通知

福建省人民政府辦公廳關(guān)于印發(fā)福建省小微企業(yè)貸款保證保險試點(diǎn)方案的通知

閩政辦〔2015〕28 號

各設區市人民政府、平潭綜合實(shí)驗區管委會(huì ), 省人民政府各部門(mén)、各直屬機構, 各大企業(yè), 各高等院校, 各有關(guān)金融單位:

《福建省小微企業(yè)貸款保證保險試點(diǎn)方案》已經(jīng)省人民政府研究同意，現印發(fā)給你們。小微企業(yè)貸款保證保險先在福州、泉州、三明市開(kāi)展試點(diǎn)，積累經(jīng)驗后再逐步推廣。試點(diǎn)過(guò)程中遇到的有關(guān)問(wèn)題，請及時(shí)反饋我廳。

福建省人民政府辦公廳

2015年2月14日

試點(diǎn)方案

福建省小微企業(yè)貸款保證保險試點(diǎn)方案

為貫徹落實(shí)《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現代保險服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》(國發(fā)〔2014〕29號)、《國務(wù)院辦公廳關(guān)于多措并舉著(zhù)力緩解企業(yè)融資成本高問(wèn)題的指導意見(jiàn)》(國辦發(fā)〔2014〕39號)以及《保監會(huì ) 工業(yè)和信息化部 商務(wù)部 人民銀行 銀監會(huì )關(guān)于大力發(fā)展信用保證保險服務(wù)和支持小微企業(yè)的指導意見(jiàn)》(保監發(fā)〔2015〕6號)等文件精神，大力推進(jìn)銀行、保險業(yè)更好地支持小微企業(yè)發(fā)展，結合我省實(shí)際，提出如下試點(diǎn)方案:

一、總則

小微企業(yè)貸款保證保險(以下簡(jiǎn)稱(chēng)小貸險)是指小微企業(yè)為滿(mǎn)足生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)融資需求，與保險公司簽訂以銀行為受益人的貸款保證保險合同并以此為主要增信方式與銀行簽訂借款合同獲得流動(dòng)性貸款，在發(fā)生小微企業(yè)未按約定履行還貸義務(wù)且銀行追索未果等保險合同約定事由時(shí)，由保險公司按保險合同約定承擔大部分銀行貸款損失賠償責任的業(yè)務(wù)。

本方案所稱(chēng)小微企業(yè)是指符合《工業(yè)和信息化部 國家統計局 國家發(fā)改委 財政部關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃型標準規定的通知》(工信部聯(lián)企業(yè)〔2011〕300號)規定的各種所有制小微企業(yè)(包括農業(yè)種養殖大戶(hù)、個(gè)體工商戶(hù)等)。

(一)試點(diǎn)原則

1.政府引導、市場(chǎng)運作。由省級政府相關(guān)部門(mén)牽頭、相關(guān)設區市政府配合，引導商業(yè)銀行和保險公司共同參與，以市場(chǎng)化方式開(kāi)展小貸險試點(diǎn)工作。

2.規范管理、風(fēng)險共擔。加強小貸險業(yè)務(wù)監管，規范試點(diǎn)金融機構的運營(yíng)和小微企業(yè)的資金管理，貸款資金只能用于滿(mǎn)足生產(chǎn)過(guò)程中合理的流動(dòng)資金需要，不得用于消費及其他用途，也不得轉借他人;建立健全風(fēng)險分散和管理機制，對小貸險的業(yè)務(wù)風(fēng)險由參與各方共同承擔。

(二)參與機構

選擇若干愿意履行社會(huì )責任、審批流程短、接受本方案條款、有意愿開(kāi)展小貸險試點(diǎn)的商業(yè)銀行和保險公司開(kāi)展此項業(yè)務(wù)。參與試點(diǎn)的銀行與保險公司根據本方案，一對一協(xié)商簽訂合作協(xié)議并報試點(diǎn)市金融工作機構備案。鼓勵試點(diǎn)保險公司結成共保體，與試點(diǎn)銀行開(kāi)展合作。

(三)工作機制

省金融辦和福建保監局牽頭，人行、銀監、經(jīng)信、財政、農業(yè)、林業(yè)、海洋漁業(yè)、工商、統計、司法、宣傳等部門(mén)配合，試點(diǎn)金融機構各司其職、協(xié)同配合，共同推動(dòng)試點(diǎn)工作有效開(kāi)展。

二、業(yè)務(wù)管理

(一)滿(mǎn)足以下條件的小微企業(yè)，可以申請小貸險:

1.在試點(diǎn)區域內工商管理部門(mén)注冊登記(農業(yè)種養殖大戶(hù)除外);有固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，一年以上經(jīng)營(yíng)狀況正常;

2.生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)符合國家政策、產(chǎn)業(yè)導向，產(chǎn)品有市場(chǎng)、有發(fā)展潛力;

3.資信良好，有償還債務(wù)能力，無(wú)違法行為;

4.農業(yè)種養殖大戶(hù)從事土地承包經(jīng)營(yíng)或規模養殖滿(mǎn)2年以上;

5.試點(diǎn)保險公司和銀行規定的其他條件。

(二)小貸險單戶(hù)貸款金額實(shí)行差別上限:試點(diǎn)前兩年，小微企業(yè)單戶(hù)貸款金額不超300萬(wàn)元，其中:農業(yè)種養殖大戶(hù)不超100萬(wàn)元，個(gè)體工商戶(hù)不超150萬(wàn)元。試點(diǎn)第三年，相應額度在原有基礎上可再調高20%。

(三)小貸險融資成本由銀行貸款利率、保證保險費率及附加性保險費率三部分組成，經(jīng)辦金融機構可根據小微企業(yè)實(shí)際風(fēng)險與資信狀況在如下限額內實(shí)行差別利(費)率，但不得收取除保險費和貸款利息以外任何形式的其他費用。

1.銀行貸款利率，上浮不超同期基準利率的30%;

2.貸款保證保險費率，不超2.5%(年化費率);

3.附加小微企業(yè)主個(gè)人意外傷害保險費率，不超0.1%(年化費率);

(四)小貸險保險期限與貸款期限相同，不超一年。采取分期或到期一次性?xún)斶€本金的還貸方式;利息采取按月或按季收取。

三、運作流程

(一)小微企業(yè)可向試點(diǎn)銀行或保險公司提出小貸險申請，并按要求附送相關(guān)材料。試點(diǎn)銀行和保險公司在各自職權范圍內共同審查，并向小微企業(yè)提供相關(guān)業(yè)務(wù)咨詢(xún)和告知。審查結果由首次受理的銀行或保險機構第一時(shí)間通知小微企業(yè)。

(二)小微企業(yè)接到資格審查批準通知后，應先向試點(diǎn)保險公司投保相應保險并交清保費，保險公司給予出具相應的保險合同。小微企業(yè)獲試點(diǎn)保險公司出具的保險合同后，與試點(diǎn)銀行簽訂借款合同，銀行給予放貸。

(三)試點(diǎn)期間，從受理申請到貸款發(fā)放一般不超過(guò)10個(gè)工作日。試點(diǎn)銀行與保險公司應緊密合作，共同優(yōu)化操作流程，提高審貸、放貸效率。

(四)貸款期滿(mǎn)后，小微企業(yè)可向試點(diǎn)銀行或保險公司提出續貸續保申請，試點(diǎn)銀行和保險公司應按有關(guān)續貸政策簡(jiǎn)化辦理手續。

四、風(fēng)險監管

(一)試點(diǎn)銀行對貸款實(shí)施全過(guò)程風(fēng)險管控。銀行工作人員要根據授信盡職要求，從客戶(hù)申請受理、貸前調查、貸中分析決策、貸后跟蹤管理、逾期催收等各個(gè)環(huán)節，全程嚴格把好小額貸款授信的質(zhì)量關(guān)。

(二)試點(diǎn)保險公司成立小貸險專(zhuān)門(mén)管理中心，承擔保險方盡職調查、風(fēng)險審核、貸后管理、理賠追償、培訓宣傳、市場(chǎng)拓展等職責。

(三)小貸險貸款發(fā)放后，試點(diǎn)銀行和保險公司應按照各自的管理規定，加強對小微企業(yè)日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的跟蹤檢查:核實(shí)貸款用途的真實(shí)性，對小微企業(yè)未按約定用途使用資金的，試點(diǎn)銀行有權采取宣布貸款提前到期、提前收回貸款等風(fēng)險控制措施;核實(shí)小微企業(yè)還貸能力，試點(diǎn)銀行對小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難發(fā)生不能按期還本付息的，采取措施保全或清收;對因小微企業(yè)主發(fā)生意外而造成企業(yè)無(wú)法按約定還款的，保險公司應按照個(gè)人意外保險合同約定將賠付資金優(yōu)先支付給第一受益人即貸款銀行，償還小微企業(yè)所欠銀行貸款。

(四)試點(diǎn)銀行與保險公司應于每月5日前向省金融辦和試點(diǎn)市金融工作機構報送上一個(gè)月貸款數據及賠付數據。貸款逾期率超過(guò)3%時(shí)，暫停新增業(yè)務(wù)辦理，經(jīng)整改并報試點(diǎn)市金融工作機構同意后，可重啟新增業(yè)務(wù)辦理。

(五)試點(diǎn)市金融工作機構協(xié)調當地公安、法院、人行、工商、人社等部門(mén)建立聯(lián)合追償機制和失信懲戒機制。對保險公司代位追償欠款案件開(kāi)辟"綠色通道"，必要時(shí)可委托第三方追償，全力維護金融債權。追償款及相關(guān)追償費用根據銀保合作雙方風(fēng)險損失比例進(jìn)行分攤。對失信小微企業(yè)主采取必要的限制措施，并將其失信信息納入人民銀行征信系統。依法嚴厲打擊小微企業(yè)拖欠、逃廢金融債務(wù)的行為。

五、風(fēng)險分擔及補償政策

(一)試點(diǎn)銀行與保險公司按3︰7承擔貸款本金風(fēng)險，貸款利息損失由銀行全額承擔。在保險期間內，投保人連續三個(gè)月完全未履行借款合同約定的還款義務(wù)，或借款合同到期后30日投保人仍未履行償還本金的義務(wù)，銀行追索未果的，可向保險公司提出索賠，保險公司應在收到銀行索賠申請后10個(gè)工作日向銀行進(jìn)行理賠。試點(diǎn)運行穩定后，可視情況調整銀保雙方風(fēng)險分擔比例。

(二)建立小貸險風(fēng)險補償基金。試點(diǎn)期間，省財政首期安排2000萬(wàn)元，試點(diǎn)市按1︰1配套共同組成小貸險風(fēng)險補償基金(風(fēng)險補償亦按1︰1分擔)。小貸險風(fēng)險補償基金對試點(diǎn)保險公司保單承保年度內賠付超過(guò)實(shí)收保費60%的部分給予逐筆補助:單筆金額在100萬(wàn)元(含)以?xún)鹊?，補助金額按照不超過(guò)風(fēng)險損失的90%計;超過(guò)100萬(wàn)元的部分，按照不超過(guò)風(fēng)險損失的70%計。單個(gè)試點(diǎn)市在試點(diǎn)期間，以最高2000萬(wàn)元為限，承擔風(fēng)險補償責任。符合條件的補助每半年由保險公司與小貸險風(fēng)險補償基金結算一次。經(jīng)小貸險風(fēng)險補償基金補助后發(fā)生的追償所得，在扣除追索費用后，應按原補助比例在下次結算時(shí)返還小貸險風(fēng)險補償基金。

六、附則

(一)首批試點(diǎn)市試點(diǎn)期限3年，擴大試點(diǎn)由省金融辦會(huì )同福建保監局商相關(guān)市確定。

(二)本方案由省金融辦負責解釋。試點(diǎn)市可結合具體情況，對本地區試點(diǎn)方案進(jìn)行調整，并報省金融辦備案。