多保魚(yú)前些天寫(xiě)了一篇關(guān)于買(mǎi)保險要買(mǎi)高性?xún)r(jià)比產(chǎn)品的推送，并且承諾大家要寫(xiě)一篇“年收入10萬(wàn)以下的家庭如何進(jìn)行保險規劃”的文章。

大家對此反應都很積極，表示很想看這樣的規劃：

那多保魚(yú)自然不能辜負你們的期待。所以，今天我們就好好來(lái)講一講年收入10萬(wàn)的家庭該怎么配置保險。

一、保險小白買(mǎi)保險的通病

通病1.先給孩子買(mǎi)保險

多保魚(yú)發(fā)現很多人最開(kāi)始買(mǎi)保險都是給孩子買(mǎi)。覺(jué)得孩子小，是全家的希望，要好好保護起來(lái)。

但是，多保魚(yú)想問(wèn)一句：

孩子生病了大人可以砸鍋賣(mài)鐵給孩子治病，那萬(wàn)一大人生病了呢？你難道還指望孩子給你治病嗎？

再說(shuō)得極端一點(diǎn)，如果你自己只有社保，沒(méi)有任何商業(yè)保險的話(huà)，就算你給父母孩子買(mǎi)再多保險，哪怕保額幾百萬(wàn)，幾千萬(wàn)，可是一旦你出了事，他們的保單后續費用誰(shuí)來(lái)交？他們以后的生活怎么辦？

我們要明白，當自己成為家庭支柱時(shí)，整個(gè)家庭的重擔都壓在我們身上，如果我們不先把自己的風(fēng)險降到最低，那一切都是白搭。

通病2.“不要錢(qián)”的保險更好

所謂的“不要錢(qián)”其實(shí)就是返還型保險。返還型顧名思義就是會(huì )退錢(qián)回來(lái)的保險。

很多人買(mǎi)保險的時(shí)候都會(huì )有這樣的心理：生病什么的都是小概率事件，我身體這么健康出不出險還不一定呢，萬(wàn)一沒(méi)出險，那我的錢(qián)不是白交了嗎？

這個(gè)想法確實(shí)沒(méi)毛病。但是，你知道返還型保險相較消費型保險保費就要貴將近一半嗎？

舉個(gè)栗子：

某康保重疾險保額50萬(wàn)，費用大概在7千左右，但是某逸兩全，保額同樣50萬(wàn)，保費卻將近1萬(wàn)4，就因為保險到期會(huì )退還105%的保費。

這交的錢(qián)在幾十年以后再還給你，看著(zhù)好像很不錯。

但是你想想，20年前的1萬(wàn)能和現在的1萬(wàn)比嗎？同樣的，幾十年后的這點(diǎn)錢(qián)能拿到現在來(lái)比嗎？

所以，本來(lái)就預算有限，還花這大價(jià)錢(qián)圖這么點(diǎn)小錢(qián)，怎么家里有礦??？

二、買(mǎi)保險的正確姿勢

2.1保險配置的額度

在保險上的花費大概要占家庭收入的多少呢？多保魚(yú)告訴你，大概在10%左右。這樣額度的支出不會(huì )給家庭帶來(lái)太大的影響，卻可以帶來(lái)最基礎的保障。

當我們的收入在10萬(wàn)左右的時(shí)候，按照上述所說(shuō)，那可以用來(lái)購置保險的費用就是每個(gè)月在800-900之間。這個(gè)額度的保險大致可以按以下思路配置：

成年人：意外險+醫療險+定期重疾險+定期壽險。等有多余預算時(shí)，可以再購置終身重疾險。

孩子：在保障了家庭支柱以后，還有少量預算，在給孩子配置少兒醫保外，可以再配置定期重疾險、意外和醫療險。

2.2保險配置方案

多保魚(yú)說(shuō)的保險支出占家庭收入的10%只是一個(gè)理論上的比例?，F在的年輕人一般還負有房貸車(chē)貸等硬開(kāi)銷(xiāo)，那么可自由支配的收入又會(huì )減少一部分。

所以，多保魚(yú)按照年保費在1萬(wàn)、8千和5千三種可支配額度給大家做個(gè)最基礎的配置方案。

以下保費試算都以30歲夫妻和0歲寶寶（男）為例。

1）10000左右的話(huà)，盡可能把重疾保額做高，同時(shí)為孩子購置保險。

對大人來(lái)說(shuō)：

意外險：必須要買(mǎi)，因為我們誰(shuí)都不知道意外和明天哪個(gè)會(huì )先來(lái)。而且意外險保費便宜，保障卻不廉價(jià)，不管是大人還是孩子都是必需的。

醫療險：很多人不管在什么階層都有一種感覺(jué)就是：看不起病。所以醫療險還是必要的。建議社保+百萬(wàn)醫療的搭配組合，經(jīng)濟實(shí)惠“好吃不貴”。

重疾險：隨著(zhù)年齡的增長(cháng)，罹患疾病的概率也逐漸增加。重疾險對于成人來(lái)說(shuō)，特別是家庭支柱來(lái)說(shuō)，也是不可或缺的。只是在選擇上可以根據預算去選擇短期還是長(cháng)期。

壽險：對于家庭支柱來(lái)說(shuō)，強烈建議購買(mǎi)定期壽險。為什么？因為現在的年輕人大多數都背負房貸車(chē)貸，同時(shí)上有老下有小，家庭責任非常龐大。一旦發(fā)生風(fēng)險，留一筆錢(qián)給家人，讓他們生活得更有尊嚴。

對孩子來(lái)說(shuō)除了少兒醫保外，醫療險、意外險和重疾險是同樣重要的，如果預算足夠，一定也給孩子配置一份。

在這里，對重疾的規劃是先保證基本保額足夠用，再考慮保障期限。重疾險在預算充足的情況下，多保魚(yú)還是建議購置終身重疾險。

可以考慮昆侖人壽健康保，保額50萬(wàn)，保障終身，交30年，附加輕癥保障，一年下來(lái)夫妻總共是11050元。

2）8000元左右，我們可以有兩種選擇，一是盡可能做高大人的保額，使保障更全面；另一種就是在保障了大人的基礎上，將剩下的預算給孩子買(mǎi)保險。

①做高大人的重疾保額：

重疾險：選擇40萬(wàn)基本保額，附加輕癥。

②多余預算給孩子買(mǎi)：

在保障了大人的基本需求上，可以選擇降低重疾的保額，將剩余的錢(qián)給孩子保險，將風(fēng)險平攤，也是一種不錯的選擇。

3）5000元左右我們先只考慮給大人買(mǎi)保險，最大程度規避風(fēng)險。

如果5000元的預算依然覺(jué)得有點(diǎn)高的話(huà)，多保魚(yú)建議可以購買(mǎi)一年期的重疾險，一年保費也就幾百塊，適合用來(lái)作為過(guò)渡。

三、多保魚(yú)最后說(shuō)兩句

咱們購置保險為的就是規避將來(lái)可能發(fā)生的一些不能承受的風(fēng)險。而保險最大的作用也是如此。

所以，多保魚(yú)覺(jué)得，越是沒(méi)錢(qián)的時(shí)候越要為自己買(mǎi)一份保險。不要覺(jué)得現在年輕，身體好，肯定不會(huì )遇到什么事兒的。

天有不測風(fēng)云，我們唯一能做的就是提前做好準備，這樣才能在風(fēng)險來(lái)臨時(shí)體面而又沉著(zhù)，不慌不亂，從容應對。

而以上的方案只是配置保險時(shí)的一個(gè)大方向思路：先大人后小孩，選消費而非返還，先保額后保障期限。

如果實(shí)在是連5000都很難拿出來(lái)，那還是聽(tīng)多保魚(yú)一句，一定要買(mǎi)份意外險或是醫療險，就算是兩種一起買(mǎi)一年也就是幾百塊而已，但是給予你的保障確實(shí)不容小覷的。

最后，對于有房貸車(chē)貸的年輕人，多保魚(yú)再給你支一招，有一種壽險叫減額定期壽險，很適合現在的年輕人，想了解的話(huà)就來(lái)問(wèn)多保魚(yú)吧。

最后的最后：祝君安好。