現在很多保險都有附加險，而且附加險的種類(lèi)繁多，有免費的、收費的，有捆綁銷(xiāo)售不得不買(mǎi)的，也有自由搭配選擇的。附加險到底要不要附加？附加險有沒(méi)有哪些隱藏的坑？附加險究竟是不是雞肋？今天小編就圍繞附加險來(lái)聊一聊。

什么是附加險？

附加險是對應主險的。它的保險內容也是需要和主險對應的，主險一般承擔風(fēng)險較大的保障，像重疾險、壽險等，可以單獨投保。附加險則一般需要和主險搭配投保，不能單獨投保。比如意外醫療、醫療津貼、豁免險等等（有時(shí)候重疾險、定期壽險也會(huì )被當做是附加險）。

附加險的特點(diǎn)

附加險往往保障的是一些次要風(fēng)險。比如我們購買(mǎi)重疾險，通過(guò)主險轉嫁一些重大風(fēng)險，如身故、重疾等；而一些次要的，比較小的風(fēng)險，如住院補貼、意外傷害、門(mén)急診等則可以通過(guò)附加險來(lái)加以保障。這些雖然是小方面的風(fēng)險，但發(fā)生頻次往往更高，所以也是十分必要的。

附加險的保費比較便宜，如果經(jīng)濟條件優(yōu)越，可以單獨購買(mǎi)主險，但是對于一些經(jīng)濟并不寬裕的人群來(lái)說(shuō)，如果保障不夠，可以通過(guò)購買(mǎi)主險附加一些合適自己的附加險，從而提升自己的保障，又不至于加重保費的壓力。

附加險有哪些坑？

1、附加險的保障期限和主險未必一致

1）一年期附加險續保限制

舉個(gè)例子，重疾+醫療險是比較常見(jiàn)附加捆綁。

重疾險的交費最高長(cháng)達三十年，等繳費期一結束，重疾險無(wú)論是保障終身還是保障定期的保障仍然有效。

但是附加的醫療險因為是一年期的，而且附加險的續保必須在主險的繳費期內。也就是說(shuō)，重疾險的交費期限是30年，醫療險也就只能續保30年。之后就無(wú)法購買(mǎi)了，這就比較坑了。推薦閱讀：健康告知該如何填寫(xiě)

2）一年期附加險最高續保年齡限制

如果還是重疾險加醫療險的組合，如果附加險的條款中對最高續保年齡存在限制，比如最高續保年齡控制在60歲，那么，如果過(guò)了最高續保年齡，也就無(wú)法再繼續投保這份附加險了。

2、附加險未必價(jià)格便宜

目前市面上比較典型的就是長(cháng)期意外險，長(cháng)期意外險一般會(huì )作為附加險的形式和主險一起捆綁銷(xiāo)售。

我們購買(mǎi)的一年期意外險，保費低，保障高，杠桿率高。但是在長(cháng)期意外險身上卻很難看到這些優(yōu)點(diǎn)，長(cháng)期意外險的保費通常是一年期意外險的3倍，而且意外險的投保門(mén)檻低，只要不是高危職業(yè)，都可以投保，實(shí)在不值得附加。

3、保障存在風(fēng)險

有的附加險還會(huì )和主險共享保額，當附加險賠付完了，主險的保額也相應的減少了。這樣就相當于交兩份保單但是只保障一份，另一份相當于沒(méi)有保障到，就不劃算。

比如有的壽險附加重疾險，如果共享保額，重疾險賠付了，壽險的保額也減掉了。我們附加附加險的目的是為了讓保障更加全面，如果只是增加了保費，保障卻沒(méi)有到位，那么這樣的附加險就沒(méi)有意義了。

附加險的選購要點(diǎn)

續保條件

有的保險公司會(huì )針對不同年齡段和健康狀況的被保人在主險合同中規定附加險可以無(wú)條件續保，限制續?；虿挥枥m保。附加險續保條件可能與主險不一致，投保時(shí)要分別了解清楚。

保額是否共用

有的附加險與主險是共用保額的，如果是這樣，附加險理賠后，主險的保額就會(huì )相應減少。比如一份壽險保單，主險保額50萬(wàn)，附加重疾保額也是50萬(wàn)?？雌饋?lái)一份保單有兩項保障，但如果被保人發(fā)生重疾，獲得50萬(wàn)的理賠，后續身故將不能再獲得理賠。

復效條件

保險通常會(huì )規定一定的繳費寬限期，超過(guò)寬限期未繳納保費會(huì )導致保單效力中止，投保人只有提出復效，才能重新恢復效力，但很多保險的附加險，卻不能隨之復效，選購時(shí)，也要加以注意。

保障期限

在選擇附加險時(shí)，還要注意了解清楚其在保障期限要求上與主險是否一致。比如，有些重疾險主險是可以保終身的，但附加險可能只能保到70歲，而一些附加意外險，保障期間可能只有一年。

是否受主險制約

很多附加險一旦主險發(fā)生過(guò)賠付，那么合同就終止了。比如重疾險附加定期壽險還是意外險、醫療險，只要重疾險賠付了，所有的附加險都失效了。

如果遇到這種情況，其實(shí)還不如單獨購買(mǎi)一份定期壽險、或者單獨購買(mǎi)一份醫療險，價(jià)格也不貴，而且就算重疾險賠付過(guò)了，也不會(huì )影響到他們的理賠。

如何正確選擇附加險？

1. 附加輕癥、中癥保障的重疾險

輕癥是重疾的早期病癥，目前大多數的重疾險會(huì )附加輕癥保障，基本上是主流且必要的了。

有些是直接包含（不需要多加錢(qián)），但有些還需要額外附加（要多交錢(qián)）。

所以咱們在買(mǎi)的時(shí)候，也可以多對比產(chǎn)品，選擇性?xún)r(jià)比高的產(chǎn)品。

2. 附加投保人豁免功能

對于有的愛(ài)子心切的父母們，給孩子投保重疾險的時(shí)候可以附加一份投保人豁免。這樣等于買(mǎi)了兩份重疾險，保障也更加全面。有了投保人豁免，如果大人萬(wàn)一發(fā)生意外，孩子的保費可以豁免，但是保險合同和保障仍然有效。

如果是夫妻投保附加投保人豁免，也不錯！一方如果出了事兒，那另外一方接下去的保費不用交，保障仍然繼續。

3、就醫綠色服務(wù)

醫療險中有的特需醫療、綠色服務(wù)等可以極大的提升醫療服務(wù)和治療體驗。在眼下看病難、掛號難的現狀下是比較好的福利了。

結語(yǔ)

附加險的“坑”不少，但是有的附加險也是切切實(shí)實(shí)的提升了保險的保障，大家在投保時(shí)還是要多加注意，根據自己的情況挑選合適自己的附加險。希望今天的文章對你有用！