電動(dòng)車(chē)是我們出行經(jīng)常會(huì )用到的代步工具，比如上下班騎電動(dòng)、接送孩子騎電動(dòng)車(chē)。但是電動(dòng)車(chē)違規騎行的事情也很常見(jiàn)，今天講述的是一起電動(dòng)車(chē)的交通事故案例，違規電動(dòng)車(chē)發(fā)生事故遭到意外險拒賠，遇到這樣的情況我們該怎么處理？怎么買(mǎi)意外險才能減少拒賠的情況呢？

01保險案例

30歲李某在業(yè)務(wù)員的介紹下，于保險公司購買(mǎi)了一份意外險，結果在保險購買(mǎi)的10個(gè)月后，騎電動(dòng)車(chē)發(fā)生車(chē)禍，導致身故，經(jīng)現場(chǎng)勘查事故認定，李某不承擔事故的責任，但存在電動(dòng)車(chē)超標的問(wèn)題。李某家屬整理資料后，向保險公司申請理賠。

結果得到的是保險公司拒賠的決定，理由是：電動(dòng)車(chē)超標，屬于機動(dòng)車(chē)系列。關(guān)于機動(dòng)車(chē)，保險合同中規定被保險人無(wú)證駕駛機動(dòng)車(chē)發(fā)生事故保險公司不承擔給付保險金的責任。

02案例分析

在案例中糾紛的一點(diǎn)是：電動(dòng)車(chē)超標，是否屬于機動(dòng)車(chē)，若屬于則符合無(wú)證駕駛機動(dòng)車(chē)不賠付責任；若不屬于機動(dòng)車(chē)，那么合同中的免責條款就不適用了，這樣的結果是理應賠付

那么，關(guān)于電動(dòng)車(chē)是不是機動(dòng)車(chē)怎么判別？

根據最新電動(dòng)自行車(chē)安全技術(shù)規范：

從理論上講屬于機動(dòng)車(chē)，交通認定李某駕駛的是超標電動(dòng)車(chē)，進(jìn)而確定無(wú)證駕駛，無(wú)可厚非，但這只是在行政管理層面對交通事故的車(chē)輛作出的認定。

在實(shí)踐中，電動(dòng)車(chē)不能像機動(dòng)車(chē)一樣等級上牌、投保交強險，我國也未有明確規定電動(dòng)車(chē)需要辦理駕駛證，且保險合同中并未指明對電動(dòng)車(chē)屬于機動(dòng)車(chē)、駕駛會(huì )免責等情況。所以，綜合分析，還是應該要理賠的。

03意外險需要注意什么？

電動(dòng)車(chē)在我們生活中隨處可見(jiàn)，據不完全統計，我國的電動(dòng)車(chē)大約有2億輛，這么龐大的數量，電動(dòng)車(chē)發(fā)生的意外特別常見(jiàn)，我們不能避免每一次風(fēng)險，但可以給自己一些未雨綢繆的保障，以下給出一些意外險需要注意的點(diǎn)，希望你以后需要意外險的時(shí)候能有所幫助

（1）電動(dòng)車(chē)仍在意外險保障范圍

在咨詢(xún)了多家意外產(chǎn)品之后，得出一個(gè)結論：目前沒(méi)有單獨對電動(dòng)車(chē)免責處理，所以電動(dòng)車(chē)意外多數會(huì )像上述那樣進(jìn)行理賠，但具體還是要根據實(shí)際情況出發(fā)。

（2）可單獨購買(mǎi)專(zhuān)門(mén)的電動(dòng)車(chē)意外險

電動(dòng)車(chē)意外險可以附加第三責任，即使撞了人也可以獲得相應的賠付

（3）綜合保額要足夠高

要注意綜合意外的保額，有些產(chǎn)品看似保額很高，比如飛機事故可賠付200萬(wàn)，而綜合意外只有50萬(wàn)保額，這樣的產(chǎn)品不如綜合保額100萬(wàn)的產(chǎn)品更加實(shí)用

（4）意外保障要齊全

意外保障分為意外醫療、殘疾、身故。孩子、老人購買(mǎi)的時(shí)候要注意意外醫療保障。而中年人應該考慮身故保障，尤其是猝死保障。

寫(xiě)在最后：你的家庭經(jīng)得住意外和重大疾病的風(fēng)險嗎？如果不能，建議選擇商業(yè)保險作為補充保障，寧愿花一個(gè)月工資買(mǎi)保險，不花一生積蓄進(jìn)醫院。