意外險是最受歡迎的一種商業(yè)保險。保費低，保障高，一年一百多元就可以獲得幾十萬(wàn)的保障，這種保險的杠桿效應是其它保險無(wú)法相比的。那你知道購買(mǎi)意外險需要注意哪些問(wèn)題嗎？下面就簡(jiǎn)單聊一下挑選意外險需要注意的8個(gè)問(wèn)題。

1、保障金額

成人的意外險保額一般有30萬(wàn)、50萬(wàn)、100萬(wàn)等等，未成年人的意外險分為20萬(wàn)、30萬(wàn)和50萬(wàn)。

未成年人最高身故保額是有限制的，根據保監會(huì )規定0-9歲兒童保額不超過(guò)20萬(wàn)元，10-18歲兒童保額不超過(guò)50萬(wàn)元。如果發(fā)生意外事故，需要賠付的時(shí)候，保額超出限額的部分不予賠付。

2、意外醫療的免賠額

免賠額理解起來(lái)很簡(jiǎn)單，是指不報銷(xiāo)的部分，免賠額越低越好。比如，有的意外醫療免賠額是100元，有些是0免賠。

舉例說(shuō)明：

小明因意外在醫院治療花費了200元，那么沒(méi)有達到免賠額標準300元，就不能得到報銷(xiāo)，如果花費了400元，這時(shí)候減掉免賠額，可以報銷(xiāo)100元。所以免賠額理解起來(lái)就是免賠額以上部分能報銷(xiāo)，免賠額以下部分不能報銷(xiāo)。

購買(mǎi)意外險的時(shí)候最好選擇0免賠額的產(chǎn)品，沒(méi)有找不到0免賠額的意外險產(chǎn)品，那就選擇免賠額比較低的意外險。

3、意外險的理賠比例

賠付比例決定最終報銷(xiāo)費用的數額，比例越高，報銷(xiāo)越多。意外醫療賠付比例一般為80%-100%。有社保報銷(xiāo)過(guò)和無(wú)社保報銷(xiāo)理賠比例不一樣，一般社保報銷(xiāo)過(guò)再用意外險報銷(xiāo)，通常會(huì )報銷(xiāo)80%—100%，如果沒(méi)有用社保報銷(xiāo)就直接用意外險來(lái)報銷(xiāo)的話(huà)理賠是60%—80%，各家保險公司規定不一樣。

舉例說(shuō)明：

某男士購買(mǎi)了一款意外險，0免賠額，限制社保范圍內用藥，扣除社保賠付的是100%理賠，未使用社保賠付比例是60%。有一天他打籃球受傷骨折了，總共花費2000元，全部為社保范圍內支出。假設社保報銷(xiāo)了800元，還剩1200元，按照100%報銷(xiāo)就是全部理賠，自己承擔0元；假設社保沒(méi)有報銷(xiāo)，那么意外險按照60% 的比例來(lái)報銷(xiāo)是1200元，剩下的800元需要自己承擔。

4、醫院的級別

意外保險條款所規定的醫院，大部分是二級及以上的公立醫院， 而醫院的性質(zhì)則屬公立性質(zhì)。說(shuō)到就診醫院，要特別注意，很多意外保險產(chǎn)品條款會(huì )清楚說(shuō)明，在某些地區就診，產(chǎn)生的醫療費用是不會(huì )給予報銷(xiāo)的。

一般說(shuō)來(lái)，縣級人民醫院是符合要求的二級公立醫院；鄉鎮或社區衛生中心雖然是公立的，但等級不夠，不符合要求。如果去一些私立醫院，那就更不符合要求了。如果確實(shí)無(wú)法確定醫院等級，最快最方便的方法就是上網(wǎng)搜索一下，一般醫院的等級網(wǎng)上都能找到資料。

另外有些醫院還會(huì )對醫院有特殊規定，比如不含醫院分院、不含某個(gè)城市的幾個(gè)區所有醫院、僅限社保定點(diǎn)醫院等，所有大家在購買(mǎi)時(shí)要特別小心，結合自身情況來(lái)購買(mǎi)，一句話(huà)，不適合自己的千萬(wàn)不要買(mǎi)。

5、意外醫療報銷(xiāo)范圍

意外醫療報銷(xiāo)范圍，簡(jiǎn)單點(diǎn)說(shuō)就是意外險需要報銷(xiāo)的最終金額。

最終報銷(xiāo)的金額=（社保報銷(xiāo)剩下的費用- 免賠額）× 賠付比例

醫療費用一般是由社保范圍內費用和社保范圍外費用組成。在投保的時(shí)候要注意，意外醫療險是否對社保范圍內用藥有限制，如果有限制的話(huà)，在治療的過(guò)程中就要注意了，社保外的用藥是不能理賠的。

社保外用藥一般指的就是自費藥，目前藥品可以分為自費藥、部分自費藥、無(wú)需自費，這個(gè)跟我們有無(wú)社?？o(wú)關(guān)，醫院的藥品目錄上就會(huì )注明這個(gè)藥的屬性。

比如說(shuō)有些疾病用進(jìn)口藥肯定比國產(chǎn)藥效果好很多，國產(chǎn)藥社保是可以報銷(xiāo)的，進(jìn)口藥則不能報銷(xiāo)。購買(mǎi)意外險時(shí)最好選擇帶有保社保外用藥的意外險，也就是不限制社保用藥，這樣我們在治療過(guò)程中可以用更好的藥品和醫療器材。

6、職業(yè)類(lèi)別

意外險的保費與職業(yè)類(lèi)別有很大關(guān)系。職業(yè)類(lèi)別越高，保險費越貴。在投保意外險時(shí)，一定要查看自己的職業(yè)類(lèi)別是否符合保險要求，只有符合保險的職業(yè)類(lèi)別要求才可以投保。

職業(yè)類(lèi)別一般分為六類(lèi)。例如，某一款意外險中規定的被保險人職業(yè)類(lèi)別為1—3類(lèi)。如果實(shí)際職業(yè)類(lèi)別為4—6類(lèi)，則該職業(yè)類(lèi)別不符合要求，無(wú)法投保。此時(shí)如果繼續投保的話(huà)，保費交了，等發(fā)生意外風(fēng)險的時(shí)候，保險公司不承認可能會(huì )拒賠。所以，在投保的的時(shí)候對于自己的職業(yè)一定要如實(shí)告知。

7、保單生效日期

投保的時(shí)候要特別注意保單生效時(shí)間，有的保單是當天投保次日生效，有的保單是立即投保立即生效，還有的保單是投保后的3-5天后才生效。關(guān)注投保時(shí)間，在發(fā)生意外需要理賠的時(shí)候有很大的幫助。

舉個(gè)例子：

比如說(shuō)晚上散步時(shí)，不小心摔了一跤，第二天早上去醫院拍片檢查，判定為骨折。這時(shí)候如果意外險是3天后才生效的，那么意外險就不會(huì )理賠，如果是當天生效和次日生效這2種情況下，意外險就可以賠付。 所以投保的時(shí)候要看清楚產(chǎn)品條款里的生效日期，越早生效越好。

8、意外險需要單獨購買(mǎi)，不要和重疾險里的附加意外險混淆。

罹患了重疾，如果主險理賠的話(huà)，那么附加的意外險也就失效了，整個(gè)合同就此結束，盡管你的意外險沒(méi)有理賠過(guò)。如果單獨購買(mǎi)意外險就不會(huì )存在整個(gè)問(wèn)題。盡管重疾險理賠過(guò)了，但是意外險依舊是有效的。

總結：

以上8種情況是大家在挑選意外險時(shí)需要注意的。好啦，小編今天就分享到這里啦。有什么疑問(wèn)，歡迎大家前來(lái)咨詢(xún)喲。