隨著(zhù)外賣(mài)的盛行，越來(lái)越多的人加入了外賣(mài)員的行列，外賣(mài)員這個(gè)職業(yè)風(fēng)險其實(shí)還是蠻大的，很多朋友已經(jīng)意識到了這一點(diǎn)，開(kāi)始給自己購買(mǎi)意外保險。那么外賣(mài)員發(fā)生了意外事故，保險會(huì )理賠嗎？今天多保魚(yú)小編給大家講一個(gè)跟外賣(mài)小哥有關(guān)的保險理賠案例。

一、案例詳情

孫某是一名外賣(mài)送餐員，每天的工作就是把客戶(hù)在網(wǎng)上下的單準時(shí)送到他們手中。這份工作有些辛苦，不管刮風(fēng)下雨沒(méi)有休息，外賣(mài)送得多到手的錢(qián)才會(huì )多，時(shí)間長(cháng)了孫某覺(jué)得自己的這份工作意外風(fēng)險很大，于是在2016年的5月23日，在某平臺投保了一份配送員補償綜合意外險，總保額為6.1萬(wàn)元。

當天中午12時(shí)35分，孫某完成某商家的外賣(mài)訂單后，在12點(diǎn)42分的時(shí)候又接受了另外一個(gè)商家的訂單，就在這短短的幾分鐘內意外發(fā)生了。孫某駕駛電動(dòng)車(chē)行駛至某路段時(shí)，發(fā)現路人李某并未走人行道，由于孫某擔心撞傷李某，在躲閃的過(guò)程中導致自己受傷。事故發(fā)生后，孫某入院治療了12天，總治療費用將近6萬(wàn)元。

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經(jīng)交通部門(mén)認定，李某負本次事故的主要責任，孫某負次要責任，經(jīng)過(guò)雙方的溝通，李某一次性賠付給孫某5萬(wàn)元的經(jīng)濟損失。隨后，孫某向保險公司申請理賠，但遭到了保險公司的拒賠。孫某對此結果感到不服，決定將保險公司告上法庭。

二、法院審理判決

這明明是意外事故，為什么保險公司會(huì )拒賠呢？保險公司給出了這樣的理由：從交通部門(mén)出具的事故認定書(shū)來(lái)看，事故發(fā)生的時(shí)間為12時(shí)41分，孫某的接單時(shí)間為12時(shí)42分。而保險合同中的免責條款約定如果在【非配送時(shí)間】發(fā)生的意外，保險公司不予賠償。

法院在了解到了事情的詳細經(jīng)過(guò)過(guò)，給出了這樣的看法：首先，意外事故記錄的時(shí)間是在平臺接單時(shí)間的短暫間隙內，而根據孫某的工作性質(zhì)來(lái)說(shuō)，應該有一個(gè)合理的往返時(shí)間，所以孫某出事時(shí)仍屬于配送過(guò)程的合理范圍之內。

其次，保險公司在某APP設立保險合同時(shí)，并未盡到告知的義務(wù)，也就是說(shuō)孫某并不知道保障的是什么，免責條款有哪些，保險公司也沒(méi)有告知他。最后，法院判決保險公司要賠付孫某6.1萬(wàn)元的經(jīng)濟損失。

三、案例分析

看完這個(gè)案例之后，多保魚(yú)小編認為這份保險的合同其實(shí)是有很大的局限性的，很少有外賣(mài)員在上一分鐘送完訂單，下一分鐘就能接到新訂單的，針對外賣(mài)員特殊的工作性質(zhì)，這份意外險的保障范圍不應該這么苛刻。

最近幾年由于外賣(mài)平臺的不斷發(fā)展，越來(lái)越多外賣(mài)小哥為了多完成幾份訂單而爭分奪秒，有的外賣(mài)小哥為了不讓平臺扣錢(qián)而無(wú)視交通規則。多保魚(yú)小編在這里要提醒各位外賣(mài)小哥，即使已經(jīng)購買(mǎi)了保險也要遵守交通規則，如果是違反交通規則而發(fā)生意外事故時(shí)，保險公司有權拒絕賠償。也就是說(shuō)，即便外賣(mài)小哥提前為自己做了保障也并不是萬(wàn)無(wú)一失的，要想得到保險的理賠，我們需要遵守交通規則以及駕駛的車(chē)輛與準駕車(chē)型相符。

多保魚(yú)小編經(jīng)常在評論區看到有網(wǎng)友說(shuō)：“保險公司就是一個(gè)騙子，買(mǎi)保險時(shí)挺會(huì )忽悠，等到出險的時(shí)候就找借口不理賠”，其實(shí)并不是保險不理賠，我們在投保的時(shí)候只需要做好以下這幾個(gè)步驟，出險后大多數保險公司都會(huì )賠償的。

四、投保意外險應該注意什么？

1、投保前了解保險的健康要求和生效日期

大多數意外險的健康告知比較寬松，想要成功投保很容易，但有少部分的意外險是有健康要求的，只有符合規定才能購買(mǎi)，消費者在購買(mǎi)之前一定要了解清楚。除了看健康告知以外還要看保險的生效日期，有的保障產(chǎn)品投保了之后就立即生效，有的保險產(chǎn)品投保完3天后才生效，有的時(shí)候需要等待7天。消費者如果想要早一點(diǎn)獲得保障，可以選擇生效期比較短的產(chǎn)品。

2、清楚知道保險的保障內容

有不少朋友在買(mǎi)保險的時(shí)候隨便聽(tīng)信身邊朋友、親戚的推薦，稀里糊涂地買(mǎi)保險，他們認為好朋友或者親戚推薦的保險肯定不會(huì )騙自己，這種想法其實(shí)是錯誤的。我們在投保時(shí)一定要看清楚保險合同的保障責任，看看這些保障責任是不是自己所需要的，又或者與自己買(mǎi)過(guò)的其他產(chǎn)品的保障責任是否有重疊，畢竟錢(qián)還是要花在刀刃上，有時(shí)候親戚或朋友推薦的保險并不適合自己。

3、了解哪些情況下出險后不賠付

知道了保險保障的責任，還要了解保險的免責條款，哪些情況下出險后保險公司不賠付。一般來(lái)說(shuō)要想得到意外險的理賠款，必須要符合意外險的4大定義才能給予理賠，這一點(diǎn)消費者一定要清楚。

五、遇到理賠糾紛時(shí)怎么辦？

我們之所以買(mǎi)保險就是為了能有個(gè)保障，當遭到保險公司惡意拒賠的時(shí)候，也不要害怕，可以通過(guò)以下這幾個(gè)途徑來(lái)維護自己的合法權益。

1、到當地的銀保監會(huì )投訴

保險公司受銀保監會(huì )的監管，銀保監會(huì )每年都會(huì )給保險公司打分，并進(jìn)行排名，如果你認為保險公司給出的理賠結果無(wú)法接受且協(xié)商溝通無(wú)果時(shí)，可以去當地的銀保監會(huì )投訴，當保險公司收到銀保監會(huì )的投訴函時(shí)，一定會(huì )認真對待并且找人重新處理案件。

2、尋求法院的幫助

如果投訴到銀保監會(huì )還是未能得到滿(mǎn)意的結果，此時(shí)可以尋求法院的幫助，法院一般都會(huì )站在消費者這邊，并作出有利于消費者的承諾，很多倍保險公司拒賠的案件，鬧到了法院那里大多數都能勝訴。

寫(xiě)在最后

不管是在什么行業(yè)，消費者一定要正確認識到職業(yè)的風(fēng)險所在，早一點(diǎn)給自己配置一份保險，不要等到風(fēng)險來(lái)臨的時(shí)候才想到買(mǎi)保險，到那時(shí)一切都晚了。

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