在人身保險中，最難買(mǎi)的應該屬重疾險。重疾險不僅保費貴，試錯成本高，而且各個(gè)不同的重疾險產(chǎn)品保費相差很大，重疾險本身的分類(lèi)又很多。比如帶身故的、不帶身故的，保障時(shí)間、保障病種等都不一樣。重疾險的產(chǎn)品五花八門(mén)，我們在投保重疾險時(shí)怎么樣才能少踩坑呢？今天小編就來(lái)扒一扒重疾險有哪些坑？一起來(lái)看看。

一、缺少高發(fā)輕癥

我們知道，目前市面上所有的重疾險都包含了保險行業(yè)規定的25種常見(jiàn)重疾，這25種常見(jiàn)重疾理賠率已經(jīng)達到95%以上。而重疾險產(chǎn)品除了這25種重疾，還包含了其他幾十種重疾病種。

重疾險除了有重癥保障，還有輕癥和中癥的保障。但是對于輕癥的保障內容，保險行業(yè)并沒(méi)有統一的規定，但是輕癥不“輕”，輕癥并不是我們平時(shí)理解的小毛病，而更多的可能通常是重癥的早起癥狀，如果沒(méi)有及時(shí)發(fā)現治療，很可能就會(huì )發(fā)展成為重癥。

根據近年來(lái)輕癥理賠數據可知，有10種高發(fā)的輕癥，它們分別是：

1、極早期惡性腫瘤或者惡性病變；

2、不典型的急性心肌梗塞；

3、輕微腦中風(fēng)；

4、冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)（非開(kāi)胸手術(shù)）；

5、心臟瓣膜介入手術(shù)（非開(kāi)胸手術(shù)）；

6、視力嚴重受損（三周歲開(kāi)始理賠）；

7、主動(dòng)脈內手術(shù)（非開(kāi)胸手術(shù)）；

8、腦垂體瘤、腦囊腫、腦動(dòng)脈瘤及腦血管瘤；

9、較小面積Ⅲ度燒傷；

10、輕度顱腦手術(shù)。

如果你所購買(mǎi)的重疾險中不包含這些高發(fā)輕癥，特別是前面123項，那么小編建議你可以先三思下再做選擇。如果購買(mǎi)的重疾險包含了以上10種高發(fā)輕癥，那么也意味著(zhù)基本涵蓋了大部分的輕癥風(fēng)險。

但是，需要注意的是，在投保時(shí)，不管是輕癥還是重癥，疾病的種類(lèi)本身是越多越好，但是前提條件是在保費不變的情況下，如果要增加保費能增加病種那么就沒(méi)有太多必要。

二、分紅/返還型重疾險

保險的本質(zhì)是保障，很多人認為保險就是理財，保險的本質(zhì)還是保障，而理財，通常只能算是附帶的功能，并不能算主要功能，當然，保險公司也會(huì )推出一些帶有理財功能的保險。

比如重疾險中的返還型重疾險，以30歲男性為例，如果他買(mǎi)了一份返還型重疾險，保障到70歲，如果保障期間沒(méi)有發(fā)生重疾理賠，可以返還所交的保費。聽(tīng)起來(lái)是不是很有誘惑力？但是返還型重疾險每年的保費會(huì )比消費型重疾險的保費多出30%，而重疾險一般都是交納幾十年的，等于返還型重疾險要比消費型重疾險多花十幾二十萬(wàn)。

而等到過(guò)了三四十年，隨著(zhù)通貨膨脹貨幣貶值等因素，返還的錢(qián)其實(shí)或許還不及多交納的保費。這樣看來(lái)，不僅沒(méi)有在返還型重疾險里面占到便宜，而且每年還多增加了很多的保險預算，如果用這筆錢(qián)來(lái)提高重疾險的保額，或者用來(lái)買(mǎi)其他保險或者給家里的其他成員配置保險，意義更大。

所以，對于大部分人來(lái)說(shuō)，返還型重疾險都不太適合，返還型重疾險一般適合家里有錢(qián)，各項保障充足的土豪人士，如果是普通工薪家庭，還是建議買(mǎi)消費型保險。

三、大而全的保險

很多買(mǎi)過(guò)保險的朋友應該都都碰到過(guò)這樣類(lèi)型的保險：它通常只有一張保單，但是里面卻包括了重疾險、醫療險、定期壽險和意外險等各種保障。

看似保障非常全面，但是每項保額都不高，因為很可能這一張保單是公用保額的。等到真正需要的時(shí)候發(fā)現這么低的保額根本解決不了問(wèn)題，根本起不到什么作用。

除了保額低，保障不充足之外，這類(lèi)保險的價(jià)格還異常昂貴，因為這類(lèi)保險通常都是捆綁銷(xiāo)售，把幾個(gè)性?xún)r(jià)比低的保險放在一起，實(shí)際上同樣保障的保險如果分開(kāi)來(lái)買(mǎi)，價(jià)格根本不需要這么貴。

在投保時(shí)，千萬(wàn)不能為了省事買(mǎi)這類(lèi)看似“大而全”的保險。推薦閱讀：保險該怎么選才合適？

四、忽視保額 過(guò)分注重保障期限

很多人在買(mǎi)重疾險的時(shí)候，認為保障時(shí)間越久就越好，如果能保障終身，就更好了。從小保到老，這樣萬(wàn)一年紀大了，患病幾率高了，也不怕沒(méi)有保障。

這種想法貌似沒(méi)有什么問(wèn)題，每個(gè)年齡階段都需要重疾險的保障，而且年齡越大越需要。但是，很多人為了時(shí)保障的時(shí)間更長(cháng)，而刻意的去降低保額，那么這種做法就有問(wèn)題了。

比如同樣6000元的保費，如果選擇保障到60歲的保額可以達到50萬(wàn)，但是如果要保障到70歲或者終身，保額就只有0萬(wàn)。如果因為想延長(cháng)保障時(shí)間而選擇保額低的，那么在需要的時(shí)候，這份重疾險就無(wú)法補償重疾帶來(lái)的各項損失。

因為重疾險除了保障被保險人的治療費用，還有后續的康復費用和病人以及家庭成員的收入損失，一場(chǎng)大病下來(lái)，基本都要修養幾年，而這幾年沒(méi)有收入的話(huà)，生活如何繼續？孩子父母誰(shuí)來(lái)養？還有車(chē)貸房貸怎么解決？

所以考慮到這些因素，一份重疾險的保額比保障的時(shí)間更加重要。

結語(yǔ)

重疾險作為一款非常重要的保險，可以在關(guān)鍵時(shí)刻拯救我們于“水火”，讓我們避免因病致貧，但是重疾險的“坑”也不少，大家在投保重疾險時(shí)，對于重疾險的各項條款和保障一定要仔細認真的閱讀，如果不仔細，很可能造成失之毫厘差之千里的后果。今天小編就分享到這里，覺(jué)得有用記得給小編點(diǎn)贊哦！