保險中介機構主要包括

主要包括:保險代理機構，是指依照《保險法》、《保險代理機構管理規定》(中國保監會(huì )，2004)等有關(guān)法律、法規的規定，經(jīng)中國保險監督管理委員會(huì )(以下簡(jiǎn)稱(chēng)中國保監會(huì ))批準設立的，根據保險人的委托，在保險人授權的范圍內代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位?？煞譃閷?zhuān)業(yè)保險代理人即保險代理公司和兼業(yè)保險代理人。保險經(jīng)紀公司，是指依照《保險法》、《保險經(jīng)紀公司管理規定》(中國保監會(huì )，2001)等有關(guān)法律，法規的規定，經(jīng)中國保監會(huì )批準設立的經(jīng)營(yíng)保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)的單位。它是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的有限責任公司。保險公估機構，是指依照《保險法》、《保險公估機構管理規定》(中國保監會(huì )，2001)等有關(guān)法律、法規的規定，經(jīng)中國保監會(huì )批準設立的，接受保險當事人委托，專(zhuān)門(mén)從事保險標的的評估、勘驗、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)的單位。其他保險中介機構，是指保險精算師事務(wù)所、保險會(huì )計師事務(wù)所、保險律師事務(wù)所等為保險市場(chǎng)提供中介服務(wù)的機構。保險中介機構是保險市場(chǎng)上促進(jìn)保險交易、擴大保險供給渠道、維護市場(chǎng)公平的重要的組成部分。

保險中介機構案例

保險中介不僅是現代市場(chǎng)經(jīng)濟中介體系的有機組成部分，更是保險行業(yè)的重要組成部分。從整體看，保險中介機構的發(fā)展，對完善保險市場(chǎng)結構，促進(jìn)保險行業(yè)專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，提高保險行業(yè)運營(yíng)效率和競爭力等方面發(fā)揮了巨大的作用。充分了解我國保險中介機構發(fā)展現狀，正確認識其發(fā)展中存在的不足，不斷探索使其健康、穩定發(fā)展的對策，將對我國保險行業(yè)的發(fā)展有著(zhù)深遠意義。

一、我國保險中介機構的發(fā)展現狀

保險中介市場(chǎng)主體框架基本形成，專(zhuān)業(yè)機構數量不斷增長(cháng)。

在我國，保險中介屬新興行業(yè)。1949-1988年間，保險中介業(yè)務(wù)一直是由一家國有保險公司壟斷經(jīng)營(yíng)。1988年以后，保險公司數量逐漸增多，經(jīng)營(yíng)方式上采取集研發(fā)、銷(xiāo)售、理賠、服務(wù)等業(yè)務(wù)于一身的模式。這種模式提高了保險公司運營(yíng)成本、降低盈利能力，阻礙了保險公司的發(fā)展。這就迫切要求保險專(zhuān)業(yè)中介機構的建立。1993年，我國成立了第一家保險中介公司。

到了2003年，保險中介進(jìn)入了快速發(fā)展階段。當年新設保險中介機構546家，其中，新設保險代理公司388家，保險經(jīng)紀公司67家，保險公估公司91家，總數達到707家，同比增長(cháng)339.13%之后幾年穩步發(fā)展，到2008年6月底，全國處于經(jīng)營(yíng)狀態(tài)的三大保險中介機構共有238.家，其中保險專(zhuān)業(yè)代理公司178.1家，保險經(jīng)紀公司333家，保險公估機構267家，分別比2003年增長(cháng)249.909%、301.20%和132.179%，我國保險中介市場(chǎng)主體框架已基本形成，專(zhuān)業(yè)機構數量穩步增長(cháng)。

2.保險中介機構從業(yè)人員數量不斷增加，水平不斷提高

截止到2008年6月底，我國保險中介機構共有工作人員95120人，較2007年增加8444人，增長(cháng)9.74%工作人員持證率為74.57%，較2006年增長(cháng)14.17個(gè)百分點(diǎn)，較2007年增長(cháng)4.91個(gè)百分點(diǎn)。

其中，代理機構持證情況最好，達到78.78%;經(jīng)紀機構和公估機構持證率分別達到56.21%和52.12%，較2006年分別提高3.92、10.48、13個(gè)百分點(diǎn)，較2007年分別提高5.04、0.01、7.6個(gè)百分點(diǎn)，專(zhuān)業(yè)水平不斷提高O3.保險中介業(yè)務(wù)規模迅速擴大。

僅2008年上半年，全國經(jīng)保險專(zhuān)業(yè)代理機構和專(zhuān)業(yè)經(jīng)紀機構共實(shí)現保費收入216.76億元，同比增長(cháng)39.58%其中，保險代理公司實(shí)現代理保費收入123.99億元，較2007年增長(cháng)36.91%;保險經(jīng)紀公司實(shí)現保費收入92.7.億元，較2007年增長(cháng)43.56%。保險公估公司評估估損金額89.80億元，同比增長(cháng)56.42%。

4.保險中介盈利能力不斷增強

僅2008年上半年，保險專(zhuān)業(yè)中介機構經(jīng)營(yíng)收入共29.13億元，盈利13510.69萬(wàn)元，同比增長(cháng)43.00%其中，保險代理公司代理手續費收入14.14億元，盈利1851.72萬(wàn)元，同比增長(cháng)49.00%;保險經(jīng)紀公司營(yíng)業(yè)收入10.32億元，盈利10790.43萬(wàn)元，同比增長(cháng)24.94%;保險公估公司實(shí)現業(yè)務(wù)收入4.67億元，盈利868.54萬(wàn)元，間比增長(cháng)72.14%。

二、我國保險中介機構發(fā)展存在的問(wèn)題

總體看，我同保險中介機構發(fā)展狀況良好，勢頭強勁.但由于其屬新興行業(yè)，在其發(fā)展過(guò)程中存在很多值得注意的深層次問(wèn)題。

1.保險中介法律體系不健全

近年，我國相繼出臺了《保險代理機構管理規定》、《保險經(jīng)紀機構管理規定》、《保險公估機構管理規定》、《保險兼業(yè)代理管理暫行辦法》、《保險中介從業(yè)人員職業(yè)道德指引》等行政規章，其他指導性的政策文件也陸續頒布， {中華人民共和同保險法》中也涉及了保險中介的相關(guān)問(wèn)題。2007年底，中同保監會(huì )又相繼發(fā)布了《關(guān)于保險中介市場(chǎng)發(fā)展的若干意見(jiàn)》和《關(guān)于規范代理制保險營(yíng)銷(xiāo)員管理制度的通知.保險中介法律體系初步建立，但仍滯后于保險中介的發(fā)展。如行政規章較多，法律條文較少;除了主要法規外，缺乏針對不同險種的法律法規;外資保險中介機構進(jìn)入中國市場(chǎng)，缺乏約束其行為的監管法規;已有的法律法規有待于進(jìn)一步修改等。這就導致了保險中介公司有漏洞可鉆，且違規后缺乏相應的制裁或處罰較輕等問(wèn)題。另外，體系涉及的范圍狹窄，并沒(méi)有鼓勵中介發(fā)展的相關(guān)條款。

這就使得我國保險中介機構的發(fā)展-直是只重"數量"多而"質(zhì)量"低，行業(yè)競爭力差，一旦外資保險中介機構大量涌入，將對其形成巨大沖擊。

2.保險中介行業(yè)結構嚴重失衡

保險中介機構的發(fā)展應與整個(gè)保險市場(chǎng)的發(fā)展相適應，滿(mǎn)足保險公司及被保險人的需要。這就要求保險中介結構的規模和數量與我國保險行業(yè)整個(gè)發(fā)展狀況相匹配。首先，我國保險中介行業(yè)結構嚴重失衡。截至2008年6月底，我國共有保險兼業(yè)代理機構151568家，營(yíng)銷(xiāo)員近222萬(wàn)人，而專(zhuān)業(yè)的保險中介機構僅2381家，其中，保險經(jīng)紀公司和保險公估公司比例更低。其次、保險中介機構的地區分布嚴重失衡?，F有的保險中介機構多集中于北京、上海等經(jīng)濟發(fā)達的中心城市，經(jīng)濟不發(fā)達城市及偏遠地區的保險市場(chǎng)落后，保險中介機構極少。據2007年統計資料顯示，數量最多的北京地區有277家，上海、廣東、江蘇、深圳、遼寧和山東的數量超過(guò)100家，占中介機構數量的47.15%。而寧夏、青海等西部地區機構數量極少。

3.保險中介企業(yè)公司治理結構不完善

目前，我國許多專(zhuān)業(yè)的保險中介機構都是從其他非專(zhuān)業(yè)中介發(fā)展而來(lái)，并沒(méi)有一套完善的適合中介機構發(fā)展的公司治理結構。比如公司管理層缺乏專(zhuān)業(yè)保險知識，對保險行業(yè)經(jīng)營(yíng)了解很少，很難正確發(fā)揮決策作用;忽視人才的開(kāi)發(fā)和培養，便會(huì )導致從業(yè)人員素質(zhì)低下;中介機構內控能力薄弱，缺乏對公司人員的監控和約束。如中介從業(yè)人員為一己私利損害被保險人的利益，進(jìn)而損害公司利益。

4.保險中介專(zhuān)業(yè)人才短缺，從業(yè)人員素質(zhì)偏低

在我國，保險中介行業(yè)基礎教育起步較晚，從業(yè)人員大多半路出家，專(zhuān)業(yè)從業(yè)人才匱乏。從統計數據看， 2007年我國保險經(jīng)紀人和公估人分別為6599人和8125人，與整個(gè)保險市場(chǎng)的需求差距很大，且持證上崗比率較低。雖然2008年持證比例有所提高，但幅度不大，遠遠滿(mǎn)足不了保險中介市場(chǎng)快速發(fā)展的需要。雖然保險代理人數量龐大，持證上崗比率在2008年達到78.78%，但由于進(jìn)入門(mén)檻低、考試相對簡(jiǎn)單，從業(yè)人員素質(zhì)良亮不齊，加之，代理人大多保險知識匱乏，對險種沒(méi)有足夠的了解，單憑利益驅使，經(jīng)常造成保險人與被保險人之間信息的不對稱(chēng)，且售后服務(wù)差。特別是外資保險機構進(jìn)入我國金融市場(chǎng)之后，吸引大量中資保險機構從業(yè)人員，使得本就不多的人才更加短缺。

5.保險中介機構行為不規范，誠信缺失現象嚴重

對任何一個(gè)新興行業(yè)來(lái)說(shuō)，誠信是行業(yè)發(fā)展的根本，保險中介行業(yè)尤以誠信為重。在我國，保險中介從業(yè)人員占整個(gè)保險行業(yè)的90%，且整體素質(zhì)偏低，違法違規現象嚴重。誠信缺失主要表現在:部分中介欺騙和誤導顧客，隱瞞保險產(chǎn)品的風(fēng)險，夸大收益;為爭業(yè)績(jì)，從業(yè)人員欺騙公司，隱瞞被保險人的真實(shí)情況騙保騙險;挪用、拖欠、侵吞客戶(hù)保費;售后服務(wù)不到位等。這不僅造成客戶(hù)普遍對保險從業(yè)人員缺乏信任感，也造成了保險行業(yè)主體之間的互不信任，合作不積極。這種現狀既反映了從業(yè)人員的低素質(zhì)問(wèn)題，也反映了保險中介機構管理粗放、政府監管于段失效、監管機制有漏洞、行業(yè)利潤空間較大及信息不對稱(chēng)等問(wèn)題。

三、我國保險中介機構發(fā)展對策分析

1.進(jìn)一步健全保險中介法律法規體系

針對我國保險中介法律法規體系不健全這一問(wèn)題，相應職能部門(mén)應進(jìn)一步修改和完善已有法律法規，加緊針對性法律法規的修訂?？筛鶕粩喟l(fā)展和變化了的實(shí)際情況，對已有法律法規進(jìn)行修改;對不同險種，制運有針對性的法規條文;制定約束外資保險中介機構的行政規范;制定相應措施促進(jìn)對我國保險中介發(fā)展，提高競爭力等，使保險中介機構有法可依。

2.加強保險中介市場(chǎng)的監管力度

保監會(huì )是我國保險行業(yè)監管最具權威的職能部門(mén)，應該充分運用一切監管手段加強執法力度。在監管過(guò)程中應做到執法必嚴。要進(jìn)一步完善信息化網(wǎng)絡(luò )監管，完善保險監管信息庫;要與保險同業(yè)公會(huì )聯(lián)合起來(lái)，通過(guò)保險中介行業(yè)內部的監督和調節，實(shí)現行業(yè)自律;要與保險中介機構合作，加強保險中介機構內部自控;要健全保險中介公司的信息披露制度，發(fā)揮社會(huì )公眾的監督作用。從而實(shí)現全民監管、全社會(huì )監管。

3.調整保險中介行業(yè)結構

針對我國保險中介結構失衡的現象，相應職能部門(mén)應加強行業(yè)指導。如可出臺相應措施，大力發(fā)展保險經(jīng)紀公司和保險公估機構，提高保險代理機構的整體經(jīng)營(yíng)能力;鼓勵保險機構在經(jīng)濟不發(fā)達城市和偏遠地區設立分支機構，輸送專(zhuān)業(yè)人才;可對這些地區的保險中介機構減免稅收和給予政策上的方便;加強這些城市和地區的保險中介宣傳教育，普及保險中介知識。

4.完善中介機構內部治理結構，加強內控

保險中介機構應繼續深化內部改革，建立完善的科學(xué)管理制度，規范自身業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)。領(lǐng)導層應不斷提高自身保險知識水平和經(jīng)營(yíng)水平，對公司實(shí)行精細化管理。保險中介機構應完善內控機制，形成覆蓋內部各個(gè)環(huán)節的規范體系，確保中介組織體系內部的規范運作。樹(shù)立守法觀(guān)念和自律意識，形成規我國保險中介機構發(fā)展對策分析.范經(jīng)營(yíng)、公平競爭的市場(chǎng)秩序。通過(guò)行業(yè)自律組織，制定行業(yè)自律條例，對中介機構從業(yè)人員的業(yè)務(wù)水平、職業(yè)道德、日常行為等方面加以約束，促進(jìn)保險中介機構健康發(fā)展。

5.提高保險中介機構從業(yè)人員整體素質(zhì)和專(zhuān)業(yè)水平

保險中介發(fā)展離不開(kāi)專(zhuān)業(yè)隊伍的建設，我國應從專(zhuān)業(yè)知識與職業(yè)道德兩方面大力提高保險中介從業(yè)人員的整體素質(zhì)。那么，就要從基礎教育、招募、培訓"、考核、管理五個(gè)環(huán)節加強重視。首先，國家應加強專(zhuān)業(yè)人才的基礎教育，在高校設立相應專(zhuān)業(yè)課程;其次，中介機構招聘從業(yè)人員，應設立嚴格的聘任標準，防止水平參差不齊;第三，中介機構應重視職后教育，定期組織培訓，聘請相關(guān)專(zhuān)家授課，強化專(zhuān)業(yè)知識和道德規范;第四，規范從業(yè)人員資格考試，不同險種分類(lèi)考試、不同等級分層考核，考察標準緊隨行業(yè)發(fā)展需要，成績(jì)不設終身制;最后，保險中介機構應與職能監督部門(mén)合作，加強對從業(yè)人員的監督和管理。

6.加強保險中介機構與保險公司的分工協(xié)作

保險中介機構作為保險市場(chǎng)的重要參與者并非獨立存在，它與保險公司相互依存，共同發(fā)展。保險中介機構與保險公司應分工明確、加強合作。保險中介機構承擔保險產(chǎn)品的推廣、銷(xiāo)售、理賠、服務(wù)等業(yè)務(wù)，保險公司則只負責產(chǎn)品研發(fā)、風(fēng)險控制、資金運用等方面。這種集約化的經(jīng)營(yíng)不僅能夠節約成本，促進(jìn)保險機構專(zhuān)業(yè)化發(fā)展，還可降低違規事件的發(fā)生，為監管創(chuàng )造良好的條件。