核電站保險概述

指核電站責任保險和財產(chǎn)保險。隨著(zhù)核電站工業(yè)的迅速發(fā)展，核電逐漸成為重要能源之一，人們對核電站潛伏的巨大風(fēng)險也有了深入了解，核電站保險便應運而生。核電站保險分為責任保險和財產(chǎn)保險兩大部分:

(1)責任保險。賠償核事故對公眾的人身傷害和財產(chǎn)損失，核裂變過(guò)程產(chǎn)生的放射物的外泄會(huì )給周?chē)貐^的居民和財產(chǎn)帶來(lái)核污染及造成嚴重的人身傷害和財產(chǎn)損失。核電站責任保險可分為核設施經(jīng)營(yíng)者責任保險和核材料設備供貨商、運輸商責任保險兩種。

(2)財產(chǎn)保險。賠償核危險和通常原因如火災、爆炸、風(fēng)災造成核電站在建筑安裝和運轉時(shí)期的財產(chǎn)損失，以及核材料和設備在運輸過(guò)程中的損失。核電站財產(chǎn)保險可分為核電站建筑、經(jīng)營(yíng)、運輸和營(yíng)業(yè)中斷險等。由于核設施昂貴和責任風(fēng)險巨大，許多國家建立了核保險集團，并通過(guò)再保險來(lái)分散巨大的風(fēng)險。

核電站保險特點(diǎn)

核電站保險特點(diǎn)

第一，核電站保險的主要承保責任是核風(fēng)險。在所有的財產(chǎn)保險中，保險人都將核風(fēng)險列為除外責任。而核電站保險恰恰相反，不僅承保核風(fēng)險造成的財產(chǎn)損失，而且還承保核風(fēng)險所致的第三者責任。

第二，核電站保險承保的主要手段是控制風(fēng)險。由于核電站風(fēng)險太高，保險人特別注重風(fēng)險控制。為了控制風(fēng)險，保險人在承保時(shí)往往以低于保險標的的實(shí)際價(jià)值的標準來(lái)確定保險金額和責任限額，并采用集團共同保險或再保險方式，將風(fēng)險轉嫁到國際保險市場(chǎng)，以保證經(jīng)營(yíng)的穩定性。

第三，核電站保險是一種政策性很強的保險。世界上許多國家都通過(guò)立法規定核損害的賠償方式。因此，保險人開(kāi)辦核能保險在發(fā)生保險賠款不足時(shí)，可以根據法律的有關(guān)規定獲得政府的財政補貼，以保證被保險人的利益。此外，各國的核能保險集團在相互分保時(shí)，也將分保手續費降得比其他財產(chǎn)保險低，以減輕被保險人的負擔。

核電站保險分類(lèi)

核電站保險分類(lèi)

1.核電站建筑安裝工程保險 該險種的保險標的是在核電站安裝的各種機器設備。保險人主要承保保險標的在安裝過(guò)程中因自然災害和意外事故導致的損失。

2.核電站海運險

該險種主要承保有輻射和無(wú)輻射的核燃料物料的運輸，包括運輸中的臨時(shí)倉儲。投保人一般為業(yè)主、主承包商、分承包商和其他合作方為共同保險人。該險種的其他規定與海上運輸貨物保險基本相同，但第三者責任險通常由核能保險集團承保，并經(jīng)由核能保險集團安排分保。

3.核電站機器損壞保險

該險種承保核電站所有設備，不同的是對于核反應堆壓力容器及其內部設備只能以第一危險方式承保。對于核燃料、冷卻水、化學(xué)劑等易消耗物質(zhì)一般不予承保。此外，該險種通常作為核電站財產(chǎn)保險的附加險予以承保，有時(shí)也可按主險承保，單獨簽訂保險單。

4.核電站物質(zhì)損失保險

該險種的保險標的是核電站的反應裝置、核燃料、發(fā)電設備、辦公場(chǎng)所等項目。其保險責任分為兩部分:第一部分主要對核風(fēng)險和常規風(fēng)險提供保障;第二部分是對其他設備的常規風(fēng)險提供保障。常規風(fēng)險包括火災、雷電爆炸等。核風(fēng)險包括核裂變過(guò)程中超常規釋放以及核污染和核輻射等。此外，保險人還負責清除核污染費用和損失。

5.核電站責任保險

核電站責任保險主要承保核電站所有人依照本國法律規定，因發(fā)生一般保險事故或核事故，包括運輸中的核事故造成第三者的財產(chǎn)損失和人身傷亡時(shí)依法應承擔的賠償責任。如果核電站所在國家法律規定，操作核電站設施的員工也屬第三者責任險的范圍，保險人一般也要將他們作為第三者責任險的范圍，保險人按一般事故和核事故分別擬定賠償限額。

保險責任和除外責任

1.物質(zhì)損失保險的保險責任

核電站保險的主要保險責任是承保核風(fēng)險。核風(fēng)險是指核燃料、核廢物或核產(chǎn)品引發(fā)的輻射的、有毒的、爆炸性的物質(zhì)，容易造成其他財產(chǎn)的損失的風(fēng)險。

2.責任險的保險責任

核電站責任險由核責任和第三者責任兩部分組成，不同的責任險承擔不同的保險責任。

核責任保險是根據各國核電站運營(yíng)的有關(guān)法律規定，主要承保由于核輻射和核放射致使第三方人身或財產(chǎn)遭受的傷害或損失，被保險人對第三方應承擔的責任。核電站第三者責任保險與其他第三者責任險承保的保險責任內容基本相同。

3.核電站物質(zhì)損失保險的除外責任

核電站物質(zhì)損失保險的除外責任有以下各項:

被保險人及其代表或工程師的故意行為或重大過(guò)失引起的損失、費用和責任;戰爭類(lèi)似戰爭行為、敵對行為、武裝沖突、沒(méi)收征用、罷工、暴動(dòng)引起的損失、費用和責任;因自然磨損、氧化、銹蝕而造成的損失或在正常操作中造成發(fā)射性污染而產(chǎn)生的清污費用;全部停工或部分停工引起的損失、費用和責任;領(lǐng)有公共運輸用執照的車(chē)輛、船舶和飛機的損失;第三者責任險條款規定的責任范圍。伴隨正常運轉的放射能污染造成的損失;由于地震或火山爆發(fā)而引起的損失;由于暴風(fēng)、暴雨、臺風(fēng)、洪水、滑坡、場(chǎng)面下沉或塌陷所引起的損失、費用和責任。

4.核電站責任保險的除外責任

核電站責任保險的除外責任主要包括:

合同責任，即由被保險人按照其與他人簽訂的合同應向對方承擔損害賠償責任;被保險人所有的財產(chǎn)損失;特大自然災害導致的人員傷亡和財產(chǎn)損失;戰爭、暴亂、恐怖行為、內戰、革命等政治風(fēng)險;大氣、土地、水污染等污染風(fēng)險;10年后才申報的損失;產(chǎn)品責任;遺傳疾病;正常損耗等。

保險金額和賠償方式

在核電站保險中，保險人對核電站物質(zhì)損失保險與核電站郵政信箱分別確定保險金額與賠償限額。保險人在確定保險金額時(shí)，通常根據核保險市場(chǎng)的承保能力，由保險人和被保險人協(xié)商來(lái)確定保險金額。此外，對于核電站責任險，保險人也按常規風(fēng)險和核風(fēng)險兩類(lèi)不同風(fēng)險，分別確定不同的賠償限額。

在對核風(fēng)險造成的核電站責任賠償時(shí)，保險人一般都按法律規定處理，按照絕對責任負責承擔賠償責任，而不是按照過(guò)失責任來(lái)承擔。因此，當保險人的賠償金額超過(guò)保險單規定的賠償限額時(shí)，政府會(huì )給予財政補貼。

注意事項

(一)關(guān)于適用范圍

核保險巨災責任準備金(以下簡(jiǎn)稱(chēng)"核巨災準備金")覆蓋的業(yè)務(wù)范圍以涉核為標準，限定核設施或與之相關(guān)的放射性物品運輸過(guò)程中發(fā)生的核事故或常規事故。核設施在建筑安裝階段的工程保險等不涉核業(yè)務(wù)，不計提核巨災準備金。

根據《中華人民共和國放射性污染防治法》(2003年6月28日第十屆全國人民代表大會(huì )常務(wù)委員會(huì )第三次會(huì )議通過(guò)，中華人民共和國主席令第六號)規定，核設施是指下列設施及場(chǎng)址區域內與其配套的放射性廢物處理、貯存系統和構筑物，核材料的貯存、裝卸和處理系統和構筑物:

(一)核動(dòng)力廠(chǎng)(核電廠(chǎng)、核熱電廠(chǎng)、核供汽供熱廠(chǎng)、核動(dòng)力裝置等);

(二)其他反應堆(研究堆、實(shí)驗堆、臨界裝置等);

(三)核燃料生產(chǎn)、加工、貯存和后處理設施等;

(四)放射性廢物的處理和處置設施。

(二)關(guān)于計提比例

核巨災準備金按照自留保費(包括境內業(yè)務(wù)自留保費和境外分入保費)的50%計提，遠遠高于農險大災準備金的計提比例，主要考慮:

一是符合核保險的巨災性特點(diǎn)。核保險保費規模小，核事故發(fā)生頻率低，但核巨災一旦發(fā)生，損失巨大，需要大量資金的積累來(lái)應對，高比例提取有利于巨災準備金的快速積累。

二是符合國際慣例。從目前擁有核電的主要國家來(lái)看，韓國、日本和臺灣地區都是按照保費的50%比例計提，美國按照保費的75%比例計提，法國和德國按照毛利潤的75%計提，我國50%的計提比例與國際水平基本相當。

三是具有可操作性。當前核保險業(yè)務(wù)歷年盈利水平較好，保險公司可以承受此比例的準備金。同時(shí)，計提高比例的巨災責任準備金，可以把核保險高額的巨災成本顯性化，扭轉核保險業(yè)務(wù)長(cháng)期高額利潤的假象，防止應有的風(fēng)險儲備誤作為利潤被分配。

(三)關(guān)于計提上限

《辦法》規定，境內保險機構核巨災準備金滾存余額達到其所承擔的未完全終止的核保險責任的單一事故自留責任上限時(shí)，可以暫停計提。境外保險機構因其核巨災準備金只在境內留存3年，所以沒(méi)有規定上限。

設置計提上限的目的，是在保證核巨災準備金充足性的前提下，防止核巨災準備金過(guò)度積累，拉高公司資本成本，影響保險公司開(kāi)展核保險業(yè)務(wù)的積極性。

計提上限以未完全終止的核保險責任的單一事故自留責任為限，主要考慮的因素有:

一是采用單一事故而非所有事故責任，主要考慮到核巨災事故低頻、影響大的特點(diǎn)。一方面，即使在全球范圍看，尚未出現過(guò)同時(shí)發(fā)生兩起核巨災事故的先例;另一方面，從歷史經(jīng)驗看，一旦發(fā)生一起核巨災事故，全球核工業(yè)都會(huì )面臨巨大影響，極易引起全球核電產(chǎn)業(yè)的停堆檢查，所以單一事故已經(jīng)可以滿(mǎn)足充足性的要求。

二是采用自留責任而非承接的所有核保險業(yè)務(wù)責任，一方面我國"償二代"已經(jīng)對交易對手信用風(fēng)險進(jìn)行了評估和防范，保監會(huì )對再保險業(yè)務(wù)安全性也有明確的要求;另一方面以所有核保險業(yè)務(wù)責任為基礎計提準備金，在存在大量再保險和轉分保安排的情況下，容易造成重復計提的問(wèn)題。

(四)關(guān)于管理模式

《辦法》區分境內保險人自留業(yè)務(wù)(包括境內自留業(yè)務(wù)和境外分入業(yè)務(wù))和向境外分出業(yè)務(wù)兩種情況，采取不同的管理模式。

參考文獻

1. 劉峰.核電站保險淺談[J]

2.《保險學(xué)概論》保險職業(yè)學(xué)院,第8章 其他財產(chǎn)保險,8.3 核電站保險