?投保任何一款保險之前都需要進(jìn)行健康告知，如果在健康告知時(shí)隱瞞了自己的一些疾病，保險公司有權利拒賠。但是如果投保人在購買(mǎi)保險前不知道自己得了病，出險之后經(jīng)過(guò)保險公司的調查才知道自己情況，這算不算帶病投保，保險還會(huì )賠嗎？接下來(lái)小編通過(guò)一個(gè)案例來(lái)解答大家心中的疑問(wèn)。

一、案例詳情

50歲的趙某時(shí)候某單位的機關(guān)干部，2016年在同事的推薦下購買(mǎi)了一份保額為100萬(wàn)的重疾險，合同中約定：如果得了癌癥后只要確診就賠付100萬(wàn)元。投保的時(shí)候在健康告知那一項，趙某在是否有患癌的告知條例上勾選了否。

2018年5月的某一天，趙某突然暈倒在地，同事發(fā)現后連忙將其送往醫院，經(jīng)過(guò)檢查被確診為胃癌晚期，經(jīng)醫治無(wú)效后不幸離世。后來(lái)家屬在整理趙某辦公室內的私人用品時(shí)，發(fā)現了一張重大疾病的保險單，于是家人便向保險公司申請理賠。

保險公司收到理賠申請后，就立即著(zhù)手調查，調查的時(shí)候發(fā)現，趙某在2015年的時(shí)候有過(guò)胃癌住院的醫療記錄，于是保險公司以趙某帶病投保為由拒賠賠付。

而家屬以趙某并不知道他得了胃癌為由，表示并未違反健康告知義務(wù)，與保險公司產(chǎn)生了理賠糾紛，經(jīng)協(xié)商無(wú)果后，趙某家屬將保司訴至法庭。

二、法院判決

在庭辨中，家屬說(shuō)到趙某確實(shí)是有過(guò)胃癌的住院經(jīng)歷，因害怕如實(shí)告知情況之后波及到他的情緒影響治療效果，家人就將這件事情隱瞞了下來(lái)，趙某出院之后恢復得不錯，家人就一直沒(méi)有提及此事。

問(wèn)題在于，當趙某在購買(mǎi)重大疾病保險時(shí)，并未將此事告知家人，而是把保險合同放在辦公室里?；谮w某不知自己曾患胃癌的情況，家屬主張此情況不屬于違反健康告知義務(wù)，并要求保險公司支付100萬(wàn)元的保險金額。

保險公司認為趙某在投保之前不知道自己患有胃癌，這個(gè)情況確實(shí)可以理解，但在健康告知時(shí)，沒(méi)有向業(yè)務(wù)員告知自己曾經(jīng)住過(guò)院，也就是這一點(diǎn)違反了如實(shí)告知條款內容，所以不能賠付。最后，經(jīng)過(guò)審議法院駁回了趙某家人的訴求，判決保險公司不需要承擔賠償責任。

三、案例分析

案例中最受爭議的點(diǎn)就在于，趙某不知道自己得過(guò)癌癥的情況投保，算不算帶病投保？保險公司既然能在理賠的時(shí)候查到別人的病歷，為什么不在投保的時(shí)候就拒保？

不知道自己得過(guò)癌癥投保的話(huà)算不算帶病投保？

現在的科技非常發(fā)達，在任何一家醫院看病或者使用醫?？ㄋ⑺?，消費記錄都是可以查詢(xún)到的，如果在投保前的病歷中就有相關(guān)的疾病的就診或治療記錄，就會(huì )被判定為帶病投保。如果你在投保前住過(guò)院但是不確定得了這個(gè)疾病還能不能正常投保，小編建議最好咨詢(xún)一下保險公司工作人員。

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有時(shí)候你以為只是普通的疾病，帶病投保也沒(méi)關(guān)系，殊不知到了保險公司那里就會(huì )認為是非常嚴重的大病，我們在投保的時(shí)候，最好自己查看一下之前的病歷到底寫(xiě)的是什么疾病，輕微的還是嚴重的，做到心中有數。在填寫(xiě)健康告知這一欄的話(huà)，要格外留意，不懂的地方多問(wèn)幾遍，確保所填寫(xiě)的信息是如實(shí)告知沒(méi)有隱瞞。

還有一點(diǎn)就是買(mǎi)了保險之后一定要告知家人，自己買(mǎi)了什么保險，保障了什么疾病，讓家人知道這些信息。案例中的趙某就是因為買(mǎi)了保險未告知家人，而家人也對他隱瞞了一些真實(shí)情況，才導致理賠被拒。如果說(shuō)剛一開(kāi)始他就告訴了家人自己買(mǎi)了一份保險，那么家人肯定會(huì )進(jìn)一步詢(xún)問(wèn)保險事項，趙某也能知道自己之前得過(guò)癌癥，在保險的猶豫期內找到保險業(yè)務(wù)人員說(shuō)明真實(shí)情況，保險公司根據業(yè)務(wù)員的反饋對你的保單做出以下這種結果：

1、正常承保。目前身體雖然有一些疾病但保險公司認為問(wèn)題不大，可以按照標準體承保，這種承保結果是最好的。

2、加費承保。保險公司可以接受承保，但是保費要比正常承保稍微貴一些，因為你目前的身體健康狀況增加了保險公司的承保風(fēng)險，但尚在可控范圍之內。

3、除外承保。身體某些部位的疾病保險公司認為風(fēng)險很大會(huì )拒絕承保，但是另外的部位都是正常的，此時(shí)就會(huì )做出這樣的結論，除掉一些風(fēng)險很大的部位，另外好的部位出險后可以理賠。

4、延期承?；蚓鼙?。這一結果意味著(zhù)保險公司目前不能接受你的健康狀況，需要推遲觀(guān)察或直接拒絕保險。

不管是以上哪種承保結果，都可以把損失降低到最低，不至于理賠的時(shí)候第一關(guān)就被卡住了。

四、保險公司既然能在理賠的時(shí)候查到別人的病歷，為什么不在投保的時(shí)候就拒保？

關(guān)于這個(gè)問(wèn)題其實(shí)也很好理解，這涉及到了一個(gè)成本的問(wèn)題，投保時(shí)就調查需要成本，如果最終調查結果核定你不滿(mǎn)足保險公司投保條件，你就不能投保，不能投保就不能交保費，那這個(gè)調查期間產(chǎn)生的費用由誰(shuí)來(lái)承擔？

保險公司也是要盈利的，如果投保前花費這么大的精力去調查，高昂的成本誰(shuí)來(lái)承擔，最終肯定會(huì )轉移到消費者那里，勢必會(huì )提高保費，這無(wú)形中就增加了保險公司產(chǎn)品的銷(xiāo)售門(mén)檻，正是基于有這種顧慮，投保的時(shí)候不會(huì )大面積的調查個(gè)人健康情況是否如實(shí)告知，而是隨機抽查，更多的是依賴(lài)于投保人的道德素養。

寫(xiě)在最后

投保任何一款保險產(chǎn)品的時(shí)候都要如實(shí)告知自己的身體健康情況，不要小看健康告知，它是決定保險能不能理賠的首要條件。如果不知道健康告知怎么填寫(xiě)，可以來(lái)咨詢(xún)小編或者找保險公司專(zhuān)業(yè)人員解決，好啦，今天的分享到此結束，希望文章能夠對你有用！

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