許多人都會(huì )有這種心理，掙錢(qián)不易，花錢(qián)不能白花掉了。在購買(mǎi)保險這件事情上，有些人就會(huì )有所猶豫：如果我沒(méi)發(fā)生風(fēng)險，那這個(gè)錢(qián)不就白花了嗎？

所以返還型保險就體現出了它的優(yōu)勢：出事了，有錢(qián)賠；沒(méi)出事，本錢(qián)還給你。

其實(shí)，返還型保險和消費型保險各有特點(diǎn)，沒(méi)有最好的保險，只有最適合的保險。對于沒(méi)有投資習慣或穩定的投資渠道的消費者，可以購買(mǎi)返還型保險；而對于有高收益投資渠道的客戶(hù)，消費型保險會(huì )更合適。

一、返還型保險與消費型保險

寫(xiě)在前面：
保魚(yú)君想表明的是，任何保險的評價(jià)都不是孤立的幾個(gè)條款的描述，而是要進(jìn)行全面的對比。

消費型保險相對于返還型保險來(lái)說(shuō)，最大的區別在于，當風(fēng)險沒(méi)有發(fā)生時(shí)，保費是白給保險公司的；而返還型保險，在一定年限之后，如果沒(méi)有發(fā)生風(fēng)險，所繳的保費將如數奉還。

對于返還型和消費型保險來(lái)說(shuō)，它們的目的都是風(fēng)險保障，我們首先要關(guān)注保障條款，只有保障到位了，再討論返還不返還才有意義。

二、返還型保險的保費構成

返還型保險跟同樣保障范圍和保障期限的消費型保險來(lái)說(shuō)，保費會(huì )高一些。為什么會(huì )高呢？因為它的保費成本里多了一項：儲蓄保費。

返還型保險和消費型保險的保費構成如下圖：

在圖中我們可以看見(jiàn)，兩種保險的保費構成大部分是相同的，不同的是，返還型保險多了一份儲蓄保費。這部分的保費用以對已繳保費進(jìn)行管理，目的是在幾十年后可以得到返還款。

這就是“羊毛出在羊身上”的道理，可以理解為，返還的保費，是由多交的保費購買(mǎi)來(lái)的。

舉個(gè)栗子：以某安人壽的某款返還型重疾險為例，30歲男子購買(mǎi)30萬(wàn)保額繳費20年，66歲返還保費，則需年繳保費10857；而選擇99歲返還保費，則需年繳保費7458。

兩者相比，多了3399元/年。因為大多數人活不到99歲，很難拿到這筆返還款，因此我們就默認將99歲返還等同于消費型保險來(lái)看待。

所以，相當于在這份重疾險中，相當于7458元是用以購買(mǎi)風(fēng)險保障功能的，而3399元是用以購買(mǎi)保費返還功能的。

在明白了為什么返還型保險的保費會(huì )高，高出來(lái)的保費是干什么的之后，我們就可以去計算一下這筆多出來(lái)的錢(qián)，是自己理財劃算呢，還是給保險公司劃算？

三、返還型與消費型保險的收益演算對比

當自己的投資理財利率不足4%時(shí)，可購買(mǎi)返還型保險；當自己的投資理財利率高于4%時(shí)，適合購買(mǎi)消費型保險。

為了能夠更好的作對比，保魚(yú)君選取了市面上我們能找到的收益率最高的返還型保險。

我們還是以上面這個(gè)例子來(lái)看，30歲男子投保30萬(wàn)保額繳費20年，選66歲返還PK選99歲返還。前面說(shuō)了，我們可以把99歲返還型保險看成是消費型保險，只要假設被保險人活不到99歲即可，假設只活到80歲。那么下表的兩種方案都可以在66歲拿到一筆現金。

方案A：購買(mǎi)返還型保險（66歲返還），年繳10857，66歲約定返還217140。
方案B：購買(mǎi)消費型保險（99歲返還），年繳7458，每年省出來(lái)的3399拿來(lái)自行理財。

我們可以看到，66歲時(shí)，方案A和B拿到的現金多少與自行理財的收益率有關(guān)。當自己理財的收益率高于4%時(shí)，返還型保險基本沒(méi)有優(yōu)勢。上面例子選的是收益率很高的產(chǎn)品了，市面上大多數的產(chǎn)品設定收益率只有3%左右，那這塊的劣勢就更大了。

返還型保險另一個(gè)要注意的是，返還的時(shí)間點(diǎn)是合同約定的，比如到70歲返還，如果被保險人在70歲之前身故，是無(wú)法拿到返還金的。

四、返還型保險適用人群

返還型保險的優(yōu)勢在于：
1、強制儲蓄。
2、鎖定收益率。通過(guò)保險合同約定的返還金額，將收益率鎖定。避免了自己理財可能面對的利率風(fēng)險。
3、不出險就返還，可以收回本金，迎合大眾消費心理。

所以，返還型保險和消費型保險并無(wú)優(yōu)劣之分，只有是否合適之較。那么，這兩種保險到底適合什么樣的人群呢？

適合選擇返還型保險的人群特征：

1、強制儲蓄。
2、注重本金。
3、沒(méi)有長(cháng)期穩定的投資渠道。

適合選擇消費型保險的人群特征：

1、想要保證手里有更多流動(dòng)資金。
2、有長(cháng)期穩定的投資渠道。