最近新品的上線(xiàn)時(shí)間相對而言比較集中。然而這段時(shí)間，一款新的消費型重疾險上線(xiàn)。——芯愛(ài)”

那么，我們今天就來(lái)看看，這款產(chǎn)品到底怎么樣呢？五一小長(cháng)假之前看過(guò)條款，凡是癌癥2次賠付+對心血管疾病炒雞友好+合適的價(jià)格，給它完美的好評一點(diǎn)也為過(guò)。

接下來(lái)多保魚(yú)就為大家說(shuō)說(shuō)這款保險：

一、芯愛(ài)是一款，包含輕癥，中癥，重疾，可選身故責任（賠保費）+癌癥2次賠付的消費型重疾險。

對于大家都知道的康惠保旗艦版是同樣類(lèi)型的產(chǎn)品，與康惠保旗艦版產(chǎn)品唯獨的區別是，多了一個(gè)癌癥2次賠付可選的保障

接下來(lái)多保魚(yú)和大家科普一下癌癥2次賠付的必要性：

在此之前，重疾險的癌癥責任都只能賠1次。

想必大家都知道，癌癥有5年的生存期，在這5年時(shí)間理，癌細胞可能會(huì )復發(fā)，轉移，甚至會(huì )在其他的器官或者部位形成新的癌癥，比如我們常見(jiàn)的肺癌骨移植。

根據2018年的癌癥報告數據顯示：我國癌癥術(shù)后1~3年復發(fā)率高達60%。

正是因為有這樣的復發(fā)病率，因此能賠復發(fā)和轉移的癌癥2次賠付保障是很有必要的。

如下圖，我將芯愛(ài)這款產(chǎn)品和其它幾款同類(lèi)型產(chǎn)品拿出來(lái)一起對比：

二、保障內容

01、重疾怎么賠？

由于芯愛(ài)重疾險的惡性腫瘤二次賠付與特定重疾二次賠付是可以自由選擇 的，那我們在購買(mǎi)是就有三種選擇：

方案一：僅投保重疾+輕癥+中癥+保費豁免；

方案二：在方案一的基礎上附加惡性腫瘤二次賠付；

方案三：在方案一的基礎上附加特定重疾二次賠付；

100種重疾賠1次，每次賠100%保額；

你要注意的是：

芯愛(ài)可選“癌癥、急性心梗、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)”3種特定重疾額外賠1次保額。

意思就是，除了癌癥能夠多賠，心梗動(dòng)脈搭橋術(shù)這樣的重疾也能賠2次。

02、輕、中癥怎么賠？

25種中癥賠2次，每次賠50%保額，中癥不分組也沒(méi)有間隔期；

40種輕癥賠3次，每次賠30%保額，同樣，輕癥也不分組無(wú)間隔期。

（如上圖，4款產(chǎn)品的11種高發(fā)輕癥保障圖，打“√”的代表保該疾病，“\”則不保）。

芯愛(ài)這款產(chǎn)品的高發(fā)輕癥總體上是十分全面的，基本該保的都保了。

芯愛(ài)重疾險含有特定輕癥額外保險金；

第一次冠狀動(dòng)脈介入術(shù)獲得輕癥保險金賠付后，一年以后再次進(jìn)行冠狀動(dòng)脈介入術(shù)治療，能再次獲得輕癥保額賠付，也就是對冠狀動(dòng)脈介入術(shù)進(jìn)行二次賠付。

心臟放支架就屬于冠狀動(dòng)脈介入術(shù)的一種，是目前非常普遍的一種手術(shù)，如果心臟血管有二次狹窄，要二次放支架，那特定輕癥保險金就能起到保障作用。

再來(lái)看兩款產(chǎn)品的保費：

在不選身故（返保費）保障的情況下，兩款產(chǎn)品的保費也幾乎保持一致，更準確的說(shuō)，康惠保旗艦版仍然要稍便宜一點(diǎn)；

但考慮到芯愛(ài)重疾險輕癥冠狀動(dòng)脈介入術(shù)二次賠付保障，它貴一點(diǎn)點(diǎn)也算合理。

所以說(shuō)，僅僅選擇重疾+中癥+輕癥，芯愛(ài)重疾險也是一款性?xún)r(jià)比非常高的消費型重疾險。

設計芯愛(ài)這款產(chǎn)品精算師，回復如下

在我們國家，每年都有許多人因為突發(fā)心血管疾病，以及突發(fā)腦溢血身亡，死亡的機率并不低于癌癥。

2018年的《中國心血管病報告2018》中提到：

我國目前心血管患病人數高達2.9億，腦卒中風(fēng)1300萬(wàn)、冠心病1100萬(wàn)、高血壓2.45億…

心血管疾病死亡率變化圖（1990-2016），可以明顯看到，從2006年死亡率是逐漸上升的趨勢

缺乏運動(dòng)、飲食不當、焦慮熬夜等不良生活方式，導致25歲以上的人群發(fā)病率逐漸上升，35-44歲上升幅度最大。

而且，越發(fā)達的地區，發(fā)病率越高。國內的心血管疾病廣泛分布于江浙、北京、廣東等地。

所以，芯愛(ài)除了有癌癥2次賠付，還額外針對心血管疾病的典型治療方法“冠狀動(dòng)脈搭橋、介入手術(shù)”作了雙重保障。

可以說(shuō)精算師很用心了，點(diǎn)個(gè)贊！

三、說(shuō)到癌癥多次賠付，就不得不提瑞泰人壽的超級瑪麗重疾險，以及最近的新品康樂(lè )一生2019。

如下，3款產(chǎn)品的癌癥多次賠付對比圖：

2次癌癥賠付間隔期，都是3年，是目前市場(chǎng)上最短的。

（間隔期越短越好賠錢(qián)）

賠付條件上：

新發(fā)癌癥、復發(fā)、轉移，以及上次癌癥的持續都能賠，賠付條件是目前最寬松的。

3者最大差別在于：

比如，芯愛(ài)有中癥保障，超級瑪麗沒(méi)有；超級瑪麗首次輕癥賠付后，重疾保額增 加30%，芯愛(ài)沒(méi)有；

類(lèi)似于芯愛(ài)冠狀動(dòng)脈介入術(shù)二次賠付，超級瑪麗原位癌也能獲得二次賠付；

我們再來(lái)看保費：

能很容易看到，男性費率，芯愛(ài)重疾險更有優(yōu)勢；女性費率，超級瑪麗更有優(yōu)勢。

總體上來(lái)說(shuō)，在附加惡性腫瘤二次賠付時(shí)，芯愛(ài)與超級瑪麗保障非常類(lèi)似，但也 各有優(yōu)勢；

芯愛(ài)惡性腫瘤二次賠付保障更全，超級瑪麗輕癥賠付后重疾保額增加30%，而 兩者保費差別不大；

如果你想要更全惡性腫瘤二次賠付，可以考慮芯愛(ài)重疾險；如果你看中輕癥 賠付后重疾保額增加，超級瑪麗值得考慮。

超級瑪麗限定16種癌癥才能2次賠付，這其中是不包括十分高發(fā)的甲狀腺癌。

而芯愛(ài)和康樂(lè )一生2019不限定癌癥種類(lèi)，所有癌癥都有2次賠付。

單獨這一點(diǎn)來(lái)看，要比超級瑪麗優(yōu)秀好多。

再看3者的價(jià)格對比：

30歲男、50萬(wàn)保額、20年繳、保終身，附加癌癥2次賠付、不保身故責任。

芯愛(ài)重疾險：8900元/年；

超級瑪麗：9200元/年；

便宜300元錢(qián)，也就是說(shuō)，芯愛(ài)不僅價(jià)格（男性）比超級瑪麗便宜，2次癌癥保障的種類(lèi)也比超級瑪麗多。

而康樂(lè )2019默認勾選身故保障，自帶壽險責任，所以?xún)r(jià)格要比不保身故的芯愛(ài)貴，想保壽險責任的可以考慮康樂(lè )。

四、和非癌癥多次賠付的重疾險，康瑞保、康惠保旗艦版相比呢？

先說(shuō)下康瑞保，上次其實(shí)寫(xiě)過(guò)測評，不過(guò)后來(lái)由于不可抗力原因刪掉了推文。

這次簡(jiǎn)單提下。

康瑞保有2個(gè)很不錯的亮點(diǎn)：

0-40歲投保，保單生效后的前10年，額外贈送30%重疾保額。

買(mǎi)50萬(wàn)保額，前10年累計能賠65萬(wàn)，能抵抗一部分通脹，很棒。

原位癌可以賠3次。

賠付間隔期1年，限定不同器官部位的原位癌。

有亮點(diǎn)也有槽點(diǎn)：

● 康瑞保同種疾病導致的輕癥、中癥和重疾共用保額

康瑞保的條款

什么意思呢？如果你選擇50萬(wàn)保額，輕度腦中風(fēng)（輕癥）理賠了15萬(wàn)保額后，如果腦中風(fēng)惡化成重疾，不好意思，只能賠50-15=35萬(wàn)保額。

而其它產(chǎn)品，比如芯愛(ài)，不保額共用，同一疾病導致的輕癥重疾都能足額賠到。

● 康瑞保的輕癥或中癥理賠后，現金價(jià)值歸零

康瑞保的條款

而正常操作是：重疾理賠后，現金價(jià)值才會(huì )歸零。

比如達爾文，現價(jià)最高可達到95%保額，買(mǎi)50萬(wàn)現價(jià)就是47.5萬(wàn)元。

賠1次輕癥12.5萬(wàn)，之后沒(méi)再出險，最終就能拿回35萬(wàn)元。

而康瑞保則一分都拿不回。

康惠保旗艦版就不多說(shuō)了，老牌的“網(wǎng)紅重疾險”，很不錯的一款產(chǎn)品。

芯愛(ài)重疾險則沒(méi)有康瑞保這兩個(gè)槽點(diǎn)。

在保障責任上，芯愛(ài)要比康瑞保和康惠保旗艦版多一個(gè)癌癥2次賠付+特定重疾2次賠付保額。

同時(shí)，芯愛(ài)的輕癥冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)可賠2次，但康瑞保的原位癌可賠3次，康惠保旗艦版有附加特定疾病保障，姑且算三者打平。

費率上，30歲男、50萬(wàn)保額、20年繳、保終身，附加癌癥2次賠付、不保身故責任：

芯愛(ài)：8900元/年；

康瑞保：6850元/年；

康惠保旗艦版：6573元/年

（康瑞保和康惠保沒(méi)有癌癥2次賠付保障責任）

芯愛(ài)貴了2000元多點(diǎn)，貴的這部分錢(qián)，都是算到癌癥2次賠付責任上的。

如果不選擇附加癌癥癌癥2次賠保障，同樣的測算，芯愛(ài)的價(jià)格是6730元/年，比康瑞保便宜120元，比康惠保貴157元。

所以，無(wú)論如何，不管附不附加癌癥多賠保障，買(mǎi)芯愛(ài)要比康瑞保更好。

和康惠保旗艦版相比，因為多了個(gè)“輕癥冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)賠2次”的保障責任，雖然價(jià)格比康惠保貴了157元，但這個(gè)錢(qián)花的絕對值。

另外芯愛(ài)的核保也很寬松。幾種常見(jiàn)疾病核保結論如下：

● 甲狀腺結節、甲狀腺包塊、甲狀腺囊腫未有分級結論也可能除外承保。

● 乳腺結節、乳腺囊腫、乳腺纖維瘤、乳腺纖維腺瘤，沒(méi)有分級結論也可能以除外承保。

● 乙肝小三陽(yáng)、肝功能輕度異常，可標體承保。

● 高血壓，放寬至160/100，高血壓一級也能標體承保。

● 核BMI超過(guò)30一般都會(huì )直接拒保，但芯愛(ài)智能核保條件放寬至BMI32。

我們也只需要了解它幾個(gè)核心的特色：

1）芯愛(ài)重疾險的基礎保障類(lèi)似于康惠保旗艦版；

2）它可自由選擇附加惡性腫瘤二次賠付與特定重疾二次賠付；

3）惡性腫瘤二次賠付類(lèi)似于超級瑪麗重疾險，保障兩種情況；

4）特定重疾二次賠付包含惡性腫瘤二次賠付的全部保障，并且額外含有首次患惡性腫瘤后再次患心梗、心臟搭橋手術(shù)保障；

就性?xún)r(jià)比來(lái)說(shuō)，芯愛(ài)重疾險基礎保障與康惠保旗艦版有著(zhù)一樣高的性?xún)r(jià)比；附加惡性腫瘤二次賠付，性?xún)r(jià)比與超級瑪麗也不相上下；附加特定重疾二次賠付，保費與備哆分1號差不多

總體上來(lái)說(shuō)，芯愛(ài)重疾險算是一款全能型產(chǎn)品，有自己的保障特色，并且保障可自由選擇，有很高的靈活性，不論你想要基礎重疾保障，還是想要更全重疾保障，它都能滿(mǎn)足，并且性?xún)r(jià)比也很不錯。

另外，芯愛(ài)重疾險也有智能核保，不符合健康告知伙伴可以嘗試。大約就這些吧；