內涵

具體來(lái)說(shuō)，核保的內涵如下:

1.風(fēng)險評估

這是核保的基礎工作，即對要求投保的風(fēng)險進(jìn)行分析，明確風(fēng)險的性質(zhì)、風(fēng)險程度、可保不可保、可能造成的最大損失等。

2.業(yè)務(wù)選擇

業(yè)務(wù)選擇實(shí)質(zhì)上是風(fēng)險選擇，包括對"人"和"物"的選擇，是保險人在風(fēng)險評估的基礎上，按照一定的標準和原則，對被保險人和保險標的面臨的風(fēng)險進(jìn)行選擇，以排除不合乎保險規章要求的被保險人和保險標的，并防止不可保風(fēng)險的介入。對被保險人的選擇主要包括其資信、品格、作風(fēng)、管理水平、風(fēng)險事故記錄等，如參加汽車(chē)保險的駕駛員有無(wú)酗酒習慣和肇事記錄;對保險標的的選擇主要是根據其可能面臨的風(fēng)險狀況，確定可保標的和特約承保標的，排除不可保標的。

3.承?？刂?/p>

承?？刂剖菍梢猿斜５臉I(yè)務(wù)確定其承保條件，其中主要措施包括控制保險金額、安排分保、保險雙方按比例分擔責任、規定一定的免賠、業(yè)務(wù)質(zhì)量搭配以及規定其他附加條件等。承?？刂频膶?shí)質(zhì)是防止依賴(lài)保險和產(chǎn)生道德風(fēng)險及逆選擇。

4.核定費率

費率即保險的價(jià)格，也是承保的主要條件之一。在風(fēng)險評估、業(yè)務(wù)選擇和承?？刂频幕A上，保險人根據承保業(yè)務(wù)的具體風(fēng)險狀況，核定適當的保險費率。核定費率一般是在已汀費率的基礎上，根據市場(chǎng)供求關(guān)系和競爭狀況，被保險人的有關(guān)風(fēng)險因素和保險標的的近期損失記錄，適當增減調整保險費率，使保險雙方達成交易，保險人的收支保持平衡。

內容

財產(chǎn)保險核保包括核保選擇和核?？刂苾蓚€(gè)方面內容。

(一)核保選擇

財險公司的核保選擇表現在兩方面:一是盡量選擇承保同質(zhì)風(fēng)險，從而使風(fēng)險能從量的方面進(jìn)行測定，實(shí)現風(fēng)險的平均分散;二是淘汰那些超出可保風(fēng)險條件或范圍的投保標的。

1.核保選擇針對的風(fēng)險

核保選擇的目的在于抑制財險公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中面臨的逆選擇風(fēng)險。逆選擇普遍存在于保險市場(chǎng)中。在財產(chǎn)保險交易過(guò)程中，買(mǎi)賣(mài)雙方不可能完全知曉對方的底細。潛在的投保人總是比財險公司更清楚自己面臨哪些風(fēng)險，風(fēng)險程度如何，會(huì )造成什么樣的損失。雖然保險合同要求投保人遵循最大誠信原則，但投保人作為一個(gè)理性的人，其行事以自身的經(jīng)濟利益為標準，在不違法的前提下，投保人一定會(huì )利用各種可能來(lái)為自己謀利。因此，投保人必然會(huì )試圖利用這種信息不對稱(chēng)，隱瞞自己真實(shí)的風(fēng)險狀況，使財險公司相信自己是低風(fēng)險的投保人，從而達到繳納較少保費轉移較大危險損失的目的。當這種情況發(fā)生時(shí)，逆選擇就產(chǎn)生了，會(huì )對財險公司經(jīng)營(yíng)帶來(lái)不利的影響。只要投保人比財險公司掌握更多關(guān)于投保標的的信息，逆選擇問(wèn)題就始終會(huì )存在。要完全消除逆選擇難度是非常大的，但通過(guò)核保選擇，財險公司盡可能去認識、準確評價(jià)投保標的的風(fēng)險種類(lèi)與風(fēng)險程度以及投保金額的恰當與否，從而決定是否接受投保，這在一定程度上能達到減少逆選擇對財產(chǎn)保險經(jīng)營(yíng)帶來(lái)不利影響的目的?？梢?jiàn)，核保選擇避免的是財險公司無(wú)條件承保的盲目性，強調財險公司對投保風(fēng)險的主動(dòng)性選擇，使集中于保險保障之下的風(fēng)險單位不斷地趨于質(zhì)均劃一，有利于承保質(zhì)量的提高。

2.核保選擇的方式

(1)事前選擇

事前選擇是指財險公司根據投保風(fēng)險的具體情況決定是否承保。事先選擇可使財險公司處于主動(dòng)地位，若發(fā)現投保風(fēng)險超過(guò)平均水平，財險公司可拒?；蛴袟l件承保。事先選擇包括對"人"的選擇和對"物"的選擇。

所謂對"人"的選擇，是指對投保人的可保資格進(jìn)行審核。首先，投保人必須是具有完全行為能力并對保險標的具有保險利益的自然人或法人，只有這樣，財產(chǎn)保險合同才具有法律上的效力。其次，要調查了解投保人的資信、品格、作風(fēng)等。在財產(chǎn)保險的整個(gè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，保險標的始終處在投保人的控制之下?？梢?jiàn)，投保人的行為會(huì )直接影響到保險事故發(fā)生的可能性和損毀程度。

所謂對"物"的選擇，是指對投保標的的風(fēng)險狀況進(jìn)行審核，對那些風(fēng)險大的標的，財險公司可以拒絕承?；虿捎幂^高的保險費率。投保標的是財險公司可能承擔風(fēng)險責任的具體對象，其性質(zhì)、狀態(tài)及環(huán)境與風(fēng)險的大小直接相關(guān)。財險公司審核投保標的，主要是審核投保標的的風(fēng)險狀況，通過(guò)對照投保單和其他資料檢查投保標的的使用性質(zhì)、結構性能、所處環(huán)境、防災設施等情況。例如，在火災保險中，對保險標的是根據投保標的的坐落地點(diǎn)、建筑結構、周?chē)h(huán)境、占用性質(zhì)等風(fēng)險因素進(jìn)行選擇;在船舶保險中，對保險標的是根據船舶本身的適航性、船齡、航行區域等風(fēng)險因素進(jìn)行選擇;在汽車(chē)保險中，對保險標的是根據汽車(chē)型號、使用年限、使用范圍、汽車(chē)本身的性能等風(fēng)險因素進(jìn)行選擇;在貨物運輸保險中，對保險標的是根據運輸方式、貨物本身的性質(zhì)、承運人的管理水平、運輸時(shí)間的長(cháng)短等風(fēng)險因素進(jìn)行選擇;在責任保險中，對保險標的是根據投保人的業(yè)務(wù)性質(zhì)及其產(chǎn)生意外損害賠償責任可能性的大小、法律制度對損害賠償的規定、承保區域等風(fēng)險因素進(jìn)行選擇。

(2)事后選擇

事后選擇是指在財險合同成立后，財險公司對于因風(fēng)險狀況發(fā)生變化導致風(fēng)險水平超出承保標準的保險標的進(jìn)行淘汰的行為。保險標的的淘汰有三種方式:第一，保險合同期滿(mǎn)后不再續保;第二，按照保險合同規定的事項予以注銷(xiāo)合同;第三，保險人若發(fā)現被保險人有明顯誤告或欺詐行為，可以中途終止承保，解除保險合同。我國《保險法》的第16條和第27條對上述情況作了明確規定。

(二)核?？刂?/p>

核?？刂剖侵肛旊U公司對投保風(fēng)險做出合理的核保選擇后，根據承保標的的具體風(fēng)險狀況，運用保險技術(shù)手段，控制自身的責任和風(fēng)險，以合適的承保條件予以承保。

1.核?？刂漆槍Φ娘L(fēng)險

(1)逆選擇風(fēng)險。對于風(fēng)險較大但是財險公司還是予以承保的標的，其投保人逆選擇的行為傾向經(jīng)過(guò)核保選擇并沒(méi)有消除，財險公司為了避免承擔因此而引發(fā)的較大風(fēng)險，必須通過(guò)核?？刂苼?lái)抑制此類(lèi)逆選擇風(fēng)險。

(2)道德風(fēng)險。道德風(fēng)險是指保險對被保險人防損動(dòng)機和減損動(dòng)機的影響。例如，某企業(yè)購買(mǎi)了偷盜險，該企業(yè)實(shí)施預防措施降低偷盜可能性的動(dòng)機就會(huì )減少。這是因為投保后，企業(yè)還是要承擔所有額外的預防行為的成本，但是卻從這些額外的預防行為中得不到任何收益。對投了保的損失，較低的期望索賠成本只會(huì )使保險公司獲得收益?？梢?jiàn)，道德風(fēng)險的產(chǎn)生源于兩個(gè)方面:第一，期望損失必須有賴(lài)于被保險人投保后的行為;第二，對于財險公司來(lái)說(shuō)，觀(guān)測被保險人的預防行為和衡量他們對期望索賠成本的影響的費用是昂貴的。

對于投保人而言，道德風(fēng)險又分為事前道德風(fēng)險和事后道德風(fēng)險。事前道德風(fēng)險是指被保險人在防損方面行為產(chǎn)生的背離。投了汽車(chē)保險的人假如在發(fā)生車(chē)禍之后能夠獲得足額賠償，那么他開(kāi)車(chē)時(shí)在保障自己人身安全的前提下，不會(huì )再像以前那樣小心翼翼，還可能會(huì )比投保之前更莽撞一些。由于獲得了保險的保障，投保人出車(chē)禍的可能性就會(huì )增加，損失的期望值也會(huì )變大。更為極端的例子是保險欺詐，在財產(chǎn)保險中表現為故意破壞保險財產(chǎn)以獲取保險賠償金。事后道德風(fēng)險是指被保險人在減損方面行為產(chǎn)生的背離。例如，企業(yè)擁有火災保險，當發(fā)生火災時(shí)企業(yè)可能不會(huì )采取積極措施來(lái)?yè)尵蓉敭a(chǎn)，以防止損失進(jìn)一步擴大，因為企業(yè)可以獲得保險賠償。而如果沒(méi)有投保，企業(yè)可能會(huì )試圖搶救出盡可能多的財物。

2.核?？刂频姆绞?/p>

(1)正確制定保險金額和賠償限額

財產(chǎn)損失保險中按照保險標的的價(jià)值確定保險金額分為兩種方式:定值保險與不定值保險。除藝術(shù)品、古董等價(jià)值波動(dòng)大的特殊財產(chǎn)外，財產(chǎn)保險應采用不定值保險方式。財產(chǎn)保險標的含一個(gè)以上項目，除明確總保險金額外，還必須明確分項保險金額。在責任保險中，按照保險標的可能發(fā)生的損失范圍確定責任限額，而且除明確累計賠償限額、總賠償限額外，還應視具體情況確定每次事故賠償限額、每人賠償限額。正確制定保險金額和責任限額的目的在于盡可能使被保險人獲得足額保險，它既可以保證被保險人在損失后獲得足額保障，又可以防止超額保險可能誘發(fā)的道德風(fēng)險，還可以避免不足額保險帶來(lái)的理賠糾紛。

(2)控制保險責任

保險責任是財險公司承擔保險賠償的責任范圍，控制保險責任也就是控制財險公司承擔風(fēng)險的范圍。在承保時(shí)，為了限制自己的賠償責任范圍，財險公司可將保險責任分為基本責任、特約責任和除外責任?；矩熑问秦旊U公司針對某一險種所承擔的基本風(fēng)險。如火災保險在其發(fā)展過(guò)程中，火災、雷擊、爆炸、空中運行物體墜落一直是其承保的基本責任。特約責任是由投保人或被保險人提出要求并經(jīng)財險公司同意而增加的承保責任范圍，它們一般不能單獨承保，大多數是附加在基本責任之上的。除外責任是財險公司不承擔保險賠償的范圍，財險公司通常從地點(diǎn)、風(fēng)險、財產(chǎn)和損失等方面對除外風(fēng)險作出明確的界定。

(3)規定免賠額(率)

規定免賠額(率)是指對一些保險風(fēng)險造成的損失規定一個(gè)額度或比率。由被保險人自負這部分損失，保險人對于該額度或比率內的損失不負責賠償。例如，在機動(dòng)車(chē)輛保險中，對機動(dòng)車(chē)輛每次事故引發(fā)的車(chē)損險和商業(yè)三責險的賠付都有免賠率的規定，而且免賠率的大小和被保險車(chē)輛在交通事故中所承擔的事故責任比例有關(guān)?？梢?jiàn)，免賠額(率)的規定能激發(fā)被保險人的防損動(dòng)機，從而也減少了保險人的賠償責任。

(4)實(shí)行比例承保

比例承保是指財險公司按照保險標的實(shí)際金額的一定比例確定承保金額，而不是全額承保。例如，在農作物保險中，保險人通常按平均收獲量的一定成數確定保險金額，如按正常年景的平均收獲量的6~7成承保，其余部分由被保險人自己承擔責任。

(5)保費計算和損失掛鉤

保費可以以?xún)煞N形式與損失相聯(lián)系:一種是根據經(jīng)驗費率計算的保費，另一種是追溯式保費。經(jīng)驗費率保費是根據以前的損失經(jīng)歷計算出來(lái)的。如果一個(gè)人知道自己未來(lái)的保費是經(jīng)驗費率保費，而且預計在將來(lái)還要購買(mǎi)保險，那么盡管保險人會(huì )賠付所有的損失，但他還是會(huì )小心行事。第二種方法是根據每年發(fā)生損失的情況確定當年的保費。投保人先預付保費，到保險期末，財險公司根據當年損失的實(shí)際情況計算應交保費，并據此多退少補。我國財險公司常用的一種保費和損失相聯(lián)系的手段是無(wú)賠款優(yōu)待，對于在前一個(gè)或幾個(gè)保險期限內沒(méi)有發(fā)生保險事故的被保險人，在續保時(shí)可以享受一定的保費優(yōu)惠。

(6)規定保證條款

保證條款是指財險公司要求投保人或被保險人在保險期間對某一事項的作為與不作為以及某種事態(tài)的存在或不存在作出的許諾。保證是一項從屬于保險合同的承諾，是保險合同成立的基本條件。保證的目的在于控制風(fēng)險，確保保險標的及其周?chē)h(huán)境處于良好的狀態(tài)之中。保證對被保險人的要求非常嚴格，無(wú)論違反保證的事實(shí)是否影響保險標的的風(fēng)險，一旦違反，財險公司即可宣告保單無(wú)效。保證按其形式可分為明示保證和默示保證。明示保證是以文字或書(shū)面的形式在保險合同中載明，成為合同條款的保證。默示保證是指并未在保單中明確載明，但訂約雙方在訂約時(shí)都清楚的保證。默示保證無(wú)須保險合同中文字的表述，一般是國際慣例所通行的準則、習慣上或社會(huì )公認的在保險實(shí)踐中遵守的規則。默示保證與明示保證具有一樣的約束力。

一般程序

(一)接受投保單

投保人購買(mǎi)保險，首先要提出保險申請，即填寫(xiě)投保單，交給保險人。投保單是投保人向保險人申請訂立保險合同的依據，也是保險人簽發(fā)保單的憑證。投保單一般由保險人提供，其主要內容有:投保人名稱(chēng);投保日期;被保險人名稱(chēng);保險標的名稱(chēng)、種類(lèi)和數量;保險金額;保險標的的坐落地址和運輸工具的名稱(chēng);保險期限;受益人和賠付地點(diǎn)等八個(gè)方面。為提高填寫(xiě)質(zhì)量，保險人應協(xié)助投保人填寫(xiě)投保單。

(二)審核驗險

1.審核投保單。承保人收到投保單后，應詳細審核投保單的各項內容，若發(fā)現問(wèn)題，要及時(shí)指正。具體包括:(1)審核保險標的是否清楚，是否符合所投保保險險種。(2)保險財產(chǎn)項目、金額與企業(yè)賬目金額是否相符。(3)保險標的存放地址、車(chē)船行駛區域、貨物裝載工具和運輸路線(xiàn)是否填寫(xiě)清楚。(4)保險日期和保險期限是否填寫(xiě)清楚。(5)應附的投保明細表是否齊全，所附的單證、表冊、數字是否符合要求。(6)人身保險投保單內容填寫(xiě)是否齊全、真實(shí)。(7)團體投保的各種人身保險，還須把被保險人姓名等情況一一在清單上列明。(8)對特殊要求的保險，還要審核所提要求的可行性、保險責任、期限、保險額及應適用費率的水平等項目。

2.驗險。驗險是對投保標的的風(fēng)險情況進(jìn)行檢驗，以識別、衡量風(fēng)險程度，確定風(fēng)險等級。驗險是承保的重要工作，只有全面、認真、細致地檢驗，才能科學(xué)地進(jìn)行承保選擇和風(fēng)險控制，才能以合理的適用費率作出承保決策。財產(chǎn)保險的驗險內容包括:(1)檢驗保險財產(chǎn)所處的環(huán)境;(2)投保財產(chǎn)的主要風(fēng)險隱患和重要防護部位及防護措施狀況;(3)檢驗有無(wú)正處在風(fēng)險狀態(tài)中的財產(chǎn);(4)檢查各種安全管理制度的制定和落實(shí)情況。人身保險的驗險內容有兩個(gè)方面:一是對被保險人的健康風(fēng)險進(jìn)行醫務(wù)檢驗;另一方面是對道德、職業(yè)方面的風(fēng)險進(jìn)行事務(wù)檢驗。醫務(wù)檢驗主要是檢查被保險人的健康情況，如檢查被保險人過(guò)去的病史，包括親屬的健康資料，以了解各種遺傳因素可能對被保險人帶來(lái)的影響。醫務(wù)檢驗一般委托醫師進(jìn)行。事務(wù)檢驗主要是對被保險人的工作生活環(huán)境、職業(yè)性質(zhì)、生活習慣、經(jīng)濟狀況等方面進(jìn)行考察，以防止可能出現的各種職業(yè)風(fēng)險和道德風(fēng)險。

(三)接受業(yè)務(wù)

接受是指保險公司內勤人員接受外勤人員交來(lái)的各種投保單、明細表，代辦協(xié)議書(shū)和批改申請書(shū)，以及接待門(mén)市業(yè)務(wù)。內勤人員接到上述各種單證后，必須認真地進(jìn)行全面審核，即繼外勤人員驗險之后，再次就投保人所填單證內容進(jìn)行認真分析和復核。審核無(wú)誤后，分險別進(jìn)行投保登記，并在單證傳遞簿上簽收。

(四)繕制單證

繕制單證就是在接受業(yè)務(wù)后，填制保險單或發(fā)放保險憑證以及辦理批單手續。保險單或保險憑證是載明保險合同關(guān)系雙方當事人的權利與義務(wù)的書(shū)面憑證，是被保險人向保險人索賠和保險人憑以處理賠款事項的主要依據。因此，繕制單證是承保工作的重要環(huán)節，其質(zhì)量的好壞，直接關(guān)系到保險合同當事人雙方的義務(wù)和權利能否正常履行與實(shí)現。

(五)復核簽單

單證復核是業(yè)務(wù)承保工作的一道重要程序，也是確保承保質(zhì)量的關(guān)鍵環(huán)節，因此，必須配備具有較高政治和業(yè)務(wù)素質(zhì)的人員擔此重任。復核時(shí)應注意審查投保單、驗險報告、保險單、批單、明細表及其他各種單證是否齊全，內容是否完整符合要求，字跡是否清楚，計算是否正確，并與原始憑證相對照，力求無(wú)差錯。一切復核無(wú)誤后，要加蓋公章及負責人、復核員簽名，然后對外發(fā)送。

(六)清分發(fā)送

業(yè)務(wù)內勤將保單、批單正本、明細表、機動(dòng)車(chē)輛和船舶保險證以及保費收據、填寫(xiě)發(fā)送單證和收付款項流轉簽收簿交外勤人員簽收送交保戶(hù)，并收取保險費。

(七)歸檔、裝訂、保管

各種保險單證和附屬材料，均是重要的經(jīng)濟檔案，必須按規定編號、登記、裝訂牢固，實(shí)行專(zhuān)柜專(zhuān)人管理，并符合防火、防盜、防潮和防蛀的要求。

資料來(lái)源

核保人員通常對保險標的并沒(méi)有直接的接觸和了解，雖然對一些較大的標的有必要實(shí)地調查了解，但不可能也沒(méi)必要對所有保險標的都去實(shí)地調查了解。為了有效地進(jìn)行核保工作，必須盡量獲得有關(guān)被保險人和保險標的的各種資料，據以從事核保工作。核保資料主要來(lái)源于下列方面:

(1)投保單。投保單是核保工作的主要資料來(lái)源。投保單的填寫(xiě)應遵循誠信原則，客戶(hù)必須正確、詳細地填寫(xiě)投保單，以作為核保的主要依據。

(2)保險代理人或經(jīng)紀人的意見(jiàn)。代理人、經(jīng)紀人日常要與投保人打交道，對保險標的風(fēng)險狀況比較了解，所以他們的意見(jiàn)很重要。核保人員在核保時(shí)應注意聽(tīng)取代理人或經(jīng)紀人的初步審核意見(jiàn)，以作為核保的參考。

(3)調查報告。對保額較大或風(fēng)險因素較復雜的某些保險標的進(jìn)行實(shí)地調查是非常必要的，核保人員可從中獲得第一手資料。在話(huà)方財產(chǎn)保險市場(chǎng)上，這項工作一般由公司的風(fēng)險管理部或工程部的高級工程師完成。這些工程師對本行十分精通，他們所提供的實(shí)地調查報告可以作為核保的重要資料。

(4)其他資料來(lái)源。除上述核保資料來(lái)源外，核保人員還可將保險標的周?chē)h(huán)境、最近的損失記錄、被保險人的道德因素和管理水平等因素作為核保的重要資料。

要素

1.投保單

投保單是保險合同的重要組成部分，且每筆業(yè)務(wù)一定要有投保單。投保單必須由投保人親自填寫(xiě)，保險公司的展業(yè)人員可給予協(xié)助和指導。填寫(xiě)投保單要求內容真實(shí)、字跡清楚、書(shū)寫(xiě)工整、完整，如有錯誤或遺漏，投保人必須在更正處簽章，不得隨意更改。審核投保單時(shí)應注意的要點(diǎn):

(1)投保人名稱(chēng)應填寫(xiě)投保人單位的全稱(chēng)。投保人在一般情況下應與被保險人一致，如不同，應問(wèn)清他們之間的關(guān)系，是否具有可保利益。因債權、債務(wù)、抵押或有相關(guān)利益的關(guān)系方也可以成為被保險人，但必須同時(shí)列上各自的全稱(chēng)和地址。

(2)保險財產(chǎn)地址指保險標的所在地即坐落地點(diǎn)，如若保險標的存放地址不止一處時(shí)，應列明各處的地址、保險金額和保險標的。若被保險人變更或增加財產(chǎn)存放地，應及時(shí)向保險人申報，經(jīng)保險人加批后將其列入保險財產(chǎn)范圍。

(3)投保人對投保單填寫(xiě)內容核對無(wú)誤后，須在投保人簽章處加蓋公章，并填寫(xiě)填單日期。

2.風(fēng)險評估表、風(fēng)險查勘報告

承保前，應根據所有的材料，實(shí)地查勘投保單位的周?chē)h(huán)境、防災措施、風(fēng)險管理情況，進(jìn)行風(fēng)險分析和評估，主要工作有:

(1)查明保險財產(chǎn)的占用性質(zhì)，以便弄清可能存在的風(fēng)險;查明建筑物的主體結構及所使用的材料，確定建筑物等級。

(2)了解地域范圍情況。保險財產(chǎn)處于不同的地域范圍，具有不同的危險，如保險財產(chǎn)處于沿海一帶，就有遭受臺風(fēng)的可能，處于河邊，就有受水淹的可能。要根據保險標的物所處位置分析遭受主要風(fēng)險的可能性。

(3)了解防災安全設施。主要看被保險人有否設置有效的防災設備，弄清其分布、維護情況。如在河邊的，在汛期應有一定高度的防水墻和應急方案;一般說(shuō)來(lái)，火災是主要危險，要按消防部門(mén)的規定檢查保險財產(chǎn)在設計、裝修用料方面是否符合防火要求，是否配備足夠的消防器材及消防器材的保養情況，是否訂立安全防護措施，是否配有訓練有素的消防施救人員等等，以保證隨時(shí)使用。

(4)了解保險財產(chǎn)以往的損失情況。一般從被保險人過(guò)去3-5年間的損失記錄中可看出被保險人對保險財產(chǎn)的管理情況，通過(guò)分析以往損失原因找出風(fēng)險所在。

(5)了解被保險人的道德情況。特別是對經(jīng)營(yíng)狀況差的企業(yè)，弄清有否道德危害存在，為防止道德危害發(fā)生，需要通過(guò)政府有關(guān)部門(mén)或金融單位了解客戶(hù)的資信情況，必要時(shí)可建立客戶(hù)資信檔案，以備承保時(shí)使用。

(6)劃分危險單位。危險單位劃分是指組成保險財產(chǎn)的各個(gè)單元(如建筑物)之間遭受災害事故時(shí)所波及的范圍。若兩個(gè)單元是可以分隔的，發(fā)生災害時(shí)不致相互波及，可視作兩個(gè)危險單位，否則作為一個(gè)危險單位。(7)分析最大可能損失。確定危險單位之后，就要估計最大可能損失。這是指保險單項下承保的財產(chǎn)在發(fā)生災害事故時(shí)可能遭受的最大損失，一般用百分比來(lái)表示。經(jīng)過(guò)分析找出生成最大損失可能性的最大風(fēng)險之后，根據這種風(fēng)險可能對保險標的物的波及面和保險標的物本身的抗火、抗災能力，盡可能合理地估計出整個(gè)保險標的物的最大損失率，以損失率乘以保險財產(chǎn)的保額，便是最大可能損失數字。

從以上幾個(gè)方面進(jìn)行風(fēng)險評估之后，要填具有關(guān)風(fēng)險評估表或核保問(wèn)卷。

3.承保條件

1)主條款

對于財產(chǎn)保險各險種主條款，原則上都應使用經(jīng)保監會(huì )審批的主條款。對于非標準條款的使用需求，必須首先對條款具體內容進(jìn)行審核，并報監管部門(mén)備案。

2)附加條款

附加條款是對主條款的擴展、補充和說(shuō)明。對于附加條款的使用，應考慮標的實(shí)際風(fēng)險狀況和市場(chǎng)競爭因素，力求規范、嚴謹、逐一核保。財產(chǎn)險類(lèi)附加條款有些主要只是明確保單賠償基礎或是對保險合同內容的解釋?zhuān)话悴豢紤]加費，還有一些是對保險范圍的擴展，具體使用應該根據保險標的的實(shí)際情況，設定賠償限額或每次事故免賠額，并在厘定費率時(shí)綜合考慮。

3)特別約定

特別約定及備注均應作為重要的核保內容。保單上的特別約定及備注與條款具有同等法律效力，處理失當可能危及整個(gè)保單的實(shí)質(zhì)性?xún)热荨?/p>

使用特別約定及備注，有標準文本的必須使用標準文本，沒(méi)有標準文本的用語(yǔ)必須具體、完整、準確。

4)保險金額

保險金額是保險人承擔賠償責任的最高限額。確定的保險金額不同，所能獲得的賠償也不同。保險金額相當于財產(chǎn)實(shí)際價(jià)值的保險，稱(chēng)為全額保險(足額保險);保險金額低于實(shí)際價(jià)值的保險，稱(chēng)為不足額保險;保險金額高于實(shí)際價(jià)值的保險，稱(chēng)為超額保險。不同的保險標的，可用不同的方法確定其保險金額，保險金額的確定應適當，否則發(fā)生損失時(shí)，被保險人可能會(huì )得不到足夠的賠償。

保險金額一般按以下辦法確定:

(1)按市價(jià)確定財產(chǎn)的保額，即按當時(shí)的市場(chǎng)行情進(jìn)行估價(jià)所核定的資產(chǎn)(如商品、貨物、建筑物、設備)的價(jià)值確定保險金額。在保險單上不約定保險標的實(shí)際價(jià)值，只列明保險金額作為賠償的最高限額。發(fā)生損失時(shí)，保險人按照標的損失當時(shí)的實(shí)際價(jià)值(即市價(jià))計算賠款。

(2)按財產(chǎn)的重置價(jià)值來(lái)確定其保額。重置價(jià)值是指重新?lián)Q置或建造同樣的全新固定資產(chǎn)所花成本及費用的估價(jià)，它包括貨價(jià)、運費、工資、保險費、稅款等。為適應被保險人重置財產(chǎn)的需要，保險人允許被保險人以超過(guò)實(shí)際價(jià)值的重置價(jià)值投保。如一臺舊機器可以以同類(lèi)產(chǎn)品的新機器的價(jià)值作為保險金額，以舊換新。以財產(chǎn)的重置價(jià)值作為保險金額時(shí)，所定的保險金額一般高于市價(jià)的20%左右，但具體比例，要根據重置或重建所需費用來(lái)定。為了明確責任，保險人應附加"重置價(jià)值條款"。使用注意事項詳見(jiàn)該條款的解釋。

(3)按雙方約定的保險價(jià)值來(lái)確定財產(chǎn)的保險金額。財產(chǎn)保險中，保險合同當事人不約定保險標的的實(shí)際價(jià)值，但對于某些特殊標的，如字畫(huà)、古玩、工藝品等，投保人或保險人在投保時(shí)雙方事先約定一個(gè)金額，以此作為財產(chǎn)的保險金額。發(fā)生損失時(shí)不論所保財產(chǎn)在損失當時(shí)、當地的實(shí)際價(jià)值(市價(jià))是多少，保險人認定按保險單上約定的保險金額計算賠償。全部損失按保險金額全部賠償，部分損失按保險金額乘以損失成數賠償。為了明確責任，保險人應加貼"定值保險條款"。使用注意事項詳見(jiàn)該條款的解釋。

(4)以約定的賠償限額來(lái)確定財產(chǎn)的保險金額(firstlossbasis)。這種承保方式與一般財產(chǎn)保險不同，其保額往往低于全部被保險財產(chǎn)的價(jià)值，當保險標的發(fā)生損失時(shí)，不論其保額占實(shí)際財產(chǎn)估價(jià)的比例多少，只要在保額以?xún)?，保險人均按實(shí)際損失賠付。這種方法一般只適用于某些特大土木工程如地鐵、隧道、犬壩、公路、橋梁等。

(5)按保險財產(chǎn)的賬面原值或賬面原值加成數來(lái)確定財產(chǎn)的保險金額。發(fā)生損失時(shí)，保險人按保險金額與保險價(jià)值的比例承擔賠償責任。特別值得注意的是，此承保方式不適于管理制度不完善、賬務(wù)不清的企業(yè)。

(6)保險單明細表中列明的費用，如"清理殘骸費用"、"滅火費用"、"施救費用"、"專(zhuān)業(yè)費用"等，一般以第一危險責任賠償方式單獨列出保險金額承保。每項費用應計人總保險金額并按約定費率收取保費。但也有另外的習慣做法，即把此類(lèi)費用列入擴展責任中，并規定一個(gè)與保額相適應的賠償限額，但采用這種方式承保加收保費就困難了，一般在確定費率時(shí)應考慮這一擴大的責任。

5)保險費率

保險費率主要根據以下幾種因素綜合分析后厘定:

(1)建筑物的建筑結構或物資類(lèi)別;

(2)標的物危險性大小;

(3)歷年賠付記錄;

(4)標的所處地理環(huán)境及當地水文、氣象、地質(zhì)情況;

(5)防災設施及其保養情況;

(6)被保險人經(jīng)營(yíng)管理情況;

(7)免賠額高低;

(8)特別條款。

利潤損失險不得單獨承保，其保障范圍不得大于主險(即物質(zhì)保險)的保障范圍，且必須在保單封頁(yè)上注明所跟主險的保單號。加保利潤損失險后一般不得再劃分危險單位，利潤損失險自留須和主險同比例，總共最多一個(gè)自留額。利潤損失險賠償期限低于12個(gè)月餉，保額必須以12個(gè)月計算，賠償期限高于12個(gè)月的，保額相應擴大。保險費率一般為年費率，客戶(hù)中途退?；蚨唐谕侗?，一般應按短期費率計收保費，保險期限不足一個(gè)月的按一個(gè)月計算。

費率一經(jīng)雙方商定，在保險期滿(mǎn)前一般不得中途改變，若因企業(yè)轉產(chǎn)或占用性質(zhì)改變、承保風(fēng)險明顯減少，可根據其危險程度適當調整。

及時(shí)收費是保險公司正常運作的基本保證，為盡可能減少應收保費，保單中還要訂立最后付費日期，一般被保險人的付款期限應掌握在保險起訖日起兩周以?xún)?，且應一次繳清，但對一次繳清保費有困難的客戶(hù)或保險費數額巨大者可經(jīng)雙方協(xié)商后采取分期付費的方法支付保費，但最多不能超過(guò)四期，并以書(shū)面形式注明每期應繳付的保險費和繳付日期。

6)免賠額

為減少小額賠款的支出，降低投保人的投保成本，同時(shí)督促被保險人做好防災防損工作，財產(chǎn)一切險和機器損壞險應根據標的風(fēng)險的大小，確定不同金額的免賠額。免賠額可以是一個(gè)具體金額、百分比，也可以是具體金額加上損失的百分比，以高者為準。如:l000元;損失金額的10%;1000元或損失金額的l0%，以高者為準。利潤損失險的免賠額用時(shí)間表達，一般不少于3天。

4.暫保單

暫保單是在正式保險單出具之前開(kāi)出的一種臨時(shí)合同，在一般情況下不得輕易使用。出具暫保單的前提必須是客戶(hù)急需轉嫁風(fēng)險的需求，并且明確表示在我公司投保;另外，暫保單的保險責任和保險項目必須明確。

使用暫保單有兩種情況:

(1)保險中介人在爭取到業(yè)務(wù)而尚未向保險人辦妥保險單之前，臨時(shí)開(kāi)出的證明。

(2)保險人與被保險人雙方在就原則問(wèn)題和費率、承保范圍達成協(xié)議后，仍需就某些條件、保單條款細節進(jìn)行商討時(shí)，先給被保險人開(kāi)出同意提供保障的證明。至于保單中的理賠、權利和義務(wù)等細節，均以正式保單為準。

暫保單在保險人履行賠償責任上，與正式保單一樣具有效力，但其有效期一般不超過(guò)30天。當正式保單開(kāi)出之后，暫保單就自動(dòng)失效。暫保單也可以在正式保單開(kāi)出之前中止效力，但保險人應事先通知被保險人。

在出具暫保單時(shí)應注意:

(1)保險人必須充分了解被保險人的資信情況及保險標的的風(fēng)險情況。

(2)被保險人以往的投保情況，如是否曾在其他保險公司投保。

(3)對保險雙方已經(jīng)協(xié)商確定保險條件的，被保險人要書(shū)面確認。

(4)要求被保險人先支付一定金額的保費(一般為預計保費的10%-20%)。

(5)在暫保單期間發(fā)生保險事故，結案必須在正式保單簽發(fā)之后。

5.批單

已經(jīng)核保通過(guò)的保險單，如發(fā)現差錯或因其他原因需要更改，將出具相應的批單。批單的使用須遵循以下原則:

(1)所有批單都需核保，流程同原保單，原則上仍由原保單核保人核保。

(2)對非被保險人原因造成的差錯，由上報單位填寫(xiě)處理保單差錯申請表，經(jīng)核保同意后予以批改。

(3)被保險人提出的更改保單條件的申請，須由客戶(hù)提供批改申請書(shū)，經(jīng)核保同意后予以批改?？蛻?hù)提供的批改申請書(shū)應粘貼在投保單背后，并加蓋騎縫章。

(4)批單的繕制一般最少三份。一份送交保戶(hù)，粘貼在保單正本之后;一份經(jīng)過(guò)單證流轉后粘貼在保險單副本卜，并加蓋騎縫章;一份存入客戶(hù)卷。

(5)凡是保險費有增減的，批單應列明加費或退費的計算公式，同時(shí)還要出具付費通知書(shū)。

(6)批單的文字要求既要簡(jiǎn)練，又要措辭達意，能準確的說(shuō)明問(wèn)題。

意義

核保是保險經(jīng)營(yíng)中必不可少的環(huán)節。保險人對投保人的投保并非來(lái)者不拒，而是先要進(jìn)行審核，只有符合承保條件的風(fēng)險，保險人才同意承保。所以，通過(guò)核保，保險人可以篩選非可保風(fēng)險或不合格的被保險人和保險標的，以保證承保質(zhì)量，增強保險企業(yè)在市場(chǎng)上的競爭能力。

1.有利于合理分散風(fēng)險

保險經(jīng)營(yíng)的對象是風(fēng)險，但無(wú)論哪一個(gè)保險人都不能夠承擔所有的風(fēng)險。事實(shí)上，保險人承擔風(fēng)險都是受到一定限制的，因此，保險人所追求的是承保在一定費率之下所預期發(fā)生的風(fēng)險。核保的目的就是使可保風(fēng)險得以合理地分散。

合理分散風(fēng)險有兩方面的含義:一是同質(zhì)風(fēng)險的集合，即將大量性質(zhì)相同的風(fēng)險集中起來(lái)承保。由于這類(lèi)風(fēng)險的種類(lèi)、大小與損失金額基本相同，有利于風(fēng)險的分散。例如，同為木質(zhì)結構的房屋，其中一棟價(jià)值極高的房屋發(fā)生火災，其損失金額是其他建筑物的10倍，從保險的角度來(lái)看，這棟房屋就不屬于同質(zhì)風(fēng)險。二是風(fēng)險在地域上的分散。即便是同質(zhì)風(fēng)險，如集中于某一地區，也有造成巨大損失的可能性，因此，保險人在承保時(shí)對此種風(fēng)險要加以分散。

2.有利于保險費率的公正

保險費率是根據不同風(fēng)險的性質(zhì)和損失的程度來(lái)制定的。承保的核心工作就是厘定公正合理的保險費率，求得承保風(fēng)險與保險費率之間保持更為合理的關(guān)系。保險企業(yè)制定有級差費率、浮動(dòng)費率、優(yōu)惠費率等制度，然而，再精確的保險費率，如果沒(méi)有良好的承保制度相配合，也無(wú)法體現其公正性和合理性。換言之，公正合理的保險費率的最終實(shí)現，是以核實(shí)保險標的的風(fēng)險程度及其損失率為基礎的。只有通過(guò)核保，確定了不同保險標的風(fēng)險程度和損失率，才能使保險費率水平與風(fēng)險損失程度相當。

在核保中，通常是由精算師來(lái)制定費率，但是對于一些保險標的少的險種，其費率就是由承保人根據以往的經(jīng)驗來(lái)確定，也就是說(shuō)，制定費率也是承保的一個(gè)重要工作。

3.有利于促進(jìn)被保險人防災防損

保險的目的并不限于處理賠案、提供經(jīng)濟補償，還要立足于積極的預防，提高全社會(huì )的防災防損能力，進(jìn)而保證人民生活長(cháng)期穩定和社會(huì )生產(chǎn)的持續進(jìn)行。承保的目的就是要識別風(fēng)險、分析風(fēng)險，促使被保險人采取有效的風(fēng)險管理措施，將損失減少到最小程度。

因此，保險人在承保時(shí)要審查保險標的狀況、可能發(fā)生最大損失的程度以及被保險人的情況。在承保后，還要定期檢查和分析這些風(fēng)險是否發(fā)生了變化。如果某個(gè)被保險人的風(fēng)險增加了，保險人就可能需要提高保險費，或增加保險限制條件，或不再接受該投保人的續保。

差異

財產(chǎn)保險與人身保險在核保內容方面，存在著(zhù)如下差異:

1.對投保人的審核，財產(chǎn)保險與人身保險大同小異。審核內容都包括:投保人是否對保險標的具有保險利益，投保人具有民事行為能力的狀況，投保人的職業(yè)性質(zhì)、信用程度、經(jīng)濟狀況如何，有無(wú)道德風(fēng)險出現的可能等。

2.對投保標的的審核，財產(chǎn)保險與人身保險差異較大。財產(chǎn)保險審核的內容包括:投保財產(chǎn)是否合法財產(chǎn)、是否正處于危險狀態(tài);投保財產(chǎn)的主要風(fēng)險隱患、重要防護部位及防護措施情況，投保財產(chǎn)所處的環(huán)境狀況(比如，投保的房屋是處于工業(yè)區、商業(yè)區還是居民區，附近有無(wú)易燃易爆的危險源，是否屬于高層建筑，消防設施是否完備等)，投保人對投保標的是否制定有各種安全管理措施、各措施以往被落實(shí)的情況等。人身保險的保險標的由于是被保險人的壽命和身體，因此，對人身保險的保險標的的審核，主要體現為對被保險人進(jìn)行年齡、性別、身體狀況、個(gè)人及家庭成員病史、職業(yè)和習慣嗜好、道德風(fēng)險因素等的審核，以確定被保險人的風(fēng)險程度，并作出相應的承?；蚓鼙５臎Q定。

3.對投保金額的審核主要體現于財產(chǎn)保險中。財產(chǎn)保險中有保險價(jià)值的概念，保險金額依據保險價(jià)值確定，因此也就有了足額保險、超額保險和不足額保險三種情況。對投保金額的審核一般是為了避免超額保險和不足額保險帶來(lái)的負效應(農業(yè)保險中的不足額承保除外)，而鼓勵足額保險。在人身保險中，沒(méi)有保險價(jià)值的概念，保險金額通常由保險雙方當事人協(xié)商確定，無(wú)論保險金額確定多少，均不能說(shuō)是超額保險或不足額保險或足額保險，因此，承保人在一般情況下不需要審核投保金額。這一點(diǎn)是財產(chǎn)保險運行與人身保險運行的顯著(zhù)區別。

4.是否有重復保險是財產(chǎn)保險應該審核的重要內容。財產(chǎn)保險以補償被保險人的財產(chǎn)損失為目的，被保險人在保險事故發(fā)生后應取得的保險賠償也僅限于其利益受損害的范圍內，即被保險人不能通過(guò)保險獲得不屬于自己的損失補償部分。因此，承保人在承保時(shí)，一般應該審核投保人對保險標的是否有超額保險的同時(shí)，還應該審核其是否有重復保險的現象。如果有重復保險，一般不應再予承保。如果要再承保，理賠時(shí)就得將保險損失在各承保人之間進(jìn)行分攤，以保證被保險人不獲得額外收益。不過(guò)，承保人雖然在理賠時(shí)遵循重復保險分攤原則，但從整個(gè)承保方來(lái)說(shuō)，其經(jīng)營(yíng)成本卻大幅度增加。人身保險基于生命、身體的無(wú)價(jià)性，保險合同雙方當事人可自由約定賠付限額，即人身保險是給付性質(zhì)的"定額保險"，不存在超額保險或重復保險問(wèn)題，原則上也就不存在不當得利的問(wèn)題。因此，投保人可以根據自身的經(jīng)濟狀況選擇購買(mǎi)多份人身保險，多買(mǎi)多保。