買(mǎi)了保險，最擔心的就是和理賠打交道。我們希望每一份保險都不會(huì )出險，但如果真的那樣，保險的意義也就蕩然無(wú)存了。今天小編要來(lái)分享的案例和“自殺”有關(guān)：一位母親給自己的兒子買(mǎi)了兩份保險，兒子一氧化碳中毒身亡，保險公司認為其是自殺，但是苦于沒(méi)有證據，只能理賠總計300多萬(wàn)。怎么回事？一起來(lái)看看。

真實(shí)案例

2018年的5月份，河南的小江被家人發(fā)現在家中發(fā)生一氧化碳中毒身亡，根據小江的母親和妹妹的描述，小江被發(fā)現中毒身亡時(shí)，家里的門(mén)窗是緊緊關(guān)閉的，而且廚房的煤氣罐并沒(méi)有煤氣，小江的房間內有一盆炭火。根據醫院和警方出具的死亡報告，死亡原因是一氧化碳中毒身亡。

從2015年開(kāi)始，小江的母親黃女士就開(kāi)始為自己的兒子投保了好幾份保險，其中一份基本保額10萬(wàn)，定期30年，該險由主險“兩全保險”+附加意外傷害保險組成。另外，黃女士還給小江投保了一份“兩全分紅險”，需要連續繳納保費3年，一年的保費是50萬(wàn)，保障期限6年。

由于小江發(fā)生了一氧化碳中毒身亡，小江的母親黃女士便向保險公司申請了理賠。根據理賠程序，保險公司要走訪(fǎng)調查。保險公司經(jīng)過(guò)調查之后，認為小江的死因是一氧化碳中毒，但是死亡根源是自殺，故涉案的兩份保險按照小江自殺的情形賠付，無(wú)法按照意外險的情形進(jìn)行賠付，保險公司最終賠付黃女士190萬(wàn)元人民幣。

黃女士認為自己兒子的死亡純屬意外，保險公司應該按照意外身故條款補充賠償響應的保險金。最終，黃女士和保險公司對簿公堂。根據法院的審理，以及雙方的證據、辯詞等之后，最終認為：

一、意外傷害需要滿(mǎn)足外來(lái)的、突發(fā)的和非本意的、非疾病的等條件，保險公司認為小江是自殺身亡的，就需要拿出強而有力的證據來(lái)證明，如果沒(méi)有相關(guān)的證據可以提供，只是憑著(zhù)推斷來(lái)認定，法院將不予支持。

二、黃女士要求保險公司支付未賠償的部分保險金的同期利息，法院認為保險公司已經(jīng)按照“一般身故”情形賠付保險金，雙方對于小江身故究竟屬于一般身故還是意外身故存在爭議。由于缺乏相關(guān)的法律支持，法院不予支持。

最終，法院判決保險按照意外情形，2份保險在補充賠付給黃女士180萬(wàn)的保險金。

案例分析

黃女士給小江投保的其中一份主險“兩全保險”+附加意外傷害保險組成的保險，如果按照一般的身故來(lái)賠，需要賠付的是已交保費，但是如果按照意外身故來(lái)賠付，則需要賠付10萬(wàn)的保額。

而黃女士為小江投保的另一份理財險，年交保費50萬(wàn)，已經(jīng)交滿(mǎn)了3年，合計150萬(wàn)的保費，根據保險合同的相關(guān)規定，這份保險的身故理賠金回避已交保費多30萬(wàn)，所以合計是180萬(wàn)。但是如果按照意外身故來(lái)賠付，則要按照2倍的基本保額乘以已繳費年限，那么意外險的身故賠償金就高達300多萬(wàn)。

根據案例可以知道，醫院開(kāi)的權威死亡證明只有一氧化碳中毒身亡，并沒(méi)有寫(xiě)自殺，再者小江并沒(méi)有留下任何表露自己自殺意圖的證據，比如遺書(shū)或者遺囑之類(lèi)的。所以保險公司認為的自殺只是推斷，并沒(méi)有實(shí)質(zhì)性的證據，所以法院的判決合情合理。

《保險法》對自殺的理賠是這樣定義

以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復之日起二年內，被保險人自殺的，保險人不承擔給付保險金的責任，但被保險人自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外。

這個(gè)“自殺條款”，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是：買(mǎi)保險過(guò)了2年，自殺會(huì )賠；沒(méi)過(guò)2年，不賠；無(wú)民事行為能力的人（如：10歲以下/智障等）不管過(guò)沒(méi)過(guò)2年，都會(huì )賠。

那有人就想，我準備自殺的時(shí)候，先買(mǎi)份大額保險，然后忍個(gè)2年，不就可以賺到很多錢(qián)？一個(gè)想自殺的人，都扛過(guò)兩年了，還想尋短見(jiàn)的幾率幾乎為0！而超過(guò)2年期限后，是不是所有情況下的自殺都會(huì )賠呢？也不是，比如畏罪自殺就不會(huì )賠，必須要建立在合法的基礎之上。

那具體來(lái)看看不同險種對自殺的理賠情況：

一、意外險

什么樣的情況下才算是“意外”？它必須同時(shí)符合下面的4個(gè)要素：外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的。

自殺其實(shí)已經(jīng)違背了“非本意的”這個(gè)要素，所以不管是2年內自殺，還是2年后，都是不賠的。當然，意外險遵從《保險法》將“無(wú)民事行為能力人的除外”。也就是說(shuō)，如果在理賠時(shí)能夠證明被保險人是精神障礙的，比如抑郁癥（一般需要司法鑒定），保險公司也仔細進(jìn)行了核實(shí)，那公司還是會(huì )賠的。

二、壽險

壽險對自殺怎么看？如果被保險人無(wú)民事行為能力出現自殺情況，不受2年期限約束，賠。但如果換作具備民事行為能力的人，購買(mǎi)保險的2年內自殺，不賠；2年之后自殺可以賠付（當然，得合法情況下）。

三、含身故責任的重疾險

重疾險是以特定重大疾病，如惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥等為保障項目的商業(yè)保險。只有當被保險人患有條款內的疾病時(shí)，才會(huì )賠付保險金。自殺不屬于任何一種重大疾病，所以它不賠。然而，有些重疾險會(huì )帶有身故責任保障，就是有身故保險金給到被保險人。

結語(yǔ)

好了，今天的案例就分享到這里，如果覺(jué)得對你有啟發(fā)，別忘了分享給更多需要的人。

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