保險合同效力
保險合同效力的調查與認定
保險合同的效力認定是通過(guò)對其所進(jìn)行的調查來(lái)完成的。保險合同的效力調查,是以我國《保險法》、《合同法》等法律規范為依據,結合保險公司與投保人所簽訂的保險合同條款來(lái)進(jìn)行的。通過(guò)對保險合同效力的調查而形成的認定,在總體上,可分為有效合同的認定與無(wú)效合同的認定、有效合同中的部分無(wú)效條款認定等情形。
保險合同的效力調查與認定沒(méi)有固定模式,只能以個(gè)案方式存在。因此,對積累案件資料和案例分析具有特別重要的意義。
保險合同效力的變更
合同的無(wú)效
合同的無(wú)效是指合同雖已訂立,但在法律上不發(fā)生任何效力。按照不同的因素來(lái)劃分,合同的無(wú)效有以下幾種形式:
1.約定無(wú)效與法定無(wú)效
根據不同的原因來(lái)劃分,無(wú)效有約定無(wú)效與法定無(wú)效兩種。約定無(wú)效由合同的當事人任意約定。只要約定的理由出現,則合同無(wú)效。法定無(wú)效由法律明文規定。法律規定的無(wú)效原因一旦出現,則合同無(wú)效。各國的保險法通常都規定,符合下列情況之一者,保險合同無(wú)效。
(1)合同系代理他人訂立而不作申明。
(2)惡意的重復保險。
(3)人身保險中未經(jīng)被保險人同意的死亡保險。
(4)人身保險中被保險人的真實(shí)年齡已超過(guò)保險人所規定的年齡限制。
2.全部無(wú)效與部分無(wú)效
根據不同的范圍來(lái)劃分,無(wú)效有全部無(wú)效與部分無(wú)效兩種。全部無(wú)效是指保險合同全部不發(fā)生效力,以上講的那幾種情況就屬于全部無(wú)效;部分無(wú)效是指保險合同中僅有一部分無(wú)效,其余部分仍然有效。如善意的超額保險,保險金額超過(guò)保險價(jià)值的部分無(wú)效,但在保險價(jià)值限額以?xún)鹊牟糠秩匀挥行?。又如在人身保險中,被保險人的年齡與保單所填寫(xiě)的不符(只要沒(méi)有超過(guò)保險人所規定的保險年齡的限度),保險人按照被保險人的實(shí)際年齡給付保險金額,這也是部分無(wú)效。
3.自始無(wú)效與失效
根據時(shí)間來(lái)劃分,無(wú)效有自始無(wú)效和失效兩種。自始無(wú)效是指合同自成立起就不具備生效的條件,合同從一開(kāi)始就不生效;失效是指合同成立后,因某種原因而導致合同無(wú)效。如被保險人因對保險標的失去保險利益,保險合同即失去效力。失效不需要當事人作意思表示,只要失效的原因一出現,合同即失去效力。
合同的解除
保險合同的解除是指當事人基于合同成立后所發(fā)生的情況,使合同無(wú)效的一種單獨的行為。即當事人一方行使解除權(或法律賦予,或合同中約定),使合同的一切效果消失并回復到合同訂立前的狀態(tài)。
合同的解除與合同的無(wú)效是不同的。前者是行使解除權而效力溯及既往;后者則是根本不發(fā)生效力。解除權有時(shí)效規定,可因時(shí)效而喪失解除權;而無(wú)效合同則并不會(huì )因時(shí)效而成為有效合同。
行使解除權的法律效力是,雙方都負有回復到合同訂立以前的狀態(tài)的義務(wù)。因此,已受領(lǐng)的給付應返還給對方;責任方對他方所造成的損失,需承擔損害賠償的責任。但如果保險合同的解除系由投保人的不當行為所致,在這種情況下,要求保險人返還保費,顯然不利于行使解除權的保險人,因此,有時(shí)在法律或合同條款上明確規定,在上述情況下,保險人無(wú)需返還保費。
合同的復效
保險合同的復效是指保險合同的效力在中止以后又重新開(kāi)始。保險合同生效后,由于某種原因,合同的效力中止。如人身保險中投保人未能按時(shí)繳納保險費,保險合同的效力由此中斷。在此期間,如果發(fā)生保險事故,保險人不負支付保險金的責任。但保險合同效力的中止并非終止。投保人可以在一定的條件下,提出恢復保險合同的效力,經(jīng)保險人同意,合同的效力即可恢復,即合同復效。已恢復效力的保險合同應視為自始末失效的原保險合同。
合同的終止
保險合同的終止是指當事人之間由合同所確定的權利義務(wù)因法律規定的原因出現時(shí)而不復存在。導致保險合同終止的原因很多,主要有以下幾種:
1.合同因期限屆滿(mǎn)而終止
保險合同關(guān)系是一種債的關(guān)系。任何債權債務(wù)都是有時(shí)間性的。保險合同訂立后,雖然未發(fā)生保險事故,但如果合同的有效期已屆滿(mǎn),則保險人的保險責任即自然終止。這種自然終止,是保險合同終止的最普遍、最基本的原因。保險合同終止,保險人的保險責任亦告終止。當然,保險合同到期以后還可以續保。但是,續保不是原保險合同的繼續,而是一個(gè)新的保險合同的成立。
2.合同因解除而終止
解除是較為常見(jiàn)的保險合同終止的另一類(lèi)原因。在實(shí)踐中,保險合同的解除分為法定解除、約定解除和任意解除三種。
(1)法定解除。法定解除是指法律規定的原因出現時(shí),保險合同當事人一方(一般是保險人)依法行使解除權,消滅已經(jīng)生效的保險合同關(guān)系。法定解除是一種單方面的法律行為。從程序上來(lái)說(shuō),依法有解除權的當事人向對方做出解除合同的意思表示,即可發(fā)生解除合同的效力,而無(wú)需征得對方的同意。
(2)約定解除。約定解除是雙方當事人約定解除合同的條件,一旦出現所約定的條件時(shí),一方或雙方即有權利解除保險合同。保險合同一經(jīng)解除,保險人的責任亦告終止。從解除的條件來(lái)看,以約定方式解除保險合同對于合同的雙方均作了限制性的規定,尤其是對于保險人的限制更嚴。
(3)任意解除。任意解除是指法律允許雙方當事人都有權根據自己的意愿解除合同。但是,并非所有的保險合同都是可以由當事人任意解除和終止的,它一般有著(zhù)嚴格的條件限制。
我國《保險法》規定,投保人或被保險人有下述行為之一者,可以構成保險人解除保險合同的條件:
①投保人故意隱瞞事實(shí),不履行如實(shí)告知義務(wù)的,或者因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù),足以影響保險人決定是否同意承?;蛘咛岣弑kU費率的(第17條第2款)。
②被保險人或者受益人在未發(fā)生保險事故的情況下,謊稱(chēng)發(fā)生了保險事故,向保險人提出賠償或者給付保險金的請求的(第28條第1款)。
③投保人、被保險人或者受益人故意制造保險事故的(第28條第2款)。
④投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標的安全應盡的責任的(第36條第3款)。
⑤在合同有效期內,保險標的危險程度增加,被保險人未及時(shí)通知保險人的(第37條第1款)。
⑥投保人申報的被保險人年齡不真實(shí),并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的(但合同成立后逾二年的除外)(第54條第1款)。
⑦自合同效力中止之日起二年內雙方未達成協(xié)議的(第59條第1款)。
3.合同因違約失效而終止
因被保險人的某些違約行為,保險人有權使合同無(wú)效。例如,終身保險合同的保費繳納一般有季繳、半年繳、年繳等方式。如果投保人不能如期(包括在寬限期在內)繳納保險費,則保險人可以使正在生效的合同中途失效。但在一定條件下,中途失效的合同經(jīng)被保險人履約并為保險人所接受,還可以恢復效力。
然而,并不是所有的保險合同在失效后都可以復效。不能如期繳納保險費而被中止的合同,其后果也可能不同。一般來(lái)說(shuō),人壽保險和簡(jiǎn)易人身保險,因不能如期繳納保險費而被暫時(shí)中止效力的,被保險人可以爭取合同復效;但財產(chǎn)保險合同因不能如期繳納保費而被終止合同的,則通常不能恢復合同效力。
需要指出的是,合同白始無(wú)效與違約失效是不同的。前者是指這樣一種情況:被保險人以欺詐、捏造或隱瞞真實(shí)情況等不誠實(shí)的手段,欺騙保險人而簽訂保險合同,當其真相暴露時(shí),合同的無(wú)效性應溯及過(guò)去,也就是說(shuō),合同從簽訂之時(shí)起就沒(méi)有約束力。所以,合同自始無(wú)效,也就不存在效力終止的問(wèn)題。
4.合同因履行而終止
保險事故發(fā)生后,保險人完成全部保險金額的賠償或給付義務(wù)之后,保險責任即告終止。最常見(jiàn)的如終身人壽保險中的被保險人死亡,保險人給付受益人全部保險金額后;或被保險財產(chǎn)被火災焚毀,被保險人領(lǐng)取了全部保險賠償后,合同即告終止。
