設計的原則

(一)公平互利原則

這里的公平互利原則是指保險單雙方當事人享有的權利與承擔的義務(wù)是對等的，對當事人雙方都應是有利的。

(二)適法原則

所謂適法原則是指保險單的設計首先必須遵循法律和維護社會(huì )道德規范和習慣。

(三)市場(chǎng)原則

所謂市場(chǎng)原則是指保險單的設計者要適應市場(chǎng)供求關(guān)系，使保險商品在險種上和價(jià)格上滿(mǎn)足市場(chǎng)的需要。

1.保險險種要適應市場(chǎng)需求

(1)保險單的設計應較多地站在投保人和被保險人的立場(chǎng)來(lái)設計保障內容。

(2)考慮保險消費需求的動(dòng)態(tài)性質(zhì)。

(3)充分考慮保險商品的生命周期性質(zhì)，不斷開(kāi)發(fā)新險種。

(4)保險單的設計還應積極主動(dòng)地引導消費需求、創(chuàng )造消費需求，而不只是被動(dòng)地適應保險消費需求。

2.保險費率高低得當

保險費率得當有兩層意義:一是指保險費率要遵守等價(jià)交換的原則，保證定價(jià)對供需雙方的公平性。二是指保險費率的水平要與投保人的支付能力相一致，否則保險提供的保障就不能成為有效需求。

(四)語(yǔ)言直白、簡(jiǎn)練、規范、準確的原則

(五)互補原則

所謂互補原則是指新保險商品的設計要能彌補原有市場(chǎng)的不足，以期達到提供全面服務(wù)，擴大業(yè)務(wù)的目的。

設計的內容

1.保險人名稱(chēng)和住所

2.投保人和被保險人及受益人的名稱(chēng)和住所

3.保險標的

保險標的的設計常用方法有兩種:一是陳述法，即用陳述的方法規定保險的對象;二是列舉法，即將保險對象一一列舉出來(lái)。

4.保險責任和責任免除

在保險單設計過(guò)程中，要考慮:第一，保險責任的決定。第二，特殊情況的處理。第三，語(yǔ)言表達的科學(xué)性。

規定除外責任的意義在于:(1)更加明確保險人的責任范圍;(2)避免發(fā)生爭訟。

5.保險期限和保險責任開(kāi)始時(shí)間

6.保險價(jià)值

7.保險金額

8.保險費及其支付辦法

9.保險金賠償或者給付的辦法

10.違約責任和爭議處理

11.訂立保險單的日期

注明保險單的訂立時(shí)間在法律上有相當重要的意義:(1)保險單的訂立日期是判斷保險利益是否存在的時(shí)間標準。(2)訂立保險單的日期可以弄清保險危險是否已經(jīng)發(fā)生，避免保險騙賠。

設計的步驟

1.市場(chǎng)調查研究

對于保險需求的調查研究有兩方面的內容:一是了解保險需求。二是要了解消費者的支付能力。

同時(shí)還要研究保險供給的可能性，即承保能力的可能性，包含兩個(gè)方面的意義:一是保險人有足夠的承保支付能力;二是保險人有足夠的財力。

2.設計

保險單的設計過(guò)程就是將保險單主要內容的各要素進(jìn)行不同組合的過(guò)程。保險單設計的主體在不同的國家有不同的情況。

3.鑒定與報批

設計的方法

1.組合法

組合法就是在充分考慮市場(chǎng)供求狀況的情況下，將保險標的、保險責任、保險金額、保險費率、保險期間、保險金的交納方式、保險費的給付方式等因素進(jìn)行不同的排列組合以創(chuàng )造出不同的保險單或保險商品，以滿(mǎn)足各種不同的需要。

2.反求工程法

這種方法是在對保險市場(chǎng)上已有險種的分析基礎上，根據本地區的情況，取不同險種的長(cháng)處，并在此基礎上設計新的保險單。

人壽設計

商品的特征

1.明顯的保障、儲蓄和投資功能并重的特征

2.人壽保險契約時(shí)間長(cháng)

3.人壽保險是一種可替代的商品

4.人壽保險是一種需求彈性很高的商品

5.人壽保險商品的層次分明

中國臺灣學(xué)者梁百霖認為壽險商品有三個(gè)層次:核心商品、有形商品和引伸商品。

保險單設計要在提供有形商品之外，提供引伸商品，以提高壽險商品的價(jià)值感。

影響因素

除了上述壽險商品的特點(diǎn)外，還有一個(gè)影響保險單設計的因素是壽險商品已由銷(xiāo)售導向邁向顧客導向。

1.經(jīng)濟的因素

2.政策、制度的因素

3.社會(huì )、文化的因素

4.技術(shù)因素

5.法律因素

?主要條款

(一)不可抗辯條款

又稱(chēng)不可爭條款。人壽保險單要求投保人對被保險人的有關(guān)身體健康情況及其他影響決定是否承保的有關(guān)情況據實(shí)告知。保險人一般只能在一至二年內可以投保人告知不實(shí)為理由解除保險合同，這個(gè)期間稱(chēng)為可抗辯或可爭時(shí)期，超過(guò)這個(gè)時(shí)期即進(jìn)入不可抗辯或不爭時(shí)期，保險人不得提出異議，即使投保人確有告之不實(shí)的情形，在保險事故發(fā)生后保險人仍有給付的義務(wù)。

(二)不喪失價(jià)值條款

不喪失價(jià)值條款，又稱(chēng)為不喪失價(jià)值任選條款。除定期保險外，一般人壽保險單中都有此條款的規定。一般人壽保險合同在繳付一定時(shí)期的保險費后都具有現金價(jià)值。這種價(jià)值稱(chēng)為不沒(méi)收價(jià)值或不沒(méi)收給付。

(三)寬限期條款

寬限期，是指在人身保險單中分期支付保險費的情形下，投保人在支付了首期保險費后，對到期沒(méi)有繳納續期保險費的投保人給予一定時(shí)間的優(yōu)惠，讓其在寬限期內補交續期保險費。在寬限期內，即使投保人未按規定的期限交納保險費，但合同仍然有效。

我國《保險法》第58條規定寬限期為60天。

(四)復效條款

投保人因不能如期交付保險費而導致合同效力中止或失效后，既可以重新投保成立新合同，也可以在一定條件下，要求恢復原保險合同。保險單中規定的恢復原保險合同的辦法稱(chēng)為復效條款。

我國《保險法》第59條有類(lèi)似規定。

(五)年齡誤報條款

在訂立人壽保險合同時(shí)逐個(gè)驗明被保險人的實(shí)際年齡是比較困難的，因此，往往是在保險事故發(fā)生后獲準在年金保險開(kāi)始給付時(shí)才核實(shí)被保險人的年齡。一般地，如發(fā)現年齡誤報，保險金額按實(shí)際年齡調整。

一般來(lái)說(shuō)，年齡誤報不屬不可抗辯條款的范圍，但是中國的法律是將其列入不可抗辯條款的。

(六)自殺條款

自殺條款是關(guān)于被保險人自殺時(shí)間上的限制的條款。只有在保險合同生效后若干年內發(fā)生的自殺行為，才作為除外責任。超過(guò)若干年后的故意自殺，保險人仍應給付死亡保險金。

我國《保險法》第66條有類(lèi)似規定。

(七)保險單轉讓條款

人壽保險合同不能變更被保險人，僅僅是一般民事權利義務(wù)的轉移。一般地，人壽保險條款會(huì )規定，保險單的轉讓?zhuān)墙?jīng)書(shū)面通知保險人，不發(fā)生效力。這樣規定，使保險人在因不知轉讓的事實(shí)而將保險金給付原受益人時(shí)，不負任何責任。

財產(chǎn)設計

費率訂立方法

(一)評價(jià)法

評價(jià)法是采用個(gè)別方式單獨訂立費率的一種方法。每一風(fēng)險單位按其特性分別訂立費率，而不涉及任何風(fēng)險等級鑒定或計算公式。

雖然評價(jià)法不科學(xué)，但仍然被一些險種采用，尤其是在沒(méi)有充分、可靠的統計資料的情況下。

(二)分類(lèi)法

分類(lèi)法是將相同的風(fēng)險并入同一等級、課以相同的費率。這一方法又稱(chēng)等級法或綜合法，常用于火災保險和意外保險。

采用分類(lèi)法訂定費率時(shí)其凈保費的計算方法有二:

1、純保費法

純保費法是以每一風(fēng)險單位的平均損失頻率乘以平均損失幅度求純保費的方法。其計算公式為:

P=F×S

其中，F為每一投保單位的平均損失頻率，S為平均損失幅度，P為純保費。

純保費法廣泛用于汽車(chē)保險及其他責任保險。

2、損失率法

損失率或配考慮是指某一特定期間賠款與理賠費用之和與滿(mǎn)期保費之比?，F有費率只能到保險期屆滿(mǎn)后再進(jìn)行調整。其調整公式為:

M=(A=E)/E

其中，M為費率修正系數，A為實(shí)際損失率，E為預期損失率。

(三)增減法

增減法是就屬于同一級的風(fēng)險，根據被保險人在保險單有效期間的實(shí)際損失經(jīng)驗或預期經(jīng)驗，對被保險人課以不同的費率的做法。

1、表定法

表定法先將分類(lèi)表中的各種風(fēng)險等級設定客觀(guān)標準，再按被保險人的風(fēng)險性質(zhì)上下調整保險費率。

表定法主要用于火災保險方面。也有用于責任保險、盜竊保險的。

2、經(jīng)驗法

經(jīng)驗法是根據被保險人過(guò)去的經(jīng)驗來(lái)計算未來(lái)應負擔的保險費率。因為它是用過(guò)去的經(jīng)驗修正未來(lái)的費率，所以人們又稱(chēng)這一方法為預期法。

經(jīng)驗法依修正系數來(lái)增減費率，其修正系數公式為:

修正系數 = [(實(shí)際賠款-預期賠款)/ 預期賠款]×可信度系數

這里，實(shí)際賠款表示保險人在過(guò)去某一時(shí)間的賠款經(jīng)驗，這一期間通常為二至三年;預期賠款是指一般保險人將來(lái)可能發(fā)生的賠款經(jīng)驗?？尚哦认禂到橛?與1之間?？尚哦认禂翟浇咏?，則可信度越高。

3、追溯法

追溯法是通過(guò)調整某一特定期間的保費率來(lái)反映保險人在該期間的賠款記錄的方法。采用此法時(shí)，在保險期間終了時(shí)再據保險人的賠款記錄加收或退還保險費。其計算公式為:

追溯保費=(基本保費+期內發(fā)生賠款×賠款轉換系數)×稅負乘數

這里的基本保費包括一般管理費用、行銷(xiāo)費用及保險費用，通常為標準保費的某一比例。標準保費是按經(jīng)驗法計算出來(lái)的保費。期內發(fā)生賠款是指某一特定期間所發(fā)生的賠款，包括已經(jīng)賠付賠款及已經(jīng)發(fā)生尚未賠付的賠款。賠款轉換系數指賠款變動(dòng)之費用。稅負乘數備以應付課稅之用。

發(fā)展趨勢

1.綜合性保險單

2.團體財產(chǎn)責任保險單

像團體壽險保險單一樣，團體財產(chǎn)責任保險單的優(yōu)點(diǎn)是明顯的:第一，投保手續簡(jiǎn)單;第二，保費低廉。