我們買(mǎi)保險肯定是希望用較少的錢(qián)換來(lái)較大的保障，最近卻發(fā)現了這樣一件事情，一男子在吃飯的過(guò)程中，被朋友忽悠買(mǎi)了一份重疾險，幾天后男子發(fā)現保費卻比保額還要高，因對方是自己的好朋友，男子發(fā)帖詢(xún)問(wèn)自己應該怎么辦？

案例詳情

張先生在和同學(xué)吃飯的時(shí)候，頭腦一熱糊里糊涂買(mǎi)了一份保額為15萬(wàn)的重疾保險，繳費18年，每年交保費近9000元，這樣算下來(lái)中保費要交16萬(wàn)2千元，可是總保額才15萬(wàn)元，交的保費比賠的錢(qián)還多，這不就是明顯的保費倒掛現象嗎？

很多人買(mǎi)保險，其實(shí)是礙于情面，覺(jué)得對方是熟人或朋友，不會(huì )坑自己，其實(shí)不然，世界上最值得信任的反倒是陌生人，而不是熟人，最容易坑你的往往是熟人。人們總是希望把自己最好的一面展示出來(lái)，尤其是在熟人面前，虛榮心更強，而對方恰好是抓住了你這個(gè)弱點(diǎn)，進(jìn)行銷(xiāo)售，事后就算是知道被騙，也不好意思說(shuō)出來(lái)，只能自己吃啞巴虧。

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案例分析

案例中的張先生損失了1萬(wàn)2千元，其實(shí)也不是很多，很多人會(huì )覺(jué)得，自己應該能夠承受的起。

但是損失的只是1萬(wàn)2嗎？

其實(shí)真的仔細的算下來(lái)，我們拿這筆錢(qián)去做個(gè)穩定的理財，比如按照每年4%的年利率來(lái)算的話(huà)，20年后就有20多萬(wàn)的收益（復利計算器計算結果），這時(shí)候你還認為損失的就只有1萬(wàn)2嗎？然而時(shí)間越長(cháng)，隨著(zhù)年利率的變化，收益會(huì )越來(lái)越多，這筆錢(qián)拿來(lái)買(mǎi)一份不適合自己的保險實(shí)在是太虧了。

在保障類(lèi)保險產(chǎn)品中，人們往往希望利用杠桿原理，用最少的錢(qián)，撬動(dòng)最大的杠桿，啟動(dòng)最大的保障。一旦出現倒掛，很多人就會(huì )放棄購買(mǎi)保險。但是案例中的張先生明知道是坑，為什么還要往下跳呢？

大部分人給的回答是：“我也沒(méi)辦法啊，都是熟人推薦的，一聚會(huì )一吃飯，聊得high了，朋友想要幫忙拒絕的話(huà)根本開(kāi)不了口??！“

如果說(shuō)照這樣子買(mǎi)了以后，發(fā)生一場(chǎng)重疾需要50萬(wàn)的醫療費用，那手中的15萬(wàn)保單能起到作用可以說(shuō)少之又少，在緊急需要用錢(qián)的時(shí)候，又有誰(shuí)去借你幾十萬(wàn)呢？ 小編仔細研究了一下市面上的某些重疾險，發(fā)現很多產(chǎn)品保費也沒(méi)有那么貴，同樣的15萬(wàn)保額，年交保費2000多元就可以搞定，根本就不用花這么多錢(qián)，來(lái)買(mǎi)一份雞肋保險。

在健康保險中重疾險的需求是最高的，面對琳瑯滿(mǎn)目的產(chǎn)品，很多人都不知道應該怎么選，一不小心就是上當受騙。接下來(lái)小編給大家說(shuō)一下，挑選重疾險的幾個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)：

1、保障額度要充足

購買(mǎi)重疾保額時(shí)需要考慮兩個(gè)因素：五年收入損失和長(cháng)期康復費用。

罹患了重疾之后，一般需要五年時(shí)間才能完全康復，在這5年時(shí)間里，患者除了康復治療需要花錢(qián)以外，日常的生活開(kāi)銷(xiāo)也需要錢(qián)，所以說(shuō)購買(mǎi)重疾險保額一定要充足，這筆錢(qián)不僅要用來(lái)看病使用，還要起到彌補收入損失的作用，從而保證康復期間的康復費用和生活費用。

2、高發(fā)疾病一定要覆蓋

很多人買(mǎi)重疾險希望保障的疾病越多越好，事實(shí)上真的是越多越好嗎？銀保監會(huì )規定的25種重疾基本已涵蓋了98%以上的重疾，不管是選擇保障50種的疾病產(chǎn)品，還是保障100種的疾病產(chǎn)品，小編認為區別不是很大。買(mǎi)重疾險保障的疾病數量不是越多越好，要看保障的范圍是否覆蓋高發(fā)的疾病。

3、等待期越短，越好

等待期也可以理解為觀(guān)察期，如果在觀(guān)察期間發(fā)生了意外風(fēng)險事故，保險公司將不予賠償，因此對于重疾險來(lái)說(shuō)，觀(guān)察期越短越好。

4、繳費期越長(cháng)，越好

重疾險的繳費期有很多種，常見(jiàn)的有這幾種方式：月繳、年繳以及一次性繳清。 在這些繳費方式中，小編建議選擇年繳費用這一種方式。為什么要選擇年繳呢？ 一方面年繳相比較一次性繳費來(lái)說(shuō)的話(huà)，可以把費用分攤掉，承受保費的壓力會(huì )更小一些，另一方面，很多重疾險都帶有保費豁免功能，如果在保障期間中出現保費豁免的情況，后邊的保費不用自己繳納，保障依然有效，這種方式很劃算。

5、輕癥額外賠付

輕癥可以說(shuō)是大病早期的一個(gè)輕微階段，如果能及時(shí)發(fā)現和治療，可避免疾病蔓延最終演變成重大疾病，而且早期發(fā)現的輕癥，治愈率很高，費用也不貴。

因此，帶有輕癥賠付的重疾，可以讓我們在疾病早期發(fā)現的時(shí)候就積極治療，以防疾病蔓延。需要注意的是選擇輕癥額外賠付，要看是否占用總保額，不占用總保額的重疾更好。

輕癥理賠的費用一般是3萬(wàn)元——10萬(wàn)元，具體理賠視具體情況而定，目前市場(chǎng)上大多數產(chǎn)品輕癥會(huì )額外賠付 20% - 30% 的保額。如果保費額度相近，選擇輕癥賠付比例高的產(chǎn)品。

有的輕癥只能賠付一次，有的可以賠付多次， 如果保費相近，選擇賠付次數多的和無(wú)時(shí)間間隔或間隔時(shí)間短的更好。

寫(xiě)在最后

通過(guò)這個(gè)案例，也反映出一個(gè)現狀，就是很多人買(mǎi)保險根本不去算賬，只覺(jué)得我買(mǎi)了就萬(wàn)事大吉，有總比沒(méi)有好，直到吃虧了自己還蒙在鼓里。其實(shí)買(mǎi)保險的時(shí)候一定要三思而后行，千萬(wàn)不要沖動(dòng)，做出讓自己后悔的事情。好啦，今天的而分析到此結束，如果你覺(jué)得本文對你有用，歡迎收藏轉發(fā)。

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