?隨著(zhù)社會(huì )的高速發(fā)展，每個(gè)人面對的壓力越來(lái)越大，再加上平時(shí)生活和飲食的不規律，很多朋友的身體或多或少都會(huì )有一些小毛病。這些小毛病可能我們平時(shí)不太在意，但是在購買(mǎi)保險時(shí)，卻會(huì )帶來(lái)一定的影響，很有可能投保的時(shí)候會(huì )被拒，那是不是只有標準的健康人群才能購買(mǎi)保險？生過(guò)病的人就不能買(mǎi)保險了呢？今天小編就給大家詳細說(shuō)一說(shuō)。

一、如果身體出現異常還能買(mǎi)保險嗎？

如果你的身體已經(jīng)出現了問(wèn)題，投保的時(shí)候無(wú)非就是這4種情況：多交錢(qián)、除外、延期、直接拒保。一般來(lái)說(shuō)，意外傷害保險對身體健康程度的要求相對較低。但醫療保險和大病保險的要求相對較高，在乙肝、各種結節、糖尿病等常見(jiàn)疾病中，幾乎沒(méi)有正常承保的案例。

二、帶病投保有哪些核保方式？’

1、智能核保

在帶有自動(dòng)核保功能的互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售產(chǎn)品上自動(dòng)核保。填寫(xiě)健康通知單時(shí)，您可以選擇告知自己某些身體異常，頁(yè)面可以立即顯示您是否可以購買(mǎi)保險產(chǎn)品。

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2、人工預核保

如果您在購買(mǎi)保險之前不確定自己的健康問(wèn)題屬于哪種情況，或者在智能核保中沒(méi)有相應的選項，你可以考慮人工預核保。每家保險公司的不同產(chǎn)品在健康告知方面都有可能存在不同的內容和不同的嚴苛程度，客戶(hù)可以多看看、多比較，選擇健康告知更為寬松的產(chǎn)品。

三、這2種核保方式的優(yōu)缺點(diǎn)

1、智能核保

傳統的承保方式是由保險公司的核保人員人工審核，根據核保標準來(lái)確定客戶(hù)的身體狀況是否可以承保。智能承保的區別在于它是互聯(lián)網(wǎng)下的一種自動(dòng)審核方式，客戶(hù)只需要在網(wǎng)頁(yè)上選擇自己的相關(guān)疾病情況，就能立即獲得承保結論。

相較于傳統核保方式，智能核?？梢粤⒖讨篮吮＝Y論而且不會(huì )留下拒保記錄。但是這種核保結果也存在一些缺點(diǎn)，不像是人工核保一樣還有挽回的余地，智能核保給出的結論是什么就是什么，不能二次修改。

很多保險在投保的時(shí)候已經(jīng)開(kāi)啟了智能核保功能，雖然這個(gè)功能比較強大，很多常見(jiàn)的疾病都能檢測出來(lái)，但是所有的疾病都能通過(guò)智能核保檢測出來(lái)，因此我們需要使用人工核保來(lái)幫助自己。

人工預核保分為線(xiàn)上和線(xiàn)下：

（1）線(xiàn)上預核保

保險公司會(huì )通過(guò)電子郵件的形式，提前審核被保險人的相關(guān)信息，以此來(lái)預測核保結果。

（2）線(xiàn)下預核保

有些保險公司可以提供線(xiàn)下預核保服務(wù)，消費者把產(chǎn)品選擇好了以后，可以去找銷(xiāo)售人員的幫助，讓他們協(xié)助你完成預核保。不同的產(chǎn)品在健康告知方面有一些差異。比如，有些人患有高血壓、糖尿病、冠心病等疾病，此時(shí)可以購買(mǎi)防癌險類(lèi)健康險產(chǎn)品。

四、2年不可抗辯條款，真的管用嗎？

很多保險代理人在給客戶(hù)銷(xiāo)售產(chǎn)品的時(shí)候，會(huì )誤導客戶(hù)告訴他們，即便身體有問(wèn)題也不用擔心，只要過(guò)了2年時(shí)間，保險公司就會(huì )賠的。

《保險法》有規定： 簽署保險合同之前，保險人應當對被保險人的有關(guān)情況提出詢(xún)問(wèn)，投保人對這些問(wèn)題應當如實(shí)告知不得隱瞞。如果投保人違反了規定，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權解除合同。合同成立時(shí)間超過(guò)2年，保險人不得解除合同，出險之后，保險人應當承擔賠償責任。

簡(jiǎn)單解釋一下上訴條款表達的意思：

1、投保人有義務(wù)如實(shí)告知自己的身體健康情況。

2、如果投保人沒(méi)有如實(shí)告知且合同未達到2年時(shí)間的話(huà)，保險公司可以拒賠賠付并有權終止合同。

3、合同成立時(shí)間超過(guò)2年的話(huà)，保險公司不得以未如實(shí)告知為由解除合同，或者拒絕賠償。

關(guān)于如實(shí)告知

保險公司在查明事情的真相之后發(fā)現并不是有意隱瞞身體健康情況，保險公司可能會(huì )解除合同或退回已交保費。如果是故意隱瞞想要騙取保費的話(huà)，保險公司不會(huì )退還保費，情節嚴重的話(huà)，還有可能會(huì )受到懲罰。

關(guān)于兩年不可抗辯條款

雖然在“兩年不可抗辯條款”的保證下，有些疾病未如實(shí)告知，也能正常投保，如果你在投保之前有既往病史被保險公司查出來(lái)的話(huà)，申請理賠肯定會(huì )拒賠的。就好比說(shuō)你之前就得了重疾未如實(shí)告知的情況下成功購買(mǎi)了保險，2年后罹患的疾病跟2年前的疾病是一樣的，保險公司調查之后，也不會(huì )理賠。又比如在兩年內得了重疾或者發(fā)生其他的保險事故的，2年后才才想起來(lái)這件事情，準備申請理賠，保險公司也會(huì )拒賠，因為保險的理賠是有時(shí)效性的，超過(guò)了規定的理賠時(shí)間，就算你占了理，也會(huì )遭到拒賠。 還有一點(diǎn)出險之后要盡快通知保險公司，那些刻意不通知并打算利用不可抗辯條款獲得賠付的，就算鬧到法院，法院也會(huì )支持保險公司的做法，拒絕賠償。要知道不可抗辯條款≠可以隱瞞疾病，不得解約不等于說(shuō)必須理賠。

其實(shí)現代人身體有些小毛小病很常見(jiàn)，每次體檢都嚇出一身冷汗。所以健康告知環(huán)節也總讓人擔心，怕投保被拒。但不同產(chǎn)品的健康告知的嚴格程度也是不一樣的。甚至我們在面對一張健康告知問(wèn)卷時(shí)，專(zhuān)業(yè)人員的分析和普通人聽(tīng)上去的區別也是非常大。所以即使身上有些小毛病，也不用擔心投保出現意外，更重要的是多了解市面上產(chǎn)品健康告知情況，選擇稍微寬松的投保即可。另外在健康告知的問(wèn)題上，我們一定不能耍貓膩，要如實(shí)認真回答。

寫(xiě)在最后

投保的時(shí)候一定要搞清楚健康告知里的內容，如果對有些問(wèn)題實(shí)在理解不了的話(huà)，建議咨詢(xún)保險專(zhuān)業(yè)人士。最重要的是，投保的時(shí)候堅決不能保持僥幸心理，進(jìn)行不符合健康告知的“帶病投保”。

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