自己的醫?？炔荒芡饨?，也不能亂刷，因為它是保險公司“核賠”時(shí)候的重要憑證。

現在很多年輕人為了省錢(qián)，使用自己的醫?？◣透改纲I(mǎi)藥，但是父母一般都會(huì )有一些老年病，比如高血壓、糖尿病、心臟病等。用醫?？ㄙ徦帟?huì )留下購買(mǎi)記錄，在涉及商業(yè)保險理賠時(shí)，保險公司會(huì )調查你的門(mén)診和住院記錄，同時(shí)還有醫?？ǖ南M記錄。

因此當這些“藥品”出現在你的醫?？ㄖ?，哪怕是別人的毛病，也會(huì )被當作是你的既往病史。這時(shí)候就只能“啞巴吃黃連，有理說(shuō)不清了”，保險公司向來(lái)“認卡不認人”，一旦被認定為“帶病投保”，不符合健康告知，那么理賠就會(huì )難上加難。

如果你曾經(jīng)把醫?？ń杞o了別人，投保時(shí)卻沒(méi)有告知保險公司，穩妥的辦法是聯(lián)系一下保險公司的客服人員，反映情況后申請“保全補充告知”（補充健康告知）。不過(guò)審核的結果不確定性會(huì )比較高，是順利承保還是解除合同，要等待保險公司給出結論。不管結果是什么，大家都不要過(guò)分擔心，真正因為醫?？ㄍ饨瓒鵁o(wú)法理賠的事件少之又少。保險公司絕不會(huì )抓住一件小事，就千方百計不想賠付，而是它通過(guò)消費記錄將你認定為有帶病投保的嫌疑，因此才拒絕賠償。那么在這個(gè)過(guò)程中，力圖證明自己的健康才是最重要的，盡可能提交投保前身體健康的證據，爭取利益最大化。

假如因為醫?？ㄍ饨璩霈F理賠糾紛時(shí)，投保人需要“據理力爭”，不要產(chǎn)生消極的想法，認為自己就是倒霉?？赡茉诮鉀Q的過(guò)程會(huì )比較曲折，但對待結果要抱有樂(lè )觀(guān)的態(tài)度，甚至有時(shí)候，保險公司明明是在理一方，但為了息事寧人，保險公司會(huì )選擇理賠。

3、在等待期（觀(guān)察期）內出險

我們在投保重疾險以后，都有一段觀(guān)察期，重疾險和定期壽險的等待期一般是90天或180天；醫療險的等待期通常是30天。如果在觀(guān)察期出險的話(huà)，保險公司不會(huì )理賠，主要是為了防止帶病投保的情況發(fā)生。

比如有人在查出身患絕癥的情況下，就想著(zhù)借此投保，為子女留下一筆撫養金，這種風(fēng)險保險公司必須降低，因此設定了等待期。

還有可能出現這樣一種情況：等待期內出現癥狀，等待期后確診疾病。這種情況下會(huì )不會(huì )被拒賠呢？對于醫療險來(lái)說(shuō)，基本是沒(méi)戲了；對于重疾險來(lái)說(shuō)，主要還是看條款。

不同重疾險產(chǎn)品，可能在“等待期”和“初次罹患”的定義略有不同，具體需要根據你購買(mǎi)的產(chǎn)品合同為準。

4、未達到理賠條件

重疾險產(chǎn)品包含了幾十甚至一百多種重大疾病，但并不是所有疾病都是確診即賠。

針對法定的25種重疾，主要分為以下三類(lèi)：

確診即賠：3種

實(shí)施特定手術(shù)才能賠：5種

達到某種狀態(tài)才能賠付：17種

能達到確診即賠的只有惡性腫瘤、多個(gè)肢體缺失和嚴重III度燒傷。其次有5種需要采取特定的手術(shù)才能理賠。

比如說(shuō)冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)，必須實(shí)施開(kāi)胸進(jìn)行的冠狀動(dòng)脈血管旁路的移植手術(shù)。

現實(shí)生活中，由冠狀動(dòng)脈搭橋手術(shù)引起的理賠糾紛已經(jīng)多不勝數。在治療冠心病的過(guò)程中，開(kāi)胸治療并不是唯一治療方法，有時(shí)候醫生會(huì )給患者兩套選擇方案，一是支架手術(shù)，二是開(kāi)胸手術(shù)。

通常來(lái)說(shuō)，冠狀動(dòng)脈支架術(shù)創(chuàng )傷更小，患者更容易接受問(wèn)題就是，如果選擇了支架術(shù)，就沒(méi)有達到重疾險理賠的要求，因此保險公司一定會(huì )拒賠。同樣，無(wú)論是心臟瓣膜手術(shù)，還是主動(dòng)脈手術(shù)，都要達到開(kāi)胸的標準才能理賠。

最后就是17種需要達到特定狀態(tài)后才能理賠。

最常見(jiàn)的比如說(shuō)腦中風(fēng)后遺癥，不僅需要疾病確診180天后，還要遺留一種或一種以上的障礙。這是兩個(gè)條件，無(wú)論哪個(gè)沒(méi)有達到，重疾險都不給賠付。

雖然重疾險不能做到100%的確診即賠，但是癌癥已經(jīng)覆蓋了所有理賠的60%以上，因此癌癥確診即賠的意義很大。

為了避免理賠糾紛的發(fā)生，在投保時(shí)我們應該注意以下幾點(diǎn)：

1、投保時(shí)，一定要進(jìn)行如實(shí)告知、因為保險公司在理賠時(shí)可以輕松的查到我們的各種信息。

2、買(mǎi)保險最好選擇等待期比較短的產(chǎn)品。

3、通過(guò)多險種配置，做到保障齊全（人身健康險種配置要齊全），防止出現發(fā)生的風(fēng)險不在我們的保險保障范圍內。

4、在投保前一定要仔細查看免責條款、投保須知等關(guān)鍵內容，做到心中有數。

被保險公司拒賠怎么辦？

1、找到當時(shí)的業(yè)務(wù)人員，一起向保險公司說(shuō)明實(shí)際情況，要求保險公司重新給出解決方案。

2、電話(huà)投訴：撥打“12378”保險消費維權投訴熱線(xiàn)投訴，這個(gè)號碼是保監會(huì )專(zhuān)門(mén)為保險消費者開(kāi)通的，處理速度很快。

3、當面投訴：可以直接到保監會(huì )及其派出機構指定的信訪(fǎng)接待場(chǎng)所當面投訴，也可以選擇郵寄投訴材料給保監會(huì )、當地的保監局。

4、法律訴訟：找律師，通過(guò)律師向法院提起訴訟，當保險公司拒不理賠時(shí)，必要時(shí)還可以用法律維護我們的權益。

寫(xiě)在最后

在投保的時(shí)候，一定要特別注意保險條款、免除責任等內容，遇到不懂的地方及時(shí)打電話(huà)給保險公司客服進(jìn)行詢(xún)問(wèn)。希望小編今天的文章對你有所幫助。