前幾天寫(xiě)完重疾險怎么買(mǎi)的文章后，很多朋友說(shuō)出一篇關(guān)于意外險的文章。

在多保魚(yú)看來(lái)，意外從不會(huì )因為你是誰(shuí)，而對你一路亮綠燈！有句話(huà)說(shuō)的好，沒(méi)有人知道明天和意外那一個(gè)會(huì )先來(lái)！所以意外險應該人手必備，所以我們最需關(guān)注的就是怎么買(mǎi)！

一、意外定義與傷殘賠付

1.1 保險意外

意外險中的“意外”與我們日常生活中所指的意外還是有區別的。

很多意外險拒賠案件的原因都是因為出險情況不滿(mǎn)足“意外”！比如：

食物中毒：在食物本身沒(méi)有問(wèn)題的情況下，因為個(gè)人體質(zhì)原因導致食物中毒，屬于疾病因素引起，不賠！

保險意外需要滿(mǎn)足外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病這四個(gè)條件！只有滿(mǎn)足這四個(gè)條件，才在責任范圍內，才能獲得理賠！

可理賠的栗子：

從樓下經(jīng)過(guò)，被突然掉下來(lái)的花盆砸到造成傷殘！

1.2 傷殘賠付

意外險并不是什么雞毛蒜皮的意外傷殘都能賠付的，它是根據傷殘比例進(jìn)行賠付的，而傷殘等級是根據《人身保險傷殘評定標準》來(lái)評定的！

如上圖，傷殘等級分為十級，1級最嚴重，10級最輕，賠付比例也分為10檔，10級賠付保額的10%，9級賠付保額的20%，以此類(lèi)推。

十級傷殘舉例：雙手十指缺失5%以上。
一級傷殘舉例：植物人、雙眼失明。

二、影響選購的因素

意外險在所有險種里，可以說(shuō)是最便宜、賠付杠桿最高的！

可便宜歸便宜，對于我們來(lái)說(shuō)，最重要的是好不好“用”，這就不得不說(shuō)以下幾個(gè)影響選購的因素了，什么才是最劃算合理，最正確的選擇呢？

2.1 長(cháng)期還是短期？

我國在意外險保障期限上一般以一年為界限，一年之內為短期意外險，一年以上就是長(cháng)期意外險了。

由于意外險的險種性質(zhì)比較特殊，它不存在等待期，也和消費者的年齡、健康狀況沒(méi)有太大關(guān)系，又不用擔心續保這個(gè)問(wèn)題。

所以短期意外險更好一些，隨時(shí)有新的、更好地意外險產(chǎn)品，我們就可以隨時(shí)換。

2.2 保額買(mǎi)多少？

首先保監會(huì )對未成年人身故賠付是有相關(guān)規定的。

（一）對于被保險人不滿(mǎn)10周歲的，不得超過(guò)人民幣20萬(wàn)元。
（二）對于被保險人已滿(mǎn)10周歲但未滿(mǎn)18周歲的，不得超過(guò)人民幣50萬(wàn)元。

所以在給孩子買(mǎi)的時(shí)候一定要注意了！而成人在保額上雖然沒(méi)什么明確限制，但每家保險公司都對高保額有一定的收入要求，比如100萬(wàn)保額，要求年收入在10萬(wàn)以上。

總之，保額買(mǎi)多少這個(gè)問(wèn)題關(guān)鍵在于自身需求！

2.3 猝死保障

首先要明確猝死屬于疾病身故，而不是意外身故。根據統計，大約75%的猝死都是因為心臟問(wèn)題導致的。

那么買(mǎi)意外險要不要帶猝死保障，這就要看你是否需要了！

需要：心臟本來(lái)就不好，或者經(jīng)常有熬夜、飲酒、加班等情況。
需求不大：心臟、身體健康，不經(jīng)常涉及容易導致猝死的情況。

但如果說(shuō)一款含猝死保障的產(chǎn)品比不含的產(chǎn)品，價(jià)格只是高出幾十塊錢(qián)的樣子，那自然是買(mǎi)含有猝死保障的了，有總比沒(méi)有好！

2.4 意外醫療

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，意外醫療就是保險公司會(huì )報銷(xiāo)因為意外事故產(chǎn)生的合理且必要的醫療費用，屬于意外險的附加險。

并不是發(fā)生意外就能達到傷殘賠付的條件，比如手被劃傷什么的，這時(shí)候總需要治療吧？治療就會(huì )產(chǎn)生費用，意外醫療存在的意義就是解決這類(lèi)問(wèn)題。

主要因素有：

免賠額：顧名思義，就是不賠，比如免賠額100元，費用在100元內，需要自費，100元以上的，賠付多出的費用。所以，免賠額越低越好！

醫保：有醫保限制，就只能報銷(xiāo)醫?？蓤箐N(xiāo)的費用，而沒(méi)有限制，就代表著(zhù)可以報銷(xiāo)使用進(jìn)口藥品、進(jìn)口醫療設備等產(chǎn)生的費用！所以不限醫保最好！

報銷(xiāo)比例：比例越高，報銷(xiāo)的也就越多！

2.5 類(lèi)別選擇

意外險主要分為綜合意外、交通意外、旅游意外三類(lèi)！

交通意外：如果經(jīng)常開(kāi)坐車(chē)、船、飛機等交通工具的，可以選擇。
旅游意外：出差或者旅游的朋友可以選擇，而且一般都含有緊急救援的功能，例如在國外旅游，意外傷殘/身故時(shí)，保險公司會(huì )提供陪同醫療、遺體運送等服務(wù)。

重點(diǎn)！綜合意外！各種意外事故造成的身故或殘疾，都在責任范圍內?？梢赃@樣說(shuō)，綜合意外的保障包含了旅游意外和交通意外的保障，所以沒(méi)有什么特殊需求的話(huà)，綜合意外一定要作為首選！

三、意外險產(chǎn)品測評

多保魚(yú)整理了幾款市面上在售的意外險，根據影響選購的因素來(lái)做分析，當然，并不局限于這些產(chǎn)品，我們也可以根據選購要點(diǎn)選擇更適合自身的意外險！

（優(yōu)秀的意外險有很多，一些沒(méi)有提到的意外險只是因為保障跟表格內重復了，所以不再贅述，有興趣的朋友可以做進(jìn)一步的了解）

3.1 上海人壽 小蜜蜂

這是一款含意外傷殘、交通意外、意外醫療的短期意外險。

5萬(wàn)保額的意外醫療，250元/天的住院津貼。

如果沒(méi)有什么特殊要求，比如猝死保障等，小蜜蜂意外險可以說(shuō)是非常不錯的選擇！畢竟價(jià)格僅125元/年，可以說(shuō)是性?xún)r(jià)比非常高了！

3.2 眾安財險 女性尊享

這是一款專(zhuān)為女性設計含意外傷殘、交通意外的短期意外險。

專(zhuān)為女性設計，意外身故/傷殘保額高至100萬(wàn)，
交通意外保額高達500萬(wàn)。

價(jià)格適中，保額高、賠付杠桿大！最主要的是，這么高的保額，卻對個(gè)人收入沒(méi)什么限制，可以說(shuō)是非常適合家庭主婦等女性同胞了！

3.3 易安保險 成人意外

這是一款含意外傷殘、猝死保障、意外醫療的短期意外險。

20萬(wàn)猝死保額，醫療費用社保內100%報銷(xiāo)。

這款產(chǎn)品最大的亮點(diǎn)那就在于它的猝死保障，保額高至20萬(wàn)，在同類(lèi)含有猝死保障的產(chǎn)品中，價(jià)格相對較低，所以性?xún)r(jià)比較高。如果看重猝死保障，值得選購！

3.4 人保 5-6類(lèi)職業(yè)

這是一款含意外傷殘、意外醫療的短期意外險。

可投保職業(yè)范圍廣，拓寬了可投保人群。

對于5-6類(lèi)高危職業(yè)人群來(lái)說(shuō)，意外險的選擇是非常少的，畢竟大多數的意外險對職業(yè)的要求都限制在1-4類(lèi)，這么“稀有”的產(chǎn)品，還是值得選擇的！

3.5 昆侖健康 金剛保

這是一款含交通意外、猝死保障的長(cháng)期意外險。

可定期/終身保障。因意外發(fā)生1-10級傷殘，可豁免后續保費。

多保魚(yú)前面講過(guò)，最好選擇短期意外險，但不否認長(cháng)期意外險。金剛保獨創(chuàng )了意外險傷殘豁免，這是它最大的亮點(diǎn)。也比較適合那些追求簡(jiǎn)單、保障不間斷的消費者。

金剛保的價(jià)格雖然跟一年期的不能比，但在長(cháng)期意外險里，算是性?xún)r(jià)比比較高的了。真有選購意向的話(huà)，建議再搭配一份含意外醫療的短期意外險。

3.6 易安保險 父母意外險

這是一款含意外傷殘、意外醫療、猝死保障的老人短期意外險。

在61-90歲的年齡階段，含有猝死保障。
意外骨折有2.5萬(wàn)的保額。沒(méi)有免賠額，救護車(chē)車(chē)費2500元。

首先老年人意外險本來(lái)就少，其次，該產(chǎn)品還有猝死保障，意外醫療住院津貼也是較高的，250元/天。相比同類(lèi)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，保額也要高出一些。

對于上了年紀的人來(lái)說(shuō)，骨頭老化容易發(fā)生骨折，所以這款產(chǎn)品最大亮點(diǎn)就在于它意外骨折的保障。

3.7 平安保險 小頑童

這是一款針對未成年人設計的，包含意外醫療的短期意外險。

免賠額為零，醫療費用報銷(xiāo)不限社保，100%報銷(xiāo)。

小頑童一般身故/傷殘最高可賠付50萬(wàn)，當然，文章前面也說(shuō)過(guò)，10歲以下身故/全殘最高20萬(wàn)，這是需要注意的。多保魚(yú)覺(jué)得，給小孩子買(mǎi)意外險并不需要太注重高保額，最主要的還是意外醫療！

小孩子屬于意外高發(fā)人群，經(jīng)常會(huì )發(fā)生一些小的意外，難免去醫院治療一番！這款產(chǎn)品不限社保且100%報銷(xiāo)，售價(jià)也非常地道，性?xún)r(jià)比是很高的，值得入手！

四、最后要說(shuō)的話(huà)！

意外險雖然價(jià)格便宜，但不代表著(zhù)就可以隨意購買(mǎi)，花心思買(mǎi)一份好的意外險，是一種“責任”的體現。

對于大多數人來(lái)講，最好是短期的含意外醫療、不限醫保等優(yōu)勢的綜合意外險！

多保魚(yú)還是那句話(huà)，你永遠不知道明天和意外哪個(gè)先來(lái)，所能做的就是購買(mǎi)一份意外險，未雨綢繆，給自己和家人一份可靠的保障！