保險產(chǎn)品定價(jià)的原則

盡管影響財產(chǎn)保險和人身保險費率的因素不同，厘定的依據和方法不同，但在厘定保險費率時(shí)都需要遵循一定的原則:

(1)保證補償的原則。保險人按厘定的保險費率向投保人收取的保險費，必須足以應付賠款支出及各種經(jīng)營(yíng)管理費用。保險的基本職能是通過(guò)補償或給付提供經(jīng)濟保障，而保險費是保險人履行補償或給付的主要來(lái)源，因此，保險人收取的保險費應能充分滿(mǎn)足其履行賠償或給付責任的需要，以保障被保險人的保險權益，并維持保險人的穩定經(jīng)營(yíng)。保險費率是保險人收取保費的依據，從實(shí)現保險基本職能的角度看，保險費率水平應與提供充分保障的要求相適應。否則，不僅會(huì )危害保險經(jīng)營(yíng)的穩定性，而且被保險人的合法權益也會(huì )因此而受到損害。

(2)公平性原則。保險費率應當與保險標的的風(fēng)險性質(zhì)和程度相適應。一方面，投保人所負擔的保費應與其保險標的面臨的風(fēng)險程度、其所獲得的保險保障程度、保險權利等相一致;另一方面，面臨性質(zhì)或程度相同或類(lèi)似風(fēng)險的投保人應執行相同的保險費率，負擔相同的保險費，而面臨不同性質(zhì)、不同程度風(fēng)險的投保人，則應實(shí)行差別費率，負擔不同數額的保險費。

(3)合理性原則。即保險費率水平應與投保人的風(fēng)險水平及保險人的經(jīng)營(yíng)需要相適應，既不能過(guò)高，也不能過(guò)低。費率過(guò)高，雖然有利于保險人獲得更多的利潤，但同時(shí)加重了投保人的經(jīng)濟負擔，不利于保險業(yè)務(wù)的擴大;費率過(guò)低、，則會(huì )影響保險基本職能的履行，使被保險人得不到充分的經(jīng)濟保障。

(4)穩定靈活的原則。保險費率一經(jīng)確定，應在一定時(shí)期內保持相對穩定，以保證投保人對保險公司的信任和信心。但從長(cháng)期來(lái)看，保險費率還應隨著(zhù)風(fēng)險的變化、保險保障項目和保險責任范圍的變動(dòng)及保險市場(chǎng)供求變化等情況進(jìn)行調整，以保證保險費率的公平合理性。

(5)促進(jìn)防損的原則。保險費率的厘定應體現防災防損精神，即對防災防損工作做得好的被保險人降低其費率或實(shí)行優(yōu)惠費率，而防災防損工作做得差的被保險人可適當提高費率以示懲戒。

保險產(chǎn)品定價(jià)的目標

1.生存導向型目標

如果遇上生產(chǎn)力過(guò)?；蚣ち业母偁?，或者要改變消費者的需求時(shí)，保險公司要把維持生存作為其主要目標。為了能夠繼續經(jīng)營(yíng)，繼續銷(xiāo)售險種，保險公司必須定一個(gè)比較低的價(jià)格。此時(shí)，利潤比起生存而言要次要很多。

2.利潤導向型目標

利潤導向型目標分為3類(lèi):獲得最高當期利潤目標、獲得適量利潤目標和獲得預期收益定價(jià)目標。獲得最高當期利潤目標通常以一年為準;獲得適量利潤是指與保險人的投資額及風(fēng)險程度相適應的平均利潤;獲得預期收益為預期的總銷(xiāo)售額減去總成本。

3.銷(xiāo)售導向型目標

采用銷(xiāo)售導向型目標的保險人認為最高收人將會(huì )導致利潤的最大化和市場(chǎng)份額的成長(cháng)。收入最大化只需要估計需求函數即可。銷(xiāo)售導向型目標又可細分為達到預定銷(xiāo)售額目標、保持和擴大市場(chǎng)份額目標、促進(jìn)銷(xiāo)售增長(cháng)目標。

4.競爭導向型目標

競爭導向型目標可分為市場(chǎng)撇脂策略和穩定價(jià)格目標。一些經(jīng)營(yíng)規模大、經(jīng)營(yíng)效率高、資金雄厚、競爭力強的保險人，有時(shí)喜歡制定高價(jià)來(lái)"撇脂"市場(chǎng)，而后通過(guò)逐步降低價(jià)格，將競爭者擠出市場(chǎng)或防止競爭者進(jìn)入市場(chǎng)，即采用市場(chǎng)撇脂策略。一些規模大、實(shí)力雄厚的保險人，常以穩定價(jià)格作為定價(jià)目標，以避免激烈的價(jià)格競爭造成的損失。同時(shí)，也可通過(guò)穩定本身產(chǎn)品價(jià)格來(lái)穩定行業(yè)競爭態(tài)勢，保持其優(yōu)勢地位，獲得穩定收益。

保險產(chǎn)品定價(jià)的方法

保險定價(jià)方法是保險公司為實(shí)現定價(jià)目標而選擇的厘定費率的方法。定價(jià)方法通常分為3類(lèi):成本導向定價(jià)方法、競爭導向定價(jià)方法和客戶(hù)導向定價(jià)方法，如下圖所示。

(一)成本導向定價(jià)方法

成本導向定價(jià)方法是指保險公司制定的產(chǎn)品價(jià)格包含在生產(chǎn)環(huán)節、銷(xiāo)售環(huán)節以及服務(wù)環(huán)節發(fā)生的所有成本，以成本作為制定價(jià)格的唯一基礎。當市場(chǎng)中只有一家保險公司，或者利用該方法的公司是市場(chǎng)的領(lǐng)導者時(shí)，成本導向定價(jià)方法最有效。成本導向定價(jià)方法可分為以下兩種。

1.成本加成定價(jià)方法

成本加成定價(jià)法就是在產(chǎn)品成本的基礎上，加上預期利潤額作為銷(xiāo)售價(jià)格。成本加成定價(jià)法有計算簡(jiǎn)便、穩定性大、避免競爭、公平合理等優(yōu)點(diǎn)。

2.損益平衡定價(jià)法

損益平衡定價(jià)法又稱(chēng)目標收益定價(jià)法，是保險公司為了確保投資于開(kāi)發(fā)保單、銷(xiāo)售和服務(wù)中的資金支出能夠與收入相等的定價(jià)方法。損益平衡定價(jià)法的優(yōu)點(diǎn)是計算簡(jiǎn)便，能向保險公司表明獲得預期利潤的最低價(jià)格是多少。

(二)競爭導向定價(jià)方法

競爭導向定價(jià)法是以競爭對手確定的價(jià)格為基礎，保險公司利用此價(jià)格來(lái)確立自己在該目標市場(chǎng)體系中的地位。競爭導向定價(jià)方法具體有以下幾種類(lèi)型。

1.隨行就市定價(jià)法

隨行就市定價(jià)法是指保險公司按照行業(yè)的平均現行價(jià)格水平來(lái)定價(jià)。這是一種首先確定價(jià)格，然后考慮成本的定價(jià)方法，采用這種方法可以避免競爭激化。隨行就市是本行業(yè)眾多公司在長(cháng)時(shí)間內摸索出來(lái)的價(jià)格，與成本和市場(chǎng)供求情況比較符合，容易得到合理的利潤。

2.滲透定價(jià)法

滲透定價(jià)法是指保險公司利用相對較低的價(jià)格吸引大多數購買(mǎi)者，以此獲得市場(chǎng)份額并使銷(xiāo)售量迅速上升的定價(jià)策略。一般在需求的價(jià)格彈性高，市場(chǎng)潛力大，消費者對價(jià)格敏感時(shí)，公司采用低費率可以增加銷(xiāo)售收入。

3.彈性定價(jià)法

彈性定價(jià)法又稱(chēng)可變定價(jià)法，要求保險公司在產(chǎn)品價(jià)格問(wèn)題上同客戶(hù)協(xié)商。這種方法主要是被銷(xiāo)售團體保險產(chǎn)品的公司所采用，它們參與大宗團體保險生意的競標或提交協(xié)議合同。團體保險的銷(xiāo)售過(guò)程常常以競標開(kāi)始，在競標過(guò)程中，競爭對手會(huì )逐個(gè)被拒絕淘汰，最后客戶(hù)與成功的競標者簽訂協(xié)議合同。

(三)客戶(hù)導向定價(jià)方法

客戶(hù)導向定價(jià)方法又稱(chēng)需求導向定價(jià)方法，是指保險公司制定分銷(xiāo)商或保單所有人雙方可以接受的價(jià)格，或者是根據購買(mǎi)者的需求強度來(lái)制定價(jià)格。需求強度越大，則定價(jià)越高;需求強度越小，則定價(jià)越低。

參考文獻

1 孫秀清.中國區域保險發(fā)展研究.東北財經(jīng)大學(xué)出版社,2008.7

2 劉平等.保險學(xué)原理與應用.清華大學(xué)出版社,2009.07.[1]