(zhuān)業(yè)知識為基礎的綜合性經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。它強調按照客觀(guān)經(jīng)濟規律、自然規律、技術(shù)規律和保險活動(dòng)本身的規律，合理而有效地組織經(jīng)營(yíng)。保險公司的經(jīng)營(yíng)原則是大數法則和概率論所確定的原則，保險公司的保戶(hù)越多，承保范圍越大，風(fēng)險就越分散，也才能夠在既擴大保險保障的范圍，提高保險的社會(huì )效益的同時(shí)，又集聚更多的保險基金，為經(jīng)濟補償建立雄厚的基礎，保證保險公司自身經(jīng)營(yíng)的穩定。

國內現狀

保險業(yè)發(fā)展改革情況

黨的十六大提出全面建設小康社會(huì )的目標，保監會(huì )通過(guò)對保險業(yè)發(fā)展現狀進(jìn)行分析，得出我國保險業(yè)正處于發(fā)展的初級階段基本論斷。認為保險業(yè)的發(fā)展與經(jīng)濟社會(huì )不相適應是當前的主要矛盾，提出必須抓住難得的機遇，盡快把保險業(yè)做大做強。近幾年來(lái)保險業(yè)樹(shù)立和落實(shí)科學(xué)的發(fā)展觀(guān)，以改革開(kāi)放為動(dòng)力，以結構調整為主線(xiàn)，以市場(chǎng)體系建設為基礎，堅持防范化解風(fēng)險取得了明顯成效。這個(gè)成效的表現，一是保險業(yè)務(wù)平穩、健康發(fā)展。2004年全國保費收入4318.1億元，同比增長(cháng)11.3%，保險收入占 GDP3.4%，保險密度(國民人均保費)332元人民幣。在保費收入中財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)增長(cháng)較快，達到了1089億元，同比增長(cháng)25.4%。人身保險業(yè)務(wù)，因受保險公司調整業(yè)務(wù)結構和利息上升的影響，保費收入3328億元，同比增長(cháng)7.2%，但在業(yè)務(wù)總量中仍占74%。保險公司總資產(chǎn)1.18萬(wàn)億元，在2001年年突破了1萬(wàn)億大關(guān)，余額1.12萬(wàn)億元，同時(shí)保險業(yè)務(wù)的增長(cháng)質(zhì)量和效益得到提高。據統計快報顯示，2001年保險全行業(yè)的利潤是近年來(lái)最高的。

保險改革的推進(jìn)。自2003年下半年以來(lái)中國財產(chǎn)保險股份有限公司、中國人壽保險股份有限公司、中國平安集團股份有限公司，相繼在國外上市。國際投資人的監督逐步轉化為上市公司的自覺(jué)行動(dòng)，三大保險集團業(yè)務(wù)量加起來(lái)占了中國保險市場(chǎng)的60%以上。改革迸發(fā)的活力正在成為推動(dòng)我國保險業(yè)健康、快速發(fā)展的強大動(dòng)力。第三結構調整初見(jiàn)成效，壽險產(chǎn)品的結構得到了改善，新業(yè)務(wù)增長(cháng)較快，銀行保險產(chǎn)品逐步轉型，風(fēng)險保障型產(chǎn)品發(fā)展加快，業(yè)務(wù)品質(zhì)得到提升。財產(chǎn)保險的市場(chǎng)各種度有較大幅度下降。前幾個(gè)比較大的公司在保費中占的比重比較大，2003年來(lái)已大幅度下降，即市場(chǎng)競爭更加充分了。保險公司資金用途、投資結構有所改善。因為在保險公司的投資結構里，以前銀行存款占的比重比較大，2003年銀行存款占的比重下降，銀行刺激債和可轉換公司債券已成為保險業(yè)新的投資亮點(diǎn)。

促進(jìn)發(fā)展的政策措施有了新的突破。一是保險市場(chǎng)準入機制不斷完善，新的市場(chǎng)主體相繼產(chǎn)生。以前國內新成立一家保險公司是不太容易的，而且多年來(lái)新的中資保險公司基本沒(méi)有批，但2004 年批準了一批新保險公司籌建，包括批準設立第一家農業(yè)保險公司，第一家建筑保險專(zhuān)業(yè)公司，第一家養老金保險公司，在保險公司的專(zhuān)業(yè)化經(jīng)濟和組織形式創(chuàng )新方面取得了新的突破。2003年有八家中資保險公司和四家外資保險公司進(jìn)入市場(chǎng)開(kāi)展業(yè)務(wù)。同時(shí)還增設了一批保險公司的分支機構促進(jìn)了市場(chǎng)的競爭。二是保險資金運用渠道不斷拓寬。除了保險法規定的銀行存款買(mǎi)賣(mài)政府債券、金融債券以外，2004年已容許保險公司買(mǎi)賣(mài)企業(yè)債券，證券投資基金、直接投資股票市場(chǎng)。容許保險公司自有外匯資金到境外運用，允許保險公司投資于銀行刺激債和可轉換公司債。允許保險公司向商業(yè)銀行辦理協(xié)議存款。保險資金運用渠道的拓寬為保險公司加強資產(chǎn)負債匹配管理，分散投資風(fēng)險和提高投資收益創(chuàng )造了條件。三是保險公司的融資渠道增加，容許保險公司發(fā)行刺激債，為解決保險業(yè)快速發(fā)展中的增資壓力，改善償付能力提供了新途徑。

風(fēng)險防范工作不斷加強。保監會(huì )一直把風(fēng)險防范作為基礎來(lái)抓，以資金運用為關(guān)鍵環(huán)節、以保險保障基金為屏障，努力構筑保險業(yè)風(fēng)險防范的途徑，去年年底已公布保險資金管理辦法。保險公司經(jīng)營(yíng)不善關(guān)閉破產(chǎn)，對于被保險人的救助就可以用保險法定基金來(lái)承擔。保險服務(wù)經(jīng)濟社會(huì )的作用進(jìn)一步發(fā)揮。在經(jīng)濟補償方面一些重大的自然災害發(fā)生后，保險公司及時(shí)賠付，在妥善處理災害事故方面發(fā)揮了重要作用。比如說(shuō)2003年11月21號的空難，人身意外傷害保險賠付了1300萬(wàn)元，飛機的機身?yè)p失賠付了2300萬(wàn)美元。同時(shí)越來(lái)越多的人和家庭、企業(yè)把商業(yè)保險作為養老、醫療保障和企業(yè)風(fēng)險管理的重要手段。在資金融通方面，保險公司持有的國債，去年年末是2651.7 億元，金融債1156.8億元，企業(yè)債68.76億元。在銀行的協(xié)議存款3709.4億元。以多種方式支持國民經(jīng)濟建設，保險公司持有證券投資基金575 億元，作為主要的機構投資者，在促進(jìn)資本市場(chǎng)穩定發(fā)展方面發(fā)揮的作用日益突出。保險公司持有的銀行刺激債，占銀行刺激債發(fā)行總量的30%以上，為銀行提高資本充足率，推動(dòng)商業(yè)銀行改革提供了有力的支持。在開(kāi)拓新的服務(wù)領(lǐng)域方面，針對各地頻繁發(fā)生的安全生產(chǎn)和公共責任事故，保險公司在一些省市開(kāi)展煤礦物主責任保險，醫療事故責任保險和火災、公路保險責任試點(diǎn)，保險公司還參與了八個(gè)省、市、41個(gè)縣新型農村醫療試點(diǎn)，參保人數達到了807萬(wàn)人，提高了新型農村的運營(yíng)效率。在黑龍江、吉林等九個(gè)省市保險公司開(kāi)展了農業(yè)保險試點(diǎn)，積極探索符合各地實(shí)際的農業(yè)保險經(jīng)營(yíng)模式。在東北地區，企業(yè)年金改革試點(diǎn)過(guò)程中，保險公司也積極參與了方案設計和基金管理。

保險業(yè)對外開(kāi)放的狀況

2004年12月11號，保險業(yè)加入世貿的過(guò)渡期已結束，標志著(zhù)我國保險業(yè)進(jìn)入全面對外開(kāi)放的新時(shí)期。加入世貿組織以來(lái)，保險業(yè)對外開(kāi)放的進(jìn)程日益加快。對外開(kāi)放的廣度和深度不斷擴大。呈現出幾個(gè)特點(diǎn)，加入世貿以前中國市場(chǎng)有28家外資保險公司，2004年外資保險公司已達到37家，另外還有3家正在籌建。二是開(kāi)放的質(zhì)量，財富雜志2003年公布的世界五百強企業(yè)共有46家保險公司，其中27家已在華設立外資機構。三是發(fā)展速度迅速。2004年外資保險公司業(yè)務(wù)增長(cháng)98億元，同比增長(cháng)45.7%，外資保險公司的保費收入占總保費的2.3%。但在對外開(kāi)放較早的上海、廣州等城市，外資保險公司的市場(chǎng)份額已分別達到了15.3%和8.2%。外資保險公司的進(jìn)入促進(jìn)了市場(chǎng)競爭，帶來(lái)了先進(jìn)的技術(shù)和管理經(jīng)驗。在穩健經(jīng)營(yíng)和優(yōu)質(zhì)服務(wù)等分析起到了良好的示范作用。提高了保險業(yè)的整體發(fā)展水平。下一步保險業(yè)將繼續堅定不移地擴大對外開(kāi)放。一是信守加入世貿組織的各項承諾，不斷完善制度保障。二是積極引進(jìn)在健康險、責任險和農業(yè)險等方面有專(zhuān)長(cháng)的外資保險公司，鼓勵外資保險公司到中西部和東北地區設立營(yíng)業(yè)機構，帶動(dòng)相關(guān)業(yè)務(wù)和相關(guān)地區保險市場(chǎng)的發(fā)展。三是對中外資保險公司實(shí)施統一監管，創(chuàng )造公平競爭的環(huán)境，促進(jìn)共同發(fā)展。四是加強國際交流與合作，擴大中國保險業(yè)的國際影響。

保險業(yè)面臨的新形勢

綜觀(guān)國內外經(jīng)濟形勢，我國保險業(yè)正處于難得的發(fā)展機遇期。經(jīng)過(guò)二十多年的發(fā)展，保險業(yè)基礎不斷加強，改革向縱深推進(jìn)，我國保險業(yè)正在轉型，主要表現在五方面。一是市場(chǎng)化程度提高，國有保險公司的成功改制標志著(zhù)以現代股份制為主要特征的混合所有制成為我國保險企業(yè)制度的主要形式。保險公司逐步成為真正的市場(chǎng)競爭主體。二是增長(cháng)方式出現了轉變，保險公司的經(jīng)營(yíng)觀(guān)念發(fā)生深刻變化。從單純追求規模到注重速度與質(zhì)量、結構、效率的統一，注重自身素質(zhì)的提高。內涵價(jià)值的提升和企業(yè)長(cháng)遠的發(fā)展。三是保險的功能作用向縱深發(fā)展。隨著(zhù)保險功能不斷深化拓展使社會(huì )對保險的需求向更高層次發(fā)展。對政府來(lái)說(shuō)可以運用保險這一市場(chǎng)經(jīng)濟手段，輔助社會(huì )管理，降低管理成本提高管理效率。對企業(yè)來(lái)說(shuō)，保險作為風(fēng)險管理的有效手段，在提高其管理水平方面可以發(fā)揮重要作用。對個(gè)人和家庭來(lái)說(shuō)人們在醫療、保險、教育方面的保障更多地需要保險來(lái)解決。四是保險業(yè)的外部關(guān)聯(lián)性不斷增強。隨著(zhù)保險公司的上市和投資理財型保險市場(chǎng)的發(fā)展，保險市場(chǎng)對資本市場(chǎng)的依存度增加。保險公司日益成為資本市場(chǎng)重要的機構投資者，對資本市場(chǎng)的作用和影響越來(lái)越大。隨著(zhù)金融綜合經(jīng)營(yíng)的深化，銀行、證券和保險之間合作的范圍更加廣泛，并向更深層次發(fā)展。五是國際化程度不斷加深。越來(lái)越多的外資保險公司進(jìn)入我國保險市場(chǎng)，外資公司在我國保險市場(chǎng)扮演著(zhù)越來(lái)越重要的角色，在全球范圍內分散風(fēng)險，使國際再保險市場(chǎng)對我國保險產(chǎn)品和定價(jià)的影響力加大。隨著(zhù)保險公司境外融資和保險、外匯資金的境外運用，國際金融市場(chǎng)對我國保險市場(chǎng)的影響越來(lái)越大。加入世貿組織過(guò)渡期結束后，我國保險市場(chǎng)對外開(kāi)放進(jìn)一步擴大，將逐步融入國際保險市場(chǎng)，成為國際保險市場(chǎng)的重要組成部分。

國際發(fā)展

(一)世界保險業(yè)的發(fā)展現狀

(1)保費收入。

據瑞士再保險公司的Sigma雜志2004年第3期的統計資料，2003年全世界保費收入為29406.7億美元。其中,工業(yè)化國家占全世界市場(chǎng)份額的 89.32%，其中，美國占35.89%，日本占16.28%;新興市場(chǎng)國家和地區占10.68%。中國在88個(gè)國家和地區中，排列第11位，占 1.6%。2002年保費收入最多的是美國，為10554.98億美元;其次是日本，為4788.65億美元;其后依次是英國(2467.33億美元)、德國(1078.11億美元)、法國(1636.79億美元)、意大利(1117.61億美元)、韓國(597.58億美元)、加拿大(591.44億美元)、荷蘭(502.66億美元)和西班牙(470.14億美元)。

(2)保險深度。

保險深度是保費收入占國內生產(chǎn)總值的比重。它反映了一個(gè)國家的保險業(yè)在整個(gè)國民經(jīng)濟中的地位。其計算公式為:

2003年全球平均的保險深度，為8.06%，居全球前10名的國家或地區依次為:南非(15.88%)、英國(13.37%)、瑞士 (12.74%)、日本(10.81%)、比利時(shí)(11.61%)、中國臺灣地區(11.31%)、巴巴多斯(11.29%)、荷蘭(9.77%)、韓國 (9.63%)、美國(9.61%)。中國則在88個(gè)國家和地區中為第44位，保險深度為3.33%。

(3)保險密度。

保險密度是指按全國人口計算的平均保費額。它反映一國國民受到保險保障的平均程度。其計算公式為 :

據瑞士再保險公司的Sigma雜志2004年第8期統計資料，以2003年保險密度比較，瑞士以5660.3美元的保險密度名列榜首，緊隨其后的是英國，保險密度為4058.5美元。2003年全球保險密度為469.6美元,其中,工業(yè)化國家為2763.5美元,新興市場(chǎng)為58.7美元。大多數工業(yè)化國家的平均水平大約在1100美元到3700美元之間，而發(fā)展中國家的平均水平較低。中國保險密度增長(cháng)較快，但水平仍然較低，位于第71位，為36.3美元。

(二) 世界保險業(yè)發(fā)展的趨勢

(1)保險市場(chǎng)自由化

1.放松費率管制，使費率成為市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的一種策略。

2.保險服務(wù)自由化。

3.放松保險公司設立的限制。

(2)保險業(yè)務(wù)國際化

(3)從業(yè)人員專(zhuān)業(yè)化

(4)保險管理現代化

(5)展業(yè)領(lǐng)域廣泛化

(6)組織形式多樣化

(7)保險業(yè)務(wù)規?；?/p>