人生處處有驚喜，人生處處有意外。多保魚(yú)不喜歡意外，但又時(shí)常伴隨，多保魚(yú)也很無(wú)奈啊，今天就再談?wù)勔馔怆U。

意外險中有一條對規定是：意外險180天身故理賠約定。

為什么保險公司要設定180天身故賠付期限？那么意外險180天理賠約定合理嗎？是保險公司不愿賠付才設計的？今天多保魚(yú)就把其中因由娓娓道來(lái)。

一、為什么有180天的理賠約定？合理嗎？

答案是合理的。

意外險，是以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險金條件的人身保險。

意外事故的鑒定中，采取近因原則，即依據風(fēng)險事故和保險標的損失之間的直接的因果關(guān)系，來(lái)確定保險責任。鑒定意外事故是不是發(fā)生傷殘、身故結果的“近因”就成為理賠的關(guān)鍵問(wèn)題。

例如A先生有心臟病，有天從樓上摔下導致傷殘，經(jīng)保險公司鑒定此事故純屬意外，正常理賠。在后期的治療過(guò)程中，A先生一直心情不好，在事故發(fā)生200天后郁結于心不幸身故了，那么意外險賠不賠呢？

有些人說(shuō)是因意外導致的心臟病發(fā)作致死，主要原因還是意外，所以應該賠。有些人說(shuō)雖然意外造成了傷殘，但是身故的直接原因是心臟疾病，不屬于意外，不應該賠。

在鑒定近因的過(guò)程中，如果時(shí)間太長(cháng)，確定近因的難度就會(huì )隨之增加，從而引起理賠糾紛。所以意外險的死亡賠付通常會(huì )要求一個(gè)期限，一般情況下是180天，目的是為了確定身故原因是此次意外。因此，意外險180天的理賠約定是為了減少理賠糾紛，規范理賠標準而設定的，是合理的。

至于為什么是180天，不是其他的天數。多保魚(yú)查閱了一些資料，沒(méi)有找到法律規定說(shuō)必須是180天，而是保險業(yè)在發(fā)展中，保險公司達成的行業(yè)共識。有98%的意外險產(chǎn)品設定為180天，也有個(gè)別的產(chǎn)品設定365天或是其他天數。

二、180天設定里，容易出現哪些問(wèn)題？

雖然保險公司在合同里會(huì )寫(xiě)明180天的設定，但是在實(shí)際理賠中，還是容易產(chǎn)生許多問(wèn)題，從而引起理賠糾紛。

1、180天從何時(shí)開(kāi)始算？

從事故發(fā)生后的180天，不是治療結束后的180天。

保險公司在進(jìn)行責任認定時(shí)，是以事故發(fā)生的時(shí)間點(diǎn)開(kāi)始往后算的。因此，被保險人一旦發(fā)生意外，在條件允許的情況下應第一時(shí)間向保險公司告知情況，方便讓保險公司及時(shí)備案。

比如B先生的意外險是2017年10月1日0：00點(diǎn)到期，在2017年9月30日23:50分時(shí)發(fā)生了意外。在還有十分鐘保障到期的情況下，如果B先生的家人第一時(shí)間撥打了120救助電話(huà)，隨后再撥打保險公司的電話(huà)報案，保險公司認定意外發(fā)生在保障期限內，就會(huì )按正常程序進(jìn)行理賠。

如果B先生的家人過(guò)了一個(gè)星期之后才想起來(lái)報案，此時(shí)已經(jīng)過(guò)了保障期限，那么他們需要出示相關(guān)證據，證明B先生是在保障期限內出險的。如果沒(méi)有拿出合理的證據，就容易引起糾紛。

因此，多保魚(yú)建議，在條件允許的情況下，一定是越早報案越好。

2、協(xié)議生效前出現意外身故賠不賠？

意外險協(xié)議簽署之后會(huì )有一個(gè)生效期，有的是次日凌晨，有的是24小時(shí)，也有4天或是7天之后生效的，這一點(diǎn)在協(xié)議簽訂之前是要知道的，若是在生效前發(fā)生意外身故，保險公司將退還保費。

3、意外發(fā)生后，治療時(shí)間超出保單有效期，怎么賠？

意外醫療：可以不受保險期間限制，就是說(shuō)只要是保單有效期內出險，保險公司就會(huì )按約定報銷(xiāo)180天的醫療費用，而且多次意外可以多次賠付，180天分開(kāi)計算不疊加。

部分產(chǎn)品規定意外醫療責任的保障范圍為意外事故發(fā)生起90天內的醫療費用，要根據具體的保險條款而定。

比如C先生在保單有效前十天摔傷住院，住院第五天又不小心燙傷。C先生兩次意外均發(fā)生在保險期內，摔傷費用和燙傷費用均可獲得意外醫療的理賠，時(shí)間以各自事故發(fā)生的時(shí)間算起，累計報銷(xiāo)費用不得超過(guò)意外醫療的保額上限。

傷殘認定：180天之后治療仍未結束，傷殘程度的鑒定以保險事故發(fā)生后的第180天為準，以當時(shí)情況進(jìn)行傷殘鑒定，給付保險金。

4、意外導致身故，但身故時(shí)間在協(xié)議約定時(shí)間外。

只要事故發(fā)生時(shí)間點(diǎn)在合同有效期內，即是有效的。接下來(lái)就要看，身故的時(shí)間點(diǎn)是否在意外發(fā)生后的180天內，若是，則保險公司需要賠付。

5、有沒(méi)有出險180天外身故也會(huì )賠付的情況？

比如D先生發(fā)生意外出險，經(jīng)過(guò)150天治療后出院，過(guò)了40天身故，一般來(lái)說(shuō)超過(guò)180天的期限，保險公司是不需要進(jìn)行賠付的。但如果有明確證據證明身故是此次意外直接導致的身故，這種情況下保險公司也是必須賠付的。