相互寶自從上線(xiàn)以來(lái)，受到了不少朋友的追捧，短短幾個(gè)月互助人數已超過(guò)幾千萬(wàn)，雖然之前鬧出過(guò)拒賠事件，但是老百姓參與熱度絲毫不減。相信很多朋友都聽(tīng)說(shuō)過(guò)這個(gè)平臺并且已經(jīng)加入互助計劃，但你知道相互寶這個(gè)平臺有什么特點(diǎn)嗎？能不能代替商業(yè)保險？ 接下來(lái)多保魚(yú)小編就圍繞著(zhù)這幾個(gè)話(huà)題和大家說(shuō)一說(shuō)。

一、相互寶互助平臺特點(diǎn)

這款產(chǎn)品的承保機構是螞蟻會(huì )員網(wǎng)絡(luò )技術(shù)有限公司， 只要出生30天—59周歲的人都可以投保，對于年齡和健康告知都是比較寬松的。等待期有90天不長(cháng)也不短，大多都可以接受，多保魚(yú)小編不得不夸一下它的保障范圍，保障100種重疾還有2種輕癥。保額的話(huà)是隨著(zhù)年齡的增長(cháng)而慢慢減少的，比如說(shuō)0—39歲的人投保，重疾保額有30萬(wàn)，輕癥保額有5萬(wàn)；40—59歲的人投保，重疾保額只有10萬(wàn)，輕癥保額不變依舊時(shí)候5萬(wàn)。從這里就可以看出，想要買(mǎi)保險越早投保越好。從相互寶的互助特點(diǎn)來(lái)看，是一種更深層次上的互助形式，很接近保險的形態(tài)但依舊不能稱(chēng)之為保險。

它們之間有什么相同點(diǎn)？

1、投保前都有明確的健康告知要求

任何參加相互保險的成員都應履行如實(shí)告知的義務(wù)，并承擔一定的契約責任。比如說(shuō)因意外導致的深度昏迷，符合條款的理賠條件，但是患者在投保前連續服藥超過(guò)30天，這是明顯不符合健康告知要求的，就算是前期投保成功，理賠的時(shí)候照樣會(huì )拒賠。

2、有明確的賠付條件

只有發(fā)生符合約定的輕疾和重疾才能獲賠。相互寶對100類(lèi)重疾和2類(lèi)輕疾有明確的疾病定義要求，比如甲狀腺癌和早期前列腺癌有疾病定義要求。

與傳統的商業(yè)重疾險一樣，不管住院花費多少錢(qián)，不符合疾病定義要求，就不會(huì )賠付。相互寶關(guān)于輕度重疾的疾病定義規定：輕癥第一高發(fā)的為原位癌，不在相互寶互助范圍內；像甲狀腺癌一般屬于商業(yè)保險的重大疾病，相互寶將其劃入輕癥范圍。

推薦閱讀：相互寶分攤費為什么會(huì )不斷增長(cháng)？

二、相互寶能不能代替商業(yè)保險？

相互寶雖然有保險的形態(tài)，但是與真正保險產(chǎn)品還是有明顯的差距，那么，相互寶能代替商業(yè)保險嗎？

多保魚(yú)小編認為不能代替，可以從以下這幾點(diǎn)來(lái)看：

1、相互寶保障范圍比較窄

相互寶賠付對象是發(fā)生100類(lèi)重疾和2種輕疾（甲狀腺癌和前列腺癌），沒(méi)有身價(jià)保障，也沒(méi)有輕疾豁免，甲狀腺癌在當前的商業(yè)重疾險中，屬于重大疾病，賠付額度更高。

2、每月分攤的金額存在不確定性

相互寶每月的費用是隨著(zhù)參與人數的增加而增加的，目前需要賠付的案件不多，自然需要均攤的錢(qián)也不多，如果越來(lái)越多的人參與進(jìn)來(lái)，理賠的案例從原來(lái)的100增加到1000例或者1萬(wàn)例，那需要均攤的費用就非常高了。換句話(huà)說(shuō)，相互寶未來(lái)的參與承辦不確定，你根本不知道每個(gè)月要扣取多少錢(qián)，有可能這幾月幾塊錢(qián)，下個(gè)月就要扣幾十元的，全是全家6口人都投保的話(huà)，這是一筆很大的費用。反觀(guān)商業(yè)保險，實(shí)行均衡費率，選擇繳費時(shí)間是20年的話(huà)，每年交的費用都是一樣多，不存在繳費金額不確定性。

3、隨時(shí)會(huì )進(jìn)行調整或終止

相互寶的互助計劃隨時(shí)都有可能會(huì )進(jìn)行調整或終止，如果說(shuō)參與人數低于324萬(wàn)或者其它不可抗辯原因導致互助平臺出現了某些問(wèn)題，這個(gè)計劃可能會(huì )終止，消費者之前每月扣取的錢(qián)也拿不回來(lái)，另外相互寶不能給到參與成員確定的利益，會(huì )根據參與人數、風(fēng)險情況，隨時(shí)對計劃進(jìn)行調整。商業(yè)保險就不一樣了，它因為受到法律保護，即使破產(chǎn)也不會(huì )解散。保險產(chǎn)品將繼續由接管的新保險公司承保。長(cháng)期重型保險更加安全可靠，可以用一份合同鎖定未來(lái)的權益。

4、相互寶的保障期限不長(cháng)，覆蓋不了大病風(fēng)險

相互寶的保障期限是0-59歲，重大疾病的高發(fā)期為40-70歲。重大疾病的發(fā)病率隨年齡遞增而不斷升高，在最需要保障的時(shí)候，相互保并不能起到作用。

5、有道德風(fēng)險

因為支付寶上面的投保流程都是消費自主操作，簡(jiǎn)單評估幾個(gè)健康告知問(wèn)題就可以投保成功，會(huì )造成一些加入的人不誠信，他們可能會(huì )帶病投保。這樣發(fā)病率就會(huì )增加，每個(gè)人承擔的金額就會(huì )增加。沒(méi)有病的人是不是能承受幫人的成本。

相互寶的這種模式，通過(guò)芝麻信用分來(lái)篩選人群，通過(guò)限制39歲之后只有10萬(wàn)保額，59歲之后就不給賠付，理賠可能性低的客戶(hù)，不能做到真正的公平公正，真正需要幫助的人也不一定能拿到理賠款。

相互寶不能代替商業(yè)保險，這里拿重疾險來(lái)舉例：

相互寶保障額度不夠高，重大疾病的患者和家庭所需要的醫療成本遠遠高于這一數額；保障期限也不夠長(cháng)，不含60歲以上人群，而重大疾病的發(fā)病率會(huì )隨年齡遞增而不斷升高。如果，您和家人已經(jīng)購買(mǎi)了長(cháng)期的重大疾病商業(yè)保險?？梢约尤胂嗷氉鳛檠a充，畢竟初期分攤費用不高，而且可以隨時(shí)退出，多一份保障。今后，如果分攤費用不劃算，可以選擇退出。

寫(xiě)在最后

相互寶是一個(gè)互助平臺，每月分攤的金額存在不確定性，這個(gè)平臺也會(huì )隨時(shí)進(jìn)行調整，也有可能會(huì )終止，消費者想要有保險的保障不能只依靠這一個(gè)平臺，可以考慮購買(mǎi)一份商業(yè)保險，商業(yè)保險在保險利益的確定性和可靠性上相互寶是無(wú)法比擬的，相互寶不能作為我們的主險，而是購買(mǎi)了商業(yè)保險之后，把它作為一種補充。

文章版權歸多保魚(yú)網(wǎng)站所有！原文鏈接：http://www.optimistixw.com/detail-115555.html 未經(jīng)許可，任何人不得抄襲、轉載，如果轉載請注明出處。