在這個(gè)全民互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代，網(wǎng)購大大方便了我們的世界，現在許多保險產(chǎn)品也會(huì )在互聯(lián)網(wǎng)上銷(xiāo)售。面對線(xiàn)下與線(xiàn)上的銷(xiāo)售競爭，消費者應該如何選擇，多保魚(yú)也是操碎了心！

本著(zhù)跟保險死磕到底的態(tài)度，多保魚(yú)請（sao）教（rao）了許多業(yè)內的朋友之后，今天就來(lái)跟大家嘮叨一二。

其實(shí)銷(xiāo)售渠道跟保險產(chǎn)品一樣，沒(méi)有絕對的好壞之分，只有適不適合自己。

一、線(xiàn)下銷(xiāo)售渠道

線(xiàn)下銷(xiāo)售渠道是相對互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售和電話(huà)銷(xiāo)售而言的，它是一個(gè)較大的概念，大體上包括：代理人銷(xiāo)售、銀行保險銷(xiāo)售、中介渠道等。

代理人渠道：就是傳統印象中的保險推銷(xiāo)員。
銀行保險渠道：銀行與保險公司合作，代其銷(xiāo)售保險產(chǎn)品。
中介渠道：以經(jīng)紀人為代表的各種保險中介，介于保險經(jīng)營(yíng)機構之間或保險經(jīng)營(yíng)機構與投保人之間，可參照房屋中介。

總體來(lái)說(shuō)，線(xiàn)下銷(xiāo)售渠道就是消費者與業(yè)務(wù)員之間的雙向溝通，進(jìn)行購買(mǎi)保險。

線(xiàn)下銷(xiāo)售渠道的優(yōu)勢：

1、專(zhuān)人服務(wù)。面對面溝通交流，一個(gè)好的業(yè)務(wù)員能夠幫助消費者盡可能地了解產(chǎn)品，對于保險合同里的一些疑問(wèn)，可以及時(shí)作出解答，并且幫助客戶(hù)分析是否適合自己。

2、可以針對客戶(hù)需求制定保險規劃，對癥下藥。特別是對于剛接觸保險的消費者來(lái)說(shuō)，對于保險業(yè)還不是很了解，對自己的投保規劃不是很明確，一個(gè)靠譜的業(yè)務(wù)員，可以幫助客戶(hù)樹(shù)立全局觀(guān)，系統地規劃自己的投保步驟，盡可能用最少的花費，購買(mǎi)到最完善的保障。

3、增強信任感。如果要進(jìn)行大額的購買(mǎi)，由于資金高，往往面對面更能獲得信任感，目前年金類(lèi)理財保險大多還是線(xiàn)下銷(xiāo)售，特別是對于分紅利潤等情況，會(huì )有比較詳細的了解。

線(xiàn)下銷(xiāo)售渠道的缺點(diǎn)：

1、代理人的專(zhuān)業(yè)性問(wèn)題。
保險銷(xiāo)售從業(yè)門(mén)檻低，競爭壓力大，代理人隊伍良莠不齊。許多人對于保險行業(yè)的誤解都來(lái)自不合格的代理人，夸大收益、隱瞞免責條款、誤解保險條款等，都會(huì )給消費者帶來(lái)錯誤認知，構成虛假銷(xiāo)售，損害消費者利益。

2、時(shí)間的占用和消耗。
見(jiàn)面溝通意味著(zhù)要約定合適的時(shí)間，保險代理人要安排自己的業(yè)務(wù)時(shí)間，同樣消費者也需要抽出一定的時(shí)間來(lái)面談。如果面談中有什么疑慮或者問(wèn)題，還會(huì )有第二次甚至多次交流，會(huì )花費很多的時(shí)間和精力。

多保魚(yú)小結：對于線(xiàn)下銷(xiāo)售渠道來(lái)說(shuō)，無(wú)論是優(yōu)點(diǎn)還是劣勢，都離不開(kāi)“人”的因素，所謂水能載舟，亦能覆舟。能不能遇到一個(gè)專(zhuān)業(yè)的、有職業(yè)操守的業(yè)務(wù)員，是線(xiàn)下購買(mǎi)保險的關(guān)鍵。另外，保險代理人的離職率高達90%，保單管理最后還是要交由保險公司處理。

二、互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售渠道

互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售大家其實(shí)早已不陌生，最熟悉的莫過(guò)于運費險了。

根據保險會(huì )2016年的數據顯示，2016年共有117家保險機構開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，新增互聯(lián)網(wǎng)保險保單61.65億件，占全部新增保單件數的64.59%。2016年總共實(shí)現簽單保費2347.97億元。

互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售的優(yōu)勢：

1、方便、快捷，不會(huì )被不合格代理人誤導。跟網(wǎng)購一樣，自主下單購買(mǎi)，省去與代理人的溝通環(huán)節，不用特地約時(shí)間面談，不僅節約時(shí)間，還可以避免被不合格代理人誤導，購買(mǎi)到不適合自己的產(chǎn)品。還可以同時(shí)對多份保險合同進(jìn)行分析對比，最后選擇出最適合自己的那個(gè)保險產(chǎn)品。

2、價(jià)格優(yōu)勢。省去代理人環(huán)節，節約了勞動(dòng)成本，保費自然也會(huì )降低。多保魚(yú)在之前里提到過(guò)，運營(yíng)成本也是影響保險價(jià)格的因素之一。并且因節約運營(yíng)成本而降低的保費，是不會(huì )影響到保險保障條款的，消費者可以放心購買(mǎi)。

互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售的缺點(diǎn)：
對保險有一定的認知基礎?？吹枚ｋU合同條款，能夠抓住自己的需求點(diǎn)，明白哪些內容是自己需要的，能夠分辨條約里的坑和免責條款等細節，這對于客戶(hù)有一定的基礎要求，不然很容易被一些噱頭忽悠。

三、理賠服務(wù)

理賠其實(shí)是一個(gè)老生常談的問(wèn)題了。多保魚(yú)在之前的文章里，通過(guò)保費價(jià)格和保險公司的規模大小等角度，分析了理賠問(wèn)題。那么在銷(xiāo)售渠道方面，多保魚(yú)保持同樣的態(tài)度：理賠服務(wù)與購買(mǎi)渠道無(wú)關(guān)。

無(wú)論是線(xiàn)上還是線(xiàn)下購買(mǎi)，保單在生效的那一刻開(kāi)始，就具有了法律效益。保險公司沒(méi)有必要對不同的銷(xiāo)售渠道進(jìn)行區別對待。功利一點(diǎn)來(lái)說(shuō)：無(wú)論是什么渠道購買(mǎi)到的保險，都是它們自己售出的產(chǎn)品，區別對待于保險公司來(lái)說(shuō)，有什么利益可圖嗎？不會(huì )帶來(lái)任何利益的事，保險公司又何必多此一舉去踐踏自己的口碑呢？

四、銷(xiāo)售渠道選擇

無(wú)論是線(xiàn)下銷(xiāo)售，還是互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售，最后的關(guān)鍵還是要落在產(chǎn)品上來(lái)。同一個(gè)保險產(chǎn)品，無(wú)論是哪個(gè)銷(xiāo)售渠道購買(mǎi)，獲得的保障都是一樣的，因為條款才是產(chǎn)品的本身，保障才是我們的最終目的。

1、有靠譜的代理人或經(jīng)紀人資源，可以選擇線(xiàn)下購買(mǎi)。

業(yè)務(wù)員不盲目推銷(xiāo)某個(gè)產(chǎn)品，會(huì )根據實(shí)際來(lái)滿(mǎn)足客戶(hù)需求，為客戶(hù)購買(mǎi)到最適合自己的保險；制定合理的投保規劃，不僅能省錢(qián)，還會(huì )免去許多理賠糾紛。

線(xiàn)下購買(mǎi)最大的優(yōu)勢就是，如果有一個(gè)資深的保險代理人或經(jīng)紀人的話(huà)，他們可以通過(guò)專(zhuān)業(yè)的經(jīng)驗，看到很多外行人看不到的東西，能揪出每一個(gè)條款里面的可解釋范圍，幫助消費者消除許多隱患和顧慮，讓消費者踏踏實(shí)實(shí)地享受保障。

2、如果對保險有一定了解，有具體規劃的，可以選擇互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售，自主選擇產(chǎn)品。

這也是多保魚(yú)的努力方向。多保魚(yú)致力于傳播專(zhuān)業(yè)的保險知識，就是為了讓大家可以自己看懂保險條款，自己學(xué)會(huì )買(mǎi)保險，遠離虛假和欺騙，真真正正地享受到保險的保障。

其實(shí)保險行業(yè)沒(méi)那么復雜，只要你愿意去認識它。